هكذا تتغير قواعد التقاعد هذا العام

تم توقيع قانون فيديرالي في ديسمبر قد يكون له تأثير كبير على تقاعدك

ملخص

قامت الحكومة الفيدرالية بإجراء العديد من التغييرات على كيفية عمل خطط التقاعد، والعديد من هذه التغييرات تمنح المدخرين مرونة أكبر. التغييرات تشمل:

• تأجيل السحب الإجباري من حسابات التقاعد حتى سن 73 بدلاً من 72.
• زيادة المساهمات الإضافية للعاملين الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا.
• تلقي الموظفين الشباب تلقائيًا في خطة التوفير للتقاعد لصالح صاحب العمل.

تأجيل السحب الإجباري

يمكنك الآن الانتظار حتى سن 73 قبل أن تبدأ في سحب الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بك. في الماضي، كان عليك أن تبدأ في سحب الأموال عندما تبلغ من العمر 72. هذا يعني أنه إذا لم تحتاج فورًا إلى أموال التقاعد الخاصة بك للعيش، يمكنك تركها في حساب التقاعد الخاص بك لفترة أطول حيث يمكن أن يستمر في تحقيق عوائد. والأهم من ذلك، لن تضطر إلى دفع الضرائب التي ستدفعها إذا قمت بسحب الأموال. قالت لورين وايبار، مستشارة مالية معتمدة ومستشارة ثروة كبيرة في فانغارد، إن هذا هو أحد أهم أحكام القواعد الجديدة للتقاعد.

التسجيل التلقائي في خطة التوفير للتقاعد

في العديد من أماكن العمل، يتطلب إعداد حساب التقاعد بعض المبادرة من جانب الموظف. ابتداءً من عام 2025، إذا كانت وظيفتك توفر خطة تقاعد، سيتم تسجيلك تلقائيًا للمساهمة بنسبة تتراوح بين 3% و 10% من دخلك في التقاعد، وسيزداد المبلغ بمقدار واحد في المئة كل عام حتى يصل إلى 10% على الأقل وبحد أقصى 15%. بدلاً من التطوع للادخار، ستكون “مجبرًا على الادخار”. هذا التسجيل التلقائي لا ينطبق إذا كانت الشركة التي تعمل فيها تحتوي على أقل من 10 موظفين أو إذا كانت في الأعمال التجارية لأقل من ثلاث سنوات. يعتبر عدم المشاركة في خطط التقاعد سببًا رئيسيًا لعدم وجود مدخرات لدى الكثير من الأشخاص الذين يصلون إلى سن التقاعد. في عام 2021، لم يشارك 29% من العاملين الذين يمتلكون خطة مساهمة محددة مثل 401(k) في خطط التقاعد. الآن، ستضطر تلقائيًا إلى المساهمة في حساب التقاعد الخاص بك، ما لم تستغرق الوقت للانسحاب من الخطة. بعبارة أخرى، أصبحت الطريقة الأسهل هي الادخار.

استخدام مدخرات التقاعد كصندوق طوارئ صغير

إذا كنت تتساءل ما إذا كنت تضع مدخراتك في حساب التقاعد أم في صندوق الطوارئ، فإن أحكام القانون الجديد تجعل هذا القرار أقل إجهادًا. ابتداءً من عام 2024، يمكنك استخدام ما يصل إلى 1000 دولار في السنة من حساب التقاعد الخاص بك لتغطية نفقات الطوارئ دون دفع العقوبة المعتادة بنسبة 10% على السحوبات المبكرة. سيكون للمقترضين مدة تصل إلى ثلاث سنوات لسداد السحب. يمكن أن تشجع هذه الأحكام الناس على الادخار للتقاعد حتى إذا كانوا يشعرون بالقلق بشأن وجود ما يكفي من النقد لتغطية النفقات غير المتوقعة.

إنشاء “مكتبة مفقودة وموجودة” لحسابات التقاعد وخطط التقاعد

يوجه القانون الجديد وزارة العمل بإنشاء قاعدة بيانات مركزية لخطط التقاعد لإعادة توحيد حسابات 401(k) المفقودة وخطط التقاعد وحسابات التقاعد الأخرى مع أصحابها. يمكن أن يكون نقل حسابات التقاعد المرتبطة بصاحب العمل إلى وظيفة جديدة أمرًا مزعجًا في أفضل الظروف، وأكثر صعوبة إذا توقفت الشركة القديمة عن العمل أو تم شراؤها. يمكن أن يكون هذا هو السبب في أنه من الشائع بشكل مدهش ترك خطط التقاعد عندما يتغير الناس وظائفهم. حتى عام 2021، كان هناك 24.3 مليون حساب تقاعد مهجور بمتوسط رصيد 55,400 دولار لكل حساب، وفقًا لتحليل قامت به شركة Capitalize التي تساعد في تحديد موقع وتوحيد حسابات التقاعد. بموجب القانون الحالي، إذا كان لديهم رصيد أقل من 5000 دولار، يمكن لصاحب العمل القديم سحب خطة التقاعد الخاصة بموظف وتحويل الأموال إلى حساب IRA جديد باسم الموظف، أو إرسال شيك إلى الموظف إذا كانت الأموال أقل من 1000 دولار. ستظل حسابات 401(k) المهجورة هناك حتى يتم المطالبة بها. من الشائع أن يترك الناس مجموعة من حسابات التقاعد عندما ينتقلون من وظيفة إلى أخرى، وهذا يجعل الادخار للتقاعد أكثر تعقيدًا، ويعني أيضًا ترك الكثير من المال على الطاولة، حيث قد تكون لدى حسابات 401(k) القديمة رسوم أعلى وعوائد أقل. تقدر Capitalize أن الموظف العادي الذي لديه حسابات متعددة سيكون أسوأ بمقدار 700,000 دولار على مدى حياته من شخص واحد يجمعها في حساب واحد برسوم منخفضة.

تحويل حساب 401(k) بين الوظائف

يسمح القانون الجديد لمزودي خدمات خطط التقاعد بتقديم خدمات “التنقل التلقائي”، وهذا يعني أنه يمكنهم نقل خطة التقاعد الخاصة بك من وظيفتك القديمة إلى وظيفتك الجديدة دون أي إجراء تتخذه من جانبك، ما لم تخبرهم بعدم القيام بذلك. يمكن أن تكون هذه الخدمة مفيدة بشكل خاص للأشخاص الذين لديهم حسابات تقاعد ذات أرصدة منخفضة، والذين عادة ما يتم سحب خطط التقاعد الخاصة بهم عندما يغيرون وظائفهم، وفقًا لتعليق من Fidelity.

زيادة المساهمات الإضافية للعاملين الأكبر سناً

إذا كنت تبلغ من العمر بين 60 و 63 عامًا، ستتمكن من إجراء مساهمات إضافية تصل إلى 10,000 دولار في حساب 401(k) الخاص بك ابتداءً من عام 2025، بدلاً من المساهمة الإضافية التي يمكن للعمال الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا أن يقدموها حاليًا والتي تصل إلى 7,500 دولار. هذا الحد الجديد مرتبط بمعدل التضخم، مما يعني أنه سيزيد مع تكاليف المعيشة مع مرور الوقت. بالنسبة لأولئك الذين يكسبون 145,000 دولار أو أكثر، يجب أن تكون المساهمات في حساب Roth IRA.

تطابق أرباح قروض الطلاب من قبل صاحب العمل

يطابق العديد من أصحاب العمل المساهمات في مدخرات التقاعد لموظفيهم، وابتداءً من عام 2024، قد يطابقون أيضًا أرباح قروض الطلاب، إذا رغبوا في ذلك. تم تصميم هذا النوع الجديد من المزايا لمساعدة العمال الذين تعيقهم أقساط القروض الطلابية عن الادخار للتقاعد والاستفادة من مساهمات صاحب العمل.

يمكن أن يصبح صندوق التعليم الخاص بك صندوق التقاعد

بموجب القانون الجديد، ابتداءً من عام 2024، يمكنك نقل ما يصل إلى 35,000 دولار على مدى حياتك من حساب التوفير للتعليم 529 إلى حساب Roth IRA دون دفع أي ضرائب أو عقوبات. حاليًا، يجب عليك دفع عقوبة كبيرة إذا استخدمت أموالًا من حساب 529 لأي شيء غير التعليم، وتعتبر هذه الأموال دخلاً لأغراض الضرائب. “إن القدرة على تحويل جزء على الأقل إلى Roth IRA يعطي الاستثمار قليلاً من الطمأنينة، على أنه، إذا لم أستخدم كل هذا المال للتعليم، فلدي هذا الخيار”، قالت وايبار.

Source: https://www.thebalancemoney.com/here-s-how-the-rules-of-retirement-are-changing-this-year-7092444