إذا كنت قد تلقيت إشعارًا بالإفتراض، فهذا يعني أن البنك أو المقرض الخاص بك بدأ عملية إجراء الإفلاس لأنك متأخر في سداد أقساط الرهن العقاري. إشعار الإفتراض يشير إلى أنك بحاجة إلى تسديد القرض الخاص بك أو تواجه خطر حدوث إجراءات الإفلاس وفقدان منزلك.
قوانين الإفلاس الفيدرالية والإشعار بالإفتراض
كان في الماضي بإمكان المقرض تقديم إخطار بالإفتراض عندما يرغب في ذلك، ولكن القوانين الفيدرالية منذ أزمة الرهون العقارية في عام 2008 ضمنت أن يقدم البنوك ما يكفي من الوقت ويبذلون الجهود الكثيرة للتواصل مع صاحب المنزل قبل أن يبدأوا في عملية إجراء الإفلاس. وهذا يعني أنه في معظم الحالات يجب على البنوك التواصل وتقديم المساعدة بحلول وقت متأخر بمقدار 45 يومًا بعد تأخر الشخص في سداد قسط الرهن العقاري. لا يمكن أن تبدأ إجراءات الإفلاس قبل أن يتأخر الشخص 120 يومًا أو أكثر.
خطوات إضافية للدول التي تصدر إشعارات بالإفتراض
تحتوي بعض الدول على قوانين أكثر دقة. في كاليفورنيا، على سبيل المثال، يجب على المقرضين التواصل مع الشخص الذي تأخر في سداد قسط منزله قبل إرسال إشعار الإفتراض بمدة لا تقل عن 30 يومًا. هذا يعني أنه يجب أن يكون هناك تحذير رسمي من البنك قبل 30 يومًا من بدء عملية اتخاذ المنزل.
بمجرد أن يصدر البنك إشعار الإفتراض في الدولة، يتوفر للمقترض ثلاثة أشهر للتسديد على جميع الدفعات. إذا كان لدى الشخص حقوق في المنزل، فقد يكون فكرة حكيمة أن يضع المنزل في السوق ومحاولة إيجاد مشتري. إذا وجد المقترض مشتريًا يكون مستثمرًا، يجب على المشتري الامتثال لقانون مبيعات حقوق الملكية لتلبية معايير الرعاية المتبعة. تحمي هذه المعايير الأشخاص الذين يعيشون في منزل متأخر الدفع وتمنحهم حقًا في إلغاء البيع خلال فترة زمنية معينة.
بعد مرور 90 يومًا، يسجل البنك إشعارًا بالبيع، الذي يشير إلى أن البنك سيبيع منزلك في مزاد خلال 21 يومًا. خلال هذا الوقت، الطريقة الوحيدة التي يستطيع بها المالك إيقاف الإجراءات هي سداد الرهن العقاري بالكامل. بعد 21 يومًا، يجوز للبنك بيع المنزل لأعلى مزايد في المزاد.
إشعار الافتراض والبيع القصير
لا تسمح القوانين الفيدرالية بممارسة التعقب المزدوج، وهو العملية التي تتجه نحو أخذ المنزل في حين يحاول المالك بيع المنزل في بيع قصير أو أثناء العمل على خيارات أخرى. عندما يتقدم الشخص بطلب لبيع قصير أو تعديل قرض، يتم إيقاف عملية الإجراءات التنفيذية حتى يتمتع الطلب بالنظر فيه. كاليفورنيا والدول الأخرى لديها قوانين أكثر صرامة حتى في حالة التعقب المزدوج.
بينما كان لدى المقرض دائمًا خيار إيقاف إجراءات الإجلاء، إلا أنه لم يكن مطلوبًا منه القيام بذلك. في الواقع، كان بعض المستثمرين، وخاصةً قبل أزمة الإسكان، غالبًا ما يواصلون بأخذ المنزل إذا كانت هذه الخيارة هي الأسرع وربما تنتج مزيدًا من المال من بيع قصير. اتفاق التجميع والخدمة لبعض القروض العقارية أيضًا كان له مزايا مالية تجعل الإجراءات التنفيذية الأفضل من البيع القصير.
الخلاصة
لا يجب أن يفاجأ أحد بإشعار الافتراض. فقد يعد بداية رسمية لعملية فقدان المنزل، ولكن يجب ألا يحدث إلا بعد تأخرك بشكل كبير في سداد القرض الخاص بك وبعد أن تقوم البنوك بالعديد من المحاولات للتواصل معك. تحميك القوانين الفيدرالية والولاية من الصدمات الناجمة عن هذه الإشعارات. إذا كنت في خطر بعدم السداد، تأكد من معرفة حقوقك والتواصل مع مقرضك.
الأسئلة الشائعة
ماذا يعني إشعار الافتراض؟
إشعار الافتراض هو رسالة رسمية يتم إرسالها لأصحاب المنازل الذين تأخرت أقساطهم الرهن العقاري. ترسل البنوك أو المقرضون إشعار الافتراض عندما يكون المقترض مدينًا بمبلغ من المال على قرضه. وتشير إلى أنه إذا لم يقم المقترض بسداد مستحقاته وإحضار حسابه الحالي، فإنه يخاطر بفقدان منزله بواسطة الإجراءات التنفيذية.
كم من الوقت يستغرق الإجراءات التنفيذية بعد إشعار الافتراض؟
يعد إشعار الافتراض هو الخطوة الأولى في عملية الإجراءات التنفيذية. بعد استلامك لإشعار الافتراض، قد يستغرق الأمر شهرًا أو بضعة أشهر قبل أن تتم الإجراءات التنفيذية بشكل رسمي. يعتمد هذا على مكان إقامتك وجهة نظر المقرض وما إذا كنت قد بدأت باتخاذ إجراءات لسداد ما تدين به وغيرها من العوامل. إذا تلقيت إشعار الافتراض، اتصل بالمقرض الخاص بك واسأل عن المدة التي لديك لتصحيح الموقف.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-notice-of-default-1798596
اترك تعليقاً