عندما تقوم ببيع منزل أو الانتقال لمكان آخر، قد يكون من السليم نقل الرهن العقاري إلى المالك الجديد. بدلاً من التقدم بطلب للحصول على قرض جديد، ودفع تكاليف الإغلاق، والبدء من جديد مع فرض فوائد أعلى، يمكن للمالك الجديد أن يستلم المدفوعات الحالية.
الرهون القابلة للتنازل
إذا كان القرض “قابلاً للتنازل”، فأنت محظوظ: هذا يعني أنه بإمكانك نقل الرهن العقاري إلى شخص آخر. ليس هناك أي شيء مكتوب في اتفاقية القرض يمنعك من إجراء النقل. ومع ذلك، فإن الرهون القابلة للتنازل يمكن أن تكون صعبة التحويل.
أماكن العثور على الرهون القابلة للتنازل
لا تتوفر العديد من الرهون العقارية القابلة للتنازل. إذا كان لديك قرض من إدارة إعادة التأمين الاتحادية أو الإدارة العقارية الفيدرالية، ربما تكون لديك فرصة، لأنها تعتبر رهونًا قابلة للتنازل. ولكن الرهون العقارية التقليدية الأخرى نادراً ما تكون قابلة للتنازل. بدلاً من ذلك، يستخدم المقرضون بند “يستحق عند البيع”، وهو يعني أنه يجب عليك سداد القرض عند نقل حقوق الملكية للعقار.
استثناءات للقاعدة
هناك بعض الحالات التي يمكن أن تنقل فيها القرض مع وجود بند “يستحق عند البيع”. من المسموح غالبًا بنقل القرض بين أفراد العائلة، ويمكن لمقرضك أن يختار دائمًا أن يكون أكثر سخاءً. الطريقة الوحيدة للتأكد هو أن تسأل مقرضك وأن تستعرض اتفاقيتك مع محامٍ.
التحويلات غير الرسمية
إذا كان لا يمكنك الحصول على موافقة طلبك، قد تكون مغرمًا بإعداد ترتيب “غير رسمي”. على سبيل المثال، يمكنك بيع منزلك وترك القرض الحالي كما هو، ويمكن للمشتري أن يعيد لك المبالغ المدفوعة للرهن العقاري. ومع ذلك، هناك بعض المشاكل مع هذا الأمر. عقد الرهن العقاري الخاص بك ربما لا يسمح بهذا، وقد تجد نفسك في ورطة قانونية إذا اكتشف المقرض أمرك. والأهم من ذلك أنك لا تزال مسؤولًا عن القرض، على الرغم من أنك لم تعد تعيش في المنزل.
خياراتك
إذا لم تتمكن من نقل الرهن العقاري، لا تزال لديك خيارات، اعتمادًا على وضعك. قد تسمح لك برامج حكومية معينة بالتعامل مع الرهن العقاري إذا كنت تواجه عملية إجراء الوفاة، حتى إذا كنت تتحتم عليها أو تعاني من البطالة. تواصل مع وزارة الإسكان والتنمية العمرانية الأمريكية (HUD) لمعرفة ما ينطبق في حالتك.
إذا كنت تخضع للطلاق، فيمكنك طلب مشورة محاميك حول كيفية التعامل مع كل الديون الخاصة بك وكيفية حماية نفسك في حالة عدم قيام طليقك بالمبالغ المستحقة. إذا لم تكن على وثيقة الملكية ولكنت متزوجًا من مالك المنزل، فقد يساعدك محام قانوني محلي في تحديد ما يلي.
يمكنك نقل منزلك إلى صك وترتيب الأمور للتأكد من أنك لن تتعرض لزيادة دفعات القرض.
إعادة التمويل
إذا لم يكن القرض قابلًا للنقل ولم تتمكن من العثور على استثناء لبند “يستحق عند البيع”، فقد تكون إعادة تمويل القرض هو أفضل خيار لك. مشابهًا للتنازل، سيحتاج المالك الجديد إلى دخل وائتمان كافي للتأهل للحصول على القرض.
سيحتاج المالك الجديد لتقديم طلب قرض جديد بشكل فردي واستخدام هذا القرض لسداد الدين الحالي للرهن العقاري. قد تحتاج إلى التنسيق مع مقرضيك لإزالة الرهون العقارية (ما لم يوافق المالك الجديد والمقرض الجديد عليها) حتى تتمكن من استخدام المنزل كضمان، ولكن هذه طريقة جيدة ونظيفة لإنهاء العملية.
الأسئلة الشائعة
هل يمكنك إضافة مقترض آخر إلى الرهن العقاري دون إعادة تمويل؟
لا، لإضافة مقترض إلى، أو إزالة مقترض من الرهن العقاري، يتطلب إعادة التمويل.
هل تتطلب الرهون القابلة للتنازل دفعة أولى؟
الرهون القابلة للتنازل تتطلب دفعة أولى تتناسب مع المبلغ المستحق على المنزل وقيمته الإجمالية. إذا كانت القيمة المتبقية للمنزل هي 100،000 دولار والمبلغ المستحق هو 200،000 دولار، فإن المشتري سيحتاج إلى تغطية هذا المبلغ كدفعة أولى.
هل كانت هذه المقالة مفيدة؟
شكراً لردود الفعل الخاصة بك! يرجى إخبارنا بسبب استخدام القائمة المنسدلة الأخرى لإرسال ملاحظاتك.
المصادر:
The Balance ،.”Part 591—Preemption of State Due-On Sale Laws”، الجمعية الاتحادية للودائع.(FDIC)
Rocket Mortgage، “What Is an Assumable Mortgage?”.
Source: https://www.thebalancemoney.com/can-you-transfer-a-mortgage-315698
اترك تعليقاً