تقدم بعض متاجر التجزئة الكبيرة في أمريكا خطة دفع شهيرة تعد بعدم وجود فوائد على عمليات الشراء إذا قمت بسدادها في غضون ستة أشهر، وهذا يبدو رائعًا على الأقل حتى تقرأ الشروط الدقيقة.
ما هي خطة الفوائد المؤجلة؟
تقول جمعيات المستهلكين إن أشياء سيئة تحدث للعميل الذي لا يتمكن من سداد الرصيد الكامل قبل انتهاء الفترة الترويجية. إذا بقيت أي ديون حتى نهاية الفترة الترويجية، فإن الصفقة تنتهي. فجأةً، يدين المستهلك بكل قرش من الفائدة المؤجلة، وغالبًا بسعر سنوي عالٍ يصل إلى 30% أو أكثر. فإنه كما لو أن العرض بدون فوائد لم يكن موجودًا.
62% من الأمريكيين يقولون إن الفوائد المؤجلة يجب أن تكون غير قانونية
يقول غالبية الأمريكيين، 62%، إن الفوائد المؤجلة يجب أن تكون غير قانونية، وذلك وفقًا لتقرير أجرته WalletHub في الشهر الماضي. ويأتي هذا الاستنتاج من استطلاع تم إجراؤه على نحو 250 أمريكيًا.
الفوائد المؤجلة تصبح معقدة
تقدم العديد من أكبر وأكثر متاجر التجزئة الموثوقة في البلاد الفوائد المؤجلة، وفقًا لدراسة WalletHub، من بينها أمازون وذا هوم ديبو وبست باي. وهناك العديد من المتاجر الأخرى التي لا تقدم هذه الخدمة، بما في ذلك وول مارت وتارجت وكوستكو.
الفوائد المؤجلة تعتبر فخًا
تتراوح الفوائد المؤجلة خلال فترة العطلات، وهي الوقت الذي يحاول فيه المستهلكون المستائين توسيع ميزانياتهم خارج نطاق النقد المتاح لديهم. يضع المتسوق عادةً عملية شراء كبيرة على بطاقة ائتمان المتجر. قد يكون لدى المشتري ستة أو 12 شهرًا لسداد الرصيد دون أن يدين بأي فائدة مرافقة.
الفوائد المؤجلة تصبح مكدسة
ومع ذلك، تتراكم الفوائد بالمثل. وإذا فات المشتري الموعد النهائي للسداد، فإن الكل يصبح مستحقًا. فكرة دفع فائدة على دين لم تعد تدين به “معاكسة تمامًا ومعاكسة تمامًا لأي شيء يمكن أن يتوقعه المرء”، وفقًا لما قاله أوديسياس باباديميتريو، مؤسس WalletHub، في مقابلة.
الفوائد المؤجلة تعتبر مفيدة للمستهلكين الذكيين
تعتبر الفوائد المؤجلة أداة قيمة بالنسبة للمقترضين الذكيين، والمستهلكين ذوي الدرجات الائتمانية العالية وأولئك الذين لديهم تدفق نقدي مريح، وفقًا لخبراء التمويل. “أفضل طريقة لاستخدام واحدة من هذه الخطط هي ربما لشراء كبير تثق في قدرتك على سداده، ولكنك تحتاج إلى وقت أطول قليلاً”، وفقًا لما قاله تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في Bankrate.
الفوائد المؤجلة تعتبر معقدة
تقول حوالي أربعة أخماس المستهلكين الذين يستخدمون الفوائد المؤجلة إنهم يتمكنون من سداد الديون بحلول نهاية الفترة الترويجية، وبالتالي يتجنبون الفائدة، وفقًا للوكالة الفيدرالية. بالنسبة للمقترضين الفرعيين، ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة، ليست الإحصائيات جيدة. يتجنب فقط حوالي ثلاثة أخماس الفائدة “الفخ”.
الفوائد المؤجلة تجعل الكثير من الناس في حيرة
يقول حوالي ثلاثة أخماس المستهلكين لا يفهمون كيف تعمل الفوائد المؤجلة، وفقًا لاستطلاع WalletHub. ومعظم المستهلكين الذين يفهمونها يرون أنها غير عادلة. تعد خطة الفوائد المؤجلة النموذجية، التي تقدمها Best Buy، بأنها “بدون فائدة إذا تم السداد بالكامل في غضون 12 شهرًا”، أو 18 شهرًا، أو 24 شهرًا، اعتمادًا على حجم الشراء. بعد انتهاء العرض الترويجي، يمكن أن يصل سعر الفائدة المتغير إلى 31.49%.
الفوائد المؤجلة تجعل الكثير من الناس في حيرة
يقرأ العديد من المستهلكين عرض الفوائد المؤجلة ويفترضون أن الفائدة لا تبدأ حتى نهاية الفترة الترويجية، وفقًا لما قاله تشاك بيل، مدافع عن السياسة المالية في Consumer Reports. “إنهم لا يفهمون أن الفائدة تكون رجعية”، قال.
الفوائد المؤجلة يجب أن تكون غير قانونية
في شكوى تقدمت بها أحد المستهلكين في ماريلاند في يونيو 2023 إلى مكتب حماية المستهلك المالي، تحدث المستهلك عن استخدام بطاقة ائتمان من بنك سينكروني لتمويل مشروع تحسين المنزل. وقد تم الإعلان عن البطاقة “بأنها بطاقة بدون فائدة”، ولم يدرك المستهلك أن الفائدة تم تأجيلها فقط. “لم يكن هناك أي تحذيرات حول نهاية الفترة المؤجلة عبر الإنترنت”. فقط عندما انتهت الفترة الترويجية، اكتشف المستهلك أن المبلغ المستحق قد ارتفع بمقدار 5700 دولار في الفائدة المؤجلة.
الفوائد المؤجلة تعتبر واحدة من أسوأ سوء المعاملة في صناعة بطاقات الائتمان
أضافت قانون البطاقة الائتمانية لعام 2009 حماية جديدة للمستهلكين ضد زيادات أسعار الفائدة المفاجئة والرسوم المفرطة. كما حظر القانون على مصدري البطاقات أن يفرضوا فوائد على الديون التي سددها المستهلكون بالفعل.
المدافعون عن المستهلكين يسعون لحظر الفوائد المؤجلة
ومع ذلك، أنشأت الجهات الرقابية الفيدرالية استثناءً للفوائد المؤجلة، وفقًا لما قالته وو من المركز الوطني لقانون المستهلك. طلبت جمعية حماية المستهلك من الجهات الرقابية حظر الفوائد المؤجلة “على الأقل نصف دستة مرات”، وفقًا لما قالته. “من الواضح أننا لا نحبها”.
الفوائد المؤجلة تصمم لتحبط المستهلكين
تقول هي وغيرها من النقاد إن الفوائد المؤجلة مصممة لتحبط المستهلكين عن تحقيق شروط العرض. “في الوقت الحاضر، لا توقع حتى على قطعة ورق”، قالت وو. “توقع على جهاز آيباد. تعتقد أنك تحصل فقط على خطة دفع بدون فوائد. مع البيانات الإلكترونية الافتراضية، “لا تحصل حتى على فاتورة في البريد”.
البدائل للفوائد المؤجلة
إذا كنت تتساءل الآن عن بدائل للفوائد المؤجلة، فإليك بعضها:
احصل على بطاقة ائتمان بدون فوائد
تسمح بطاقة ائتمان بنسبة فائدة 0% لحاملها بحمل رصيد لمدة 15 أو 18 شهرًا دون تراكم فوائد. عند انتهاء العرض الترويجي، تبدأ الفائدة في العمل – ولكن فقط على الدين الذي لا يزال على البطاقة. لا شيء يتم تأجيله.
استخدم خيار “اشترِ الآن وادفع لاحقًا”
يعمل الشراء الآن والدفع لاحقًا كقرض تقسيط: عادةً ما تدفع ثمن شراءك على سلسلة من المدفوعات المتساوية. تشمل بعض خطط الشراء الآن والدفع لاحقًا فوائد ورسومًا. والبعض الآخر لا يفعل ذلك، ويمكن للمستهلكين أن يتسوقوا حولهم. وبالتالي، “ليس نفس مستوى المخاطرة” كما هو الحال في الفوائد المؤجلة، وفقًا لما قاله بيل من Consumer Reports.
اشترِ شيئًا أرخص
إذا كنت تكافح لدفع فواتيرك، فقد يكون من الأفضل “إعادة التفكير في الحصول على هدية بقيمة 500 دولار”، وفقًا لما قالته وو.
Source: https://www.aol.com/62-americans-zero-interest-payment-172152880.html
اترك تعليقاً