تستخدم Fannie Mae برنامج Desktop Underwriter الخاص بها لتقييم ما إذا كان المقترض مخاطر جيدة للحصول على قرض. يتم ذلك من خلال النظر في عوامل مثل:
يتم استخدام هذه البيانات لحساب ما إذا كان المقترض يستوفي معايير القرض المعينة. إذا تم تلبية المتطلبات، سيتم إصدار موافقة تلقائية. يعد الجهاز الآلي للتحتيه المعيار في صناعة تحتيه القروض. بما أنه مؤتمت ، فإنه يتيح لمنشئي القروض اتخاذ قرارات باستخدام المنطق والخوارزميات. يزيل العوامل مثل العرق والجنس أو أمور محظورة أخرى. إذا لم يتمكن من الحصول على موافقة تلقائية من خلال الجهاز الآلي للتحتيه، فقد تحتاج إلى تحتيه يدوي لتأمين قرضك. الاسم البديل: Desktop Originator (يستخدمه وسطاء الرهن العقاري المدعومون للوصول إلى الجهاز الآلي للتحتيه) اختصار: DU (أو DO)
كيف يعمل الجهاز الآلي للتحتيه؟
يطلب من منشئي قروض الرهن العقاري أن يكملوا طلب قرض ، يشار إليه عادة باسم النموذج 1003. يشمل الأسئلة التي يمكن أن تتوقعها على النموذج 1003:
- نوع الرهن العقاري وشروط القرض
- عنوان العقار وغرض القرض
- معلومات المقترض
- معلومات التوظيف
- الدخل الشهري
- الأصول العقارية المملوكة
- الالتزامات
- تفاصيل المعاملة
- تصريحات
تتم مزامنة الإدخالات في الجهاز الآلي للتحتيه مع هذه الأقسام في النموذج 1003. يستخدم البرنامج بعد ذلك هذه المعلومات، بالإضافة إلى البيانات من أكثر من 75 بائعًا طرفًا ثالثًا، لتحديد ما إذا كنت تستوفي المعيار المخاطري للموافقة.
ملحوظة: لا يتم التحقق من الدخل المبلغ إلى الجهاز الآلي للتحتيه. لا يمكن للبائع الذي يرغب في مراجعة ما إذا كان المقترض يمكنه تحمل تكاليف شراء المنزل التحقق من دخل المشتري. لا يلزم من المقرض التحقق من الدخل حتى يبدأ معالجة القرض. إذا تغير الدخل (أو أي بيانات أخرى) في وقت لاحق ، قد يكون هناك حاجة إلى إعادة تقديم ملف القضية للقرض.
ماذا يشمل الجهاز الآلي للتحتيه؟
ترتكز عملية الموافقة على قرض بشكل أساسي على درجة الائتمان الخاصة بك وديونك. هذه العوامل تؤثر فيما إذا كنت تستطيع الثقة في دفع ما تقترضه في الوقت المناسب للقرض. هنا كيف يعمل ذلك:
علامات FICO:
- يتم استخدام الدرجة الائتمانية الخاصة بك ، أو درجة FICO الخاصة بك ، في هذا المزيج. ومع ذلك ، لا يلزمك الانتقال عبر الإنترنت وشراء تقرير الدرجة الائتمانية FICO الخاص بك. يستخدم الجهاز الآلي للتحتيه بائعين طرفين ثالثين ، مثل شركات تقارير الائتمان ، لجمع هذه البيانات. حيث يمكن أن تكون الدرجات التي قد تراها في التقرير المشترى مختلفة في كثير من الأحيان عن الدرجات الائتمانية FICO التي يستخدمها القروض الحقيقية. عادةً ما يتم تجاهل الدرجات الأعلى والأدنى من الدرجات الثلاث المُبلغ عنها.
- تكون لديها متطلبات أقل بالنسبة لدرجات الائتمان FICO من القروض التقليدية التي يتم بيعها لشركة Fannie Mae. تميل الدرجات الأعلى من FICO إلى جذب أسعار فائدة أقل وشروط قرض أكثر ملاءمة. تؤدي الدرجات الأدنى من FICO غالبًا إلى زيادة أسعار الفائدة.
نسبة الدين إلى الدخل:
- ترغب البنوك في معرفة مقدار الديون التي لديك كنسبة من دخلك. يخبرهم ذلك كم من المال لديك الحرة شهريًا لسداد قرضك. تتم الإبلاغ عن نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك على أنها نسبة النهاية الأمامية والنهاية الخلفية.
- تشمل نسبة النهاية الأمامية الدفعة القرضية بأكملها كنسبة من الدخل الشهري الإجمالي. يمكن أن تتضمن دفعة القرض الرهني (رأس المال والفائدة والضرائب والتأمين) أيضًا تأمين الرهن العقاري الخاص بك أو تأمين الرهن المتبقي المؤمن المشترك. أيضا ، يمكنك إضافة رسوم الجمعية الشهرية إذا كان المنزل جزءًا من جمعية المالكين المجتمعية.
- تأخذ نسبة النهاية الخلفية جميع الديون الخاصة بك في الاعتبار. وهذا يشمل المبلغ الإجمالي للسداد المستأجر وجميع المدفوعات المرتبطة بالديون الدوارة كما هو مبلغ لهذه الوكالات في وقت البيع. إذا كان لديك ديون ، مثل القروض الطلابية أو ديون بطاقات الائتمان ، فسيكون هذا التناسب أعلى بكثير من نسبة النهاية الأمامية.
- كلما كانت النسبة المئوية أقل ، كان ظهورك أفضل كمرشح للحصول على قرض. إذا كانت النسبة مرتفعة جدًا ، فمن المرجح أنك لن تحصل على الموافقة.
هل أحتاج إلى الجهاز الآلي للتحتيه؟
بالنسبة للكثير من المشترين العقاريين ، تعتبر الموافقة من خلال DU جزءًا حاسمًا من عملية شراء المنزل. معظم الناس لا يستطيعون تحمل شراء منزل كامل مقابل نقد ، وسيحتاجون إلى قرض لإتمام الشراء. يعتبر الحصول على موافقة من قبل منشئ الرهن العقاري خطوة حاسمة في هذه العملية. بمجرد أن يتم إرسال معلوماتك إلى الجهاز الآلي للتحتيه ، سيصدر موافقة أو رفض تلقائي. سيشير أيضًا إلى الوثائق التي تحتاج إلى التحقق من صحتها. بمجرد أن يحصل منشئ الرهن العقاري على هذه الوثائق ، يمكن إرسال الجهاز الآلي للتحتيه مرة أخرى. قبل إغلاق القرض ، سيتم سرد الجهاز الآلي للتحتيه عدة شروط يجب تلبيتها. بمجرد تلبية تلك الشروط ، سيتم تصفية القرض للإغلاق.
ملحوظة: في كثير من الأحيان ، لن يُسلم المقرض تقرير الجهاز الآلي للتحتيه إلى وكيل المشتري دون موافقتك الرسمية. يراقب البائعون هذا بسبب أنه يوفر نظرة حميمة على صورتك المالية.
بالنسبة للمشترين في أسواق العقارات الساخنة ، يمكن أن توفر الموافقة من DU لهم ميزة تنافسية. إنها تحمل مزيدًا من الوزن من رسالة التوافق المسبق وتعطي البائع المزيد من الراحة بأنك تستطيع الاستدانة بالمبلغ المطلوب للمتابعة مع البيع.
Source: https://www.thebalancemoney.com/du-desktop-underwriter-1798534
اترك تعليقاً