تاريخ الرهن العقاري
في عهد الكساد العظيم، كانت قروض المنازل لمدة تتراوح بين 5 إلى 10 سنوات وتغطي نسبة 50٪ فقط من قيمة الملكية. كان يتم سداد الأصل كدفعة كبيرة واحدة في نهاية المدة، وكان بإمكان هذه القروض إعادة التمويل. ثم هبطت أسعار المساكن بنسبة 25٪ تقريبًا خلال فترة الكساد، ولم يستطع المالكون تحمل دفعاتهم الكبيرة. لم يسمح بإعادة التمويل. تم إجراء الإجراءات القضائية لإعادة الاستيلاء على نحو 1000 منزل في كل يوم في عام 1933.
كيفية عمل الرهن العقاري اليوم
تتمثل الكمية التي تقترضها لشراء منزل في مبلغ الرأسمال. عادةً ما يقرضك البنك حتى 90٪ من قيمة العقار. يجب عليك دفع الباقي عن طريق دفعة مقدمة.
لن يقرض البنك المال مجانًا. سيفرض فائدة تعتمد على نوع الرهن العقاري.
سوف تتكون دفعتك الشهرية من مجموعة من الرأسمال والفائدة. ستسدد الرهن العقاري من خلال الدفعات ضد الرأسمال. في كل مرة تقوم فيها بدفعة ضد الرأسمال، تجعل القرض يستحق.
تزداد حصتك في الممتلكات كلما سددت الرهن العقاري. يمكن أن تزداد حصتك في العقار أيضًا بتزايد قيمة منزلك مع مرور الوقت. في الواقع ، يمكن أن تزداد حصتك بشكل كبير في سوق الإسكان الساخن.
أنواع الرهون العقارية
كل الرهون العقارية إما رهن ثابت الفائدة أو قابل للتعديل. تتم تصميمها لتلبية احتياجاتك المالية الشخصية. كلما كنت تدفع قدرًا أقل كل شهر ، كلما استمر الأمر في أخذ وقت أطول لسدادها.
الرهن الثابت الفائدة
النوع الأكثر شيوعًا للرهن العقاري هو قرض الفائدة الثابتة لمدة 30 سنة. هو يمثل بين 70٪ و 90٪ من جميع الرهون العقارية منذ عام 1999.
الرهون العقارية قابلة للتعديل
الرهون العقارية قابلة للتعديل تقدم أسعار فائدة أقل ودفعات شهرية أقل من القروض ثابتة الأجر.
قروض إدارة الإسكان الفيدرالي (FHA Loans)
تضمن قروض إدارة الإسكان الفيدرالي من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية. ونتيجة لذلك، تتطلب البنوك دفعات مقدمة تبلغ 3.5٪ فقط. يمكنك استخدام الهدايا من الآخرين لصنع هذه الدفعة المقدمة، ولكن هناك بعض القيود. لا يجب أن يكون هناك أي توقع للسداد، ومصدر الهدية محدود للأفراد من العائلة والأصدقاء الأقرب ومؤسسات وكيانات حكومية مختلفة.
الرهون العقارية الثانية، قروض الملكية المصغرة ، أو خطوط الرهون العقارية
يمكنك الاقتراض ضد رأس المال الخاص بك من خلال رهن عقار ثاني. قرض الملكية المصغرة هو قرض لمرة واحدة يدفع ضده إضافة إلى الرهن العقاري الأول الخاص بك.
الرهون العقارية المعكوسة
تسمح لك الرهون العقارية المعكوسة أيضًا بالاقتراض ضد رأس المال في منزلك. الفرق هو أن البنك يدفع لك كل شهر. انها لا تتوقع السداد حتى تنتقل أو تموت. سيتم سداد القرض من عائدات بيع الملكية في ذلك الوقت.
القروض الغريبة والرهون العقارية المتعثرة
أنشأ المقرضون الفرعيون العديد من القروض الغريبة على أساس قروض ذات أسعار فائدة قابلة للتعديل. جذبوا العملاء عن طريق تقديم أسعار “ترفع المقدمة” منخفضة لأول عامين. يمكن أن تكون هذه خطيرة بالنسبة للمقترضين المبتدئين الذين قد لا يكونون على علم بأن دفعاتهم سترتفع بشكل كبير بعد مرحلة البداية الحلوة. تشمل بعض أشهر هذه القروض:
- القروض ذات الفائدة الفقط التي تقدم دفعات منخفضة جدًا لا تقلص رأس المال لأول عدة سنوات
- قروض خيار الأصل الذي يسمح للمقترضين بتحديد مقدار الدفعة التي يدفعونها كل شهر لأول خمس سنوات
- قروض التخلف السلبي التي تزيد من رأس المال كل شهر مع تحصيل فائدة فقط
- قروض ثابتة طويلة الأجل تعادل 40 إلى 50 عامًا من الرهون العقارية التقليدية
- قروض بدلة تحتاج إلى إعادة تمويل أو دفع كامل بعد خمس إلى سبع سنوات
- قروض بدون مقدم تسمح للمقترض بالحصول على قرض آخر للدفعة المقدمة
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-mortgage-types-history-impact-3305946
اترك تعليقاً