تسمح لك قروض الأرصدة العقارية المنزلية باستدانة رصيدك العقاري لاستخدامه في أي مصروف، مثل تحسين المنزل أو التعامل مع حالات الطوارئ. نظرًا لأن هذه القروض مضمونة بمنزلك، يمكنك غالبًا الحصول على أسعار أقل بكثير مقارنة بالقروض غير المضمونة مثل القروض الشخصية أو بطاقات الائتمان.
العوامل المؤثرة في بيئة أسعار الفائدة الأوسع
تعتمد الفائدة التي يتم تقديمها لك على قرض الأرصدة العقارية المنزلية جزئيًا على العوامل الاقتصادية الأوسع. تمتلك البنوك سعرًا أساسيًا يُعرف بسعر الفائدة الأساسي والذي يتم تحديده بواسطة البنوك ويعتمد غالبًا على سعر الفائدة الفيدرالي للمحافظة الفيدرالية.
تأثير مخاطر المقترض على أسعار الفائدة
يعتبر سعر الفائدة الأساسي بمثابة الأساس لما يتقاضاه المقرض كفائدة على قرض الأرصدة العقارية المنزلية. من هنا، يقومون بتعديل السعر الذي يقدمونه لك بناءً على مخاطرك كمقترض.
يمكنك التحكم في بعض العوامل المالية الشخصية التي تؤثر على سعرك، مثل درجة الائتمان الخاصة بك، ونسبة الدين إلى الدخل، ومدة القرض.
الدرجة الائتمانية
إحدى أكبر العوامل التي تؤثر في تعديل سعر الفائدة الشخصية على قرض الأرصدة العقارية المنزلية هي درجة الائتمان الخاصة بك. هذا هو مقياس لاحتمالية قدرتك على سداد ديونك. إذا كان لديك سجل جيد في إدارة ديونك، فمن المرجح أن يكون لديك درجة ائتمانية عالية، والعكس صحيح.
تعتمد درجات الائتمان على عوامل مثل تاريخ الدفع المفقود، ومدة تاريخ الائتمان الخاص بك، ومقدار الديون المتداولة التي تستخدمها، ومزيج الائتمان الخاص بك، ومقدار الائتمان الجديد الذي لديك.
لدى كل مقرض أنظمة لتعديل الأسعار بناءً على درجة الائتمان الخاصة بك. بشكل عام، إذا كان لديك درجة ائتمانية تبلغ 740 أو أعلى، وهو ما يعتبر درجة “جيدة جدًا” أو “ممتازة”، فمن المرجح أن تكون مؤهلاً لأدنى أسعار الفائدة.
نسبة الدين إلى الدخل
تأخذ البنوك أيضًا في الاعتبار الدين الخاص بك مقارنة بدخلك عند تقييم المخاطر. يمكنك حساب نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك عن طريق قسمة مدفوعات الديون الشهرية على دخلك الشهري.
بشكل عام، تتطلب البنوك نسبة دين إلى دخل تبلغ 43٪ للرهن العقاري، بما في ذلك الرهن العقاري الثاني، ولكن تتفاوت المتطلبات من بنك إلى آخر. إذا كان لديك نسبة دين إلى دخل عالية، فكر في سداد بعض الديون الخاصة بك لتقليل التزامك الشهري الإجمالي للديون.
مدة القرض
كلما طالت مدة القرض، زادت المخاطرة بعدم قدرتك على سداد القرض. خلال فترة زمنية أطول، على سبيل المثال، تزداد المخاطرة بفقدان وظيفتك أو مواجهة ضربة مالية. لذلك، عادةً ما تفرض البنوك أسعار فائدة أعلى على قروض الأرصدة العقارية المنزلية طويلة الأجل.
تتراوح مدة قروض الأرصدة العقارية المنزلية عادةً من خمس سنوات إلى 30 عامًا. لذا، إذا كان هدفك هو تقليل إجمالي الفائدة التي تدفعها، اختر القرض ذو المدة الأقصر مع الأقساط الشهرية التي يمكنك تحملها.
كيفية العثور على أفضل أسعار الفائدة على قروض الأرصدة العقارية المنزلية
كل مقرض مختلف. قد يتخصص البعض في مساعدة أنواع معينة من الأشخاص، أو قد يهدفون إلى أن يكونوا أكثر تنافسية عمومًا عن طريق تقديم أسعار أقل من المقرضين الآخرين. لهذا السبب، من المهم التسوق حولك للحصول على أفضل أسعار ممكنة على قرض الأرصدة العقارية المنزلية.
تحقق مع العديد من المقرضين: يزيد مقارنة أسعار المنازل من فرصك في العثور على أدنى سعر. قم بتضمين الجمعيات التعاونية الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت: غالبًا ما تقدم الجمعيات التعاونية الائتمانية أسعارًا أقل من البنوك. يمكن أن تكون القروض من المقرضين عبر الإنترنت أكثر تكلفة.
ركز على معدل الفائدة السنوي المؤشر (APR): يشمل معدل الفائدة السنوي المؤشر أي رسوم. ستساعدك مقارنة معدلات الفائدة السنوية المؤشرة من المقرضين بدلاً من معدل الفائدة وحده على تحديد القرض الأكثر تكلفةً.
احتفظ بملاحظات جيدة: أنشئ جدول بيانات أو قائمة لكل مقرض وقم بتضمين معدل الفائدة السنوي المؤشرة، وتاريخ تلقيك للعرض، والرسوم، وما إذا كان القرض ثابتًا أم متغيرًا. قارن جميع الأسعار في غضون أسبوعين: يمكنك تقليل تأثير الفحوصات الائتمانية على درجتك الائتمانية عن طريق التقدم بطلب لقروض مختلفة في غضون أسبوعين. وبهذه الطريقة، يتم تسجيل جميع الفحوصات الائتمانية كاستفسار ائتماني واحد.
بدائل لقروض الأرصدة العقارية المنزلية
قد لا تكون قرض الأرصدة العقارية المنزلية خيارًا للعديد من الأشخاص. إذا كنت قد أخذت للتو قرض الرهن العقاري الخاص بك، على سبيل المثال، فقد لا يكون لديك ما يكفي من الأرصدة في منزلك بعد لتكون مؤهلاً لقرض الأرصدة العقارية المنزلية. في أي حال، هناك خيارات أخرى متاحة لك إذا كنت بحاجة لاستدانة المال.
القروض الشخصية
تشبه القروض الشخصية قرض الأرصدة العقارية المنزلية، باستثناء أنها قرض غير مضمون، لذلك فهي ليست مدعومة بضمان. وبالتالي، يكون المخاطرة للمقرض أعلى، وبالتالي تكون أسعار الفائدة أعلى أيضًا.
خطوط الائتمان المؤمنة بالرهن العقاري
تشبه خطوط الائتمان المؤمنة بالرهن العقاري قرض الأرصدة العقارية المنزلية في أنها مدعومة برصيدك العقاري. لذلك، تكون الأسعار أكثر توفرًا مقارنة بمصادر التمويل الأخرى مثل القروض غير المضمونة.
ومع ذلك، بدلاً من الحصول على مبلغ مالي محدد، تقوم بسحب الأموال حسب الحاجة، تمامًا مثل بطاقة الائتمان. توفر خطوط الائتمان المؤمنة بالرهن العقاري مصدرًا مرنًا للأموال ويمكن أن تكون حلاً أفضل إذا لم تكن متأكدًا من المبلغ الذي ستحتاجه.
إعادة تمويل النقد النقدي
يسمح لك إعادة تمويل النقد النقدي بإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك بمبلغ أكبر مما تدينه حاليًا. ثم ستحصل على الفرق كنقد يمكنك استخدامه لأي غرض. تذكر أن إعادة تمويل النقد النقدي ستزيد على الأرجح من مدة سداد الرهن العقاري الخاص بك و / أو الدفعة الشهرية.
المنح والقروض القائمة على الاحتياجات
تقدم العديد من البرامج المحلية المساعدة من خلال المنح القائمة على الاحتياجات والقروض الميسرة للأشخاص المؤهلين. يمكنك العثور على العديد من هذه الخيارات من خلال لجنة تمويل الإسكان في ولايتك، أو قم بزيارة 211.org للتواصل مع مستشار يمكنه مراجعة الخيارات المتاحة في مجتمعك.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
أيهما لديه أعلى أسعار الفائدة، قروض الأرصدة العقارية المنزلية أم خطوط الائتمان المؤمنة بالرهن العقاري؟
عادةً ما تكون لقروض الأرصدة العقارية المنزلية سعر ثابت لا يتغير. خطوط الائتمان المؤمنة بالرهن العقاري (HELOCS) عادةً ما تكون لديها أسعار متغيرة، لذلك يمكن أن تتغير وفقًا لظروف السوق. تختلف الأسعار من مقرض إلى آخر.
كيف يؤثر التضخم على أسعار الفائدة؟
يمكن أن يؤدي التضخم إلى زيادة أسعار الفائدة لسببين رئيسيين. أولاً، سترفع البنوك أسعار الفائدة التي تفرضها لمواكبة ارتفاع التكاليف. ثانيًا، غالبًا ما يقوم الاحتياطي الفيدرالي بضبط سعر الفائدة الفيدرالي للحد من التضخم، مما يؤدي بدوره إلى زيادة الأسعار التي تفرضها البنوك عليك.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد الخاص بك كل صباح!
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-home-equity-loan-interest-rates-are-determined-5324825
اترك تعليقاً