تحديات الحصول على قرض للأعمال الصغيرة

يعد الحصول على قرض للأعمال الصغيرة تحديًا يواجهه رواد الأعمال الصغار، حيث يتم رفض أكثر من أربعة من كل خمسة أصحاب أعمال صغيرة من الحصول على تمويل من البنوك الكبيرة والصغيرة وفقًا لتقديرات عام 2020. بالإضافة إلى ذلك، لم يتلق 40٪ من المتقدمين لبرنامج حماية الرواتب و90٪ من المتقدمين لبرنامج قروض الكوارث الاقتصادية عائدات قروضهم بعد.

التحديات التي تواجه الأعمال الصغيرة في الحصول على القروض

تواجه الأعمال الصغيرة التالية التحديات المالية والتشغيلية التي تفوق تلك التي تواجه الشركات الأكبر:

نقص الضمانات

الضمانات هي الممتلكات الشخصية أو التجارية التي تتراوح بين العقارات العقارية والمعدات. يتطلب القروض التجارية المؤمنة ، بما في ذلك العديد من قروض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) ، وجود ضمانات كونها نموذجًا ثانويًا للدفع للقرض في حالة عدم السداد. ومع ذلك ، قد يضطر أصحاب الأعمال الجدد الذين ليس لديهم بنية تحتية للأعمال التجارية بعد إلى استخدام منزلهم الشخصي كضمان ، وهو أمر محفوف بالمخاطر.

سوء الائتمان أو الائتمان غير الكافي

عند اتخاذ قرارات الإقراض ، ينظر المقرضون عادةً إلى الحدود الائتمانية وتاريخ الدفع السابق في تقارير الائتمان الشخصية والتجارية الخاصة بك لتحديد قدرتك على السداد في الوقت المحدد. يعتمد أصحاب الأعمال الصغيرة الذين لديهم تاريخ ائتمان تجاري غير كافٍ بشكل أكبر على تقارير الائتمان الشخصية الخاصة بهم ، وإذا كانت تحتوي على عناصر سلبية ، فسيكون لدى رواد الأعمال صعوبة أكبر في إثبات جدارتهم بالائتمان والحصول على الموافقة.

الديون الكبيرة أو الدخل المنخفض

بالإضافة إلى الائتمان ، قد ينظر المقرضون إلى دخلك لتحديد قدرتك على تسديد ديونك. قد يواجه الأعمال الناشئة التي تعاني من الأعباء المالية ولم تحصل بعد على دخل ثابت صعوبة أكبر في إثبات قدرتها على سداد القرض.

استثمار رأس المال غير الكافي

ينظر المقرضون إلى المتقدمين بصورة أكثر تحسنًا إذا كان لديهم مبلغ معقول من رأس المال المستثمر في الأعمال ومع ذلك يمكنهم تمويل ديونهم. الشركات الصغيرة التي تعاني من نقص في السيولة وتعتمد بشكل كبير على التمويل الخارجي ولم تستثمر الكثير من أموالها الخاصة في الشركة ليس لديها ما يكفي من “المصلحة الخاصة” في نظر المقرضين ، وهو أمر يعتبر سلبيًا.

معدل فشل طلبات القروض الصغيرة

وافقت البنوك الكبيرة فقط على 13.6٪ من طلبات القروض الصغيرة في أغسطس 2020 ، وفقًا لاستطلاع من Biz2Credit. بينما كانت البنوك الصغيرة أفضل قليلاً بنسبة 18.5٪ ، إلا أن الفرص الضئيلة للموافقة تشكل عائقًا أمام أصحاب الأعمال الصغيرة العاديين.

كيفية التعامل مع تحديات الحصول على قرض للأعمال الصغيرة

زيادة فرص الموافقة على القروض الصغيرة للأعمال الصغيرة من خلال اتباع هذه الاستراتيجيات:

إنشاء خطة عمل صغيرة مع طلبك

خطة العمل هي وثيقة توضح شركتك ومنتجاتك والسوق المستهدفة والموظفين والبيانات المالية المتوقعة ، بما في ذلك بيان التدفق النقدي وبيان الأرباح والخسائر والميزانية. يجب تضمين الخطة مع طلب القرض للأعمال الصغيرة الخاص بك.

تأمين الضمانات

إذا كنت تبحث عن قرض مؤمن وليس لديك ممتلكات شخصية أو تجارية ، قد ترغب في الانتظار حتى تمتلك أصولًا ملموسة ، مثل المنازل أو الممتلكات الأخرى ، قبل تقديم طلب للحصول على قرض للأعمال الصغيرة.

تحسين الائتمان قبل تقديم طلب القرض

قم بتقييم ائتمانك من خلال الحصول على نسخة من تقارير الائتمان الشخصية الخاصة بك من ثلاثة مكاتب للائتمان ، والتي يمكنك القيام بها مجانًا سنويًا بموجب القانون الفيدرالي. إذا كانت لديك عناصر سلبية مثل التأخير في الدفع ، فقم بحلها قبل تقديم الطلب لتحسين فرص الموافقة. إذا كنت بالفعل في الأعمال التجارية ، فسيقوم المقرضون بتقييم ائتمانك التجاري ، لذا قم بالحصول على تقارير الائتمان التجارية الخاصة بك ومراجعتها للعناصر السلبية. يمكنك القيام بذلك مجانًا من شركات مثل Dun & Bradstreet أو Nav.

زيادة الدخل وتقليل الديون

يقارن معدل الديون إلى الدخل بين الديون الشهرية (بما في ذلك نفقات القرض المحتملة) والإجمالي الشهري ويوضح للمقرضين ما إذا كنت تحقق دخلاً كافيًا لسداد ديونك. يختلف معدل الديون إلى الدخل المثلى من مقرض إلى آخر ، ولكن الهدف هو الوصول إلى 36٪ أو أقل لتحسين فرص الموافقة على القرض. لتقليل نسبتك ، قم بزيادة الدخل الشهري الإجمالي (من خلال زيادة حجم المبيعات أو الأسعار ، على سبيل المثال) ، وزيادة المبلغ الذي تدفعه في الديون كل شهر ، وتأجيل المشتريات الكبيرة غير الضرورية.

الاستثمار المعتدل في الأعمال الصغيرة

يستخدم المقرضون نسبة الديون إلى حقوق الملكية لتحديد المبلغ الذي تطلبه في التمويل بالمقارنة مع المبلغ الذي قمت بالفعل بالاستثمار في الأعمال. يهدف إلى الحصول على نسبة 1-1.5 لإظهار المقرضين أنك قد استثمرت مبلغًا معقولًا في الأعمال ولديك القدرة على سداد الديون. مع نمو الأعمال وزيادة المبيعات ، قم بإضافة الأصول لإعادة استثمار جزء من أرباحك في الأعمال وسداد الديون لزيادة حقوق الملكية والحفاظ على نسبة الديون إلى الدخل المثلى.

التعاونيات الائتمانية مقابل البنوك

لقد كانت البنوك التقليدية هي المزود الرئيسي للائتمان للشركات الصغيرة. حصل حوالي 68٪ من الشركات الصغيرة التي تحصل على مصادر تمويل تقليدية مثل القروض على الائتمان من البنك التجاري ، وحصل 5.5٪ آخرون على الائتمان من البنك التوفيري أو جمعية التوفير أو القرض.

ومع ذلك ، أصبحت التعاونيات الائتمانية مصدرًا أكثر موثوقية لتمويل الشركات الصغيرة في الفترة التي تلت الركود الكبير ، حيث تم توسيعها لتشمل 3.9٪ من أولئك الذين يحصلون على أشكال تقليدية من الائتمان وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي لعام 2017. ومن الجدير بالذكر أن التعاونيات الائتمانية وافقت على طلبات القروض للأعمال الصغيرة بنسبة 21.1٪ في عام 2019 ، وهو ما يفوق نسبة البنوك الكبيرة والصغيرة ، وفقًا لدراسة Biz2Credit.

واحدة من الأسباب وراء ذلك هو أن البنوك أصبحت أكبر وأكثر توسعًا (وطنيًا ودوليًا) من خلال الاندماجات والاستحواذات ، وكلما كانت المؤسسة أكبر ، كلما كانت القرارات (مثل سياسات الإقراض) أقل اتخاذًا على المستوى المحلي. وقد أدى الوصول الأوسع إلى أسواق الائتمان الت
Source: https://www.thebalancemoney.com/small-business-loan-2947070