الاستفادة من الإسكان المشترك باستخدام قرض تمويل مشترك مع الأصدقاء وأفراد العائلة يمكن أن يكون مفيدًا للحصول على منزل، ولكنه يتضمن مخاطر. في الماضي، كان النمطان الأكثر شيوعًا للمالكين هما الزوجان أو الشخص الواحد. ومع ذلك، فمن الآن أمرًا مألوفًا أن يقوم أفراد العائلة أو الأصدقاء بشراء عقار معًا، مما قد يتطلب أيضًا تقديم طلب مشترك للحصول على قرض.
لماذا يجب شراء الإسكان المشترك؟
هناك العديد من السيناريوهات التي يمكن أن تكون فيها الاستفادة من الإسكان المشترك مع قرض تمويل مشترك مفيدة. وفقًا لـ آرون دورن، رئيس ورئيس المدراء التنفيذيين لبنك ستوديو في ناشفيل، تينيسي، يمكن أن يكون الإسكان المشترك خيارًا رائعًا للأشخاص ذوي الاحتياجات السكنية غير التقليدية. “لا يوجد حل للجميع، وهناك مجموعة لا نهائية من العوامل التي يمكن أن تؤثر في الشكل الأفضل للإسكان في أي حالة معينة،” وفقًا لما قاله في رسالة بريد إلكتروني لـ The Balance.
قرض مشترك مقابل التعاون في الضمان
تتلبس بعض الناس الالتباس بين قرض مشترك والتعاون في ضمان قرض عقاري، ولكن هناك اختلافات بين النوعين. وفقًا لدورن، مع القرض المشترك، يكون جميع الأطراف عادة ما تكون مسؤولة عن المبلغ المستدان. ما يميز النوعين من القروض هو من سيكون مالك العقار وحامل الحقوق القانونية له. “القرض المشترك هو تلك الحالة التي يتلقى فيها كل الموقعين على العقد القرض ويصبحون في النهاية مالكي العقار”، وفقًا لما أوضح. “بينما يكون التعاون في الضمان عادة لديه متلقٍ رئيسي والمتعاونون في الضمان في الأساس مجرد كفالة للقرض”، أي أن المتعاونين في الضمان عادة لا يمتلكون العقار.
مزايا وعيوب الرهن العقاري المشترك
قد يفتح الرهن العقاري المشترك مسارًا لتملك المنزل بالنسبة لبعض الأشخاص الذين لم يكن بإمكانهم ذلك من قبل. “تمثل ملفات الأعمال المالية المجتمعة للمقترضين المتقدمين للرهن العقاري المشترك مخاطر أقل بالنسبة للمقرضين”، وفقًا لـ ويلنر، وهذا يجعل المقرضين أكثر احتمالًا للموافقة على طلب القرض. بالإضافة إلى ذلك، أضافت أن الاقتراض المشترك قد يؤدي إلى زيادة في مبلغ القرض (حتى لا يحتاج المشتريون للحصول على منزل بداية أصغر). وقالت أيضًا أن الاقتراض المشترك يمكن أن يؤدي إلى معدل فائدة أقل مما يمكن للفرد الواحد الحصول عليه وحده. بالإضافة إلى ذلك، قال دورن أن الاقتراض المشترك يمكن أيضًا أن يساعد في بناء الائتمان للمقترضين. تمثل سجلات السداد للمدفوعات في القرض 35% من الدرجة الائتمانية لديك، ويلعب التاريخ المالي للسداد في مواعيد القروض العقارية دورًا رئيسيًا في تأسيس سمعتك بوصفه مقترضًا مسؤولًا.
شرح المخاطر
من ناحية أخرى، يمكن أن يكون الرهن العقاري المشترك كارثيًا إذا تغيرت الحالة مع المشترك (أو المشترين) إلى الأسوء. على سبيل المثال، قد تتغير حالة أحد الأطراف. إذا كانوا عازبين، فقد يتخطبون أو يتزوجون ويقررون العيش في مكان آخر. أو إذا كانت الملكية الثانوية أو العقار الاستثماري، قد يحد من الأموال تغيير الحالة الزوجية أو وجود طفل جديد. قد يفقد شخص ما وظيفته، مما قد يجعله غير قادر على القيام بالمدفوعات.
هناك شيء آخر يجب أن تأخذه في الاعتبار: العلاقة بين المشتركين قد تسوء. سواء كانت علاقة غرامية أو عائلية أو صداقة أو علاقة عمل، قد يقرر أحد الأطراف إنهاء العلاقة. وإذا كانوا ليسوا في علاقة معك، فقد لا يرغبون أيضًا في أن يكونوا في عقار مشترك معك.
إذا توقف الطرف الآخر عن السداد، فأنت لا تزال مسؤولاً قانونياً عن المبلغ المقترض. نعم، هم مسؤولون أيضًا، ولكن الشخص الآخر قد لا يهتم بهذا بنفس القدر الذي تفعله أنت. على سبيل المثال، قد يقررون فقط ترك المنزل (أو العقار الاستثماري) والسماح للبنك باستعادته. لذا قد يكون عليك أن تكون على استعداد للعمل بكامل طاقتك للسداد الكامل للرهن العقاري وتجنب الحجز.
يمكن أن يظل دفعة واحدة متأخرة على السجل الائتماني لمدة تصل إلى سبع سنوات. وقد يجعل الحجز الأمر صعبًا لك للشراء أو حتى التأجير في المستقبل.
وفيما يتعلق بالمدفوعات المتأخرة، حتى إذا لم تتغير العلاقة، كيف ستتأكد من أن الطرف الآخر يقوم بالمدفوعات في الوقت المحدد؟ هل يمكنك تغطية مبلغ القرض بأكمله إذا تأخرت مساهمتهم؟
“على أي شخص يجمع موارده أو يلتزم بالقرض لشراء منزل أن يدرك المخاطر قبل دخول مثل هذه الاتفاقية”، وفقًا لما ذكرته ويلنر. “قبل دخول اتفاق قرض مع شركاء متعددين، من الأفضل أن يناقش الأطراف المعنية المكافآت والمخاطر معًا لضمان أن الجميع في نفس الصفحة”.
أكد دورن ذلك وقال إن كل طرف يعتمد على الآخر للوفاء بجزء القرض الخاص به. وأشار إلى أنه يتطلب الكثير من الثقة والتخطيط الدقيق، وأن الاتفاقات القانونية يمكن أن تساعد في التخفيف من المخاطر، لكنها لا تقضي بالضرورة على الصداع.
كيفية الحصول على قرض تمويل مشترك مع الأصدقاء أو العائلة
إجراء الحصول على قرض تمويل مشترك مشابه للحصول على القروض التقليدية، باستثناء أنه يجب أن يكون كل طرف مؤهل. تنظر المقرضون في العناصر التالية: دليل على الدخل على شكل أجور وأصول نسبة الدين إلى الدخل (DTI)، أو نسبة دخلك الذي يذهب إلى الديون الدرجات الائتمانية، بما في ذلك سجل الدفع واستخدام الائتمان تاريخ العمل الذي يظهر وجود توظيف متسق
“وفقًا لما ذكره مكتب حماية المستهلك المالية (CFPB)، في العادة ستستخدم المؤسسات المالية المقترض المشترك الذي يمتلك أقل درجة ائتمانية، ولكن ليس دخلاه، عند تقييم طلب القرض العقاري،” وفقًا لدورن
الاستحقاقات الرئيسية: قرض تمويل مشترك مع الأصدقاء وأفراد العائلة يمكن أن يساعدك في التأهل لامتلاك منزل، كما يمكن أن يتيح لك الحصول على منزل أفضل أو قرض عقاري أكبر. الاقتراض المشترك يمكن أن يساعد في بناء الائتمان. تغير العلاقة قد يؤثر سلبًا على القرض العقاري المشترك. أنت مسؤول قانونيًا إذا لم يقم الطرف الآخر بالدفع.
Source: https://www.thebalancemoney.com/getting-a-joint-mortgage-5185296
اترك تعليقاً