ما هي تعديلات القروض؟

كيف تعمل تعديلات القروض؟

تتاح تعديلات القروض للمقترضين الذين يواجهون صعوبات مالية متطرفة. يفضل العديد من الدائنين أن يتعاونوا معك في صيغة حل وسط بدلاً من الشروع في إجراءات الإجلاء.

كيفية الحصول على تعديل القرض

تبدأ بالاتصال هاتفيًا أو استفسار عبر الإنترنت إلى الدائن. كن صادقاً وشرح لماذا يصعب عليك أن تجدد دفعات قرضك العقاري الآن. ثم أبلغ المقترض بتعديلك المقترح للقرض.

عادةً ما يتطلب الدائنون تطبيقًا لمواجهة الخسارة وتفاصيل عن حالتك المالية لتقييم طلبك. قد يتطلب البعض أن تفوت على دفعة قرض عقاري، غالبًا حتى 60 يومًا. كن مستعدًا لتقديم التالي:

– الدخل: هذا هو المبلغ الذي تكسبه ومصدره.
– المصروفات: هذا هو المبلغ الذي تنفقه شهريًا ومقدار ما يذهب لفئات مختلفة مثل السكن والطعام والنقل.
– وثائق: في كثير من الأحيان ستحتاج إلى تقديم دليل عن حالتك المالية، بما في ذلك كشف حساب الرواتب وكشوف الحسابات المصرفية وإقرارات الضرائب وبيانات القروض.
– رسالة صعوبة: شرح ما حدث يؤثر على قدرتك على سداد أقساط القرض الحالي وكيف تأمل في تصحيح الوضع أو كيف قد فعلت ذلك. الوثائق الأخرى الخاصة بك يجب أن تدعم هذه المعلومات.
– نموذج IRS Form 4506-T: يتيح هذا النموذج للدائن الوصول إلى معلومات ضريبتك من مصلحة الضرائب الداخلية (IRS) إذا لم تستطع أو لا تزودها بنفسك.

يمكن أن يستغرق عملية التقديم ساعات. ستحتاج إلى ملء النماذج وجمع المعلومات وتقديم كل شيء بالطريقة التي يتطلبها الدائن.

في غضون 30 يومًا من استلام طلب كامل، يجب أن يرد الدائن على طلبك بإشعار مكتوب بعرضه أو رفضه، مع شروط تعديل القرض المحددة. تبقى على اتصال مع الدائن خلال هذا الوقت في حالة تساؤلات تنشأ. عادةً ما يكون من الأفضل القيام بما يقوله البنك لك خلال هذا الوقت، إذا كان ذلك ممكنًا على الإطلاق. على سبيل المثال، قد يُرشدك أن تستمر في القيام بالدفعات. القيام بذلك يمكن أن يساعدك على التأهل لتعديل القرض العقاري. في الواقع، هذا هو متطلب للموافقة مع بعض الدائنين.

بمجرد أن تتلقى عرضًا لتعديل القرض، سيتعين عليك قبوله أو رفضه في المدة المحددة لرؤية التغييرات في قرضك.

مزايا وعيوب تعديلات القروض

المزايا:
– معدل فائدة مخفض: يمكن أن يقلل تعديل القروض من معدل الفائدة، مما يقلل من الدفعة الشهرية ويمكن أن يقلل من مبلغ الفائدة التي تدفعها على مدى حياة القرض.
– تغيير في نوع القرض: يمكنك الانتقال من قرض عقاري ذي معدل قابل للتعديل إلى قرض ثابت الفائدة. هذا يعني أن سعر الفائدة قد يتغير.
– فترة سداد أطول: تتمتع شروط القروض العادية عادة بفترة استرداد تصل إلى 30 عامًا. ومع ذلك، يمكنك تمديد فترة السداد، مما يقلل من الدفع الشهري لشيء معقول.

العيوب:
– صعوبة مؤقتة: نظرًا لأن تعديلات القروض قد تستغرق أشهرًا للترتيب، قد تتأخر في سداد أقساط القرض الخاص بك كل شهر يمر. قد تتكبد أيضًا تكاليف مثل تكلفة المثمن أثناء تنفيذ العملية.
– زيادة تكاليف الفائدة: إذا قمت بتمديد فترة القرض الخاص بك، فقد تنتهي بدفع مبالغ أكبر بفائدة على مدار حياة القرض.

تعديلات القروض مقابل إعادة التمويل

تبدو إعادة التمويل وتعديل القرض مشابهة، ولكنهما ليستا نفس الشيء.

تعديل القرض:
– يتغير القرض الحالي الخاص بك
– يمكن أن يقلل من معدل الفائدة الشهرية أو الدفعة أو كليهما
– تعمل مع الدائن الحالي الخاص بك
– يجب أن تظهر صعوبة مالية، وقد تتأخر في دفع أقساط القرض لعدة أشهر
– لا يمكنك سحب النقد
– لا توجد رسوم جزاء مقدمة
– لا يمكن تمديد مدة القرض

إعادة التمويل:
– يستبدل القرض الجديد القرض القديم
– قد يقلل من معدل الفائدة الشهرية أو الدفعة أو كليهما
– يعمل مع دائن جديد أو الدائن الحالي الخاص بك
– يمكن أعادة التمويل في أي وقت، ولكن يجب عليك دفع تكاليف الإغلاق مرة أخرى
– يمكنك سحب النقد
– يوجد رسوم جزاء مقدمة
– يمكن تمديد مدة القرض

بدائل تعديل القرض

يعتبر تمويل القرض بديلا لتعديل القرض بالنسبة للمقترضين الذين يعجزون عن إعادة التمويل، لكن من الممكن استبدال القرض الحالي بقرض جديد. هذا هو الخيار المثالي إذا كنت ترغب في الحصول على سيولة نقدية من التملك العقاري الذي تم بناءه.

القرض الجديد قد يكون لديه معدل فائدة أقل وفترة سداد أطول، لذا ستكون النتيجة هي نفسها – ستكون لديك دفعات أقل في المستقبل. ربما ستضطر أيضًا إلى دفع رسوم التطبيق والأصل على القرض الجديد. أيضًا، تحتاج إلى أن يكون لديك رصيد ائتمان جيد.

يمكنك أيضًا التفكير في التعويض بالإفلاس إذا لم تتمكن من الحصول على تعديل القرض أو إعادة تمويل القرض. يمكنك تقديم طلب للإفلاس بالفصل 13. هذا ليس نفس الشيء كالإفلاس بالفصل 7 حيث يأخذ المحكمة السيطرة على الأصول التي لا يشملها الاستثناء، إن وجدت، وتبيعها لسداد دائنيك. الفصل 13 يسمح لك بالدخول في خطة دفع معتمدة من المحكمة لسداد ديونك، عادة لمدة ثلاثة إلى خمس سنوات.

يمكنك تضمين متأخرات القروض الخاصة بك إذا كنت تستوفي الشروط. يتيح لك ذلك اللحاق بالدفعات، وهما تعود إلى حالتك، وحتى الاحتفاظ بمنزلك. عادة ما يجب عليك الاستمرار في تسديد أقساط القرض الحالي خلال الفترة المؤقتة. إذا بدا هذا أمرًا مستحيلاً، انظر ما إذا كنت تستطيع دمج ديونك الأخرى في خطة الدفع أيضًا. يجب أن يكون لديك دخل كافٍ للتأهل.

الأسئلة الشائعة (FAQs)

هل يمكنك إعادة تمويل بعد تعديل القرض؟
يمكنك إعادة تمويل قرض الرهن العقاري بعد تعديل القرض، على الرغم من أن الدائن الخاص بك قد يطلب منك الانتظار لفترة قبل القيام بذلك. الأهم من ذلك، قد تكون الظروف المالية التي دفعتك إلى طلب تعديل القرض قد أثرت سلبًا على درجة ائتمانك أو نسبة دخلك بالديون أو عوامل أخرى تجعل من غير المحتمل أن تكون مؤهلاً لإعادة التمويل.

كم تستمر تعديلات القرض؟
تعديل القرض هو تغيير دائم في شروط القرض الخاص بك وسيستمر طالما أنك تمتلك المنزل أو تسدد القرض بالكامل. يمكن أن تستغرق عملية التطبيق وقتًا طويلاً، وتشمل “فترة محاكمة” يجب أن تقوم خلالها بدفعات في الوقت المحدد لإثبات أن الشروط الجديدة مستدامة بالنسبة لك.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-loan-modification-5189059