تأجيل الفائدة: ما هو؟

تعريف وأمثلة عن الائتمان المؤجل للفائدة

ما هو تأجيل الفائدة؟

تعتبر تأجيل الفائدة هي عندما يقدم بطاقة ائتمان أو قرض فترة تراكم فيها الفائدة ولكن لا يتم فرضها. يجب أن يتم سداد الرصيد بحلول نهاية الفترة؛ وإلا فقد يتم فرض جميع الفائدة المتراكمة المستحقة من تاريخ الشراء الأصلي. بعبارة أخرى، يمكن أن يتعرض لفاتورة كبيرة.

كيف يعمل تأجيل الفائدة؟

يتيح لك تأجيل الفائدة دفع أقل من الفائدة التي يفرضها المقرض عادةً مؤقتًا. عادةً ما يتم توصيل العرض ببطاقة متجر، وهو المكان الذي تقوم فيه بشراء المنتج. يمكنك التعرف على تأجيل الفائدة عندما ترى عبارة “نفس النقد” أو “قرض بدون فائدة لمدة 12 شهرًا”. ستلاحظ زيادة في هذه العروض حول عطلات الشتاء، حيث يحث التجار المشترين على إنفاق مزيد من المال على الهدايا ودفع ثمنها لاحقًا. يقدم أيضًا التجار عبر الإنترنت وبطاقات الائتمان الخاصة بهم هذه العروض.

مشاكل عروض الائتمان المؤجلة

تكون فترة خالية من الفائدة رائعة عندما تسدد شراءك بالكامل في الوقت المحدد. ولكن إذا لم تفعل ذلك، يمكنك أن تدفع أكثر مما كنت ستدفعه باستخدام نوع مختلف من القرض أو بطاقة الائتمان. فيما يلي بعض مخاطر عروض الائتمان المؤجلة:

• تهم رجوعية: إذا لم تسدد الرصيد بالكامل قبل الموعد النهائي، فلن تدفع فقط الفائدة على الرصيد المتبقي؛ بل ستدفع الفائدة المرتجعة إلى اليوم الأول (والمبلغ الأصلي) للقرض.
• التفاصيل الفنية: إذا لم تنتبه بعناية إلى النص الصغير، يمكنك بسهولة فقدان عرض خالي من الفائدة. على سبيل المثال، يمكن أن ينتهي العرض بسبب دفعة متأخرة واحدة، مما يجبرك على دفع جميع الفائدة التي كنت تخطط لتجنبها.
• الأمور تتغير: الحياة ليست متوقعة بنسبة 100٪. في كثير من الأحيان، تجبر المفاجآت غير المرغوب فيها الناس على توجيه الأموال نحو شيء آخر، مما يؤدي بالنهاية إلى عدم القدرة على سداد الأقساط في القرض المؤجل للفائدة. أظهرت دراسة لمكتب حماية المستهلك أن حوالي 20٪ من جميع المستهلكين لا يستطيعون الوفاء بالموعد النهائي. بين المقترضين الفقراء، لم يلتزم أقل من 50٪ من المقترضين بالموعد النهائي وانتهوا بدفع الفائدة المؤجلة.
• أسعار الفائدة المرتفعة: تتميز هذه العروض عادةً بأسعار فائدة مرتفعة (تتجاوز 20٪) تبدأ بعد انتهاء فترة تأجيل الفائدة.

0٪ سعر الفائدة مقابل تأجيل الفائدة

عرض سعر الفائدة 0٪ ليس هو نفسه تأجيل الفائدة. في الماضي، كانت الشروط مربكة، ولكن القانون الفيدرالي يجعل الآن عروض تأجيل الفائدة أسهل في التعرف عليها. مع سعر الفائدة 0٪، لن تدفع أي فائدة لفترة من الوقت، وسوف تبدأ الفائدة في التراكم فقط بعد انتهاء العرض الترويجي.

لا يمكن للمقرضين الإعلان عن تأجيل الفائدة بأنها عروض “0٪ سعر الفائدة”. إذا رأيت “0٪ سعر الفائدة”، فستتجنب حقًا الفائدة خلال فترة الترويج. إذا رأيت عبارات مثل “نفس النقد”، “لا فائدة حتى”، أو “0٪ فائدة إذا تم السداد بالكامل بحلول” تاريخ محدد، فسوف تتوقع تأجيل الفائدة على الرصيد المتبقي بعد انتهاء فترة الترويج. أيضًا، يجب على المقرضين أن يعرضوا عليك التاريخ الدقيق الذي ينتهي فيه العرض الترويجي، ويجب أن يظهروا المبلغ المتراكم من التأجيل.

كيف تتأكد من عدم دفع الفائدة

عند شراء الأثاث وتمويله من خلال متجر، يكون الصفقة مباشرة إلى حد ما – يجب عليك سداد الرصيد قبل انتهاء فترة الترويج. مع بطاقات الائتمان، تصبح الأمور أكثر تعقيدًا لأنه قد تقوم بشراء كبير للاستفادة من عرض بدون فائدة، ولكن قد تستخدم البطاقة أيضًا للمشتريات الإضافية. إذا لم تكن حذرًا، يمكن أن يكون هذا مضرًا، ولكن يمكنك حماية نفسك من خلال الانتباه إلى عوامل رئيسية قليلة:

• أرصدة متعددة: تحتفظ شركات بطاقات الائتمان بأرصدتك منفصلة بناءً على مصدر الرصيد. إذا كنت تخطط لاستخدام البطاقة بعد الشراء الترويجي الأصلي، فانتبه جيدًا إلى كيفية تصنيف تلك الأرصدة وما هي الشروط المتعلقة بهذه الديون.
• وجهات الدفع: عندما تقوم بعملية دفع، يتعين على شركات بطاقات الائتمان تطبيق أي دفعات تزيد عن الحد الأدنى على الدين ذي أعلى سعر فائدة. الاستثناء الوحيد هو عندما تكون في الشهرين الأخيرين من فترة تأجيل الفائدة؛ ثم ستُطبق الدفعات على الرصيد الترويجي بشكل افتراضي. يتم تحديد هذا المتطلب في قانون CARD Act لعام 2009. يمكنك طلب من مصدر بطاقتك تطبيق الدفعات الإضافية على رصيد تأجيل الفائدة بدلاً من ذلك، ولكن قد لا تنجح دائمًا في ذلك.
• مراقبة تاريخ الانتهاء: تعرف أن هناك موعدًا نهائيًا لسداد الدين، ولكن في بعض الأحيان قد لا يكون هذا الموعد منطقيًا. قد تتوقع أن يكون الموعد النهائي في تاريخ استحقاق الدفعة الشهرية، ولكن هذا ليس دائمًا الحال. قد يبدو مثل هذه الأمور مضللة بشكل متعمد، ولكن المسؤولية تقع على عاتق المقترض لمعرفة هذه الأمور.

ملاحظة: إذا كان لديك بطاقة ائتمان تحمل رصيدًا مؤجلًا للفائدة، فاستحسن تجنب استخدام تلك البطاقة للمشتريات الإضافية. يساعد الابتعاد عن دمج تلك الرصيد يساعدك على تجنب الارتباك.

هل بطاقة الائتمان المؤجلة للفائدة فكرة جيدة؟

يمكن أن تكون بطاقات الائتمان المؤجلة للفائدة فكرة جيدة إذا تم استخدامها بشكل مسؤول. تأكد من معرفة متى ينتهي الفترة الترويجية وكم تحتاج إلى دفع كل شهر لسداد القرض قبل الموعد النهائي.

إذا لم تكن متأكدًا من قدرتك على مواكبة الأقساط، فقد تكون من الأفضل استخدام نوع مختلف من التمويل تمامًا، مثل بطاقة ائتمان ذات فائدة منخفضة أو قرض شخصي. قم بحساب الأرقام واختر ما هو أفضل لك.

أخذ العبرة

تأجيل الفائدة هو عندما يقدم بطاقة ائتمان أو قرض فترة تراكم فيها الفائدة ولكن لا يتم فرضها. يجب أن يتم سداد الرصيد بحلول نهاية الفترة؛ وإلا فقد يتم فرض جميع الفائدة المتراكمة المستحقة من تاريخ الشراء الأصلي. تختلف تأجيل الفائدة عن فترة سعر الفائدة 0٪ الترويجية. مع سعر الفائدة 0٪، لن تدفع أي فائدة حتى بعد انتهاء العرض الترويجي. يمكن أن تكون بطاقات الائتمان المؤجلة للفائدة فكرة جيدة إذا تم استخدامها بشكل مسؤول وتعرف على الشروط وتقوم بسداد الأقساط في الوقت المحدد.

المصادر:

• Consumer Financial Protection Bureau. “I Got a Credit Card Promising No Interest for a Purchase if I Pay in Full Within 12 Months. How Does This Work?” Accessed Dec. 15, 2020.
• Consumer Financial Protection Bureau. “The Consumer Credit Card Market,” Pages 164-168. Accessed Dec. 15.
• Consumer Financial Protection Bureau. “Comment for 1026.16 – Advertising.” Accessed Dec. 15, 2020.
• FTC. “Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009,” Page 9. Accessed Dec. 15, 2020.

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-pay-no-interest-loans-4107392