ما هي أساسيات التأمين على الحياة؟
التأمين على الحياة هو عقد تأمين. يبدو استخدام التأمين على الحياة مثل استخدام حساب تودع فيه الأموال. كيفية استخدام هذا الحساب يعتمد على نوع التأمين على الحياة الذي تشتريه. قد تستثمر مبلغًا كبيرًا مرة واحدة أو تضيف المال كل شهر. قد يعدك مزود التأمين بدفعات شهرية، إما بدءًا من الآن أو في انتظار تاريخ مستقبلي. أو قد تزداد مدخراتك مع مرور الوقت.
مزايا التأمين على الحياة
كل عقد تأمين على الحياة فريد. تعتمد الفوائد التي تحصل عليها على شركة التأمين التي تشتري منها. كما ستختلف الفوائد باختيارك للميزات وكيفية استخدامها.
دخل مدى الحياة
غالبًا ما يكون أكثر ميزة جذابة للتأمين على الحياة هو وعد بدفعات دخل لمدى الحياة. للحصول على هذا الدخل، تستثمر المال في التأمين على الحياة. ثم تختار ما إذا كانت شركة التأمين ستدفع لك شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا.
بغض النظر عن مدى طول حياتك، يجب أن تستمر هذه الدفعات في الوصول إليك إذا اخترت الدفعات مدى الحياة. عندما تتقاعد، يمكن أن تساعدك هذه الدفعات في استبدال الدخل الذي كنت تكسبه أثناء العمل. قد تشعر بأن الدفعات الشهرية مشابهة للأجور الشهرية في سنوات العمل.
إذا توفيت بعد فترة قصيرة من بدء الدفعات، فقد يتمكن مزود التأمين من الاحتفاظ بكامل أموالك. إذا كنت تشعر بالقلق بشأن ذلك، فاستكشف الخيارات مثل الدفعات المشتركة مدى الحياة. قد تكون أيضًا قادرًا على اختيار مستفيد سيحصل على الدفعات بدلاً منك.
على سبيل المثال، يستمر خيار “فترة معينة لمدة 10 سنوات” في إجراء الدفعات لمدة 10 سنوات أو ما تبقى من حياتك. هناك أيضًا خيارات أخرى يمكنك اختيارها والتي تختلف بين الخطط.
تأجيل الضرائب
غالبًا ما يتم تأجيل النمو أو الدخل أو الفائدة داخل عقد التأمين على الحياة. بعبارة أخرى، قد لا تحتاج إلى الإبلاغ عن هذا الدخل لمصلحة الإيرادات الداخلية الأمريكية كل عام. بدلاً من ذلك، تدفع الضرائب عندما تسحب الأموال.
قد يكون هذا الخصائص ميزة جذابة لهذه العقود، ولكن قد لا تكون مفيدة كما تعتقد. إذا كانت أموالك موجودة بالفعل في حساب معفى من الضرائب، فلن تحصل على أي فائدة إضافية من تأجيل الضرائب في التأمين على الحياة.
قد تكون قادرًا على الاستفادة من استخدام التأمين على الحياة إذا كنت في أعلى فئة ضريبية. للتأكد، قم بحساب الأرقام لمقارنة مزايا وعيوب استخدام أنواع مختلفة من حسابات التوفير.
على سبيل المثال، قد تكون لا تزال تستفيد من استخدام الحسابات الخاضعة للضريبة، اعتمادًا على نوع العائدات التي تتوقع الحصول عليها. ستعتمد هذه أيضًا على العناصر الأخرى في إقرارك الضريبي. سحب الأموال من التأمين على الحياة قد يؤدي أيضًا إلى دفع ضرائب الدخل وضرائب جزائية أخرى.
تحدث إلى مستشار مالي إذا لم تكن متأكدًا من أفضل الأماكن لوضع أموالك. سيكونون قادرين على مساعدتك في مقارنة الأرقام ووضع خطة طويلة الأجل.
نمو مضمون
قد تكون التأمينات قادرة على ضمان عائد على استثمارك. على سبيل المثال، تحتوي التأمينات الثابتة على معدل فائدة محدد. تدفع لك شركة التأمين هذا المبلغ كل عام. قد يتغير المبلغ مع مرور الوقت، أو قد تتلقى معدلًا ثابتًا لعدة سنوات.
قد تعد بعض التأمينات أيضًا بـ “نمو افتراضي”. في هذه الحالات، لا ينمو رصيد حسابك دائمًا. بدلاً من ذلك، يزيد رصيد حساب افتراضي. يمكنك أخذ دخل من هذا الرصيد في وقت لاحق في الحياة. حتى إذا انخفض رصيد حسابك الفعلي (أو أصبح صفرًا)، قد تكون لا تزال قادرًا على سحب الدخل.
مع هذه العقود، يكون الضمان مفيدًا للغاية إذا قمت بالاحتفاظ بأموالك مع شركة التأمين لبقية حياتك. هذا يعني أنه يجب أن تكون متأكدًا من أنك في ذلك لفترة طويلة قبل الشراء. إذا قررت الابتعاد، فقد لا تتمكن من سحب الحساب الافتراضي. القيمة الفعلية للحساب الذي قد تكون أقل من القاعدة الافتراضية للدخل هي ما يمكنك أخذه معك.
خسائر محدودة (أو عدم وجود خسائر)
قد تعد التأمينات مثل التأمينات المؤشرة على الأسهم بأنها لا يمكن أن تخسر أموالك في سوق الأسهم. تعد بتوفير بعض التعرض لزيادات السوق مع مخاطر محدودة للانخفاض. قد تذكر بعضها أنها لا تحمل أي مخاطرة للخسارة. إذا كان هذا يبدو جيدًا للغاية ليكون صحيحًا، فسترغب في معرفة ما هي التنازلات.
بالنسبة للمستثمر المحافظ، قد تكون هذه المنتجات مناسبة. ولكن هناك خيارات أخرى للمستثمرين المحافظ أقل تعقيدًا. كما أنها لا تربط أموالك برسوم عالية إذا كنت ترغب في إغلاق الحساب مبكرًا.
تأكد من استكشاف جميع الخيارات قبل الالتزام بأي شيء.
عيوب التأمين على الحياة
تقدم التأمينات فوائد جذابة. ولكن، مثل أي استثمار آخر، فإنها تأتي مع عيوب.
رسوم مرتفعة
قد يبدو الخطة الأساسية المقدمة للتأمين على الحياة بأنها ميسورة التكلفة. ولكن جعلها تعمل لك ولمتطلباتك يمكن أن يكون مكلفًا. أي نوع من الركاب أو التغييرات على الخطة الأساسية ستغير السعر.
عندما تجمع تكلفة رسوم العقد والركاب والاستثمارات داخل التأمين على الحياة، يمكن أن تكون التكاليف الإجمالية مرتفعة جدًا. قبل الاستثمار، تأكد من أن السعر الذي تدفعه يلائم كل ما تشتريه.
رسوم الاستسلام
قد يتطلب الاستثمار في التأمين على الحياة التزامًا طويل الأجل. إذا كنت ترغب في سحب الأموال لأنك قد غيرت رأيك أو تحتاج إلى المال، قد يكلفك ذلك.
غالبًا ما تعوض التأمينات العمولات التي تدفعها لوكلاء المبيعات برسوم استسلام. هذه هي الرسوم التي تدفعها لسحب الأموال خلال السنوات الأولى من العقد الخاص بك. قد تستمر هذه الرسوم لمدة 10 سنوات أو أكثر، ويمكن أن يحدث الكثير خلال هذا الوقت.
عادةً ما يمكنك سحب 10٪ من القسط الأولي الخاص بك كل عام. قد يسمح بسحب الأموال لبعض نفقات الرعاية الصحية أو التوزيعات الحد الأدنى المطلوبة دون رسوم إضافية. إذا كنت ترغب في الوصول إلى أموالك في وقت مبكر لأي سبب آخر، فقد تفقد الكثير منها بسبب رسوم الاستسلام.
قضايا ضريبية
قد يؤدي سحب الأموال من عقد التأمين على الحياة إلى دفع الضرائب والعقوبات وغيرها من التعقيدات في إقرارك الضريبي. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما يتم التعامل مع سحوبات التأمين على الحياة على أنها دخل عادي. قد يتم فرض ضريبة على هذا بمعدل أعلى من أنواع أخرى من الادخار أو الاستثمارات. إذا كنت تستطيع الحصول على معاملة العوائد الرأسمالية طويلة الأجل على استثماراتك بدلاً من ذلك، فقد توفر لك الكثير من المال.
قم بمراجعة أي خطة تأمين على الحياة مع محاسب معتمد يعرف إقرارك الضريبي قبل الاستثمار في التأمين على الحياة.
ممارسات البيع
معظم وكلاء التأمين هم محترفون أخلاقيون يرغبون في تحقيق أفضل ما في مصلحة عملائهم. ولكن التأمينات، على وجه الخصوص، يمكن أن تخلق أرضية للإساءة. تدفع التأمينات عمولات عالية للوكلاء الذين يبيعونها، ولا يحتاج هؤلاء الوكلاء دائمًا إلى ترخيص أوراق مالية أو إشراف قوي لبيع منتجاتهم.
غالبًا ما تكون الرسوم والعمولات المدمجة في التأمينات غير مرئية. قد لا يخبرك الوكلاء عن كم يكسبون أو عن التنازلات التي تواجهك عند شراء منتج ذو عمولة عالية.
قد تكون قادرًا على تعويض بعض المخاطر المترتبة على شراء التأمين على الحياة. التأمينات الفورية على الدخل مدى الحياة
Source: https://www.thebalancemoney.com/annuities-overview-315086
اترك تعليقاً