يصعب على المشتري الجديد للعقارات شراء منزل، نظرًا لارتفاع أسعار العقارات. ومع ذلك، تم تخفيض متطلبات دفعة الأموال المقدمة على الرهون العقارية على مر السنين، مما يتيح للمشترين المبتدئين دخول السوق في وقت سابق.
متطلبات دفعة المقدمة للمشترين الجدد للعقارات
على الرغم من أن دفعة المقدمة بنسبة 20% تعتبر تقليدية (وأقل خطرًا على المقرضين)، إلا أنه يمثل مبلغًا كبيرًا على المشترين الجدد للعقارات. لمساعدة المشترين على دخول السوق بسهولة أكبر، يُقدم المقرضون العقاريون قروضًا بدفعات مقدمة تبلغ 3% فقط. لكي يكون المشتري مؤهلاً للحصول على قرض بدفعة مقدمة تبلغ 3% ومدعوم من قبل فيني مي (أحد أكبر المشترين للرهون العقارية في السوق الثانوية)، يجب أن يستوفي المشتري الجديد للعقارات بعض الشروط:
- يجب أن يكون أحد المتقدمين للقرض مشتريًا جديدًا، وهذا يعني أن المتقدم لم يمتلك منزلًا من قبل أو لم يكن يمتلك منزلاً في السنوات الثلاث الماضية.
- يراعي المقرضون هذا النوع من القروض فقط لعقار وحدة واحدة، ويمكن أن يكون هذا عبارة عن منزل أو شقة أو تعاونية أو تطوير مخطط أو مدينة صغيرة. لا تتوفر قرض بدفعة مقدمة تبلغ 3% للمنازل المصنعة.
- يجب أن يكون المشتري للعقار قاطنًا في الممتلكات بصفة الإقامة الأساسية.
- نوع الرهن العقاري هذا يتطلب قرضًا بسعر فائدة ثابت.
في حالة الدفعة المقدمة بنسبة 20% على منزل قيمته 400,000 دولار، ستكون قيمة الدفعة المقدمة 80,000 دولار. ولكن في حالة الدفعة المقدمة بنسبة 3% على نفس المنزل، ستكون قيمة الدفعة المقدمة فقط 12,000 دولار. ومع ذلك، ستؤدي دفعة المقدمة الأقل إلى زيادة المدفوعات الشهرية. يمكنك استخدام الآلة الحاسبة للرهن العقاري لمعرفة كيفية تأثير الدفعة المقدمة وعوامل أخرى على المدفوعات الشهرية.
بالنسبة للمشترين ذوي الدخل المنخفض والذين يعانون من قصور في الأموال لدفعة القبض، تقدم فيني مي القروض العقارية HomeReady. يتطلب برنامج HomeReady من المقترضين فحص درجة الائتمان بحد أدنى 620 ويمنح قروضًا للشراء وإعادة التمويل. يوفر هذا النوع من الرهن العقاري تمويلًا يصل إلى 97% من نسبة القرض بالقيمة للمنزل.
برامج مساعدة دفعة القبض
إذا كنت لا تمتلك المال الكافي لدفعة القبض على منزل، يمكنك العثور على برامج دعم في المستوى الفدرالي والولائي والمحلي. عادةً ما تتطلب برامج مساعدة دفعة القبض من المشترين الجدد للعقارات تحقيق بعض المتطلبات الدخل.
تُقدم وزارة الإسكان والتنمية العمرانية للولايات المتحدة (HUD) خدمات استشارات مجانية أو منخفضة التكلفة لشراء منزل. للعثور على مستشار معتمد من قبل HUD في منطقتك، قم بزيارة موقع وزارة الإسكان والتنمية العمرانية.
برنامج القسيمة لصاحب المنزل
على الرغم من أن لدى الشراءة منخفضي الدخل الذين ليس لديهم الأموال الكافية لدفعة القبض على المنزل، وزارة الإسكان والتنمية العمرانية برنامج قسيمة السكن، المشرف عليه الهيئة المحلية للسكن العام (PHA). لتأهيل المتقدم للحصول على التمويل، يجب عليه:
- تلبية متطلبات التأهل لشراء المنزل لأول مرة المحددة من قبل وزارة الإسكان والتنمية العمرانية.
- تلبية متطلبات الدخل التي حددها PHA المحلية.
- أن يكون لدى المتقدم الذي تتجاوز فترة عمله الكاملة سنة واحدة على الأقل، وجود متقدم بالغ واحد على الأقل.
- إكمال دورة تعليمية للامتلاك العقاري.
يمكنك تقديم طلب للحصول على برنامج قسيمة السكن من خلال الهيئة المحلية للسكن العام أو عن طريق الاتصال بمركز خدمة العملاء الخاص بوزارة الإسكان والتنمية العمرانية.
برامج مساعدة دفعة القبض للولايات
ترعى بعض الولايات برامج تقدم تمويلًا لمساعدة دفعة القبض للمشترين الجدد للعقارات. على سبيل المثال، تدير وكالة نيو جيرسي للإسكان والرهن العقاري (NJHMFA) برنامج المشتري الجديد للعقارات وبرنامج مساعدة دفعة القبض (DPA). يقدم كلا البرنامجين مساعدة لشراء منازل في نيو جيرسي.
يوفر برنامج DPA تمويلًا يصل إلى 10,000 دولار بدون فائدة لتغطية متطلبات الدفعة المقدمة أو تكاليف الإغلاق. يتم تسديد قروض DPA عندما يبقى المشتري في المنزل لمدة خمس سنوات على الأقل ولا يقوم بإعادة التمويل.
برامج مساعدة دفعة القبض المحلية
توفر بعض الحكومات المحلية تمويلًا لدفعة القبض. على سبيل المثال، يوفر قسم الحفاظ على الإسكان والتنمية في مدينة نيويورك قروض دفعة القبض بدون فائدة تصل إلى 100,000 دولار من خلال برنامج HomeFirst الخاص بها. يمكن لسكان نيويورك طلب مساعدة دفعة القبض لشراء شقة أو تعاونية أو منزل من طبقة واحدة إلى أربع طبقات.
لتأهيل برنامج HomeFirst التمويل، يجب على المشتري تلبية بعض المؤهلات:
- يجب ألا يكون قد تمتلك منزلاً في السنوات الثلاث الماضية.
- لا يمكن أن تتجاوز الدخل السنوي الإجمالي للأسرة 80٪ من دخل المنطقة.
- يجب أن يسهم المشتري بنسبة 3٪ على سعر شراء المنزل، وعلى الأقل 1٪ من أمواله الخاصة.
لدى السكان في نيويورك الذين يقومون بطلب مساعدة دفعة القبض الوقت الذي يصل إلى 10 سنوات لسداد القرض إذا استدانوا بـ 40000 دولار أو أقل، في حين يحصل الذين يقترضون أكثر من 40000 دولار على مدة تصل إلى 15 سنة. يمكن لسكان نيويورك التقدم بطلب للحصول على مساعدة دفعة القبض في مكتب HomeFirst.
قروض بدون دفعة مقدمة
إذا لم يكن لديك الأموال الكافية لدفعة القبض ولم تستوف شروط برنامج مساعدة دفعة القبض، فإنك ستكون لديك خيارين فقط. تقدم وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) قروضًا بدون دفعة مقدمة لشراء المنازل في المناطق الريفية وتقدم وزارة الشؤون الداخلية الأمريكية (VA) الضمانات للقروض السكنية للأعضاء العسكريين المرحليين والمحاربين القدماء والأزواج الناجيين.
قروض المنازل من USDA
يقدم قسم التنمية الريفية (RD) التابع لوزارة الزراعة الأمريكية قروضًا لبناء أو شراء أو إصلاح المنازل في المناطق الريفية في الولايات المتحدة. تتطلب جميع قروض USDA من المتقدمين تلبية متطلبات الدخل.
القروض المنزلية ذات هيكلة واحدة للعائلة المنفردة
يتيح برنامج القرض المنزلي المباشر للأسرة المنفردة الذي يديره USDA توفير الرهن العقاري لشراء المنازل الريفية ذات الدخل المنخفض والشديد الانخفاض تقليديًا. تتطلب برامج Single Family Housing Direct Home Loans التي تعمل بنسبة 502 للقرض المباشر أن تكون من دفعات لا تتجاوز 100٪. يوفر البرنامج مساعدة مالية، وتحدد القدرات بناءً على دخل الأسرة المعدل الذي يتم الإعلان عنه من قبل المتقدم. يمكن للمشتري الريفي التقديم على قرض القرض المباشر للمنازل في مكتب RD المحلي.
برنامج القرض ضمان المنزل العائلي
يقدم USDA قروض ضمانات الرهن العقاري لبرنامج Single-Family Housing Guaranteed Loan لمشتري العقارات ذوي الدخل المنخفض والمعتدل من خلال المقرضين المشاركين. يوفر البرنامج تمويلًا يصل إلى 100%، بضمان 90% من قيمة القرض للمقرضين.
للتأهل للحصول على قرض ضمان الرهن العقاري للأسرة المنفردة، يجب على المقترض تلبية بعض المتطلبات:
- يجب أن لا يتجاوز دخله 115٪ من دخل الأسرة المعدل في المنطقة.
- يجب أن يعيش في المنزل كإقامة رئيسية.
- يجب أن يمتلك الجنسية الأمريكية أو أن يكون مقيمًا مؤهلاً أو مواطنًا غير مواطن.
قروض المنازل التي تعطى بدون دفعة مقدمة
تقدم إدارة الأعمال العسكرية (VA) قروض المنازل التي تدعمها الحكومة من خلال البنوك الخاصة وشركات تمويل الرهون العقارية. يمكن للمقترضين استخدام أموال القرض VA لبناء أو شراء أو تكييف أو إصلاح منزل. بينما لا تتطلب VA دفعة مقدمة على القروض التي تدعمها الحكومة، فقد يطلب بعض المقرضين ذلك.
قرض VA لا يتطلب دفع رسوم تأمين الرهن الخاصة ويتميز بتكاليف إغلاق محدودة وأسعار فائدة منخفضة. كما أن VA لا يقتصر استخدام القروض VA على المشترين الجدد للعقارات. لذا، يمكن للمقترضين المؤهلين طلب قروض VA لشراء المنازل طوال فترة حياتهم.
مزايا وعيوب دفعة المقدمة الحد الأدنى
المزايا:
- احتفاظك بجزء أكبر من أموالك النقدية.
- شراء المنزل بشكلٍ أسرع.
العيوب:
- دفعات شهرية أعلى.
- تكاليف فائدة أعلى.
- تأمين رهن عقاري خاص.
- الحد من حصة المالية.
الأسئلة المتكررة (FAQs)
كيف يمكن التقدم بطلب الحصول على منح المشتر
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-much-does-a-first-time-homebuyer-need-for-a-down-payment-5270313
اترك تعليقاً