تشعر ربما بأن ميزانيتك تجذبك في ملايين الاتجاهات المختلفة. قد تحتاج إلى إصلاح سيارتك، أو توفير للتقاعد، أو سداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك. قد يكون لديك وظيفة جديدة تتطلب منك شراء مجموعة جديدة من الملابس، أو قد يكون لديك أطفال وترغب في المساعدة في توفير تعليمهم الجامعي.
توفير التقاعد يأتي أولاً
ما لم تكن في ديون متطرفة، لا يوجد هدف مالي أكثر أهمية من توفير التقاعد. ومع ذلك، يتجاهل الكثيرون من الأمريكيين توفير التقاعد لسببين – أولاً، يبدو أنها بعيدة، وثانياً، يفترضون أنهم يمكنهم الاستمرار في العمل حتى سن السبعين.
للأسف، ليست جميع التقاعد اختيارية. يمكن أن تضطر الفصول الدراسية، والتمييز العمري، والالتزامات العائلية، ومشاكل الصحة الناس إلى التقاعد المبكر. “التقاعد” هو خيار مثالي، ولكن قد يكون نتيجة للبطالة القسرية.
إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم “مساهمة مطابقة”، فإن الاستفادة الكاملة منها يجب أن تكون أولوية ميزانيتك. هذه هي الحالة الوحيدة التي ستحصل فيها على “عائد” مضمون على استثمارك – تعرف أن صاحب العمل سيضيف إلى أموالك بناءً على المبلغ الذي تستثمره. قد يكون من المنطقي أن تزيد من مساهمتك المطابقة، حتى إذا كان لديك ديون بطاقات الائتمان. يجب أن يكون التقاعد أولوية في معظم الحالات.
سداد الديون ذات الفائدة العالية
ليست جميع الديون سيئة. قد تكون هناك أسباب استراتيجية تجعلك تختار دفع الحد الأدنى لأرصدة الديون. قد تكون لديها أسعار فائدة أقل من رصيد الديون الأخرى، على سبيل المثال، أو قد توفر مزايا ضريبية، أو قد تتمكن في نهاية المطاف من تحويل القرض إلى منحة.
ومع ذلك، إذا كان لديك ديون بطاقات الائتمان، يجب أن يكون سدادها أولوية. حتى إذا كانت بطاقات الائتمان الخاصة بك تقدم حاليًا معدل ترويجي بنسبة 0٪، فإنها مسألة وقت قبل أن يرتفع هذا المعدل إلى الأرقام المزدوجة. تريد أن تسدد الديون قبل حدوث ذلك.
يمكن اعتبار سداد ديون بطاقات الائتمان شكل آخر من “عائد مضمون” لأنك ستوفر نفسك من أعلى أسعار الفائدة. في يونيو 2020، كان متوسط معدل الفائدة على بطاقات الائتمان أكثر من 20٪. ستتراكم هذه الفوائد بسرعة وتؤثر على قدرتك على توفير أي شيء بخلاف دفعات الديون.
بدء صندوق الطوارئ
بعد أن تكون قد سددت أكثر أشكال الديون المزعجة، يمكنك تجنب الديون المستقبلية من خلال إنشاء صندوق طوارئ. سيساعدك هذا الصندوق في تغطية المصاريف غير المتوقعة مثل فاتورة طبية كبيرة، أو يمكن أن يغطي نفقات المعيشة بعد فقدان وظيفة غير متوقعة.
تختلف آراء الخبراء حول مقدار الأموال التي يجب أن تحتفظ بها في صندوق الطوارئ. قد يكون هناك قاعدة تقول إن صندوق الطوارئ الخاص بك يجب أن يكون كافيًا لتغطية نفقات المعيشة لمدة ثلاثة أشهر. إذا كان لديك دخل غير منتظم، قد ترغب في توفير المزيد. إذا كان لديك مبالغ كبيرة من المال مدفونة في أماكن أخرى، فقد لا يكون عليك أن توفر الكثير. الشيء الأكثر أهمية هو أن تحتفظ بشيء ما في صندوق الطوارئ المخصص له.
الاحتفاظ بالأموال للتكاليف المتوقعة والمتقطعة
في يوم من الأيام، ستتسرب سقفك. ستتعطل غسالة الصحون الخاصة بك. ستحتاج إلى استدعاء سباك. ستحتاج سيارتك إلى إطارات وأقراص فرامل جديدة.
هذه ليست “حالات طوارئ” أو “مصاريف غير متوقعة”. إنها مصاريف لا مفر منها. تعلم أنه سيكون هناك حاجة لإصلاحات المنزل والسيارات. فقط لا تعرف متى.
احتفظ بصندوق لهذه الإصلاحات المنزلية والسيارات المحتملة. يجب أن يتم الاحتفاظ بهذه التوفيرات بشكل منفصل عن صندوق الطوارئ. بدلاً من ذلك، هذا هو صندوق الصيانة للمصروفات المتوقعة والمحتملة التي تحدث في فترات عشوائية.
بالمثل، تعلم أنه ستحتاج في يوم من الأيام إلى شراء سيارة أخرى. لذا ابدأ في دفع قسط سيارة لنفسك. سيمنعك ذلك من الحاجة إلى تمويل سيارتك التالية.
تقييم الأهداف المتبقية بشكل فردي
بمجرد أن توفر المال للتقاعد، وسداد الديون، وبناء التوفيرات للطوارئ وتكاليف الصيانة المتوقعة، يمكنك البدء في التفكير في جميع أهدافك المالية الأخرى. يمكن تحديد أولوية هذه الأهداف الإضافية عن طريق مقارنة تكاليفها النسبية.
قم بإعداد قائمة بكل الأهداف المتبقية التي ترغب في توفيرها. يمكن أن تكون رحلة لمدة 10 أيام إلى باريس، أو تجديد مطبخ من الفولاذ المقاوم للصدأ والجرانيت، أو هدايا عطلة فخمة لوالديك. في هذه المرحلة، لا تتوقف عن التفكير في كيفية دفع ثمن هذا. مهما كانت، أضفها إلى القائمة.
بعد أن تكون قد أضفت جميع أفكارك، اكتب تاريخًا مستهدفًا لكل هدف من هذه الأهداف. لا تقلق بشأن ما إذا كانت “واقعية” – فأنت لا تزال تفكر في هذه المرحلة.
قم بحساب التكاليف
بعد ذلك، اكتب المبالغ المستهدفة بجوار كل هدف. ستكلف رحلتك الحلم إلى باريس 5000 دولار. ستكلف تجديد المطبخ 25000 دولار. ستكلف الهدايا العطلة الفخمة 800 دولار. كن دقيقًا قدر الإمكان في هذه الأرقام. كلما كانت أكثر دقة، كلما كانت ميزانيتك أفضل.
قسم
قسم تكلفة كل هدف على الموعد النهائي الخاص به. إذا وضعت الموعد النهائي بالأشهر، فسيخبرك هذا بالمبلغ الذي تحتاج إلى توفيره كل شهر لتحقيق هدفك. إذا كنت ترغب في رحلة بقيمة 5000 دولار إلى باريس في غضون عام واحد، على سبيل المثال، ستحتاج إلى توفير حوالي 416 دولارًا شهريًا (5000 ÷ 12). إذا كنت ترغب في إجراء تجديدات بقيمة 25000 دولار في المطبخ خلال عامين (24 شهرًا)، فستحتاج إلى توفير حوالي 1041 دولارًا شهريًا (25000 ÷ 24).
حرر قائمتك
أثناء قيامك بالحسابات، قد تلاحظ أنه لا يمكنك تحقيق جميع أهدافك بالموعد النهائي المفضل – خاصة بعد مراعاة توفير التقاعد وسداد الديون وبناء صندوق الطوارئ. تذكر، يجب أن يكون التقاعد وسداد بطاقات الائتمان وتوفير الطوارئ أولوياتك المالية الأولى.
لذا، بما أن الأفكار الأولية لديك غير واقعية، حان الوقت للبدء في تحرير تلك الأهداف حتى تصبح واقعية. يمكنك قطع بعض الأهداف تمامًا. قد تقرر أنك لست بحاجة إلى تجديد المطبخ بعد كل شيء. يمكنك أيضًا تغيير الموعد النهائي لبعض الأهداف. قد يكون رحلة إلى باريس في غضون عام واحد واقعيًا، ولكن إذا قمت بتأجيل الموعد النهائي بستة أشهر فقط، يمكنك تقليل أكثر من 100 دولار من المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره شهريًا.
الخلاصة
يأتي التقاعد أولاً عندما يتعلق الأمر بأولويات الميزانية. وراء ذلك، تحتاج إلى التعامل مع أشكال الديون ذات الفائدة العالية، مثل أرصدة بطاقات الائتمان. من هناك، يمكنك التركيز على بناء التوفيرات للطوارئ وتكاليف الصيانة المتوقعة. فقط بعد تحقيق جميع تلك الأهداف يجب أن تفكر في النفقات الإضافية.
لا تنسى أن إدارة المال هي طريق ذهاب وإياب. المال يأتي ويذهب. ستساعدك ميزانية محددة بشكل جيد على تجنب الديون والعمل نحو أهدافك المالية، ولكن يمكنك زيادة معدل التوفير الخاص بك عن طريق كسب المزيد. إذا لم يكن لديك زيادة في الراتب، ابحث عن وظائف إضافية يمكنك القيام بها خلال المساء وعطلات نهاية الأسبوع. احفظ كل دولار تكسبه من وظيفتك الثانوية، واستخدم رواتب وظيفتك الأساسية لتغطية نفقات المعيشة وسداد الديون.
قريبًا جدًا، مع الانضباط الكافي، ستكون في رحلة إلى باريس.
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-prioritize-your-budget-453693
اترك تعليقاً