تعرف أيضًا بإعادة تمويل VA Streamline ، إعادة تمويل قرض تخفيض سعر الفائدة (IRRRL) هي نوع من إعادة التمويل حصريًا للقروض الخاصة بـ VA التي يمكن أن تقلل من دفعات القرض العقاري الشهرية الخاصة بك.
لا يتطلب IRRRL تقييمًا للمنزل أو حزمة تحت كتابة الائتمان ، مما يعني أنه يمكنك غالبًا الحصول على الموافقة حتى مع درجة ائتمان أقل.
مع ذلك ، ستحتاج لدفع رسوم تمويل VA وتكاليف الإغلاق مع هذا النوع من إعادة التمويل ، على الرغم من أنه يمكنك تمويل هذه التكاليف في قرضك إذا لزم الأمر.
ما هو VA IRRRL؟
تعرف أيضًا بإعادة تمويل VA Streamline ، تعيد VA IRRRL تمويل قرض VA الحالي ولكن دون العديد من المتطلبات التي تنطبق في إعادة التمويل النموذجية. يمكن أن يكون هذا النوع من إعادة التمويل لـ VA مسارًا لتقليل دفعاتك الشهرية وتأمين سعر فائدة ثابت منخفض ، دون الحاجة إلى تقييم المنزل أو إجراء فحص ائتمان.
كيف يعمل VA IRRRL؟
كما يوحي اسمه ، فإن VA IRRRL هو عملية إعادة تمويل أكثر سلاسة من تلك المتاحة لأنواع القروض الأخرى. يعود ذلك إلى أن IRRRL لا يتطلب تقييمًا للمنزل أو حزمة تحت كتابة الائتمان ، مما يعني أنه يمكنك الحصول على الموافقة على الأرجح حتى لو تراجعت درجة الائتمان الخاصة بك أو تدهورت وضعك المالي منذ أن أخذت قرض VA الأصلي الخاص بك.
هذا النوع من إعادة التمويل يتيح لك أيضًا تمويل تكاليف إغلاق VA IRRRL ورسوم تمويل VA الجديدة مع القرض الجديد ، مما يمكنك من إعادة التمويل دون دفع أي شيء مقدمًا. ولكن عليك أن تتذكر أنه إذا قمت بلف تلك التكاليف في القرض ، فستضطر لدفعها – فقط على مدى فترة ممتدة حيث تتراكم رسوم الفائدة الإضافية.
“إعادة تمويل VA IRRRL هي خيار يتيح لأصحاب المنازل إعادة تمويل قرض منزل VA ثابت سابق إلى قرض جديد ، عادةً بفائدة أقل” ، يقول روبرت جرينباوم ، رئيس التسويق لجمعية المساعدة المتبادلة للقوات المسلحة الأمريكية. “ولكن يمكن أيضًا استخدامه لتحويل قرض منزل VA بمعدل قابل للتعديل إلى معدل ثابت ، مما يجعل دفعاتك أكثر استقرارًا”.
مزايا وعيوب إعادة تمويل VA Streamline
المزايا
لا يطلب VA الكثير لإثبات أنك يمكن أن تستوفي شروط الاستحقاق لـ IRRRL. عادةً ما لا يلزم تقييم المنزل أو وثائق الدخل لـ VA IRRRL ، ولا توجد قواعد لكتابة الائتمان. هذا يعني أنه قد تكون قادرًا على الحصول على الموافقة على IRRRL بغض النظر عما إذا كان دخلك قد انخفض أو انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك أو قيمة منزلك قد تدهورت. يعني وجود أقل ورقة عمل أنه يمكنك الاعتماد على عملية الموافقة بشكل أسرع أيضًا.
يمكنك تمويل تكاليف الإغلاق في القرض. تكون تكاليف الإغلاق على IRRRL أقل عمومًا ، بما في ذلك رسوم التمويل المخفضة ، ويمكنك لف جميع نفقاتك في مبلغ القرض الجديد. هذا يعني أنه يمكنك إعادة تمويل منزلك دون أي تكاليف مقدمة.
قد تدفع أقل شهريًا وتوفر على الفائدة على المدى الطويل. مع IRRRL ، قد تكون مؤهلاً لمعدل فائدة أقل إذا كان متاحًا. يمكن أن يعني ذلك دفع أقل للفائدة على مدى فترة القرض الخاص بك ، ودفع دفعة شهرية أقل أو كلاهما. أيضًا ، يمكن أن يساعد الدفع الأقل على بناء حقوقك في منزلك بشكل أسرع وتقصير فترة السداد.
يمكنك تحويل قرض VA بمعدل قابل للتعديل إلى قرض VA ثابت جديد. يمكن أن يوفر لك ذلك آلاف الدولارات في الفائدة على مدى حياة القرض.
العيوب
يمكنك إعادة تمويل فقط عبر VA IRRRL إذا كان معدل الفائدة الجديد أقل من معدلك الحالي. يعني ذلك أنه قد تضطر إلى الانتظار حتى ينخفض معدل الفائدة قبل أن تتمكن من الشروع في إعادة تمويل VA IRRRL. الاستثناء من هذا القاعدة هو إذا كنت تنتقل من قرض VA ARM إلى قرض ثابت يمكن أن يكون أعلى من معدل ARM.
لن تتمكن من سحب أي أموال مع إعادة تمويل VA Streamline. على عكس إعادة تمويل VA النقدية ، لا يسمح لك IRRRL بتلقي أي أموال نقدية أثناء عملية القرض. يمكن أن يكون هذا عيبًا كبيرًا ، خاصةً في ظل زيادة حادة في حقوق الملكية للعديد من الأشخاص مع ارتفاع قيم المنازل. مع IRRRL ، لن تتمكن من الاستفادة من هذه الحقوق لسداد الديون أو دفع تحسينات المنزل أو تحقيق هدف مالي آخر.
سيتعين عليك دفع رسوم تمويل صغيرة. يوجد رسم تمويل بنسبة 0.5 بالمائة لـ VA IRRRL (المزيد عن هذا لاحقًا). إذا كنت تقوم بإعادة تمويل قرض بقيمة 300000 دولار ، على سبيل المثال ، ستكون التكلفة 1500 دولار.
مقرضك قد يطلب ما زالت هناك وثائق. بينما ليس لدى وزارة الشؤون العسكرية الأمريكية أي متطلبات محددة لكتابة الائتمان ، فإنه في النهاية يتوقف على المقرضين تحديد ما إذا كانوا يرغبون في طلب المزيد من الوثائق. قم بالتسوق بعناية وقارن بين المقرضين لمعرفة متطلبات التأهيل التي لديهم لـ IRRRLs.
من هم المؤهلون لإعادة تمويل VA IRRRL؟
ستحتاج إلى تلبية هذه المتطلبات الأساسية لتكون مؤهلاً لإعادة تمويل VA IRRRL:
- يجب أن يكون لديك حاليًا قرض منزل VA
- يجب أن تعيش حاليًا في المنزل المرتبط بهذا القرض ، أو أنك عشت فيه سابقًا
- بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان لديك رهن عقاري ثانٍ على منزلك ، فسيتعين عليك الحصول على موافقة مقرض الرهن العقاري لتحديد قرض VA المعاد تمويله حديثًا كالرهن العقاري الأول.
- “أنت أيضًا بحاجة إلى أن تكون حاليًا في سداد دفعات القرض العقاري الخاصة بك وفي وضع جيد مع المقرض لتكون مؤهلاً” ، يقول جرينباوم. “لن تكون مؤهلاً لإعادة تمويل VA Streamline إذا كان لديك قرض غير VA.”
هل إعادة تمويل VA Streamline مناسبة لي؟
فيما يلي بعض السيناريوهات التي يمكن أن تكون فيها إعادة تمويل VA Streamline خطوة ذكية:
- ترغب في تخفيض دفعاتك الشهرية. يمكنك تقليل دفعة القرض العقاري الشهرية الخاصة بك ودفع أقل بكثير على مدى حياة القرض في الفائدة إذا نجحت في السعي وراء VA IRRRL. هذا لأن إعادة تمويل VA Streamline يمكن أن تتم فقط إذا كنت تستطيع خفض معدلك (ما لم تنتقل من قرض VA ARM إلى قرض VA ثابت). المشكلة هي أن أسعار الفائدة أعلى الآن من السنوات الماضية ، لذا قد تضطر إلى تأجيل خطط إعادة التمويل حتى تنخفض الأسعار.
- لديك حاليًا قرض بمعدل قابل للتعديل. إذا كان لديك قرض VA حالي بمعدل متغير ، فيمكن أن تزيد فاتورتك الشهرية عند ارتفاع هذا المعدل. يمكن أن يساعدك VA IRRRL في تأمين معدل ثابت. على الرغم من أن الأسعار قد ارتفعت خلال العام الماضي ، قد تستفيد لا تزال من الانتقال من ARM إلى قرض VA ثابت.
- تفكر في تأجير منزلك. يتطلب الحصول على IRRRL فقط أن تكون قد استخدمت المنزل في السابق – يمكنك الانتقال وتأجير الإقامة ومع ذلك ما زال بإمكانك إعادة تمويل القرض. يمكن أن يذهب معدل فائدة أقل بكثير في تحقيق الربحية للممتلكات.
كيفية الحصول على VA IRRRL
فيما يلي الخطوات المتضمنة في الحصول على VA IRRRL ، وفقًا لوزارة الشؤون العسكرية الأمريكية:
- تحقق مما إذا كنت مؤهلاً. قبل السعي وراء VA IRRRL ، تحقق من مبادئ الأهلية لوزارة الشؤون العسكرية (كما ذكرت أعلاه) لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لهذا النوع من إعادة التمويل.
- العثور على مقرض. للعثور على مقرض ، قم بالتسوق بين المقرضين العقاريين والبنوك الخاصة والجمعيات التعاونية الائتمانية ، والعديد منها يقدم VA IRRRL (وزارة الشؤون العسكرية الأمريكية لا تقدمه). قارن بين الأسعار والشروط والرسوم بعناية بعد أن تتبع عدة عروض قروض. “من المفيد الاتصال بثلاثة أو أكثر من المقرضين VA وطلب عرض سعر” ، يقول براد بيكر ، نائب رئيس الكتابة وأسواق رأس المال لشركة Equity Now للإقراض العقاري والخدمات. “قدم طلبًا في كل منهما وقارن نماذج تقدير القرض جنبًا إلى جنب لتحديد أفضل صفقة”.
- كن حذرًا من العروض التي تبدو جيدة جدًا لتكون صحيحة. قد تكون التصريحات التي تقول إنه يمكنك تخطي الدفعات أو تلقي أسعار فائدة منخفضة جذابة للغاية علامات على عرض مضلل.
- تقديم أي معلومات مطلوبة للمقرض الخاص بك. توقع تقديم شهادة الأهلية (COE) الخاصة بك ، التي استخدمتها للحصول على قرض المنزل الأصلي الخاص بك ، للمقرض الخاص بك لإثبات استخدامك السابق لحقوقك. إذا لم يكن لديك شهادة الأهلية الأصلية ، فاطلب من المقرض الحصول على شهادة الأهلية الخاصة بك إلكترونيًا من خلال بوابة برنامج قرض المنزل VA.
- جمع الوثائق. بالإضافة إلى شهادة الأهلية الخاصة بك ، ستحتاج أيضًا إلى ملء وتقديم وثائق أخرى ، بما في ذلك ورقة IRRRL ونموذج للتحقق من فوائد VA الخاصة بك وملخص قرض VA. يمكنك العثور على القائمة الكاملة على موقع VA.
- اتبع عملية المقرض الخاص بك للإغلاق. كن مستعدًا لدفع الرسوم وتكاليف الإغلاق المرتبطة. تذكر أنه يمكنك تضمين هذه التكاليف في القرض الجديد بدلاً من دفعها مقدمًا ، أو يمكنك الموافقة على معدل فائدة أعلى لتعويض هذه الرسوم وتكاليف الإغلاق.
كم تكلف VA IRRRL؟
لن تضطر إلى دفع دفعة أولى أو دفع تأمين على الرهن العقاري ، ومضمون لك أن تدفع سعر فائدة ثابت أقل إذا كنت تقوم بإعادة تمويل من قرض VA ثابت. ومع ذلك ، لا تزال هناك نفقات مرتبطة بـ VA IRRRL.
رسوم تمويل VA IRRRL
هل تتذكر رسوم تمويل VA التي دفعتها عند تقديم طلب قرض منزل VA الأصلي؟ هناك أيضًا رسوم تمويل مرتبطة بـ VA IRRRL. الخبر السار هو أنه سيكلفك فقط 0.5 بالمائة من مبلغ القرض.
“قد لا تضطر إلى دفع رسوم التمويل هذه بنسبة 0.5 بالمائة إذا كنت مؤهلاً لخدمات الإعاقة من خلال VA” ، يقول ليونارد آنج ، الرئيس التنفيذي لشركة iPropertyManagement.
تكاليف إغلاق VA IRRRL
بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك توقع دفع تكاليف الإغلاق للقرض الجديد ، مثل رسوم التسجيل وتأمين العنوان وضرائب العقارات ونفقات أخرى.
“قد تحتاج أيضًا إلى دفع رسوم تأسيس تصل إلى 1 بالمائة من قيمة القرض ، اعتمادًا على المقرض” ، يقول آنج. “ولكن يمكن لهذه الرسوم وأي تكاليف إغلاق أخرى أن تلف في القرض”.
لاحظ أن رسوم تكاليف الإغلاق التي يجب عليك دفعها لإعادة تمويل VA Streamline عادةً هي نفس المبالغ التي ستدفعها لأي نوع آخر من القروض.
“من المحظوظ أنه مع VA IRRRL ، لن يكون هناك رسوم تقييم ورسوم تقرير ائتمان محدودة ، إن وجدت” ، يقول بيكر.
في المجمل ، يمكنك توقع أن تدفع ما لا يقل عن 2 إلى 3 بالمائة من إجمالي مبلغ القرض الخاص بك في رسوم التمويل وتكاليف الإغلاق المجتمعة.
الخلاصة
إعادة التمويل لا تأتي بسهولة أو بسرعة مثل إعادة تمويل VA Streamline ، شريطة أن تكون مؤهلاً. بدون دفع كبير ، يمكنك أن تنتهي بتوفير الكثير من المال ، اعتمادًا على معدلك الحالي والمعدل الجديد والشروط التي يمكنك تأمينها. أثناء مراجعة خياراتك ، استخدم حاسبة قرض VA من Bankrate لتقدير دفعتك الجديدة.
ولكن إذا كانت أسعار الفائدة الحالية أعلى من المعدل الذي تدفعه حاليًا لقرض VA ، فسيتعين عليك الانتظار. استكشف خياراتك وبدائلك ، بما في ذلك إعادة التمويل إلى قرض تقليدي إذا لزم الأمر.
أسئلة متكررة حول إعادة تمويل VA Streamline
ما هي أسعار الفائدة الحالية لـ VA IRRRL؟
على الرغم من أن أسعار الفائدة لـ VA IRRRL تحددها الحكومة ، إلا أنها تختلف من يوم إلى آخر. ومع ذلك ، ستجد أنها أقل بكثير من أسعار الفائدة لإعادة التمويل التقليدية. إذا كنت تفكر في VA IRRRL ، تأكد من مقارنة الأسعار مع مقرضين مختلفين للحصول على أفضل سعر.
كم مرة يمكنك استخدام VA IRRRL؟
في كل مرة تقوم فيها بتبسيط قرض VA ، يحل محل القرض الحالي الخاص بك ، لذا لا يوجد حد لعدد المرات التي يمكنك من خلالها إعادة تمويل منزل باستخدام VA IRRRL.
ما هي بدائل إعادة تمويل VA Streamline؟
IRRRL ليست الخيار الوحيد لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. إذا كنت ترغب في استغلال حقوق الملكية في منزلك للاقتراض بمبلغ إضافي ، فإن VA يدعم أيضًا إعادة تمويل النقدية. خيار آخر هو إعادة تمويل قرض VA الخاص بك إلى قرض رهن عقاري تقليدي. إذا كنت تبحث عن نقود إضافية ولكن لا يمكنك أو لا ترغب في السعي وراء VA IRRRL ، فكر في قرض رهن عقاري أو خط ائتمان لرأس المال العقاري.
Source: https://www.aol.com/va-streamline-refinance-va-irrrl-171553076.html
اترك تعليقاً