دليل برنامج تعديل الرهن العقاري المرن

تعرف على كيفية تحمل أقساط الرهن العقاري الخاصة بك وتجنب الإجلاء

ما هو برنامج تعديل الرهن العقاري المرن؟

يتم دعم العديد من الرهون العقارية من قبل إحدى المؤسسات الحكومية المدعومة المعروفة بالجمعية الفيدرالية الوطنية للرهن العقاري أو الشركة الفيدرالية للرهن العقاري (FHLMC) – المعروفة بشكل عام باسم “فاني ماي” و “فريدي ماك” على التوالي. تقوم هذه المؤسسات بشراء وضمان القروض التي تقدمها القروض المؤهلة التي تلبي معايير معينة.

“يمكن للمقترضين الذين يمتلكون قروضًا تابعة لفاني ماي أو فريدي ماك الاستفادة من برنامج تعديل الرهن العقاري المرن”، وفقًا لما قالته جينيفر هاردر، مؤسسة ورئيسة تنفيذية لشركة وساطة الرهن العقاري جينيفر هاردر، في بريد إلكتروني إلى The Balance. يحل هذا البرنامج محل برنامج تعديل الرهن العقاري المعروف سابقًا بـ Home Affordable Modification Program (HAMP)، بالإضافة إلى برامج التعديل “القياسية” و “المبسطة” التي كانت متاحة سابقًا من قبل فاني ماي وفريدي ماك.

مع تعديل القرض، يقوم القرض العقاري بإجراء تغييرات على شروط القرض الخاص بك بحيث تصبح الأقساط أكثر قدرة على الدفع وتتجنب الإجلاء. وقالت هاردر إن برنامج تعديل الرهن العقاري المرن مصمم لخفض الأقساط الشهرية للمقترض المؤهل بنسبة تقدر بحوالي 20%. يتم ذلك عن طريق رأسمالة المدفوعات المتأخرة أو المستحقة (بإضافتها إلى الرصيد الحالي)، وتخفيض سعر الفائدة، ثم تمديد فترة السداد إلى 40 عامًا من تاريخ التعديل.

ملاحظة: عند التقديم، سيقوم مقدم الخدمة بضبط شروط القرض لتحقيق تخفيض الدفع بنسبة 20%. في بعض الحالات، سيتعين عليهم تقليل مبلغ الرأس المستخدم في الحساب. هذا الرأس لا يتم مسامحته؛ بل يتم “تأجيله” ولا يتم فرض أي فائدة عليه. يجب سداد الرأس المؤجل عند بيع المنزل أو سداد القرض أو إعادة تمويله.

وقالت هاردر: “يجب عليك إكمال خطة فترة التجربة بنجاح قبل أن يتمكن مقدم الخدمة من إنهاء التعديل”. تستمر الفترة التجريبية لمدة ثلاثة أشهر وتظهر لمقدم الخدمة القرض العقاري أنك قادر على التعامل مع الأقساط. “إذا قمت بدفع جميع الأقساط التجريبية، ستحصل على تعديل دائم للقرض”، قالت هاردر. قد يتم تنازل عن أي رسوم تأخير سابقة أو غرامات أو رسوم أخرى أيضًا. ومع ذلك، إذا فاتتك دفعة خلال فترة التجربة، فلن تكون مؤهلاً للتعديل بعد ذلك وقد تتعرض للإفلاس.

ملاحظة: يمكن تعديل الرهن العقاري الخاص بك في إطار برنامج تعديل الرهن العقاري المرن أثناء إجراءات الإفلاس.

متطلبات برنامج تعديل الرهن العقاري المرن

قال بول سوندين، محاسب قانوني معتمد واستراتيجي ضرائب والرئيس التنفيذي لشركة Emparion، في بريد إلكتروني إلى The Balance: “يمكن لأي شخص يواجه مشاكل في سداد الرهن العقاري التقدم بطلب لهذا البرنامج طالما يستوفون المتطلبات”. أبسط متطلب هو أن يكون لدى فاني ماي أو فريدي ماك ملكية القرض. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يكون القرض هو الرهن العقاري الأول التقليدي، ويجب أن يكون المقترض قد اقترضه قبل عام واحد على الأقل قبل التقدم بطلب التعديل. “يجب أيضًا أن يكون لدى المتقدم مصدر دخل مستقر ودليل على القدرة على السداد الشهري”، قال سوندين. قد تكون هناك متطلبات أخرى أيضًا تختلف من مقرض إلى آخر، أضاف.

إذا تم استيفاء جميع المتطلبات، يخضع المقترض لفترة تجربة تعديل. إذا تمت جميع الأمور وفقًا للخطة، يتم تغيير الأقساط الشهرية للرهن العقاري بشكل دائم عند معرفة المبالغ المركبة النهائية.

أنواع برامج تعديل الرهن العقاري المرن

بالإضافة إلى التعديل المرن التقليدي، هناك تغييرات على هذا البرنامج مصممة لأصحاب المنازل الذين يواجهون أنواعًا مختلفة من الصعوبات. يوضح الجدول أدناه هذه الاختلافات في الأهلية باستخدام عملية التقييم “المبسطة”.

برنامج تعديل الرهن العقاري المرن	برنامج تعديل الرهن العقاري المرن للكوارث
هل يتطلب صعوبة؟	لا يتطلب تأكيد الصعوبة
متطلبات التأخر في السداد لعرض مبسط	على الأقل 90 يومًا من التأخر أو على الأقل 60 يومًا من التأخر ويكون لديك رهن عقاري بمعدل خطوة على الأقل 90 يومًا من التأخر أو على الأقل 60 يومًا من التأخر ويكون لديك رهن عقاري بمعدل خطوة و حالي أو أقل من 31 يومًا من التأخر اعتبارًا من تاريخ الكارثة المؤهلة

كيفية التقدم بطلب للتعديل

لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لبرنامج تعديل الرهن العقاري المرن، ابدأ بالتحقق مما إذا كان القرض الخاص بك مملوكًا لفاني ماي أو فريدي ماك. يمكنك القيام بذلك عبر الإنترنت (تحقق من فاني ماي هنا وفريدي ماك هنا). ثم اتصل بمقدم الخدمة الخاص بالقرض لمعرفة الخطوات التالية. “تعتبر شروط الحصول على هذا النوع من التعديل طويلة ومعقدة”، وفقًا لما قالته هاردر. يمكن لمقدم الخدمة الخاص بك أن يرشدك خلال المؤهلات الدقيقة.

لاحظ أنه عندما يكون المقترض متأخرًا في الدفع لمدة 90 إلى 105 يومًا، يقوم مقدمو الخدمة تلقائيًا بإرسال عرض خطة تجريبية بناءً على المعلومات الموجودة في الملف الحالي. حتى إذا لم تقبل العرض الأولي، يمكن للمقرض أن يستمر في تقديم خطة تجريبية حتى قبل فترة قصيرة من الإجلاء.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

ما نسبة الدين إلى الدخل التي أحتاجها للحصول على تعديل الرهن العقاري المرن؟

تقيس نسبة الدين إلى الدخل (DTI) النسبة المئوية للدخل الإجمالي الشهري الخاص بك الذي يذهب لسداد الديون، وعادةً ما يكون لدى المقرضين حد أقصى لنسبة الدين إلى الدخل التي يسمحون بها عند الموافقة على الرهون العقارية. ومع ذلك، عندما يتعلق الأمر ببرامج تعديل الرهن العقاري، يميل المقرضون إلى تحديد أهداف لنسبة الدين إلى الدخل بدلاً من تحديد متطلبات صارمة. على سبيل المثال، يهدف فاني ماي إلى الوصول إلى نسبة دين الإنفاق على السكن إلى الدخل للمقترضين الذين يقل تأخرهم عن 90 يومًا إلى 40% – ولكن ذلك ليس مطلوبًا للتسجيل في البرنامج.

ما هو النقطة الائتمانية التي تحتاجها للحصول على قرض تعديل الرهن العقاري المرن؟

لا توجد متطلبات لنقاط الائتمان من أجل الموافقة على برنامج تعديل الرهن العقاري المرن. نظرًا لأنه مصمم للمقترضين الذين يتأخرون في السداد ويواجهون خطر الافتقار، يفترض أن نقاط الائتمان الخاصة بهم منخفضة بالفعل. الهدف هو جعل الأقساط أكثر قدرة على الدفع وإعادة المقترضين إلى المسار الصحيح حتى يتمكنوا من الاحتفاظ بمنازلهم. من المهم ملاحظة أن المقرضين غالبًا ما يقومون بالإبلاغ عن تعديلات الرهن العقاري إلى مكاتب الائتمان، لذلك قد يتسبب وجود واحدة في تراجع النقطة الائتمانية بعد ذلك.

كيف يمكنك التفاوض على تعديل الرهن العقاري؟

إذا كنت تواجه صعوبة في تحمل أقساط الرهن العقاري الخاصة بك، من المهم الاتصال بمقدم القرض على الفور لمناقشة خياراتك، بما في ذلك خطة سداد ممكنة أو تأجيل السداد أو تعديل القرض. يجب عليك ملء طلب للتخفيف من الخسائر، والذي يتضمن تفاصيل حول وضعك المالي ويستخدم لتحديد الأهلية لتعديل القرض. حتى إذا تم رفض التعديل في الماضي، يجب عليك المحاولة مرة أخرى، حيث يمكن أن تتغير الظروف وتعني أنك قد تحصل على الموافقة هذه المرة.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لملاحظاتك! أخبرنا لماذا! آخر

المصادر:

National Consumer Law Center. “Fannie, Freddie Create New Mortgage Loan Modification Program.”

Freddie Mac. “Freddie Mac Flex Modification Reference Guide.” Page 22.

Freddie Mac. “Flex Modification.”

Source: https://www.thebalancemoney.com/flex-mortgage-modification-program-guide-5197209