شراء منزل جديد هو تحدي مثير للإعجاب، ولكن التنقل في عملية الإقراض يمكن أن يكون مربكًا. يجب على المشترين الجدد أن يتعلموا الكثير عن كيفية عمل الرهون العقارية وكيف يمكن أن تؤثر الرهون العقارية على وضعهم المالي.
ما هو الرهن العقاري؟
الرهن العقاري هو قرض مؤمن يستخدمه المشترين الجدد لشراء الممتلكات أو استدانة المال ضد الممتلكات. يجب أن تستوفي معايير معينة للحصول على قرض رهن عقاري، مثل وجود دخل كافٍ وتاريخ ائتماني جيد. يمكنك الحصول على قرض رهن عقاري بأطوال متفاوتة وبنسبة فائدة ثابتة أو متغيرة. النوع الأكثر شيوعًا من الرهن العقاري في الولايات المتحدة هو الرهن العقاري لمدة 30 عامًا بنسبة فائدة ثابتة.
الدين المؤمن مقابل الدين غير المؤمن
الرهن العقاري هو نوع من الديون المؤمنة. هذا يعني أن البنك المقرض لديه مصلحة في الممتلكات وأن منزلك يستخدم كضمان لتأمين الدين. يحدث المصلحة الأمنية عندما يوافق المقترض على أن المقرض قد يأخذ الضمان الذي يملكه المقترض إذا تخلف عن السداد.
على النقيض من ذلك، القروض غير المؤمنة هي القروض التي لا تستخدم ضمانًا، مثل بطاقات الائتمان والقروض الطلابية والقروض الشخصية.
الضمان
الفرق الرئيسي بين الديون المؤمنة وغير المؤمنة هو أن الديون المؤمنة تستخدم أصولك كضمان، بينما الديون غير المؤمنة لا تستخدم ضمانًا. في حالة الرهن العقاري، المنزل هو الضمان، ولكن يمكن استخدام أنواع أخرى من الممتلكات كضمان للقروض أيضًا.
على سبيل المثال، يتم استخدام السيارة كضمان لقرض السيارة. لذلك، إذا لم تدفع قرض السيارة وفقًا للشروط، يمكن للمقرض استعادة سيارتك. قرض الأرصدة العقارية هو نوع آخر شائع من القروض المؤمنة، والذي يستخدم مثل الرهن العقاري الأول أيضًا المنزل الخاص بك كضمان، ولكن لقرض يمكنك استخدامه لأسباب أخرى غير شراء منزل.
المخاطر
نظرًا لأن الديون غير المؤمنة ليست مرتبطة بأي نوع من الضمان، فإنها تعتبر خيارًا أكثر خطورة للمقرضين. على عكس الديون المؤمنة، لا يمكن للمقرضين أن يأخذوا ملكيتك تلقائيًا إذا تخلفت عن سداد القرض غير المؤمن، لذلك إذا لم تسدد القرض الخاص بك، سيضطر المقرض لرفع دعوى قضائية ضدك للحصول على المدفوعات أو فقدان المال.
من الجدير بالذكر أن القروض المؤمنة هي خيار أكثر خطورة للمستهلكين، لأن المستهلك يمكن أن يفقد ممتلكاته إذا لم يدفع وفقًا لشروط القرض. بالنسبة للقروض غير المؤمنة، فإنهم لا يخاطرون بفقدان أصولهم إذا واجهوا مشاكل مالية.
أسعار الفائدة
تكون أسعار الفائدة لأنواع الديون غير المؤمنة الشائعة، مثل بطاقات الائتمان وفواتير الرعاية الصحية والقروض الشخصية والقروض الطلابية، عادةً أعلى بكثير من أسعار الفائدة للقروض المؤمنة مثل الرهون العقارية وقروض السيارات.
تكون أسعار الفائدة على الديون غير المؤمنة أعلى بسبب زيادة المخاطر التي يواجهها المقرض. في الأساس، يزيد المقرضون تكلفة الاقتراض لتعويض مخاطر الافتراض.
تلعب عوامل أخرى دورًا في أسعار الفائدة للرهن العقاري، بما في ذلك اتجاهات أسعار الفائدة العامة، تاريخ الائتمان الخاص بك، ونسبة الدين إلى الدخل الخاص بك.
ماذا يحدث عندما لا يمكنك سداد الديون المؤمنة؟
يمكن أن تواجه عواقب خطيرة عندما لا يمكنك سداد الديون المؤمنة مثل الرهن العقاري.
بمجرد توقفك عن السداد على الرهن العقاري الخاص بك، سيدخل قرضك في حالة عجز. هذا يعني أنك قد خرقت العقد بينك وبين المقرض. بشكل مختصر، لم تفي بواجبك.
قد تكون قادرًا على التعاون مع المقرض للتعويض عن المدفوعات الخاصة بك أو العثور على حل آخر لتجنب الإجراءات القانونية. حتى إذا لم تكن قادرًا على دفع ديونك بعد ذلك، يجب على البنوك الانتظار حتى يبدأوا إجراءات الإجلاء. على الأقل، يجب على المقرضين الانتظار حتى يتأخر قرضك لمدة 120 يومًا على الأقل قبل أن يتمكنوا من بدء إجراءات الإجلاء.
إذا لم تتمكن من حل المشكلة مع المقرض، يمكن للمقرض أن يبدأ في عملية أخذ أصولك لمنع خسائره. في حالة الرهون العقارية، يعني ذلك إجراء إجلاء على منزلك.
ماذا يحدث للديون المؤمنة في حالة إفلاس الفصل 7؟
عندما تقوم بتقديم طلب لإفلاس الفصل 7، لا يزال لدى البنك الحق في استعادة وبيع الممتلكات الخاصة بك. ومع ذلك، حتى إذا باعوا منزلك بأقل مما تدين به، فلن يتمكنوا من مقاضاتك للفارق. يُطلق عليه اسم حكم العجز وأنت محمي منه خلال إفلاس الفصل 7.
ماذا يحدث للديون المؤمنة في حالة إفلاس الفصل 13؟
يتيح لك إفلاس الفصل 13 الاحتفاظ بممتلكاتك ومجرد إعادة جدولة المدفوعات حتى تسدد جميع أو بعض ديونك. يُطلق عليه أيضًا خطة العامل المتقاضي. خلال هذه الخطة، ستتمكن من إجراء المدفوعات على مدار ثلاث إلى خمس سنوات.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
ما هو الدين المؤمن الأول؟
يحظى الدين المؤمن الأول بالأفضلية على أنواع الديون الأخرى. هذا يعني أنه عندما يحين وقت السداد، سيتم سداد القروض المؤمنة الأولى قبل القروض المؤمنة الأخرى والقروض غير المؤمنة.
كيف يمكنك معرفة حجم الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله؟
معرفة مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله بسيط وسهل باستخدام حاسبة الرهن العقاري الخاصة بنا. ستكون دخلك والالتزامات المالية لديك من بين أكبر العوامل التي تحدد مقدار الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله. قاعدة مبدئية هي محاولة الحفاظ على دفعات الرهن العقاري الشهرية أقل من ثلث دخلك الشهري الإجمالي تقريبًا.
متى يجب عليك إعادة تمويل الرهن العقاري؟
قد ترغب في إعادة تمويل الرهن العقاري لعدة أسباب. تشمل ذلك تخفيض دفعة الرهن العقاري عن طريق تمديد المدة أو تخفيض سعر الفائدة. قد ترغب في إعادة تمويل لسحب الأرصدة.
ما هو معدل الرهن العقاري الحالي؟
تتغير أسعار الرهن العقاري يوميًا. إذا كنت في سوق الرهن العقاري، تحقق من أسعار الفائدة بانتظام للبقاء على اطلاع على اتجاهات الأسعار.
Source: https://www.thebalancemoney.com/is-a-mortgage-secured-or-unsecured-debt-5206933
اترك تعليقاً