تعرف في هذا المقال على كيفية حساب المدفوعات للخطوط الائتمانية المؤمنة بالمنزل (HELOCs) والعوامل التي تؤثر فيها.
كيفية عمل HELOCs
يتكون كل HELOC من مرحلتين: فترة السحب وفترة السداد. خلال فترة السحب من HELOC الخاص بك، يمكنك استدانة ما يصل إلى الحد الائتماني لأي غرض. مثل بطاقة الائتمان، يمكنك إنفاق الرصيد المتاح على خط الائتمان الخاص بك بعد سداد الرصيد. قد تختلف فترة السحب على HELOC الخاص بك حسب البنك المقدم للقرض، ولكنها عادة ما تستمر لمدة تصل إلى 10 سنوات.
بمجرد انتهاء فترة السحب على HELOC الخاص بك، ستدخل في فترة السداد. خلال هذه الفترة، لن تتمكن من استدانة المزيد من HELOC الخاص بك. ستقوم بدفع أقساط شهرية دنيا حتى يتم سداد المبلغ المستدان، تمامًا مثل أي قرض آخر. تختلف فترة السداد لـ HELOC حسب البنك المقدم للقرض وعادة ما تكون حوالي 10 إلى 20 سنة.
ملاحظة: تكون HELOCs مؤمنة بمنزلك. يعتمد المبلغ الذي يمكنك استدانته بشكل عام على قيمة منزلك ومقدار حقوقك في المنزل، بالإضافة إلى عوامل أخرى. ستستند دفعاتك الشهرية إلى المبلغ الذي استخدمته فعليًا وسعر الفائدة الخاص بك، وليس على إجمالي الحد الائتماني.
ما يشمله دفع HELOC؟
مثل القروض الأخرى، تتضمن دفعة HELOC مكونين: رأس المال والفائدة. رأس المال هو المبلغ الذي استخدمته من HELOC الخاص بك. الفائدة هي المبلغ الإضافي الذي تدفعه لاستدانة الأموال.
عادة ما تكون لـ HELOCs أسعار فائدة متغيرة، مما يعني أن السعر يمكن أن يتغير مع مرور الوقت ويستند إلى مؤشر سعر معين. مع زيادة أسعار السوق، يزداد سعر HELOC الخاص بك وبالتالي دفعاتك الشهرية. من ناحية أخرى، مع انخفاض أسعار السوق، قد تنخفض أيضًا سعر الفائدة والدفعات الخاصة بك.
سواء كنت في فترة السحب أو فترة السداد، ستؤثر هذه الفترة على ما يتم تضمينه في دفعة HELOC الخاصة بك.
ملاحظة: تسمح بعض HELOCs بدفعات فقط للفائدة خلال فترة السحب، قبل أن يُطلب منك البدء في سداد رأس المال والفائدة في فترة السداد.
كيفية حساب دفعات HELOC
تعتمد مبالغ دفعات HELOC الخاصة بك على ما إذا كنت في فترة السحب أم فترة السداد. دعنا نلقي نظرة أكثر تفصيلًا على كيفية حساب الدفعات خلال مراحل مختلفة من خط الائتمان الخاص بك.
فترة السحب
خلال فترة السحب من HELOC الخاص بك، ستكون لديك سعر فائدة متغير ودفعة تعتمد على المبلغ الذي استخدمته من خط الائتمان الخاص بك. ستعتمد شروط السداد على البنك المقدم للقرض. قد يطلب منك بعض البنوك دفع الفائدة المستحقة ونسبة من رصيد رأس المال الخاص بك، مثل بطاقة الائتمان.
في كثير من الحالات، قد لا تكون الدفعات الدنيا خلال فترة السحب كافية لسداد القرض. في الواقع، قد يطلب بعض البنوك فقط دفعات فائدة خلال فترة السحب. ومع ذلك، سيتراكم رصيد رأس المال الفائدة خلال تلك الفترة، وإذا زاد رأس المال الخاص بك، فسوف تزداد دفعات الفائدة الخاصة بك.
يمكنك سداد رأس المال خلال فترة السحب، على الرغم من أنه ليس مطلوبًا منك. قد يفضل بعض المقترضين سداد HELOC بالكامل في أقرب وقت ممكن حتى يتمكنوا من استخدامه مرة أخرى خلال فترة السحب.
فترة السداد
في فترة السداد، لن تتمكن بعد الآن من استدانة من خط الائتمان. بدلاً من ذلك، يتحول التركيز إلى سداد المبلغ المستدان، جنبًا إلى جنب مع الفائدة.
قد يطلب بعض البنوك دفعة كبيرة في نهاية فترة السحب، حيث ستضطر إلى سداد الرصيد الكامل المستحق. ومع ذلك، يوجد لدى معظم البنوك فترة سداد ممتدة، خلال هذه الفترة ستسدد HELOC الخاص بك تمامًا مثل أي قرض آخر.
تكون دفعاتك خلال فترة السداد مستهلكة وتعتمد على رأس المال والفائدة. ستشمل المبلغ الذي ستدفعه الفائدة المستحقة بالإضافة إلى ما يكفي من رصيد رأس المال لسداد كامل خط الائتمان الخاص بك قبل نهاية فترة السداد.
ملاحظة: تذكر أنه نظرًا لأن HELOCs عادة ما تكون لها أسعار فائدة متغيرة، فإن مبلغ الدفعة الخاص بك يمكن أن يتغير مع مرور الوقت. إذا زادت أسعار الفائدة للمؤشر الذي يرتبط به HELOC الخاص بك، فسيزداد سعر الفائدة ودفعتك الشهرية أيضًا. يمكن أن تتغير أسعار HELOC بمعدل مرة واحدة في الشهر.
من المهم أيضًا أن تلاحظ أنه إذا قمت ببيع منزلك خلال فترة السحب أو فترة السداد، فمن المحتمل أن تضطر إلى سداد الرصيد الكامل على الفور. تذكر أن HELOC الخاص بك مؤمن بمنزلك. إذا لم تعد تمتلك الأصل الذي يؤمن الدين، فمن المحتمل أن يرغب البنك في استرداد أمواله.
كيفية سداد HELOC
عندما تصل إلى فترة السداد في HELOC الخاص بك، عادة ما تكون لديك خيارين: يمكنك اختيار سداد الرصيد، أو يمكنك إعادة التمويل لتغيير شروط الدفع.
قم بدفعاتك الشهرية
أكثر الطرق مباشرة للتعامل مع فترة السداد في HELOC الخاص بك هو ببساطة سداد القرض. يمكنك سداده على الفور أو استنادًا إلى الجدول الزمني الذي حدده البنك. نظرًا للسعر المتغير، قد تزيد دفعاتك أو تصبح غير مستدامة، مما قد يستدعي منك النظر في إعادة التمويل.
إعادة التمويل
عندما ينتهي فترة السحب في HELOC الخاص بك، يمكنك إعادة التمويل بعدة طرق مختلفة. تشمل هذه الطرق:
- إعادة التمويل في HELOC جديد مع فترة سحب جديدة، وربما دفعات فقط للفائدة
- إعادة التمويل بـ HELOC ثابت الفائدة
- إعادة التمويل بقرض رهن عقاري، وهو قرض مدة ثابتة يحمل عادة سعر فائدة ثابت ودفعات شهرية ثابتة
- إعادة التمويل في رهن عقاري، مما يتطلب الحصول على رهن عقاري جديد لسداد الرهن العقاري الحالي وHELOC الخاص بك
الخلاصة
يمكن أن يكون HELOC أداة ممتازة لمساعدتك في دفع تكاليف إصلاح المنزل أو التجديدات، وتوحيد الديون ذات الفائدة العالية، وإرسال طفل إلى الكلية، وأكثر من ذلك. ولكن لديها أيضًا بعض المخاطر، بما في ذلك سعر الفائدة المتغير وحقيقة أن خط الائتمان الخاص بك مؤمن بمنزلك.
مثل أي نوع آخر من الديون، من المهم فهم شروط HELOC الخاص بك قبل إتمام الاتفاقية. تأكد من أنك ملم بالحد الائتماني لـ HELOC الخاص بك، وشروط السداد، وسعر الفائدة، وأكثر من ذلك.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
متى تبدأ المدفوعات على HELOC؟
عادة ما تبدأ فترة السداد حوالي 10 سنوات بعد أخذ HELOC. ولكن قد تضطر إلى إجراء مدفوعات على HELOC بمجرد استدانتك للأموال. ومع ذلك، فإن هذه المدفوعات ستكون أصغر من فترة السداد. اعتمادًا على البنك المقدم للقرض، قد تحتاج فقط إلى إجراء مدفوعات فائدة أو فائدة مع جزء فقط من رأس المال خلال فترة السحب.
هل يوجد مدفوعات شهرية على HELOC؟
عادة ما تتطلب HELOCs مدفوعات شهرية بمجرد بدء استخدام خط الائتمان. ستعتمد مدفوعتك الشهرية على ما إذا كنت في فترة السحب أم فترة السداد، وقد تشمل فقط الفائدة أو الفائدة ورأس المال.
كم يمكنني استدانته على HELOC؟
المبلغ الذي يمكنك استدانته على HELOC يعتمد بشكل عام على عاملين رئيسيين: قيمة منزلك وحقوقك في المنزل. سيعتمد أيضًا على عوامل أخرى مثل درجة الائتمان الخاصة بك ودخلك. عادة ما يسمح المقرضون بأن يأخذ المقترضون ما يصل إلى مبلغ معين من حقوقهم. كلما زادت حقوقك في منزلك، زاد بإمكانك استدانة المزيد.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصلك مباشرة في صندوق الوارد الخاص بك كل صباح!
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟ شكراً لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر
المصادر:
Consumer Financial Protection Bureau. “What You Should Know About Home Equity Lines of Credit.”
Consumer Financial Protection Bureau. “Home Equity Loans and Home Equity Lines of Credit.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-payments-are-calculated-for-helocs-5324197
اترك تعليقاً