قرض الرهن العقاري 5/1: ما هو؟

قرض الرهن العقاري 5/1، المعروف أيضًا بقرض الرهن العقاري بمعدل قابل للتعديل 5/1، يجمع بين جوانب قرض الرهن العقاري بمعدل متغير وقرض الرهن العقاري بمعدل ثابت. يشير الرقم “5” إلى أن معدل الفائدة على القرض سيظل ثابتًا لأول خمس سنوات من فترة القرض. سيتم تعديل المعدل “1” مرة في السنة في نهاية تلك الخمس سنوات حتى يتم سداد القرض.

ما هو قرض الرهن العقاري 5/1؟

يوفر قرض الرهن العقاري 5/1 الضمان بأن معدل الفائدة لن يتغير خلال الـ 60 شهرًا الأولى من القرض. يمكن أن يكون هذا أمرًا جيدًا جدًا إذا قمت بتأمين معدل فائدة منخفض قبل ارتفاع الأسعار. ومع ذلك، سيتم تعديل المعدل سنويًا ابتداءً من السنة السادسة.

كم سيتم تعديل المعدل يعتمد على المؤشر الرهن العقاري الذي يرتبط به القرض. قد يرتفع أو ينخفض المؤشرات الرهن العقاري بشكل متكرر اعتمادًا على الاقتصاد وظروف السوق وعوامل أخرى. لا يوجد طريقة للتنبؤ بكيفية تغير معدل القرض 5/1، أو بمقداره، لذا هناك بعض مستوى عدم اليقين بعد انتهاء تلك الفترة الخمس سنوات.

كيف يعمل قرض الرهن العقاري 5/1؟

يعتبر قرض الرهن العقاري 5/1 خيارًا جيدًا عمومًا في حالتين. ستوفر الكثير من المال عند الحصول على قرض 5/1 بدلاً من قرض ثابت لمدة 30 عامًا إذا كنت لا تخطط للبقاء في المنزل لفترة طويلة. إذا كنت متأكدًا تقريبًا من أن تغييرًا في الوظيفة أو الانتقال في الأفق قبل انتهاء فترة الخمس سنوات الثابتة، على سبيل المثال، فقد يكون هذا الخيار المناسب لك.

قد ترغب أيضًا في النظر في قرض 5/1 بمعدل قابل للتعديل إذا كنت تعلم أنك تستطيع تحمل بعض عدم التوقع عند انتهاء الفترة الخمس سنوات. يمكنك الاستمتاع بمعدل فائدة منخفض نسبيًا لأول خمس سنوات. إذا كان دخلك كافيًا لتغطية التقلبات في الدفعة الشهرية بعد هذا الوقت – أو للسماح لك بدفع الرسوم وتكاليف إعادة التمويل – فقد يكون قرض 5/1 بمعدل قابل للتعديل خيارًا جيدًا.

على الجانب الآخر، قد لا تكون هذه القروض المختلطة خيارًا جيدًا إذا كنت تعاني من ضيق في السيولة المالية وتحتاج إلى الاعتماد على دفعة ثابتة وموثوقة. كما أنه من غير المرجح أن تحصل على هذا النوع من القرض إذا كنت تخطط لتأسيس جذور جديدة والبقاء في منزلك لفترة طويلة من السنوات.

تأتي بعض قروض 5/1 مع حدود للمعدلات، بحيث لا يمكن أن يزيد معدلك عن حد معين. تساعد هذه الحدود في حمايتك من زيادات كبيرة في الدفعات عند انتهاء الفترة الثابتة لمعدل الفائدة لمدة خمس سنوات. وإلا فإن دفعات الفائدة الشهرية الخاصة بك يمكن أن تتضاعف أو تتضاعف حتى عندما يصبح معدل الفائدة قابل للتغيير.

أنواع القروض المختلطة

قرض الرهن العقاري 5/1 هو فقط إحدى الاختلافات من هذا المفهوم الرهن العقاري. هناك أيضًا قروض 3/1 و 7/1 و 10/1 المتاحة. جميعها تعمل على نفس الفكرة.

الفرق يكمن في تلك الرقم الأول. سيصبح معدل الفائدة في قرض 3/1 قابلًا للتغيير بعد ثلاث سنوات. وبالمثل، سيصبح قابلًا للتغيير بعد عشر سنوات في حالة قرض 10/1 ARM.

قروض الرهن العقاري 5/1 مقابل القروض الثابتة لمدة 30 عامًا

أكبر الفروق بين قرض الرهن العقاري 5/1 وقرض ثابت لمدة 30 عامًا – الذي يعتبر الكثيرون أنه المنتج الرهن العقاري “التقليدي” – هو أن الأول يمكن أن يكون أكثر عدم التوقع.

ستعرف بالضبط كمية الفائدة التي ستدفعها على مدى فترة الرهن العقاري الخاص بك بقرض ثابت لمدة 30 عامًا، وستكون لديك راحة البال التي تأتي من معرفة أن دفعتك الشهرية لن تزيد ما لم ترتفع ضرائب الممتلكات أو أقساط التأمين على المنزل الخاص بك. ستكون لديك هذه الراحة للفترة الثابتة لمدة خمس سنوات فقط مع قرض الرهن العقاري 5/1.

ولكن أكبر ميزة لقرض 5/1 ARM على قرض ثابت لمدة 30 عامًا هو أنه يأتي بمعدل فائدة منخفض في البداية، عادة أقل بكثير مما ستحصل عليه في قرض ثابت. ستقوم بدفع دفعة شهرية أقل بكثير مما ستدفعه في منتج ثابت طويل الأجل خلال السنوات الخمس الأولى. يمكن أن يكون هذا منفعة كبيرة إذا كنت تعاني من ميزانية محدودة أو إذا كنت بحاجة إلى الحفاظ على تكاليف السكن منخفضة.

ولكن هذه التوفيرات محدودة مع الرهون العقارية ذات المعدل المتغير. لا يمكنك الاعتماد عليها لفترة طويلة. قد تنتهي بدفع المزيد بشكل كبير بمجرد انتهاء تلك الخمس سنوات.

كيفية الحصول على قرض 5/1 رهن عقاري

تسوق للحصول على قرض 5/1 ARM الخاص بك تمامًا كما تفعل لأي منتج قرض آخر. احصل على عروض أسعار من العديد من القروض والمؤسسات المالية، وقارن بين أسعار الفائدة ومعدلات الفائدة السنوية المركبة لديهم. تأكد من الحصول على تفاصيل كاملة عن الشروط.

قد ترغب أيضًا في استخدام أحد العديد من حاسبات قرض 5/1 ARM المتاحة عبر الإنترنت للحصول على فكرة واقعية عن المدفوعات الشهرية المتوقعة وكم قد تتغير.

أخذ العبرة

يقدم قرض الرهن العقاري بمعدل قابل للتعديل 5/1 معدل فائدة ثابت لأول خمس سنوات، ثم يمكن أن يتغير سنويًا ليعكس ظروف السوق والاقتصاد. يمكن أن يكون معدل الفائدة الأولي خلال الخمس سنوات الأولى أقل بكثير من المعدل المرتبط بقرض ثابت. يمكن أن يكون هذا النوع من القرض مناسبًا ويوفر لك المال إذا لم تكن تخطط للبقاء في المنزل لفترة أطول من خمس سنوات. سيضطر الأشخاص الذين يعتزمون البقاء في المنزل لفترة طويلة للعيش مع عدم اليقين من عدم القدرة على تنبؤ بمدفوعات الرهن العقاري من عام إلى عام بعد انتهاء الفترة الخمس سنوات.

شكرًا لك على ملاحظاتك!

المصادر:

Rocket Mortgage. “5/1 ARM Loan: Everything You Need to Know.” Accessed Dec. 7, 2021.

Consumer Financial Protection Bureau. “Understand loan options.” Accessed Dec. 7, 2021.

FDIC. “Interest-Only Mortgage Payments and Payment-Option ARMs.” Accessed Dec. 7, 2021.

The Federal Reserve Board. “Consumer Handbook on Adjustable-Rate Mortgages.” Page 15. Accessed Dec. 7, 2021.

OCCU. “Is a 5/1 adjustable rate mortgage right for you?” Accessed Dec. 7, 2021.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-5-1-mortgage-loan-4584646