إذا كنت بحاجة إلى المال، قد تكون مغرمًا بالاستدانة من IRA الخاص بك، حيث أنه قد يكون واحدًا من أثمن أصولك. للأسف، لا يمكن الحصول على قرض IRA. ومع ذلك، يمكنك القيام ببعض الأشياء المشابهة إذا كنت بحاجة ماسة إلى النقد.
متى يمكنك استدانة IRA الخاص بك؟
تحدد قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية ما يمكنك القيام به مع IRAs، وتسمح هذه القواعد فقط بالتوزيعات من IRAs. تنطوي هذه التوزيعات على سحب الأموال من حساب التقاعد دون إعادتها بسرعة أو نقلها مباشرة إلى حساب تقاعد آخر. عادة ما يكون هذا الإجراء لا رجعة فيه.
بدائل الاستدانة من IRA الخاص بك
نظرًا لأنه لا يمكنك الاستدانة من IRA الخاص بك، هناك بدائل تستحق التقييم، اعتمادًا على احتياجاتك وسبب القرض:
تحويل لمدة 60 يومًا:
قد تكون قادرًا على استخدام أصول IRA الخاصة بك لفترة قصيرة عن طريق استخدام تحويل لمدة 60 يومًا. يجب عليك اتباع قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية الصارمة، ولكن هذه التقنية مشابهة لقرض IRA على المدى القصير. لاحظ أنه منذ عام 2015، قامت مصلحة الضرائب الأمريكية بتحديد عدد المرات التي يمكنك فيها القيام بذلك مرة واحدة كل 12 شهرًا، لذا يجب إعادة النظر في القواعد إذا كنت لم تقم بذلك منذ فترة طويلة.
خطط التقاعد الأخرى:
قد يكون لديك الخيار للاستدانة من أرصدة في خطط التقاعد في مكان العمل مثل خطط 401(k). يجب أن تسمح خطتك الخاصة بالقروض، وتتحمل العديد من المخاطر عندما تقترض. بالإضافة إلى سحب أموالك، ستضطر إلى دفع الضرائب وربما الغرامات إذا لم تكن قادرًا على سداد القرض. انظر ماذا سيحدث إذا قمت بتغيير وظيفتك قبل سداد القرض بالكامل.
حسابات Roth IRAs:
قد تكون Roth IRAs قادرة على توفير الأموال التي تحتاجها، ولكن ستفقد الأرضية في أهداف التقاعد الخاصة بك. مع Roth، قد تكون قادرًا على سحب مساهماتك دون تنشيط أي التزام ضريبي. اسأل معد الضرائب الخاص بك ما إذا كان هذا خيارًا في حالتك.
ابحث في مكان آخر:
لحماية التقاعد الخاص بك وتقليل المضاعفات الضريبية، قد يكون من الأفضل الاستدانة في مكان آخر. قد يكون القرض غير المضمون (حيث لا ترهن أي شيء كضمان) هو كل ما تحتاجه. تتوفر هذه القروض من خدمات الإقراض بين الأفراد، وأفراد العائلة، والبنوك أو الجمعيات الائتمانية.
الاستثمار في الأعمال التجارية
إذا كنت ترغب في استخدام أصول IRA الخاصة بك للاستثمار في الأعمال التجارية، فقد تكون قادرًا على تحقيق ذلك، ولكنه ليس أمرًا سهلاً.
بدلاً من الاستدانة من IRA الخاص بك، يمكنك إنشاء كيان وتمويله بالمدخرات في IRA الخاص بك، واستخدام هذا الكيان لشراء حصة في العمل التجاري. ينطوي العملية عادةً على إنشاء ما يسمى بـ “IRA ذاتية التوجيه”، والتي تستخدم للاستثمار في العقارات. تحتوي مصلحة الضرائب الأمريكية على قواعد صارمة بشأن أنواع الاستثمارات المسموح بها، ومن المهم استشارة مستشار مالي قبل متابعة هذا الخيار.
سيتعين عليك العمل مع شركة متخصصة في استخدام IRAs للاستثمار في الأعمال التجارية أو العقارات. إذا اتبعت هذا الطريق، فتوقع دفع الرسوم لإعداد الأمور. ستضطر أيضًا إلى دفع الرسوم السنوية.
إذا استخدمت IRA الخاص بك للاستثمار في الأعمال التجارية، فإنك تخاطر بفقدان دخلك وكذلك مدخراتك. كبديل، قد تكون مؤهلاً للحصول على قروض تجارية مدعومة من إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة. يجعل الدعم الحكومي من السهل التأهل للحصول على القروض ويحافظ على تكاليف الاستدانة منخفضة.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
لماذا لا يمكنني الاستدانة من IRA الخاص بي؟
تم إنشاء IRAs لتمكين الأشخاص من توفير المال للتقاعد. من خلال توفير هذا المال في حساب IRA، تحصل على مزايا ضريبية. إذا قمت بسحب الأموال من حساب IRA الخاص بك، فإنك تفقد تلك المزايا الضريبية، حتى إذا كنت تخطط لاستبدالها لاحقًا.
هل من الأفضل الاستدانة من IRA أو 401(k)؟
إذا كنت حقًا ترغب في استدانة أموال التقاعد الخاصة بك بدلاً من سحبها واستبدالها لاحقًا، فيمكنك فعل ذلك باستخدام 401(k) إذا كان لديك واحد. هناك قواعد صارمة بشأن المبلغ الذي يمكنك استدانته ومتى يجب سداده. تحقق مع مسؤول 401(k) الخاص بك للحصول على التفاصيل.
هل يمكنني الحصول على قرض قصير الأجل من IRA الخاص بي؟
على الرغم من أنها ليست قرضًا بالمعنى الفني، يمكنك استخدام الإعفاء من التحويل لمدة 60 يومًا مرة واحدة كل 12 شهرًا لسحب أموال من حساب IRA الخاص بك طالما قمت بإعادة تلك الأموال في غضون 60 يومًا.
شكرًا لتقديم ملاحظاتك!
المصادر:
IRS. “Retirement Plans FAQs Regarding Loans.”
IRS. “Considering a Loan From Your 401(k) Plan?”
Legal Information Institute. “26 U.S. Code § 408. Individual Retirement Accounts.”
IRS. “Rollovers of Retirement Plan and IRA Distributions.”
IRS. “Topic No. 309 Roth IRA Contributions.”
IRS. “More in Retirement Plans.”
SBA. “The SBA Helps Small Businesses Get Loans.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/ira-loan-options-315561
اترك تعليقاً