هناك الكثير من التكاليف المرتبطة بشراء منزل خلف الدفعة المقدمة. يجب أن يكون للمشترين (وللبائعين أيضًا) الأموال المخصصة لتكاليف الإغلاق، وهي الأموال المدفوعة عند تسوية الأطراف المعاونة في الصفقة. تتراوح تكاليف الإغلاق في المتوسط حوالي 3% من إجمالي سعر الشراء ويمكن أن تشمل بوليصة العنوان ورسوم تسجيل، ورسوم الفحص، وتكاليف مراسل التوصيل، واحتياطات لإنشاء حساب الضمانات أو الامتناع، ورسوم متنوعة يفرضها المقرضون عادةً.
كم يمكن أن تتوقع أن تدفع كتكاليف الإغلاق؟
تتراوح تكاليف الإغلاق لشراء منزل بشكل عام من حوالي 2% إلى 6% من سعر الشراء، بمتوسط حوالي 3%. وسيعتمد الإجمالي بشكل أساسي على عدد النقاط ورسوم التأسيس التي يفرضها المقرض لإتمام القرض.
تكاليف الإغلاق المؤقتة للمشترين
تشمل تكاليف الإغلاق التي يتم دفعها مرة واحدة مصروفات العنوان، والتقييم، ومدفوعات الامتناع، ورسوم خدمة الضرائب، ورسوم الكاتب العدل، ورسوم الحوالات الداخلية وتسليم الطرود، ورسوم المحاماة، والتزكيات ورسوم التسجيل، وضرائب النقل الخاصة بالولاية أو المقاطعة أو المدينة، وخطط حماية المنزل، وكشف مخاطر الكوارث الطبيعية، وتكاليف المراجعة التي يتم دفعها مع القرض على تقدير القرض.
تكاليف أخرى يجب معرفتها
هناك تكاليف إغلاق أخرى ستدفعها المشترين مجددًا ومجددًا، سواء شهريًا أو سنويًا، مع مرور الوقت مثل قسط التأمين الناري، وتأمين الفيضان (إذا لزم الأمر في منطقتك)، وضرائب الممتلكات، وأقساط التأمين العقاري المشترك أو الخاص، والفائدة المدفوعة مقدمًا.
كيف توفر على تكاليف الإغلاق
كل صفقة للمنازل فريدة، واعتمادًا على حالتك، قد تتمكن من إيجاد طرق لتقليل بعض تكاليف الإغلاق. قد يكون كل طرف، مقاول، مفتش، أو وكيل تعاقد معه طريقة لشرح كيفية توفير المال في أي خطوة بالعملية الأكبر. ومع ذلك، قد تستفيد أيضًا من بعض الحلول الشائعة التالية.
ماذا عن “تكاليف الإغلاق المجانية”؟
قد يتمكن المشتريون المبتدئون في بعض الأحيان من الحصول على استراحة وأن يتم تغطية تكاليف الإغلاق لهم من قبل جهة حكومية. ومع ذلك، هناك العديد من متطلبات الأهلية التي يجب أن يستوفيها المشتري، بما في ذلك حدود الدخل الأسرة. تحقق من برامج مساعدة دفعة المقدمة في مقاطعتك أو ولايتك لمعرفة ما إذا كنت تستوفي الشروط لهذا النوع من المساعدة.
ليس جميع وكالات تمويل الإسكان الولاية (HFAs) هي التي تقدم دفعات أولية لشراء منزل، لكن البعض يقدم غالباً تكاليف إغلاق على شروط مواتية لن تؤثر على نسب القرض.
قد تسجل البرامج التي تقدم مساعدة تكاليف إغلاق المشتري في السجلات العامة لتوفير الأمان للقرض. ومع ذلك، يحمل هذا القرض عادةً دون فائدة ولا يحدد تاريخ استحقاق محدد. يجب سداده في وقت البيع إذا باع المشتري لاحقًا العقار أو عند التمويل بشكل رئيسي، أيهما يحدث أولاً.
اعتمادات البائع
الاعتماد الذي يشار إليه أحيانًا باسم “تنازل البائع” في الواقع هو إسهام مالي من البائع للمشتري لتغطية بعض تكاليف الإغلاق. لا يتم دفع الاعتمادات من البائع إلى المشتريين مباشرةً. بدلاً من ذلك، يتم دمج المبلغ في سعر بيع المنزل، وبالتالي تخفيض تكلفة القرض الكاملة.
يجب دائمًا التحقق مع المقرض قبل التفاوض على عرض ينطوي على اعتمادات البائع. في بعض الحالات، قد لا يسمح المقرض بذلك. ومن بين السيناريوهات الشائعة:
قد يحد المقرض الاعتماد الخاص بك إلى 3% من سعر الشراء إذا كنت تموّل 100% من سعر الشراء.
واعتمادًا على تقييم الائتمان الخاص بك ومبلغ الدفعة الأولى، قد يسمح المقرض للبائع بتحقيق اعتماد لك بنسبة تصل إلى 6% من سعر الشراء.
علاوة على ذلك، قد لا يسمح قاعدة الإفصاح المتكاملة للمستهلكين وحماية المستهلك بإجراء أي تغييرات لحظية على بيان الإغلاق في الأيام الأخيرة قبل الإغلاق. سيتم تنويه هذه الاعتمادات على بيان الإغلاق.
ماذا عن تكاليف إضافية؟
غالبًا هناك تكاليف إغلاق للمشترين ستدفعها مرة أخرى بسواء بشكل شهري أو سنوي مع مرور الوقت مثل قسط التأمين على الحريق وتأمين الفيضان (إذا كان مطلوبًا في منطقتك)، وضرائب الممتلكات، وأقساط التأمين العقاري العمومي أو الخاص، والفائدة المدفوعة مقدمًا.
سيحدد وقت العام الذي تقوم فيه بالإغلاق عدد الأشهر المؤقتة من الأقساط التأمينية التي سيجمعها المقرض للحفاظ على مستقبل المدفوعات الضريبية والتأمين.
كيفية توفير المزيد من التكاليف
كل صفقة منازل فريدة، وبناءً على حالتك، قد تتمكن من إيجاد طرق لتقليل بعض تكاليف الإغلاق. كل طرف، مقاول، مفتش، وسطاء، يعمل معك طوال الطريق قد يعتبر مصدرًا للمعلومات حول كيفية توفير المال في أي خطوة في العملية الكبرى. مع ذلك، قد تكون بعض الحلول الشائعة المذكورة أدناه مفيدة أيضًا.
ماذا عن “تكاليف الإغلاق المجانية”؟
في بعض الأحيان يمكن للمشترين المبتدئين الاستفادة وأن تتم دفع تكاليف الإغلاق من قبل وكالة حكومية. ومع ذلك، هناك العديد من متطلبات الأهلية التي يجب على المشتري تلبيتها، بما في ذلك الحدود الدخلية للأسرة. تحقق من برامج مساعدة دفعة المقدمة في مقاطعتك أو ولايتك لمعرفة ما إذا كنت تستوفي الشروط لهذا النوع من المساعدة.
بينما لا توفر جميع وكالات تمويل السكن التابعة للولاية (HFAs) دفعات مقدمة لشراء منزل، هناك بعض الوكالات التابعة للولاية يمكنها التعاون في تكاليف الإغلاق بشروط مواتية ولن تؤثر على نسب القروض.
عادة ما تقوم البرامج التي تزود المشتري بمساعدة في تكلفة الإغلاق بتسجيل أوراق في السجلات العامة لتوفير الأمان للقرض. ومع ذلك، يكون هذا القرض عادة بدون فائدة ولا توجد تواريخ استحقاق محددة. يجب سداده في وقت البيع إذا قام المشتري ببيع الممتلكات لاحقًا أو عند التمويل الأولي.
اعتمادات البائع
تسمى اعتمادات البائع أحيانًا “تنازل البائع”، وتمثل في الحقيقة المال المساهم من البائع في تغطية بعض تكاليف الإغلاق. لا تدفع اعتمادات البائع للمشتريين مباشرةً. بدلاً من ذلك، يتم أخذ المبلغ وإدراجه في سعر بيع المنزل، مما يخفض تكلفة القرض بشكل عام.
عليك دائمًا التحقق من القرض الذي لديك قبل التفاوض على عرض يتضمن اعتمادات البائع.في بعض الحالات، قد لا يسمح المقرض بذلك. بعض السيناريوهات الشائعة تتضمن:
يمكن أن يحد المقرض اعتمادك إلى 3٪ من سعر الشراء إذا كنت تمول 100٪ من سعر الشراء.
وفقًا لنقاط FICO الخاصة بك ومبلغ الدفعة الأولى الخاصة بك ، قد يسمح المقرض للبائع بأن يحتسب لك اعتمادًا يصل إلى 6٪ من سعر الشراء.
علاوة على ذلك ، قد لا تسمح قاعدة الإفصاح المتكاملة لـ TILA RESPA غير الدقيقة بأية تغييرات طرأت في الوقت الأخير على بيان الإغلاق في الأيام الأخيرة قبل الاغلاق. ستكون هذه الاعتمادات مصحوبة ببيان الإغلاق الخاص بك.
متى ربما تكون نفقات إضافية أفضل؟
غالبًا ما يُسمح لك بدفع “نقاط” أو ما يسمى “نقاط الخصم” في وقت الاغلاق. تدفع هذه الرسوم مقابل تلقي سعر فائدة أقل على مدى حياة القرض ، مما قد يوفر لك المزيد من المال على المدى الطويل.
تعادل نقطة واحدة عادةً حوالي 1٪ من المبلغ الذي تقوم بشرائه. ومع ذلك ، ستزيد هذه الرسوم من تكلفة الإغلاق.
أسئلة مكررة
ما هي تكاليف الإغلاق في عملية إعادة التمويل؟
تكاليف الإغلاق في عملية إعادة التمويل مشابهة لتكاليف الإغلاق المرتبطة بشراء منزل. تبلغ هذه التكاليف حوالي 5,000 دولار ، وفقًا لما ذكرته فريدي ماك، وتتضمن رسوم تقرير الائتمان ورسوم التأسيس ورسوم التقييم ورسوم التسجيل.
من يدفع التكاليف التي تتعلق بالإغلاق على المنزل؟
يتحمل كل من المشتريين والبائعين تكاليف الإغلاق على المنزل. يتولى المشتري مسؤولية التكاليف المتعلقة بتمويل المنزل. وعادة ما يدفع البائع عمولة وكيل المشتري وعمولة وكيل البائع. قد يوافق البائع أيضًا على تقديم تنازلات تساعد في تغطية تكاليف الإغلاق للمشتري.
Source: https://www.thebalancemoney.com/buyer-s-closing-costs-1798422
اترك تعليقاً