كل ساعة مقال

سجل بريدك للحصول على مقالات تناسبك

حساب كيف سيعمل إعادة التمويل

قبل أن تقوم بإعادة التمويل، من المهم أن تفهم التكاليف وال. يخبرك معظم الحاسبات الأساسية على الإنترنت عن فترة استرداد التكاليف الخاصة بك استنادًا إلى التدفق النقدي: تُظهر لك مدة الوقت التي ستستغرقها لاسترداد أي تكاليف إغلاق بعد احتساب الدفعة الشهرية الجديدة (الأقل).

هذه مفيدة، ولكنها غير كافية لاتخاذ الاختيار الأفضل. تحتاج إلى إجراء مراجعة شاملة لكيفية تغير تكاليف الفائدة عند إعادة التمويل. لمعرفة كيف يؤثر إعادة التمويل حقًا على أمورك ية، اتبع الخطوات التالية. ستتعلم كل ما تحتاج إلى معرفته عن القرض الحالي الخاص بك والاستبدال المحتمل.

احسب القرض الأصلي الخاص بك

أنت بالفعل تعرف ما هو مبلغ الدفع الشهري الخاص بك وكم ما زلت تدينه. ولكنك أيضًا بحاجة إلى معرفة كم من كل دفعة يذهب إلى تكلفة الفائدة الخاصة بك، وكم من كل دفعة يقلل من رصيد القرض الخاص بك كل شهر. للحصول على هذه الأرقام، استخدم جدول الاستهلاك، الذي يمكنك الحصول عليه من عدة أماكن. بالإضافة إلى ورقة أعلاه، يمكنك استخدام Excel لحساب الاستهلاك، أو حاسبة على الإنترنت، أو أي جداول بيانات آخر.

تفترض هذه النسخة التالية التفاصيل التالية للقرض:

  • مبلغ القرض الأصلي: 180,000 دولار
  • تاريخ القرض الأصلي: قبل تسع سنوات
  • على القرض: 5.4%
  • مدة القرض: 30 سنة

للحصول على تفاصيل القرض الأصلي الخاص بك، أدخلها في حاسبة الاستهلاك الخاصة بك. استخدم مبلغ القرض الأصلي – وليس المبلغ الذي تدينه حاليًا.

انظر إلى وضعك الحالي

احرص على معرفة وضعك الحالي مع القرض الحالي الخاص بك. انتقل إلى رصيد القرض الحالي الخاص بك (في الشهر 108 أو بعد تسع سنوات) وانظر كم ما زلت تدينه على القرض. في مثالنا، هو 152,160.64 دولار. قد تختلف الأرقام الخاصة بك بسبب التقريب ًا على ال الذي تستخدمه ومدى الدقة.

احسب القرض البديل

حدد كيف سيبدو قرضك الجديد إذا قمت بإعادة التمويل. لهذا المثال، افترض ما يلي:

  • مبلغ القرض: 152,160.64 دولار (نسخ من أعلى)
  • تاريخ بدء القرض الجديد: اليوم
  • سعر الفائدة على القرض الجديد: 4.25%
  • مدة القرض: 30 سنة

لاحظ أن دفعتك الشهرية ستنخفض إلى 748.54 دولار إذا قمت بإعادة التمويل (بدلاً من 1,010.76 دولار للقرض الأصلي). هذا أمر جذاب، ولكنه ليس مفاجئًا نظرًا لأن قرضك الجديد أصغر ويأتي بسعر فائدة أقل.

إذا كنت تستطيع تحمل دفعة شهرية أكبر من الحد الأدنى 748.54 دولار، فكر في مدة قرض تبلغ 20 عامًا أو 15 عامًا أو 10 سنوات. غالبًا ما تكون المدد الأقصر لها أدنى أسعار. كلما كانت فترة القرض أقصر، زادت سرعة بناء حقوقك في منزلك وزادت سرعة سداد القرض.

بدلاً من ذلك، يمكنك الحصول على قرض لمدة 30 عامًا ودفع مبلغ إضافي في كل شهر. يتيح لك هذا النهج تحقيق أقصى قدر من المرونة. تقوم بسداد القرض بشكل أسرع (عندما تكون لديك )، ولكن الدفعة الشهرية المطلوبة لديك تظل منخفضة في حالة وقوعك في ظروف صعبة.

قم بعمل افتراضات حول مدة القرض

للأسف، نادرًا ما يكون هناك إجابة نهائية عندما تقرر ما إذا كنت ستقوم بإعادة التمويل أم لا. تحتاج إلى تقدير ما تعتقد أنه سيحدث واتخاذ قرار بناءً على افتراضاتك. لذا، حاول تقدير مدة القرض الجديد الذي ستحتفظ به. هل ستبقى في نفس المنزل للسنوات السبع المقبلة؟ هل ستبقى هناك لمدة 30 سنة كاملة؟ لا بأس إذا كنت لا تعرف – يمكنك إجراء عدة ات “ماذا لو” باستخدام جداول الاستهلاك الخاصة بك.

قيم تكاليف الفائدة

حدد كم ستنفق على الفائدة مع القرض القديم والقرض الجديد. مع كل جدول استهلاك، قم بإجمالي المبلغ في عمود “الفائدة”. ابدأ من الشهر الحالي واستمر حتى تعتقد أنك ستتخلص من القرض (بعد سبع سنوات من الآن، عندما يتم سداده، أو أي شيء آخر تختاره).

يسهل ذلك إذا قمت بحساب كل قرض باستخدام جدول بيانات، أو إذا كنت تستطيع نسخ ولصق جدول الاستهلاك الخاص بك في جدول بيانات. انظر مثالًا عن كيفية إضافة الأرقام بسرعة هنا، أو استخدم وظيفة SUM في OpenOffice أو Google Docs أو Excel. في مثالنا، هناك بعض الاختلافات المثيرة للاهتمام:

  • إذا قمت بالاحتفاظ بالقرض الحالي حتى يتم سداده، ستنفق 103,236 دولار في الفائدة من اليوم حتى نهاية فترة القرض.
  • إذا قمت بإعادة التمويل واحتفظت بالقرض حتى يتم سداده، ستدفع 117,313 دولار في الفائدة من اليوم حتى نهاية فترة القرض.

هل يستحق الأمر حوالي 14,000 دولار على مدى الـ 30 سنة المقبلة للحصول على دفعة شهرية أقل؟ ربما يكون كذلك، وربما لا يكون كذلك. ولكن ماذا لو ستحتفظ بالقرض (أو تبقى في المنزل) لمدة 10 سنوات فقط؟

  • إذا قمت بالاحتفاظ بالقرض الحالي، ستنفق حوالي 69,565 دولار في الفائدة على مدى الـ 10 سنوات المقبلة.
  • إذا قمت بإعادة التمويل، ستنفق حوالي 58,545 دولار في الفائدة على مدى الـ 10 سنوات المقبلة.

في هذه الحالة، يبدو أن إعادة التمويل أكثر جاذبية. ليس فقط تحصل على فائدة دفعة شهرية أقل، ولكنك أيضًا توفر على تكاليف الفائدة (لأنك لا تعيد بدء العد وتدفع فائدة لمدة 30 سنة كاملة).

ماذا عن تكاليف الإغلاق؟

عند إعادة التمويل، قد تضطر لدفع تكاليف الإغلاق. يجب أيضًا أن تقيم هذه التكاليف أثناء استكشاف إعادة التمويل. يمكن لحاسبة ورقة جوجل مساعدتك في ذلك.

يمكنك البدء بالصيغة التقليدية لاسترداد تكاليف الإغلاق، والتي تخبرك بكم من الوقت يستغرق استرداد المال الذي تنفقه (بشرط أن ينخفض الدفع الشهري الخاص بك). قسم الوفورات الشهرية على إجمالي تكاليف الإغلاق الخاصة بك لمعرفة كم من الشهور يستغرق. هل ستبقى في المنزل لفترة كافية لاسترداد تلك التكاليف؟

إذا قمت بتمويل تكاليف الإغلاق أو “لفها في” القرض الجديد (أو إذا حصلت على قرض بدون تكاليف إغلاق)، قد لا تحتاج إلى القيام بأي شيء إضافي – فالتكاليف محسوبة بالفعل في رصيد القرض الأكبر الذي تبدأ به (أو بسعر فائدة أعلى).

الأسئلة المتكررة (FAQs)

ما هي أسعار إعادة تمويل ال العقارية اليوم؟

سوف تعكس أسعار إعادة تمويل ال العقارية بشكل كبير أسعار القروض العقارية القياسية (بشرط ألا تقوم بإعادة تمويل نقدي يزيد من قرضك). تتغير أسعار القروض العقارية مع كل حركة في بيئة الأوسع، لذا قد لا تكون أسعار القروض العقارية اليوم دقيقة الشهر المقبل – أو حتى الأسبوع المقبل. يتوفر لدى مكتب حماية المستهلك المالي أداة تساعدك على حساب معدل الفائدة على القرض المتوقع بناءً على تفاصيل مثل درجة الخاصة بك وولاية المنزل والبيئات السوقية الحالية.

متى يكون من المناسب إعادة تمويل القرض العقاري الخاص بك؟

إذا كنت لا تحتاج إلى نقود وتحتاج فقط إلى إعادة تمويل بسعر وشروط، فقد يكون من المناسب إعادة التمويل بعد انخفاض أسعار الفائدة. قد ترغب أيضًا في إعادة التمويل إذا كان لديك مبلغ كبير من المال يمكنك استخدامه على القرض الخاص بك. اعتمادًا على مقدار الدفعة، قد تتمكن من تقليل المدة أو السعر الخاص بك من خلال إعادة التمويل.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر

المصادر:

تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على محتوانا دقيقًا وموثوقًا وموثوقًا.

مجلس الاحتياطي الفيدرالي. “دليل المستهلك لإعادة تمويل القروض العقارية”.

جمعية بروفيدنت للائتمان. “أسعار القروض العقارية”.

Source: https://www.thebalancemoney.com/calculate-how-a-refinance-will-work-315502


Posted

in

by

Comments

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *