في هذا المقال سنتحدث عن الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة (ARM) وما إذا كان مناسبًا لك أم لا. سنقوم بتوضيح مصطلحات الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة وشرح كيفية عمله. سنتحدث أيضًا عن العوامل التي يجب مراعاتها عند النظر في الحصول على هذا النوع من الرهن العقاري. وأخيرًا، سنقدم بعض النصائح للتعامل مع المخاطر المحتملة لهذا النوع من الرهن العقاري.
مصطلحات الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة
في هذا القسم، سنشرح بعض المصطلحات المهمة التي تتعلق بالرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة:
مؤشر الرهن العقاري
هو المؤشر الذي يستخدمه البنوك لقياس تغيرات أسعار الفائدة. يتم ربط كل رهن عقاري ذو فائدة متغيرة بمؤشر محدد. يتم إضافة هامش الرهن العقاري إلى معدل المؤشر لتحديد معدل الفائدة الإجمالي. يبقى هامش الرهن العقاري ثابتًا طوال فترة القرض.
فترة التعديل
هي الفترة بين التعديلات المحتملة لمعدل الفائدة. يعرف تاريخ تغيير معدل الفائدة بتاريخ إعادة ضبط الرهن العقاري.
ماذا لو زادت دفعاتي؟
معدل الفائدة الأولي للرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة أقل من معدل الفائدة الثابت للرهن العقاري، مما يعني دفعات أقل. هذا قد يساعدك على التأهل للحصول على قرض أكبر.
مؤشرات الرهن العقاري
عند مقارنة البنوك، يجب أن تأخذ في الاعتبار كل من المؤشر ومعدل الهامش الذي يتم تقديمه. الهدف هو العثور على رهن عقاري مرتبط بمؤشر ثابت على مدى سنوات عديدة.
مخاطر الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة
في هذا القسم، سنتحدث عن المخاطر المحتملة للرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة وكيفية تقليل هذه المخاطر:
تخفيض الأسعار والشراء بالتقسيط
قد تواجه عند شراء منزل بائعين يقدمون دفعة تخفيضية تسمح للمقرض بتقديم معدل أولي أقل من مجموع المؤشر والهامش. ومع ذلك، ستنتهي فترة الدفعة التخفيضية في وقت ما وقد ترتفع دفعاتك بشكل كبير إذا تم ضبط معدل الرهن العقاري لأعلى في نفس الوقت الذي ينتهي فيه التخفيض.
حدود معدل الفائدة
تحدد حدود معدل الفائدة المسموح بها. هناك نوعان من حدود معدل الفائدة المرتبطة بالرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة. الحدود الدورية تحد من مقدار زيادة معدل الفائدة من فترة التعديل إلى الأخرى. ليس لدى جميع الرهون العقارية الحدود الدورية. الحدود الكلية تحد من مقدار زيادة معدل الفائدة على مدى فترة القرض. هذه تسمى أيضًا “الحدود على مدى الحياة” وهي مطلوبة بموجب القانون.
حدود الدفع
تحد حدود الدفع مقدار زيادة الدفع الشهري الذي يمكن أن يحدث في كل تعديل. الرهون العقارية ذات حدود الدفع غالبًا ما لا تحتوي على حدود دورية لمعدل الفائدة.
ترحيل الزيادة
إذا كانت حدود معدل الفائدة تمنع زيادة معدل الفائدة على الرغم من زيادة المؤشر، يمكن ترحيل المبلغ المزيد إلى الفترة التالية.
حذار من الاستهلاك السلبي
يحدث الاستهلاك عندما تكون الدفعات كافية لدفع الفائدة المستحقة بالإضافة إلى جزء من رأس المال. يحدث الاستهلاك السلبي عندما لا تغطي الدفعات تكلفة الفائدة. يتم إضافة المبلغ الغير المدفوع إلى القرض، حيث يولد مزيدًا من الديون بفائدة أعلى. إذا استمر هذا الوضع، فقد تقوم بعمل العديد من الدفعات، ولكن لا تزال مدينًا بمبلغ أكبر مما كنت عليه في بداية القرض.
احصل على المعلومات الصحيحة
يجب على البنوك تزويدك بمعلومات مكتوبة تساعدك على مقارنة واختيار الرهن العقاري. لا تتردد في طرح الأسئلة التي تساعدك على فهم كل جانب من جوانب الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة وغيرها من القروض العقارية المقدمة لك.
Source: https://www.thebalancemoney.com/is-an-adjustable-rate-mortgage-arm-is-right-for-you-1797823
اترك تعليقاً