كيفية تقدير نفقات التقاعد الخاصة بك

تخطي إلى المحتوى

كيف ستتغير إنفاقك؟

طريقة جيدة للبدء في تقدير نفقات التقاعد هي استخدام دخلك الشهري الحالي كنقطة انطلاق، ثم إضافة وطرح أي نفقات تتوقع تغيرها في فترة التقاعد. ما هو دخلك الشهري بعد خصم الضرائب وخطط التقاعد والتأمين؟ ما هي النفقات التي تخصم من راتبك وسيتعين عليك دفعها من جيبك بمجرد أن تكون متقاعدًا (مثل التأمين الصحي)؟ ما هي النفقات الإضافية التي ترغب في تخطيطها خلال فترة التقاعد؟ وتشمل هذه الأمور مثل السفر أو زيادة المال لنفقات الرعاية الصحية.

تأكد من بناء توفير شهري للعناصر التي ستحتاج في نهاية المطاف إلى استبدالها، مثل إصلاحات المنزل الكبيرة أو شراء السيارة.

من المرجح أيضًا أن ترى بعض النفقات تنخفض في فترة التقاعد. على سبيل المثال، إذا كان لديك مسافة طويلة للعمل، فقد تنخفض تكاليف النقل بعد التقاعد. إذا كنت تضطر إلى اللباس بشكل جيد في العمل، فقد ينخفض فاتورة التنظيف الجاف في فترة التقاعد. إذا سددت قرض الرهن العقاري قبل التقاعد، فستقلل من النفقات الشهرية بشكل كبير.

إضافة الأرقام معًا

دعنا نعمل على مثال لنرى كيف يمكن أن يعمل ذلك. الدخل الشهري الحالي: 4300 دولار شهريًا (51600 دولار سنويًا). النفقات التي يغطيها صاحب العمل: حاليًا، يدفع صاحب العمل رسوم التأمين الصحي الخاصة بك. تعلم أنه بمجرد أن تكون متقاعدًا، ستضطر إلى دفع 350 دولارًا شهريًا (4200 دولار سنويًا) لهذه التغطية. النفقات الإضافية: تخطط للسفر خلال فترة التقاعد، لذا قمت بتخصيص 500 دولار إضافية شهريًا (6000 دولار سنويًا) للسفر. الإسكان: سيتم سداد الرهن العقاري الخاص بك، لذا ستحتاج فقط إلى دفع الضرائب والتأمين على منزلك. قد يقلل ذلك من الإنفاق الشهري بمقدار 1000 دولار.

بعد جمع تلك التكاليف، يقدر أن إجمالي نفقاتك في فترة التقاعد سيكون 4150 دولار شهريًا، وهو ما يعادل 49800 دولار سنويًا. ضرب هذا المبلغ بعدد السنوات التي تتوقع أن تعيشها في فترة التقاعد، وسيكون لديك هدفًا جيدًا لحسابات التقاعد الخاصة بك.

تأكد من أنك تأخذ وقتك وتكون دقيقًا في هذه الخطوة. من السهل نسيان احتساب بعض النفقات، سواء كانت عناصر تحدث سنويًا مثل ضرائب العقارات ومدفوعات التأمين، أو نفقات طبية مثل الأسنان والعناية بالعيون والسمع، أو نفقات دورية مثل صيانة المنزل وإصلاح السيارات.

تقدير الضرائب التي ستدفعها على دخل التقاعد

ما لم يكن مصدر أموالك الوحيد هو الضمان الاجتماعي، من المحتمل أن تدفع الضرائب في فترة التقاعد. يمكنك استخدام معدل ضريبة مقدر، مثل 25%، وهو أفضل من عدم احتساب الضرائب على الإطلاق. ومع ذلك، للحصول على مبلغ دقيق—وإعداد الاستقطاعات الضريبية أو الدفعات الفصلية—ستحتاج إلى إجراء تقدير ضريبي.

تقدير الضريبة هو تقدير تقوم به قبل نهاية العام يظهر لك كيف ستبدو إقرار الضرائب الخاص بك على الأرجح. تقدير الضريبة مهم إذا كان لديك فائدة الرهن العقاري أو خصائص الإيجار، أو إذا كانت غالبية دخل التقاعد الخاص بك ستأتي من الاستثمارات التي ليست داخل خطة التقاعد.

إذا كان لديك دخل التقاعد من المعاش أو إذا كانت غالبية دخل التقاعد الخاص بك ستأتي من خطط التقاعد المؤهلة مثل الـ IRA أو 401 (k)، وإذا كان منزلك مدفوعًا، فقد يكون معدل الضريبة الخاص بك في فترة التقاعد أعلى مما تتوقع. أمثلة على خطط المعاش تشمل المعاش العسكري والمدفوعات من التواريث التي قد تكون المستفيد منها.

وضعها معًا

من أجل البساطة، ولمواصلة المثال الذي بدأناه أعلاه، سنستخدم معدل ضريبة مقدر. لنفترض أن الشخص في مثالنا سيكون في الفئة الضريبية الحدية 15%، وأن معظم دخله سيأتي من سحب حسابات التقاعد الخاضعة للضريبة بالكامل.

49,800 دولار / (1-0.15) = 58,588 دولار

في الحساب أعلاه، ستخبرك قسمة دخلك الصافي على 1، ناقص نسبة الضريبة المتوقعة، بمبلغ الدخل الإجمالي الذي ستحتاجه لدفع الضرائب وتلبية نفقاتك الأخرى.

قد حسب هذا المتقاعد المحدد أنه سيحتاج إلى حوالي 58,600 دولار من الدخل الإجمالي سنويًا للتقاعد براحة. للتوضيح، هنا تفصيل الدخل الإجمالي والضرائب والنفقات في المثال:

58,588 دولار × 0.15 = 8,788 دولار (الضرائب المقدرة)49,800 دولار (نفقات المعيشة) + 8,788 دولار = 58,588 دولار

بمجرد أن تحصل على تقدير للمبلغ الذي ستحتاج إلى إنفاقه كل عام، يمكنك المضي قدمًا إلى الخطوة التالية في عملية التخطيط والبدء في جمع مصادر الدخل المضمونة الخاصة بك حتى تتمكن من رؤية مدى قربك من تغطية نفقاتك.

الأسئلة المتداولة

أين يجب أن تبحث لتقليل النفقات في فترة التقاعد؟

قد يفكر أولئك الذين يبحثون عن تقليل النفقات في فترة التقاعد في إعادة تقييم تكاليف النقل والرهن العقاري وتكاليف التأمين على الحياة. تميل هذه التكاليف إلى الانخفاض بشكل طبيعي مع تقدم الأشخاص في العمر، واستهدافها لتقليل النفقات يمكن أن يساعد في تعزيز تلك التوفيرات.

ما هي النفقات التي تزداد في فترة التقاعد؟

تزداد نفقات الرعاية الصحية لمعظم الأشخاص في فترة التقاعد. قد يجد بعض المتقاعدين أيضًا أن تكاليف الترفيه تزداد، حيث يكون لديهم المزيد من الوقت الحر لملءه بالأنشطة التي يستمتعون بها.

ما هو معدل التضخم الذي يجب أن أستخدمه للتخطيط للتقاعد؟

يمكنك حساب توقعات التضخم عن طريق مقارنة سندات الخزانة المحمية من التضخم (TIPS) بسندات الخزانة القياسية. قم بطرح عائد TIPS من عائد سندات الخزانة القياسية. تأكد من مقارنة الأوراق المالية ذات الجداول الزمنية المتطابقة. إذا استخدمت سند خزانة لمدة 30 عامًا، فيجب أن تستخدم TIPS لمدة 30 عامًا. على الرغم من أن ذلك لن يعطيك قياسًا دقيقًا، إلا أنه يمكن أن يعطيك فكرة عامة عن توقعات التضخم المدمجة حاليًا في السوق.

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-estimate-your-retirement-expenses-2388830