ما هي تعديلات القروض؟

تعديل القرض هو تغيير في قرضك الحالي للمنزل، سواء كان ذلك تغييرًا في مدة السداد أو سعر الفائدة أو شروط أخرى.

كيف تعمل تعديلات القروض؟

تتوفر تعديلات القروض للمقترضين الذين يواجهون صعوبات مالية شديدة. يفضل العديد من الدائنين العمل معك على حل وسط بدلاً من اللجوء إلى إجراءات الإجلاء.

للحصول على تعديل القرض، يجب عليك أن تثبت صعوبة مالية. قد يستغرق تعديلات القروض أشهرًا لإكمالها. تشمل بدائل تعديلات القروض التسهيلات المؤقتة وإعادة التمويل.

كيفية الحصول على تعديل القرض

ابدأ بالاتصال بالمقرض عبر الهاتف أو الاستفسار عبر الإنترنت. كن صادقًا واشرح لماذا يصعب عليك دفع أقساط القرض الخاصة بك في الوقت الحالي. ثم أخبر المقرض بالتعديل المقترح للقرض.

غالبًا ما يتطلب الدائنون تطبيقًا للتخفيف من الخسائر وتفاصيل حول أوضاعك المالية لتقييم طلبك. قد يتطلب البعض أن تتخلف عن دفعة القرض، في كثير من الأحيان حتى 60 يومًا. كن مستعدًا لتقديم:

• الدخل: هذا هو المبلغ الذي تكسبه ومصدره.
• النفقات: هذا هو المبلغ الذي تنفقه شهريًا وكم يذهب لفئات مختلفة مثل الإسكان والطعام والنقل.
• الوثائق: غالبًا ما تحتاج إلى تقديم دليل عن وضعك المالي، بما في ذلك كشوف الرواتب وكشوف الحسابات المصرفية وإقرارات الضرائب وكشوف القروض.
• رسالة صعوبة: شرح ما حدث يؤثر على قدرتك على سداد أقساط القرض الحالية وكيف تأمل في تصحيح الوضع أو كيف فعلت ذلك. يجب أن تدعم الوثائق الأخرى هذه المعلومات.
• نموذج IRS Form 4506-T: يسمح هذا النموذج للدائن بالوصول إلى معلومات الضرائب الخاصة بك من مصلحة الضرائب الداخلية (IRS) إذا لم تتمكن أو لا تقدمها بنفسك.

قد يستغرق عملية التطبيق ساعات. ستحتاج إلى ملء النماذج وجمع المعلومات وتقديم كل شيء بالتنسيق الذي يطلبه المقرض.

في غضون 30 يومًا من استلام طلب مكتمل، عادةً ما يجب على الدائن أن يرد على طلبك بإشعار مكتوب بعرضه أو رفضه، مع تحديد شروط تعديل القرض. تواصل مع المقرض خلال هذا الوقت في حالة ظهور أي أسئلة. عادةً ما يكون من الأفضل أن تفعل ما يقوله البنك لك خلال هذا الوقت، إذا كان ذلك ممكنًا على الإطلاق. على سبيل المثال، قد يُطلب منك الاستمرار في القيام بالمدفوعات. القيام بذلك يمكن أن يساعدك على التأهل لتعديل القرض. في الواقع، هذا هو شرط للموافقة مع بعض الدائنين.

بمجرد أن تتلقى عرضًا لتعديل القرض، ستحتاج إلى قبوله أو رفضه في الإطار الزمني المحدد لرؤية التغييرات في القرض الخاص بك.

يرجى ملاحظة أن تعديل القرض والتسهيلات المؤقتة ليستا نفس الشيء. التسهيلات المؤقتة تعلق السداد مؤقتًا لفترة زمنية محددة على شروط القرض الحالية. إنها تعديل قصير الأجل ولكنه لا يؤثر على القرض العام. بعد انتهاء التسهيلات المؤقتة، سيتوقع منك أن تقوم بتعويض المدفوعات المتأخرة بالإضافة إلى أي فائدة متراكمة. يجري تعديل القرض تغييرات دائمة على القرض الحالي.

مزايا وعيوب تعديلات القروض

المزايا

• سعر فائدة منخفض: يمكن أن يخفض تعديل القرض سعر الفائدة الخاص بك، مما يقلل من دفعتك الشهرية ويمكن أن يقلل من مبلغ الفائدة التي تدفعها على مدى حياة القرض.
• تغيير في نوع القرض: يمكنك الانتقال من قرض بمعدل فائدة قابل للتعديل إلى قرض بمعدل فائدة ثابت. هذا يعني أن سعر الفائدة الخاص بك قد يتغير.
• فترة سداد أطول: عادةً ما تكون شروط القروض العادية تصل إلى 30 عامًا. ومع ذلك، يمكنك تمديد فترة السداد الخاصة بك، مما يقلل من دفعتك الشهرية إلى شيء أكثر تحملًا.

العيوب

• صعوبة قصيرة الأجل: نظرًا لأن تعديلات القروض يمكن أن تستغرق أشهرًا للترتيب، فقد تتأخر أكثر في سداد قرضك العقاري مع كل شهر يمر. قد تتكبد أيضًا تكاليف، مثل تكلفة مقيم عقاري، أثناء العمل على العملية.
• زيادة تكاليف الفائدة: إذا قمت بتمديد شروط القرض الخاص بك، فقد تنتهي بدفع مزيد من الفائدة على مدى حياة القرض.

تعديلات القروض مقابل إعادة التمويل

قد يبدو إعادة التمويل وتعديل القرض متشابهين، ولكنهما ليسا نفس الشيء.

بدائل لتعديل القرض

إعادة تمويل القرض

يعد التعديل خيارًا عادةً للمقترضين الذين لا يستطيعون إعادة تمويل القرض، ولكن قد يكون من الممكن استبدال القرض الحالي بقرض جديد. هذا خيار جيد بشكل خاص إذا كنت ترغب في الحصول على نقود من الحقوق التي تراكمت في منزلك.

قد يكون للقرض الجديد سعر فائدة أقل وفترة سداد أطول، لذا ستكون النتيجة هي نفسها – ستكون لديك دفعات أقل في المستقبل. ربما عليك دفع رسوم التطبيق والتأسيس على القرض الجديد. كما تحتاج إلى ائتمان جيد.

الإفلاس

إذا لم تتمكن من الحصول على تعديل القرض أو إعادة تمويل القرض، فقد يكون لديك خيار واحد آخر للحفاظ على الممتلكات. يمكنك التقدم بطلب للإفلاس بالفصل 13. هذا ليس نفس الشيء مع الفصل 7 حيث يتولى المحكمة السيطرة على الأصول غير المعفاة، إن وجدت، وتسويتها لدفع دائنيك. يتيح لك الفصل 13 الدخول في خطة دفع معتمدة من المحكمة لسداد ديونك، عادةً لمدة ثلاث إلى خمس سنوات.

يمكنك تضمين مستحقات القرض الخاصة بك في هذا إذا كنت مؤهلاً. يتيح لك ذلك اللحاق بالأمور والعودة إلى وضعك الطبيعي وحتى الاحتفاظ بمنزلك. عادةً ما يجب عليك الاستمرار في سداد أقساط القرض الحالية في الفترة الانتقالية. إذا بدا هذا أمرًا مستحيلاً، فاستكشف ما إذا كان بإمكانك دمج ديونك الأخرى في خطة السداد أيضًا. يجب أن يكون لديك دخل كافٍ للتأهل.

الأسئلة المتكررة

هل يمكنك إعادة تمويل بعد تعديل القرض؟

يمكنك إعادة تمويل قرض الرهن العقاري بعد تعديل القرض، على الرغم من أن الدائن الخاص بك قد يطلب منك الانتظار لفترة زمنية قبل القيام بذلك. والأهم من ذلك، قد تكون الظروف المالية التي دفعتك لطلب تعديل القرض قد أضرت بتصنيفك الائتماني أو نسبة الدين إلى الدخل أو عوامل أخرى بحيث قد يكون من غير المرجح أن تكون مؤهلاً لإعادة التمويل.

كم يستغرق تعديل القرض؟

تعديل القرض هو تغيير دائم في شروط القرض الخاص بك وسيستمر طالما كنت تمتلك المنزل أو تقوم بسداد القرض عن طريق دفعه. يمكن أن يستغرق عملية التطبيق وقتًا طويلاً وتشمل فترة تجريبية يجب عليك خلالها القيام بالمدفوعات في الوقت المحدد لإظهار أن الشروط الجديدة ميسرة بالنسبة لك.

Source: https://www.thebalancemoney.com/loan-modifications-315514