تعتبر مكاتب الائتمان مستودعات للمعلومات. إنها تجمع معلومات عنك وعن الملايين من المستهلكين الآخرين وتبيع تلك المعلومات للمقرضين والآخرين الذين يرغبون في معرفة سلوك الاقتراض الخاص بك.
ماذا تفعل مكاتب الائتمان
تعمل مكاتب الائتمان كقواعد بيانات للمعلومات عنك. بعد جمعها ، يستخدمون تلك المعلومات لإنشاء درجة الائتمان ، والتي يستخدمها معظم المقرضين كمعيار للموافقة على خط ائتماني. البيانات الأولية ، قبل استخدامها لإنشاء درجة الائتمان ، تعرف بتقارير الائتمان الخاصة بك.
تظهر تقارير الائتمان الخاصة بك ما يعرفه مكاتب الائتمان عنك ، ويُسمح لك بعرض هذه التقارير مجانًا كل عام.
مكاتب الائتمان تجمع ببساطة البيانات وتبيعها. إنها لا تقرر ما إذا كان سيتم الموافقة على قرضك أم لا. على سبيل المثال ، عندما تقدم طلبًا للحصول على قرض ، قد يرغب بنكك في الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك. يتم تصميم نموذج تقييم الائتمان (برنامج الكمبيوتر بشكل أساسي) من قبل FICO ، وقد تأتي البيانات من Experian ، واحدة من أكثر مكاتب الائتمان شهرة. سيقرر بنكك أي درجات تعتبر مقبولة لهم – مما يجعل القرار النهائي نعم أو لا – باستخدام البيانات التي يحصلون عليها من مكتب الائتمان.
أنواع المعلومات التي تجمعها مكاتب الائتمان
هناك العديد من مكاتب الائتمان ، وكل واحدة تعمل بطريقة مختلفة. ومع ذلك ، تعتمد معظم قرارات الاقتراض الكبيرة على المعلومات المخزنة في ثلاث شركات رئيسية لتقارير الائتمان: Equifax و TransUnion و Experian.
1. المعلومات الشخصية
تساعد المعلومات الشخصية شركات تقارير الائتمان في تحديد هويتك وتمييزك عن المقترضين الآخرين. وتشمل ذلك عادة: الاسم والعنوان والرقم الاجتماعي وتاريخ الميلاد والعناوين السابقة وسجل التوظيف.
2. السجلات العامة
الإفلاس هو السجل العام الوحيد الذي يظهر في تقارير الائتمان ، اعتبارًا من ربيع عام 2020. للامتثال لمعايير الإبلاغ الأكثر صرامة في إطار خطة المساعدة الوطنية للمستهلك ، قامت شركات تقارير الائتمان بتطهير جميع الرهون الضريبية والأحكام المدنية ، بما في ذلك الإجلاء والإجبار على الأجور ، بحلول أبريل 2018.
3. الاستفسارات
في كل مرة يسأل فيها شخص ما شركات تقارير الائتمان عن ائتمانك ، يقومون بتسجيل ذلك. تبقى هذه الاستفسارات في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة حوالي عامين. قد تقلل هذه الاستفسارات من درجة الائتمان الخاصة بك بعدة نقاط في البداية ، ولكن هذا عادةً يستمر لأقل من عام.
4. خطوط الائتمان
خطوط الائتمان هي سجلات القروض وخطوط الائتمان الخاصة بك ، وهي ربما أهم المعلومات التي يجمعها شركات تقارير الائتمان.
تفصل السمات الأساسية لكل قرض. قد تحمل أسماء مختلفة اعتمادًا على شركة تقارير الائتمان ، ولكن السمات العامة هي: نوع القرض ، اسم الدائن ، تاريخ الافتتاح ، تاريخ آخر نشاط ، رصيد القرض ، الحد الأقصى للرصيد ، حالة الحساب ، التعليقات ، مسؤوليتك عن الحساب ، المبلغ المستحق ، الحد الأدنى للدفع المستحق ، مبلغ آخر دفعة لك.
مصدر المعلومات
تحصل مكاتب الائتمان على المعلومات من عدة مصادر ، ثم يقومون بتجميعها وبيعها للآخرين:
- المقرضين: يأتي الكثير من البيانات من المقرضين. إذا اقترضت المال في الماضي ، فهناك فرصة جيدة أن يكون المقرض قد أبلغ عن تلك القرض إلى واحدة أو أكثر من مكاتب الائتمان. بعض المقرضين لا يبلغون عن نشاط الاقتراض الخاص بك ، ولكن معظمهم يفعلون ذلك. إذا كنت تحاول بناء الائتمان لأن لديك تاريخ ائتماني ، أو إذا كنت بحاجة إلى إعادة بناء تاريخ مضطرب ، فمن الأفضل العمل مع المقرضين الذين يبلغون عن مكاتب الائتمان.
- السجلات العامة: تحصل مكاتب الائتمان أيضًا على المعلومات من السجلات العامة. على سبيل المثال ، قد يرغبون في معرفة ما إذا كنت قد قدمت طلبًا للإفلاس. يمكن أن يبحث المقرضون أيضًا عن تلك المعلومات ، ولكن من الأسهل عليهم شرائها من مكتب الائتمان.
- مصادر أخرى: يتم استخدام مصادر أخرى للمعلومات بشكل متزايد لإنشاء تقارير الائتمان “البديلة”. يمكن أن تؤثر الفواتير التي تدفعها للخدمات العامة والعضويات وغيرها على قدرتك على الاقتراض.
المعلومات التي لا يتم جمعها
لا تجمع شركات تقارير الائتمان الرئيسية معلومات حول ما يلي:
- الشيكات المرتدة
- العرق
- الجنس
- الآراء السياسية
- الدخل
تُحتفظ بعض المعلومات في شركات تقارير الائتمان ، ولكن لا تظهر في تقارير الائتمان الخاصة بك. تندرج العناصر السلبية التي تم إغلاقها قبل أكثر من سبع سنوات في هذه الفئة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-credit-bureaus-work-315540
اترك تعليقاً