يعد مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) وكالة فدرالية تهدف إلى مساعدة المستهلكين الأمريكيين من خلال فرض قواعد مالية تنظم سوق المستهلك. تتمثل مهمة CFPB في حماية المستهلكين من الممارسات غير العادلة والمضللة أو الاستغلالية واتخاذ إجراءات ضد الشركات التي تنتهك القانون. تأسست CFPB في عام 2010 وهي تجمع بين وكالات حماية المستهلك المختلفة وتتمتع بمستوى عالٍ من السلطة والاستقلالية.
تعريف وأمثلة عن مكتب حماية المستهلك المالي
تم تشكيل CFPB في عام 2010 عندما أقر الكونغرس قانون دود-فرانك لإصلاح وحماية وول ستريت بعد أزمة الأزمة المالية في عام 2008. قام الرئيس أوباما بتوحيد سلطات حماية المستهلك المالية المتناثرة عبر سبع وكالات في كيان تنفيذي واحد بسلطة واستقلالية متزايدة. تم ذلك على أمل حماية المستهلكين من السلوك الجشع الذي ساهم في الأزمة المالية.
من بين وظائف أخرى، يتولى CFPB ضمان الامتثال للقوانين المالية الفيدرالية المتعلقة بالبنوك والجمعيات التعاونية وبطاقات الائتمان والقروض العقارية والتعليمية. منحت دود-فرانك CFPB سلطة تنظيم أنشطة المقرضين المستقلين للرواتب والمقرضين العقاريين ومقدمي الخدمات ومكاتب تقارير الائتمان وشركات القروض الطلابية الخاصة – سلطة لم تكن للحكومة الفيدرالية من قبل. وظيفة هذه السلطة هي مراقبة هذه الكيانات للممارسات غير العادلة والمضللة والاستغلالية التي تضر بالمستهلكين.
كيف يعمل مكتب حماية المستهلك المالي؟
ينقسم CFPB إلى ستة أقسام، يقوم كل منها بوظائف متميزة:
المشاركة والتثقيف للمستهلكين:
يقوم بتثقيف المستهلكين حول الشؤون المالية مع التركيز الخاص على المجتمعات ذات الخدمة الضعيفة وكبار السن والعائلات العسكرية والطلاب.
الإشراف والإنصاف في الإقراض والتنفيذ:
يضمن ويفرض الامتثال للقوانين المالية الفيدرالية للمستهلكين.
البحوث والأسواق واللوائح:
يبحث أسواق المستهلك المالية وسلوك المستهلك، والذي يؤدي بدوره إلى صياغة السياسات والبرامج.
مكتب المستشار العام:
يضمن الامتثال لجميع القوانين السارية لدى CFPB.
الشؤون الخارجية:
يحافظ على خطوط الاتصال المفتوحة مع أصحاب المصلحة الخارجية مثل البنوك والوكالات الحكومية والمشرعين ووسائل الإعلام.
رئيس التشغيل:
يحافظ على البنية التحتية التشغيلية للوكالة.
يقع CFPB داخل الاحتياطي الفيدرالي ولكنه معفى من أي قرارات ميزانية أو شخصية من مجلس الاحتياطي الفيدرالي. بدلاً من ذلك، تخضع الوكالة للرقابة من قبل مجلس مراقبة الاستقرار المالي (FSOC)، الذي يمكنه إلغاء قاعدة CFPB بموافقة ثلثي أعضائه. رئيس الاحتياطي الفيدرالي عضو في FSOC.
ملاحظة: لا يتم تمويل CFPB من خلال التخصيصات مثل معظم الوكالات الفيدرالية ولكن من خلال أرباح الاحتياطي الفيدرالي. يتم تخصيص هذه الأموال بناءً على طلب CFPB.
جدلية مكتب حماية المستهلك المالي
كان CFPB موضع جدل. ينبع معظم الجدل من آلية تمويل الوكالة وقيادتها.
كيفية تمويل CFPB:
تحول الاحتياطي الفيدرالي الأموال إلى CFPB سنويًا بالمبلغ المطلوب من قبل مدير CFPB، بينما يتم تمويل معظم الوكالات من خلال التخصيصات الكونغرسية. وبالتالي، فإن CFPB ليس معرضًا لعملية التخصيص ولا للرقابة الكونغرسية المصاحبة. أعرب بعض أعضاء الكونغرس عن قلقهم من حقيقة أن الوكالة تنفق هذه الأموال بدون رقابة من الكونغرس أو الرئيس أو الاحتياطي الفيدرالي.
علاوة على ذلك، فإن الوكالة ليست معرضة لإرشادات وقواعد ولوائح مكتب إدارة الميزانية (OMB) ولا تحتاج إلى الامتثال لتنبيهات مراقب OMB. هيكلها المالي هذا مصدر قلق لكثير من أعضاء الكونغرس.
مدير CFPB:
يترأس CFPB مدير يتم تعيينه لفترة خمس سنوات. يتم تعيين المدير من قبل الرئيس ويخضع لتأكيد من مجلس الشيوخ. يقتصر سلطة الرؤساء الحاليين في قدرتهم على إقالة مدير CFPB. أعرب أعضاء الكونغرس عن قلقهم من ما يرونه عيبًا في التصميم: إن الوكالة تسيطر عليها فرد واحد لا يمكن إقالته بسبب أدائه السيء ويمارس السيطرة الكاملة على الوكالة وتوظيفها وميزانيتها.
ملاحظة: في يونيو 2020، قضت المحكمة العليا الأمريكية بأن مدير CFPB يخدم بمشيئة الرئيس. أتاحت هذه الحكمة للرئيس بايدن أن يطلب استقالة المدير الحالي وتعيين مدير مؤقت من اختياره.
ما هي الموارد التي يقدمها مكتب حماية المستهلك المالي للمستهلكين؟
يوفر CFPB عددًا من الموارد المتاحة لجميع الأمريكيين. تشمل هذه الموارد موارد عبر الإنترنت مثل روابط إلى تقارير الائتمان المجانية ومواقع مثل FINRA Broker Check، الذي يتيح للمستثمرين التحقيق في وضع شركة وساطة. يحتوي موقع CFPB أيضًا على روابط إلى مواد تعليمية ودلائل حول كل شيء بدءًا من أساسيات الاستثمار إلى دورات التمويل الشخصي للأطفال.
يمكن للمستهلكين أيضًا تقديم شكوى مباشرة على موقع CFPB. تقوم الوكالة بمراجعة جميع الشكاوى لتحديد ما إذا كانت تستدعي اتخاذ إجراءات إضافية. يقوم CFPB أيضًا بنشر جميع بيانات الشكاوى مع الحفاظ على سرية هوية المشتكي.
بدائل لمكتب حماية المستهلك المالي
لا يعد CFPB الكيان الوحيد الذي يعمل على حماية المستهلكين. تشمل الوكالات الفيدرالية الأخرى المتخصصة في تمويل المستهلك لجنة التجارة الفيدرالية (FTC). تسعى FTC إلى حماية المستهلكين من خلال وقف الممارسات غير العادلة والمنافسة والمضللة أو الاحتيالية في السوق من خلال إنفاذ القانون والدعاية والتثقيف.
تضمن لجنة سلامة المنتجات الاستهلاكية في الولايات المتحدة سلامة المنتجات الاستهلاكية من خلال إصدار استدعاءات ودراسة حالات الوفاة والإصابة.
تدير حكومات الولايات العديد من وكالات حماية المستهلك، بعضها مستوحى من CFPB. مثال على ذلك هي إدارة شؤون المستهلك في نيو جيرسي ودائرة شؤون المستهلك في كاليفورنيا.
يمكن للمستهلكين أيضًا اللجوء إلى وكالات حماية المستهلك غير الحكومية. أشهر هذه الوكالات هي مكتب الأعمال الأفضل (BBB)، الذي ينشر ويحقق في الشكاوى ضد الشركات ويدافع عن المستهلكين نيابة عنهم. تتخصص العديد من الوكالات غير الحكومية في فئات سكانية أو صناعات محددة، مثل AARP، التي تهتم بكبار السن، ومركز سلامة السيارات (CAS)، الذي يهتم بسلامة ومعايير السيارات.
أخذ العبرة
يعد CFPB منظمة فدرالية أقرها قانون دود-فرانك عقب الانهيار المالي في عام 2008. يهدف CFPB إلى حماية المستهلكين من الممارسات المصرفية والإقراضية المفترسة. يتمتع CFPB بدرجة كبيرة من السلطة والاستقلالية. يتم تمويل الوكالة من قبل الاحتياطي الفيدرالي بدلاً من التخصيصات الكونغرسية ولا تخضع للرقابة من قبل الاحتياطي الفيدرالي أو الكونغرس أو الرئيس. يعرض بعض أعضاء الكونغرس عدم رضاهم عن مستوى سلطة CFPB واستقلاليتها، مما يثير مخاوف بشأن عرض الوكالة للفساد وسوء الاستخدام. في عام 2020، قضت المحكمة العليا بأن الرئيس لديه السلطة لإقالة المدير وتعيين خلف له بمشيئته. يقدم CFPB مجموعة متنوعة من الموارد التعليمية والأدوات. يمكن للمستهلكين أيضًا تقديم شكوى للتحقيق. بدائل لـ CFPB تشمل FTC ووكالات على مستوى الولاية وكيانات غير حكومية.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-the-consumer-financial-protection-bureau-5191659
اترك تعليقاً