متطلبات الحصة في الملكية
تشير “الحصة” إلى نسبة الملكية التي تمتلكها في منزلك أو الفرق بين قيمة الممتلكات الخاصة بك والمبلغ الذي لا تزال عليه من قرض الرهن العقاري أو أي دين آخر مؤمن.
عند شراء منزل أو اقتراض من حقوق الملكية الخاصة بك، يحدد القرضة عادة المبلغ الذي يمكنك استدانته بنسبة محددة من قيمة المنزل. يتم ذلك لحماية القرضة بحيث يمكنها استرداد المبلغ المستحق عليها عن طريق بيع المنزل في حالة عدم سداد القرض.
تكون متطلبات الحصة في الملكية للقرض المنزلي أو قرض الحصة في القيمة العادلة أكثر تشددًا مقارنة بالرهن العقاري. عند الحصول على قرض تقليدي، فيمكنك غالبًا تمويل ما يصل إلى 97% من قيمة المنزل. ولكن مع قرض حصة الملكية في المنزل أو قرض الحصة في القيمة العادلة، يسمح لك العديد من القرضة بالاقتراض حتى 80% من حصة الملكية في منزلك.
إذا كان لديك منزل يستحق 300,000 دولار ولا تدين بها الأموال، يمكنك الاقتراض حتى 240,000 دولار. إذا كان لديك رهن عقاري بقيمة 200,000 دولار، فسوف تسمح لك شركة قرض الحصة في الملكية بالاقتراض فقط 40,000 دولار (240,000 دولار ناقص 200,000 دولار المتبقية على الرهن).
حتى إذا كان لديك الحصة الكافية للاقتراض منزل، قد تفرض بعض القرضة متطلبات لفترة الوقت يجب أن تمتلك المنزل قبل أن تتمكن من الاقتراض من حصتك. قد يسمح بعض القرضة بالحصول على قرض الحصة في الملكية أو قرض الحصة في القيمة العادلة بعد شهر واحد فقط من شراء المنزل، ولكن لا يزال عليك أن تستوفي متطلبات الحصة في الملكية.
متطلبات الدرجة الائتمانية
لا يوجد درجة ائتمانية دقيقة مطلوبة للاستدانة من حصتك في المنزل، ولكن تتطلب القرضات عادة درجات ائتمان في منتصف إلى أعلى 600 لتأهيلك للحصول على قرض الحصة في الملكية أو قرض الحصة في القيمة العادلة. ومع ذلك، قد تكون هناك بعض القرضة متطلبات أقل قليلا، خاصة بالنسبة للمقترضين الذين لديهم أوضاع مالية قوية بأساليب أخرى.
كن حذرًا من القروض التي تقدمها القرضة للمقترضين ذوي التقرير الائتماني السيء. على الرغم من أنه قد يبدو عرضًا جذابًا، إلا أنه عادة ما يكون هناك شرطًا. قد تتوفر القروض للمقترضين ذوي تقرير ائتماني أدنى من 620 مع أعلى أسعار فائدة وشروط أخرى غير مرغوب فيها.
تذكر أنه حتى إذا تحققت من استدانتك لقرض الحصة في الملكية أو قرض الحصة في القيمة العادلة بدرجة ائتمانية مناسبة، قد لا تكون مؤهلًا لأفضل أسعار الفائدة. على الرغم من أن العديد من القروض قد تكون متاحة للمقترضين ذوي درجات الائتمان في منتصف إلى أعلى 600، إلا أن أفضل أسعار فائدة عادة ما تكون محفوظة للمقترضين ذوي درجات 740 أو أعلى.
تذكر أنه حتى مع درجة ائتمانية كافية، يمكن رفض طلبك بناءً على تاريخ الائتمان الخاص بك. يظهر تقرير الائتمان الخاص بك تاريخ سدادك، بما في ذلك ما إذا كنت قد تخلفت عن سداد أي قروض أو فشلت في سداد دفعاتك في الوقت المحدد. ستقلل الدفعات المتأخرة أو الغير متوفرة أيضًا من درجة ائتمانك.
ملاحظة: قد تتسبب الدفعات المتأخرة أو غير المتوفرة على تقرير الائتمان الخاص بك في رفض طلبك للحصول على قرض الحصة في الملكية أو قرض الحصة في القيمة العادلة.
متطلبات الديون إلى الدخل
عامل آخر هام يأخذه القرضة في الاعتبار لقروض الحصة في الملكية وتأهل قرض الحصة في القيمة العادلة هو نسبة الديون إلى الدخل الخاصة بك (DTI). نسبة الديون إلى الدخل هي النسبة بين ما تدين به وما تكسبه – بعبارة أخرى، هي النسبة المئوية للدخل الخاص بك الذي يذهب لسداد الديون.
يعتبر الرقم الأكثر أهمية الذي تأخذه القرضة في الاعتبار هو DTI الخلفي، وهو نسبة الدخل الخاص بك الذي يذهب لجميع الديون، بما في ذلك دفعة تأجير المسكن الخاص بك. على الرغم من أن متطلبات DTI قد تختلف اعتمادًا على القرضة، إلا أن 43% عادة هي أعلى نسبة DTI يمكن أن يكون بها المقترض وما زال يتمكن من الحصول على قرض مؤهل (قرض يحتوي على ميزات تجعل من الأرجح أن تكون قادرًا على تحمل الدفعات).
للتحقق من DTI الخاص بك، ستؤكد القرضة مبلغ الديون الذي لديك والدفعات الشهرية الخاصة بك. قد يفعلون ذلك عن طريق تشغيل تقرير الائتمان الخاص بك أو مراجعة البيانات المقدمة من القرضة الأخرى. قد يتأكدون أيضًا من دخلك باستخدام تقارير الضرائب وبيانات الرواتب أو بالتواصل مع صاحب العمل الخاص بك.
كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض الحصة في الملكية أو قرض الحصة في القيمة العادلة
يمكنك التقدم للحصول على تمويل الحصة في الملكية مع بنكك الحالي للرهن العقاري، ولكن ليس ذلك مطلوبًا. بدلاً من ذلك، قم بالبحث عن قروض أخرى، بما في ذلك أسعار الفائدة والشروط، للعثور على تلك التي تناسب احتياجاتك. تحقق من المراجعات التي تقدمها أطراف ثالثة موضوعية مثل القائمة الخاصة بأفضل القرضة للحصة في الملكية في التوازن.
أثناء الاستعداد للتقدم بطلب للحصول على قرض الحصة في الملكية أو قرض الحصة في القيمة العادلة، تأكد من جمع جميع المعلومات اللازمة. بعض الأشياء التي قد ترغب في الاحتفاظ بها تشمل: إثبات الدخل، تقدير المنزل الأخير، فاتورة الضرائب على الممتلكات، الرقم الضريبي الخاص بك، معلومات حول الرهن العقاري الحالي لديك، وثائق حول الديون الأخرى، نسخة من وثيقة التأمين الخاصة بصاحب المنزل.
أسئلة مكررة (FAQs)
هل يتطلب قروض الحصة في الملكية التقدير؟
سواء كنت بحاجة إلى تقدير كامل للحصة في الملكية يعتمد على القرضة. على الرغم من أن هناك دائمًا بعض أنواع التقدير، إلا أنه ليس دائمًا مطلوب تقدير كامل. قد توفر بعض القرضة بدائل مثل نموذج التقييم التلقائي (AVM)، والذي يستخدم معلومات ضريبة الممتلكات المحلية ومبيعات المنازل لتقدير قيمة منزلك
هل يجب عليك سداد قرض الحصة في الملكية عند إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك؟
في بعض الحالات، قد يؤثر قرض الحصة في الملكية على قدرتك على إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. ستحتاج إلى الحصول على موافقة من جهة قرضة قرض الحصة في الملكية قبل إعادة تمويله، وإذا رفضت القرضة، فلن تكون قادرًا على إعادة تمويله حتى تستدفع قرض حصتك. قد تحتاج أيضًا إلى سداد قرض الحصة في الملكية كشرط لرهن العقار الأول الجديد. قد لا تسمح بعض القرضة بوجود رهن فرعي قائم عند وضع رهن جديد. تحقق أيضًا مع القرضة الجديدة الخاصة بك.
شكرا لك على اهتمامك بقراءة هذا الدليل. إذا كان لديك أي أسئلة إضافية، فلا تتردد في طرحها.
Source: https://www.thebalancemoney.com/requirements-for-a-home-equity-loan-or-heloc-5324377
اترك تعليقاً