تساعد النقاط الائتمانية المقرضين في اتخاذ قرار بالموافقة على طلبات القروض وتحديد شروط القرض. يتم إنشاء النقاط بواسطة خوارزميات باستخدام معلومات من تقارير الائتمان الخاصة بك، التي تلخص تاريخ اقتراضك.
أساسيات النقاط الائتمانية
صممت النقاط الائتمانية لتسهيل عملية اتخاذ القرار للمقرضين. يرغب البنوك والجمعيات التعاونية في معرفة مدى احتمالية التخلف عن سداد قرضك، لذا يلتفتون إلى تاريخ اقتراضك للحصول على مؤشرات. على سبيل المثال، يرغبون في معرفة ما إذا كنت قد استدانت من قبل وسددت القروض بنجاح أو إذا توقفت مؤخرًا عن سداد الأقساط على العديد من القروض.
عند الحصول على قرض، يقوم المقرضون بالإبلاغ عن نشاطك إلى مكاتب الائتمان، وتجميع هذه المعلومات في تقارير الائتمان. تستغرق قراءة هذه التقارير وقتًا طويلاً، وقد يكون من السهل تفويت تفاصيل مهمة. بواسطة النقاط الائتمانية، يقرأ البرنامج الحاسوبي نفس المعلومات ويعطي درجة يمكن للمقرضين استخدامها لتقييم احتمالية سدادك للقرض.
بدلاً من قضاء 20 دقيقة في البحث في تقارير الائتمان لكل متقدم لقرض، تعطي نظرة على النقاط للمقرضين فكرة سريعة وعامة عن الجدير بالثقة. النقاط الائتمانية يمكن أن تكون أيضًا مفيدة للمقترضين. يصعب على المقرضين استخدام الحكم الذاتي الذي يحدد معظم ما يحتاجون إلى معرفته عندما تقول النقاط لهم معظم ما يحتاجون إلى معرفته. النقاط لا يجب أن تميز بناءً على مظهرك أو سلوكك.
أنواع النقاط
لديك العديد من النقاط الائتمانية. لكل نموذج تسجيل تم تطويره ، لديك على الأقل لمطابقة نقاط. يشير معظم الأشخاص إلى نقاط الائتمان FICO ، ولكن لديك نقاط FICO مختلفة لكل واحدة من ثلاث مكاتب الائتمان الكبرى: إكويفاكس ، إكسبيريان ، وترانسيون. عند الحديث عن الائتمان الخاص بك ، من المهم فهم نوع التقييم الائتماني الذي يُستخدَم بالضبط.
تقليديًا ، تعتبر درجة FICO هي الدرجة الأكثر شعبية المستخدمة للقروض الهامة مثل القروض العقارية والسيارات. بغض النظر عن الدرجة التي تستخدمها ، يبحث معظم النماذج في وجود طريقة للتنبؤ بمدى احتمالية سداد الفواتير في الوقت المناسب.
تعتبر درجة الائتمان FICO تنظر في كمية الديون التي لديك، وكيف تم سدادها في الماضي، وأكثر من ذلك. تتراوح الدرجات بين 300 و 850 وتتكون من العناصر التالية:
- تاريخ الدفع: 35٪. هل فاتتك الدفعات أو عليات بالقروض؟
- الدين الحالي: 30٪. كم تدين، وهل أنت مدين بالكامل على بطاقات الائتمان؟
- طول التاريخ الائتماني: 15%. هل الائتمان جديد بالنسبة لك، أم لديك تاريخ طويل للاقتراض وسداده؟
- الائتمان الجديد: 10٪. هل قمت بتقديم العديد من القروض في الماضي القريب؟
- أنواع الائتمان: 10٪. هل لديك مزيج صحي من أنواع مختلفة من الديون: سيارات، منزل، بطاقات الائتمان وغيرها؟
بعض الأشخاص ليس لديهم تاريخ اقتراض بسبب صغر سنهم، لم يأخذوا قروضًا من قبل أو ليس لديهم بطاقة ائتمانية، أو لأسباب أخرى. لهذه الفئة من طالبي القروض، تنظر النقاط البديلة للائتمان إلى مصادر معلومات أخرى لتاريخ الدفع، مثل فواتير الخدمات والإيجار، وأكثر من ذلك.
تأثيرها على الائتمان
من الصعب قياس مدى تأثير النقاط الائتمانية بسبب الأنشطة المحددة داخل الفئات الخمس التي تشكل الدرجة الائتمانية الخاصة بك. لا تكشف مكاتب الائتمان عن هذه التفاصيل بشكل محدد، وحتى لو فعلوا، تعقيد الخوارزمية مع وجود العديد من مجموعات العوامل يجعل من الصعب تحديد قيمة واحدة للدرجة الائتمانية لعمل قرار دفعة واحدة.
مفتاح تحقيق درجة جيدة في الدين الحالي هو التأكد من عدم استخدام معظم رصيدك الائتماني المتاح. يتفق معظم الخبراء على أنه إذا كان 70٪ أو أكثر من رصيد الائتمان المتاح غير مستخدم ، يجب أن يكون لدى درجة الائتمان فوائد ، ولكن إذا كان متاحًا أقل ، فسيتأثر الدرجة الائتمانية الخاصة بك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك بطاقتي ائتمان تحمل كل منهما حدًا أقصى للائتمان قدره 5000 دولار ، فإن لديك 10000 دولار من الائتمان المتاح.من أجل الحفاظ على درجة الائتمان الصحية ، يجب عليك التأكد من ألا يتجاوز الرصيد الإجمالي الذي تحمله على تلك البطاقات 3000 دولار. تفيد النقاط الائتمانية لأنها تظهر أنك قادر على استخدام الائتمان بشكل مسؤول دون دفع نفسك في ديون.
تجمع سجلات تأخر الدفع والديون الحالية لتشكيل ما يقرب من ثلثي درجتك، لذلك فمن المهم بشكل خاص أن تتميز في هذه المجالات. تحتفظ مكاتب الائتمان بسجلات التأخير في الدفع لمدة سبع سنوات وتتبع أيضًا نسبة المدفوعات المفقودة. يهم أيضًا عمر المدفوعات المتأخرة. على سبيل المثال ، قد يتعرض شخص قام بسداد 95٪ من دفعاته لعقوبة أقل من شخص آخر قام بسداد 98٪ من دفعاته في الوقت المحدد. قد يحدث ذلك إذا كانت مدفوعات الشخص الأول جميعها منذ خمسة إلى سبع سنوات بينما تمت مدفوعات الشخص الثاني جميعها خلال السنة إلى سنتين الماضية.
في الأفضل، ترغب في القيام بـ 100٪ من دفعاتك في الوقت المحدد، ولكن إذا كنت متأخرًا، ترغب في التأكد من أنها حدثت حادثة عزلة بحيث يمكنك وضعها في الماضي. كلما مر وقت أطول دون وجود أي مدفوعات متأخرة إضافية ، كلما تحسنت درجتك.
فحص الائتمان الخاص بك
يتوفر تقرير الائتمان المجاني من ثلاث مكاتب إجراءات الائتمان الرئيسية لجميع المستهلكين في الولايات المتحدة بموجب القانون الفدرالي على موقع AnnualCreditReport.com. التقرير المجاني متاح مرة واحدة في السنة من كل مكتب. خلال جائحة covid-19، تقدم AnnualCreditReport.com تقارير ائتمانية مجانية أسبوعيًا.
النقاط غير مدرجة في هذه التقارير. ومع ذلك، أصبح من الشائع بشكل متزايد أن توفر بعض بطاقات الائتمان أو البنوك نقاط الائتمان المجانية فقط لأنه يكفي أن تكون عميلاً. بالإضافة إلى ذلك، توفر تطبيقات المحمول مثل CreditKarma و Mint وغيرها نقاط ائتمانية مجانية لأي شخص لديه حساب، والاشتراك فيه مجاني. أيضًا، اسأل المقرض الخاص بك عن نقطتك في أي وقت تقدم فيه طلبًا للحصول على قرض.
الوصول إلى تقارير الائتمان الخاصة بك مهم لأنه في بعض الأحيان قد تحتوي على أخطاء. عندما يحدث ذلك، يمكنك أن تفوت على الفرص التي تستحقها. من الضروري أن تقم بتصحيح تلك الأخطاء في حالة سؤال أي شخص عن ائتمانك. للإصلاحات الحساسة للوقت، يمكن للإصلاح السريع زيادة نقاطك خلال بضعة أيام.
الموافقة على القروض
النقاط الائتمانية وحدها لا تحدد ما إذا تم الموافقة على طلب قرضك أم لا. هي مجرد أرقام مستمدة من تقرير الائتمان الخاص بك وأداة للمقرضين لاستخدامها. إنها تحدد المعايير التي يتم قبول نقاط الائتمان وتتخذ القرار النهائي.
لتحسين النقاط الائتمانية الخاصة بك، يجب عليك أن تظهر أنك مقترض من ذوي الخبرة والمسؤولين الذين من المرجح أن تسدد في الوقت المناسب. إذا قمت ببناء ملفات الائتمان الخاصة بك مع معلومات إيجابية، فسوف تتبع درجات الائتمان. يستغرق الأمر وقتًا، ولكنه ممكن.
هل كان هذا المقال مفيدًا؟
شكراً على ملاحظاتك!
المصادر:
- Consumer Financial Protection Bureau. “What Is the Difference Between a Credit Report and a Credit Score?”
- MyFICO. “What’s in My FICO Scores?”
- AnnualCreditReport.com. “Home Page.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-credit-scores-work-315541
اترك تعليقاً