هل تشعر بأن فاتورة قرض العقار الخاص بك تثقل عليك؟ هل ترغب في تخفيض الدفعة الشهرية؟ فيما يلي أربع طرق يمكنك استخدامها لتحقيق ذلك.
إعادة تمويل القرض العقاري الخاص بك
هل يجب عليك إعادة تمويل القرض العقاري الخاص بك؟ إجابة هذا السؤال تعتمد على عاملين: عمر القرض الحالي والفارق بين سعر الفائدة الحالي والجديد المحتمل.
تتكون القروض العقارية من جزء رئيسي وجزء فائدة، وتتحول معظم الدفعات في بداية فترة القرض إلى دفعات فائدة وتتحول تدريجياً إلى دفعات رئيسية في نهاية الفترة. وبالتالي، يكون سعر الفائدة أكثر أهمية في بداية الفترة. ويكون للفائدة تأثير أقل في نهاية الفترة عندما تكون الدفعات أساساً رئيسية. بعبارة أخرى، كلما كان القرض أحدث، كلما كانت الحجة أقوى لإعادة التمويل بسعر أقل.
ومع ذلك، يعيد إعادة التمويل عقارة الأمر إلى البداية وتكبد بعض التكاليف في إجراءات الإغلاق، لذا قد لا يكون الفرق الصغير بين سعر الفائدة القديم والجديد – مثلاً 0.25% – مبررًا. قم بحساب الأرقام لمعرفة ما إذا كانت إعادة التمويل مناسبة لك إذا كانت الفروق في أسعار الفائدة تتراوح بين 0.5% إلى 1.0% أو أعلى.
إذا تبين أن إعادة التمويل ليست الخيار الصحيح بالنسبة لك، جرب هذه الاستراتيجيات الأخرى لتخفيض دفعة القرض العقاري الخاص بك.
إسقاط التأمين الخاص بالقرض العقاري الخاص بك
هل تدفع تأمينًا خاصًا على القرض العقاري الخاص بك (PMI)؟ إذا اشتريت منزلك بدفعة أولى أقل من 20٪، فقد تدفع تأمينًا خاصًا على القرض العقاري. يضيف هذا المبلغ مئات أو حتى آلاف الدولارات إلى قرضك العقاري سنويًا.
هناك أخبار جيدة، وهي أنك لن تضطر إلى دفع تكاليف التأمين الخاصة بك إلى الأبد. أولاً، قم بسداد ما يكفي من القرض حتى تحصل على حصة 20٪ من حقوق الملكية في المنزل. (يمكنك أيضًا الحصول على حقوق الملكية في وقت سابق إذا ارتفعت قيمة منزلك – ولكن بالطبع ليس لديك سيطرة على ذلك.)
ثم اتصل بالمقرض الخاص بك للاستفسار عن عملية إسقاط التأمين الخاص بك. لن يقوم المقرضون بإسقاط التأمين تلقائيًا – ستحتاج إلى طلب ذلك. ومع ذلك، يتعين على مقدمي الخدمة إنهاء التأمين تلقائيًا في تاريخ تحقيق رصيد رأس المال الخاص بك 78٪ من القيمة الأصلية لمنزلك، إذا قمت بالسداد في الوقت المحدد. سيقوم العديد من المقرضين بإرسال مقيم لتحديد قيمة منزلك قبل التحقق من أنك تمتلك حصة 20٪ من حقوق الملكية.
الحصول على قرض أطول
هل تعاني من الدفعات الشهرية الثقيلة التي تأتي مع القروض ذات المدة 15 سنة أو 20 سنة؟ قم بتمديد قرضك إلى فترة قرض تقليدية تبلغ 30 سنة لتقليل الدفعة الشهرية.
الأخبار السيئة هي أن سعر الفائدة سيزيد. الأخبار الجيدة هي أنه يمكنك ما زالة اختيار إجراء دفعات إضافية على القرض كما لو كنت تدفع قرضًا لمدة 15 إلى 20 سنة. ستساعدك هذه الدفعات الإضافية على سداد القرض بشكل أسرع، دون أن تلزمك بدفعات ضخمة إذا كان هناك طارئ يتركك بنقص في النقد لمدة شهر أو شهرين.
تحدي تقييم الضرائب
هنا طريقة غير شائعة لتخفيض دفعة منزلك الشهرية: يمكنك أن تتنازل عن تقييم الضرائب.
تتكون دفعة القرض العقاري التقليدية من دفعة رئيسية ودفعة فائدة و”التأمينات”، وهي دفعة شهرية يضعها المقرض لدفع ضرائب الملكية وتأمين المنزل.
إذا تخلفت عن دفع فاتورة ضريبة الملكية الخاصة بك، يمكن للمقاطعة أن تضع رهنًا على منزلك. ستأخذ هذه الرهن الأولوية على رهن المقرض.
ونتيجة لذلك، يقوم المقرض بجمع ضرائب الملكية الخاصة بك شهريًا لحماية مصلحته في منزلك. تبقى هذه الدفعة في الضمان حتى استحقاق فاتورة ضريبة الملكية السنوية. تعتمد ضريبة الملكية على تقييم المقاطعة لقيمة منزلك وأرضك.
ملاحظة: “التقييم” مختلف عن “التقدير”. تقوم المقاطعة بتقييم منزلك لأغراض الضرائب. تقوم شركة خاصة بعمل تقدير، عادةً لأغراض القروض والشراء.
العديد من هذه التقييمات مرتفعة جدًا، خاصة في أعقاب انهيار سوق العقارات الذي أدى إلى تراجع قيم المنازل. في بعض الأحيان، تكون التقييمات مرتفعة أيضًا إذا تمت إعادة تخطيط المنطقة وتسبب التخطيط الجديد في انخفاض أسعار المنازل ولم يتم احتساب الأسعار المنخفضة في التقييم.
يمكن لأصحاب المنازل أن يعترضوا على التقييم عن طريق تقديم اعتراض للمقاطعة أو طلب جلسة مع لجنة الدولة. إذا تم الموافقة على الاعتراض، ستنخفض ضرائب المالك، وكذلك دفعة القرض العقاري الشهرية.
Source: https://www.thebalancemoney.com/lower-monthly-mortgage-payment-453817
اترك تعليقاً