كيف تعمل النقاط على القرض

تعتبر النقاط رسومًا اختيارية تدفعها عند الحصول على قرض منزل. يُطلق عليها أحيانًا “نقطة الخصم”، وتساعد هذه الرسوم في تأمين سعر فائدة أقل على القرض الخاص بك. إذا كنت ستستفيد من سعر فائدة أقل، فقد يكون من المستحسن دفع هذا النوع من المدفوعات المقدمة. ومع ذلك، قد يستغرق بضع سنوات لاسترداد فوائد دفع النقاط.

كيف تعمل النقاط

تُحسب النقاط كنسبة مئوية من إجمالي مبلغ القرض الخاص بك، وتعادل نقطة واحدة 1% من القرض الخاص بك. قد يخبرك البنك الخاص بك أنه يمكنك الحصول على سعر أقل عن طريق دفع النقاط، وعليك أن تقرر ما إذا كانت التكلفة تستحق ذلك.

على سبيل المثال، لنفترض أنك تحصل على قرض بقيمة 100,000 دولار. تعادل نقطة واحدة 1% من قيمة القرض أو 1,000 دولار. لحساب هذا المبلغ، قم بضرب 1% في 100,000 دولار. لكي يكون هذا المبلغ منطقيًا، يجب أن تستفيد بأكثر من 1,000 دولار.

النقاط ليست دائمًا بأعداد صحيحة، وقد يقدم لك البنك الخاص بك عدة خيارات. على سبيل المثال، قد تكون قادرًا على دفع 1%، 0.50%، أو أي رقم آخر، اعتمادًا على ما يقدمه البنك الخاص بك. قارن هذه العروض بين العديد من البنوك الأخرى لمعرفة أي قرض هو الأفضل.

فوائد دفع النقاط

تساعد النقاط في تأمين سعر فائدة أقل على قرضك، ويعتبر سعر الفائدة جزءًا مهمًا من قرضك لعدة أسباب.

التكلفة الإجمالية

عندما تقترض المال لشراء منزل، فإنك تدفع أكثر من مجرد سعر الشراء وتكاليف الإغلاق – بل تدفع أيضًا فائدة على قرضك. الفائدة هي تكلفة استخدام أموال شخص آخر، ويمكن أن تصل إلى مبلغ كبير عندما تتعامل مع قرض منزل. قد تكون هذه القروض بمبالغ كبيرة، وتستمر لسنوات عديدة (مما يؤدي إلى تكاليف فائدة ضخمة). يعني سعر أقل أنك ستدفع أقل فائدة على مدى حياة القرض الخاص بك.

الدفعة الشهرية

يعد سعر الفائدة جزءًا من حساب الدفعة الشهرية الخاصة بك. بشكل عام، يعني سعر أقل دفعة شهرية أقل، مما يجعل من السهل إدارة الميزانية الشهرية الخاصة بك. النقاط تعتبر تكلفة لمرة واحدة، ولكنك ستستفيد من دفعات شهرية أقل لسنوات عديدة قادمة.

الضرائب

قد تحصل على بعض الفوائد الضريبية إذا قمت بدفع النقاط، ولكن هذا لا ينبغي أن يكون العامل الرئيسي في قرارك. اعتمادًا على حالتك، قد تحصل على تلك الفوائد في السنة التي تدفع فيها النقاط، أو على مدى عدة سنوات. تحقق من قواعد مصلحة الضرائب في الموضوع 504 – نقاط الرهن العقاري المنزلي، وتحدث مع محاسب قبل أن تقرر أي شيء.

لا تأتي أي من الفوائد المذكورة أعلاه مجانًا. عليك أن تدفع مبلغًا مقدمًا لتكلفة النقطة (أو النقاط) عند الحصول على قرضك. قد تكلف دفع النقاط الآلاف من الدولارات، وليس من السهل دائمًا توفير تلك الأموال بالإضافة إلى الدفعة المقدمة.

اتخاذ قرار دفع النقاط

إذا كنت تستطيع تحمل تكلفة النقاط، فسيتعين عليك معرفة ما إذا كان يستحق ذلك. إليك قاعدة عامة: كلما طولت فترة القرض التي ستحتفظ بها، زادت جاذبية النقاط.

إذا كنت من الأشخاص الذين يحبون جداول البيانات، فيمكنك تحديد الخيار الأمثل من خلال النظر إلى القيم المستقبلية مقابل القيم الحالية. ومع ذلك، قد يكون النهج العملي أكثر ملاءمة لمعظم الناس:

• حدد كمية النقاط التي يمكنك تحمل تكلفتها.
• تعرف على مقدار الانخفاض الذي ستحققه هذه النقاط في الدفعة الشهرية الخاصة بك.
• نظرًا للدفعات المخفضة، قم بتقدير عدد الأشهر التي يمكنك الاستمتاع بالدفعات المخفضة قبل أن تقرر البيع.
• قم بتقييم المبلغ الذي قد توفره على الفائدة على مدى فترات زمنية متعددة (مثل خمس سنوات وعشر سنوات، على سبيل المثال).
• قرر ما إذا كان من المنطقي بالنسبة لك.

بعض النصائح لمساعدتك في التقييم هي:

• حساب سيناريوهات مختلفة لكيفية تغير الدفعة الشهرية الخاصة بك مع النقاط.
• بناء جدول استهلاك لمعرفة كيفية تغير تكاليف الفائدة على مر الزمن. (يمكنك استخدام قوالب جداول البيانات المجانية للمساعدة.)
• استخدام حاسبة النقاط عبر الإنترنت.
• اطلب من البنك الخاص بك حسابات.

وربما تكون جدول البيانات أو جدول الاستهلاك أفضل أداة للحصول على رؤية مفصلة حول كيفية تأثير النقاط على قرضك. لا يحتفظ معظم الناس بالقرض لمدة 30 أو 15 عامًا كاملة – قد تقوم بإعادة تمويل قرضك أو بيع منزلك قبل ذلك، ويتيح لك جدول الاستهلاك توزيع فوائد النقاط على عدد السنوات الدقيقة التي تحتفظ بها بالقرض الخاص بك.

مع جدول البيانات، يمكنك تخصيص الأمور للحصول على تحليل واقعي لتكاليف الفائدة والدفعات الشهرية الخاصة بك.

الأسئلة المتكررة (FAQs)

كيف يمكنني حساب النقاط على القرض؟

تعادل نقطة الرهن العقاري واحدة 1% من مبلغ القرض الخاص بك. لذا، ستكلف نقطة واحدة على قرض بقيمة 200,000 دولار 2,000 دولار مقدمًا. عادة ما تقلص نقطة واحدة سعر الفائدة بنسبة 0.25%، لذا يمكنك مقارنة التكاليف الإجمالية لقرضك من خلال النظر إلى الفائدة والتكاليف المقدمة.

ما هي النقاط السلبية على القرض؟

تعمل النقاط السلبية في الاتجاه المعاكس للنقاط الإيجابية. إذا كنت ترغب في استدانة نقطة، على سبيل المثال، فستزيد نسبة الفائدة بنسبة 0.25% مقابل الحصول على ائتمان بنسبة 1% للتكاليف المقدمة.

كيف يمكنني تجنب النقاط على قرض المنزل؟

يجب أن يوضح لك البنك الخاص بك أي خيارات لديك لشراء النقاط، مقارنة بتمويل قرضك بدون نقاط. لتجنب النقاط، قم ببساطة بإبلاغ البنك الخاص بك أنك ترغب في دفع قرض بدون نقاط.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر

المصادر:

تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية ومصداقية محتوانا.

مكتب حماية المستهلك المالي. “ما هي (نقاط الخصم) ورصيد البنك وكيف يعملون؟”

مصلحة الضرائب الداخلية. “الموضوع رقم 504 نقاط الرهن العقاري المنزلي.”

Source: https://www.thebalancemoney.com/discount-points-315671