ما هو قسط التأمين على الحياة وكيف يعمل؟

إذا كنت تفكر في شراء تأمين على الحياة، فمن المحتمل أنك سمعت بمصطلح “قسط”، ولكن ما هو قسط التأمين على الحياة؟ ببساطة، قسط التأمين على الحياة هو المبلغ الذي تدفعه مقابل التغطية. يختلف قسطك حسب عدة عوامل، بما في ذلك عمرك، وصحتك، ونوع البوليصة، وحدود التغطية الخاصة بك. فيما يلي، سنشرح ما يجب أن تعرفه عن قسط التأمين على الحياة، بما في ذلك كيفية حسابه ومتى يتم دفعه.

ما هو قسط التأمين على الحياة؟

قسط التأمين على الحياة هو المبلغ المدفوع لشركة التأمين على الحياة مقابل التغطية التأمينية. طالما تم دفع الأقساط في الوقت المحدد، ستظل التغطية سارية المفعول طوال فترة البوليصة (أو حتى وفاتك). إذا كان لديك بوليصة تأمين لفترة محددة، فإن التغطية ستختلف في مدة الفترة، ولكن إذا كان التأمين على الحياة دائمًا، فسيستمر حتى وفاتك طالما دفعت الأقساط. عادةً ما يتم دفع قسط التأمين على الحياة شهريًا أو ربع سنويًا أو نصف سنويًا أو سنويًا، اعتمادًا على كيفية إعداد البوليصة مع شركة التأمين.

كيف يستخدم شركات التأمين أقساط التأمين على الحياة؟

الآن بعد أن تعرف ما هو قسط التأمين على الحياة، قد تتساءل عن كيفية استخدام هذا المبلغ بمجرد تسليمه إلى شركة التأمين. عمومًا، قد تستخدم شركات التأمين الأموال من قسط التأمين على الحياة بالطرق التالية:

1. لتغطية الالتزامات: يتعين على شركات التأمين الحفاظ على احتياطات نقدية تستخدم لدفع المطالبات. وهذا يعني أنه إذا توفي حامل البوليصة، ستستخدم شركة التأمين جزءًا من إجمالي الأقساط المدفوعة لتغطية فائدة الوفاة المحددة (وأي مطالبات أخرى) للمستفيدين المعينين. عادةً ما تحتفظ شركات التأمين المالية بمبلغ محدد من المال لتغطية الالتزامات المعلقة وللمساعدة في ضمان أن المستفيدين يتلقون ما يستحقون في حالة وفاة حامل البوليصة في وقت غير مناسب.

2. لتغطية نفقات العمل: مثل أي شركة أخرى، يجب على شركة التأمين على الحياة أن تأخذ في الاعتبار تكاليف التشغيل. قد يذهب جزء من قسط التأمين على الحياة الخاص بك لتغطية رواتب الموظفين ومساحة المكتب ورسوم المحاماة أو نفقات أخرى تتعلق بالعمل.

3. للاستثمار: يختار بعض مزودي التأمين على الحياة استثمار جزء من الأموال التي يملكونها في نمو الشركة التأمينية والفائدة الناتجة عنها لصالح حاملي البوليصة. يمكن أن تسمح العوائد الجيدة على تلك الاستثمارات لهم بالحفاظ على تكلفة منتجات التأمين الخاصة بهم بأدنى مستوى ممكن ويمكن أن تساعد في توفير استقرار مالي أكبر وراحة البال لأصحاب المصلحة (حاملي البوليصة).

كيف يتم تحديد قسط التأمين على الحياة؟

تختلف تكلفة بوليصة التأمين على الحياة لكل شخص. قبل أن تصدر لك شركة التأمين على الحياة بوليصة، سيتم تقييم صحتك وعوامل أخرى عادةً لتحديد كيف يمكن مقارنة توقعات حياتك بمدة تغطية بوليصتك. يعتبر بعض الأشخاص عاليي الخطر بسبب اختيارات نمط الحياة أو الحالات الصحية. عادةً ما يكون لدى هؤلاء المتقدمين قسطًا أعلى حيث تعتقد شركة التأمين أنهم في خطر أعلى للوفاة المبكرة. وبسبب ذلك، يرى الأفراد الأصغر سنًا وأكثر صحة عمومًا أقساطًا أقل على بوليصة التأمين على الحياة. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون سعر بوليصة التأمين لفترة محددة أرخص من بوليصة دائمة اعتمادًا على عمرك، حيث قد تعيش فترة بوليصة التأمين لفترة محددة وقد لا يكون على شركة التأمين أن تدفع مطالبة.

تحتوي بعض البوليصات، مثل بوليصة الحياة الشاملة، على أقساط مرنة. يمكن لحاملي البوليصة اختيار دفع مبلغ أكبر في الأقساط (لزيادة قيمة النقدية للبوليصة)، أو دفع جزء فقط من القسط، أو تجنب دفع القسط من جيبهم تمامًا. يجب أن يكون لدى حامل البوليصة ما يكفي من المال المتراكم في حساب القيمة النقدية لديه لعدم دفع القسط من جيبه أو دفع جزء منه. عندما لا تدفع الرصيد الكامل للقسط من جيبك، سيتم خصم المبلغ المتبقي من حساب قيمة البوليصة النقدية (وبالتالي، فائدة الوفاة إذا لم يتم سدادها).

بعض العوامل الرئيسية التي تأخذها شركة التأمين في الاعتبار عند تحديد قسط التأمين على الحياة

نوع التغطية: يمكنك اختيار نوعين رئيسيين من التغطية في التأمين على الحياة: بوليصة لفترة محددة وبوليصة دائمة. تكون بوليصة لفترة محددة عادة أرخص، ولكنها توفر التغطية لفترة زمنية محددة (الفترة). هذه البوليصات من المرجح أن تكون الأكثر فائدة لأولئك الذين يرغبون فقط في التغطية لعدد محدد من السنوات. على سبيل المثال، قد يحصل الوالد على بوليصة تأمين على الحياة لفترة تستمر حتى يبلغ طفله 18 عامًا ويصبح مستقلاً ماليًا.

تبقى البوليصة الدائمة سارية المفعول طوال فترة حياتك في معظم الحالات، طالما تم دفع الأقساط، وغالبًا ما تكون مرتبطة بحساب قيمة نقدية. تكون البوليصة الدائمة عادة أكثر تكلفة من البوليصة لفترة محددة، حيث يكون الدفع المستقبلي أكثر احتمالًا.

تقدم شركات التأمين على الحياة عدة أنواع مختلفة من البوليصات الدائمة:

• الحياة الكاملة
• الحياة العالمية
• الحياة العالمية المؤشرة
• الحياة العالمية المتغيرة
• تأمين الحياة بضمان القبول

العمر

كلما كنت أصغر سنًا عند شراء التأمين على الحياة، كلما كان قسطك أقل عادةً. لماذا؟ تحسب شركة التأمين على الحياة أسعارك بشكل كبير بناءً على توقعات العمر وعادةً ما تحدد دفعات أقل لتأخذ في الاعتبار خطر الوفاة المبكرة المخفض.

الجنس

في الولايات المتحدة، تعيش النساء في المتوسط لمدة خمس سنوات أطول من الرجال. قد تأخذ شركات التأمين على الحياة هذا في الاعتبار عند حساب قسط التأمين، بالإضافة إلى النظر في المضاعفات الصحية التي قد تكون مرتبطة بجنس معين أكثر من الآخر. نتيجة لذلك، قد يدفع النساء أقساطًا أقل للتأمين على الحياة من الرجال، اعتمادًا على حالاتهن الصحية السابقة وعمرهن.

الصحة

معظم بوليصات التأمين على الحياة تتطلب فحصًا طبيًا. هذه هي طريقة مزود التأمين الخاص بك للتأكد من أن المعلومات المدرجة في طلبك دقيقة وأن ليس لديك حالة صحية سابقة تقصر توقعات حياتك بشكل كبير. أمثلة على الحالات الصحية السابقة التي يمكن أن تزيد من قسط التأمين على الحياة تشمل: السكري من النوع 1، ارتفاع ضغط الدم والربو.

بشكل عام، كلما كنت أكثر صحة، كلما كانت الأقساط التي ستدفعها لبوليصة التأمين على الحياة أقل. اتخاذ قرارات لتحسين صحتك مثل ممارسة الرياضة أو الإقلاع عن التدخين يمكن أن يقلل في نهاية المطاف من قسط التأمين على الحياة الخاص بك.

نمط الحياة

طريقة حياتك تؤثر على مستوى المخاطر في نظر شركات التأمين. عادةً ما ترفع شركات التأمين على الحياة أسعارك لتعويض المخاطر المرتبطة بنمط حياة خطر، مثل وظيفة خطرة أو هوايات متطرفة. إذا كانت وظيفتك خطيرة بشكل طبيعي، مثل غسيل النوافذ في الأبراج الشاهقة، فقد لا يكون هناك الكثير مما يمكنك فعله لتعويض تكلفة التأمين على الحياة. ومع ذلك، إذا كنت تمارس هوايات أو أنشطة أكثر خطورة، مثل ركوب الدراجات النارية أو القفز بالحبل أو القفز بالمظلات أو التدخين، فقد تفكر في إجراء تعديلات على نمط حياتك. قطع الأنشطة الخطرة قد يساعدك على تقليل تكلفة التأمين على الحياة بشكل كبير.

الإضافات

الإضافات في التأمين على الحياة، والمعروفة أيضًا باسم التعديلات، مصممة لإضافة بعض فوائد البوليصة لجعل بوليصة التأمين على الحياة تعمل بشكل أفضل لاحتياجاتك الخاصة. قد تزيد الإضافات عادة من القسط الشهري، ولكنها تسمح لك بتخصيص تغطية التأمين على الحياة وتوفير التغطية في حالة حدوث ظروف أو حوادث محددة. تشمل الإضافات الشائعة في التأمين على الحياة:

• إضافة الرعاية الطويلة
• إضافة تحويل البوليصة
• إضافة إعفاء القسط
• إضافة المرض العضال
• إضافة دخل الإعاقة
• إضافة فائدة الطفل

ماذا يحدث إذا توقفت عن دفع أقساط التأمين على الحياة؟

إذا توقفت عن دفع أقساط التأمين على الحياة، فقد يتم إلغاء بوليصتك اعتمادًا على الشروط المحددة من قبل شركة التأمين ونوع التأمين على الحياة الذي لديك. قد تأتي بوليصتك مع فترة سماح – مدة زمنية معينة لا يتم فيها إلغاء بوليصتك بسبب عدم الدفع – على الرغم من أن الفترة الفعلية قد تختلف حسب نوع البوليصة والشركة. ومع ذلك، فإن بوليصة التأمين على الحياة لفترة محددة عادة ما تنتهي إذا فاتك الدفعة ولم تدفع في الفترة المسموحة. إذا تم إلغاء بوليصتك، فلن يتلقى المستفيدون المزيد من فوائد الوفاة إذا توفيت، مما يعرضهم للمخاطر المالية. معظم البوليصات لديها فترة استعادة، حيث يمكنك تعويض الدفعات المفقودة لتنشيط التغطية مرة أخرى.

قد يتم التعامل مع عدم دفع قسط بوليصة التأمين على الحياة بطرق مختلفة في حالة بوليصة التأمين الدائمة، التي تشمل حسابات قيمة نقدية. يمكن استخدام الأموال في حساب القيمة النقدية عادةً لدفع الأقساط بعد مرور مدة زمنية محددة، وإذا تراكمت قيمة نقدية كافية، فإذا نسيت دفع القسط، فقد لا تنتهي بوليصتك إذا تم استخدام قيمة النقدية. تأكد من التحدث إلى شركة التأمين الخاصة بك حول هذه الميزة، على الرغم من أن الشركة قد لا تستخدم تلقائيًا قيمة النقدية لدفع القسط، لذا قد تحتاج إلى الموافقة على هذا الحماية. بالإضافة إلى ذلك، إذا تم أخذ المال من حساب قيمة النقدية لأي سبب ولم يتم سداده مرة أخرى، فسيتم تخفيض فائدة الوفاة الخاصة بك.

الأسئلة المتداولة

ما هي أفضل شركة للتأمين على الحياة؟

أفضل شركة للتأمين على الحياة ستختلف اعتمادًا على التفضيلات الشخصية. على سبيل المثال، قد تقدم الشركة التي تتمتع بأفضل خدمة عملاء وأكبر عدد من الإضافات مجموعة صغيرة من البوليصات فقط. أو قد تكون أفضل شركة على الورق لديها أعلى أسعار. ومع ذلك، فإن قسط التأمين على الحياة يعتمد بشكل كبير على الشخصية ولا يختلف بنفس قدر التكلفة بين الشركات مثل تكاليف المنتجات التأمينية الأخرى. للعثور على أفضل شركة للتأمين على الحياة بالنسبة لك، يوصي الخبراء بمقارنة عدة شركات بناءً على معايير مثل أنواع التغطية وتصنيفات الجهات الخارجية والإضافات المتاحة وحدود البوليصة وعوامل أخرى مهمة لك ولعائلتك.

هل شراء التأمين على الحياة يستحق؟

قد يكون التأمين على الحياة يستحق إذا كنت ترغب في دعم أفراد عائلتك المعتمدين ماليًا في حالة وفاتك. إذا توفيت، فإن الأموال من بوليصتك يمكن أن تساعد أفراد عائلتك الناجين في تغطية المصروفات المستمرة مثل دفعات الرهن العقاري. يمكن أيضًا استخدام التأمين على الحياة لترك أموال لورثتك أو لجمعية خيرية تختارها. ومع ذلك، ليس الجميع بحاجة إلى بوليصة تأمين على الحياة أو يرغبون في ذلك. إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان التأمين على الحياة مناسبًا لاحتياجاتك، فتحدث إلى وكيل مرخص.

لماذا قسط التأمين على الحياة مرتفع جدًا؟

قد يكون قسط التأمين على الحياة مرتفعًا بسبب عدة عوامل. قد يكون للتأمين على الحياة قيمة أعلى للمستفيدين في حالة وفاة الطفل قبل بلوغه سن البلوغ. يعمل التأمين على الحياة للأطفال بنفس طريقة التأمين على الحياة للبالغين. إذا توفي الطفل قبل بلوغه سن البلوغ، فإن بوليصة الوالدين ستوفر مبلغًا يمكن استخدامه لدفع تكاليف الجنازة أو الفواتير الطبية النهائية. عندما تفكر في أن متوسط تكلفة الجنازة في الولايات المتحدة تتراوح بين 7,000 و 10,000 دولار، يمكن أن يبدو التأمين على حياة الطفل عملية جيدة. قد يساعد العمل مع وكيل في تحديد ما إذا كان لدى طفلك حاجة لبوليصة تأمين على الحياة.

ما هي بوليصة التأمين على الحياة ذات الأقساط الأرخص؟

تكون أقساط بوليصة التأمين على الحياة لفترة محددة عادةً أرخص من أقساط بوليصة التأمين الدائمة. يعود ذلك إلى أن بوليصة التأمين لفترة محددة تغطيك لفترة زمنية محددة بدلاً من حياتك بأكملها، وقد لا تضطر شركة التأمين لدفع مطالبة إذا عشت فترة البوليصة. ومع ذلك، قد تكون بوليصة لفترة محددة ذات حدود تغطية عالية مكلفة مثل بوليصة دائمة أقل قوة. يعتبر طلب عروض الأسعار هو أفضل طريقة لتحديد نوع البوليصة الأرخص بالنسبة لك.

Source: https://www.aol.com/life-insurance-premium-does-140043839.html