كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بعد الإفلاس

إذا قمت بتقديم طلب للإفلاس، فستعلم أنه ليس نهاية العالم. في الواقع، بالنسبة للكثير من الأشخاص، إنها بداية مستقبل أفضل سيساعدهم في تحقيق أهدافهم المالية.

ما يتكون منه تصنيف الائتمان الخاص بك؟

تعتمد درجات الائتمان على البيانات المجمعة على مدار أشهر وسنوات. تتحرك درجات الائتمان ببطء. قد لا تكون شهرًا واحدًا – حتى ستة أشهر – من البيانات كافية لإقناع شركة تصنيف الائتمان بتحسين درجتك بشكل كبير. بدلاً من ذلك، انتظر رؤية التحسينات بعد عام أو عامين.

ادفع التزاماتك المستمرة في الوقت المحدد

لا يقضي الإفلاس بشكل ضروري على جميع الديون. يمكن لبعض الديون، خاصة الديون المضمونة، البقاء بعد الإفلاس لأن الدائن له الحق في الحصول على قيمة المضمون على الأقل. يعرف هذا النوع من الديون عادة بالتجديدات.

عادةً ما يستمر التجديد بنفس شروط القرض الأصلية. لذلك، إذا كان لديك قرض سيارة عند تقديم طلب الإفلاس بالفصل 7، وترغب في الاحتفاظ بالسيارة، فستستمر في القيام بالمدفوعات كما هو موضح في وثائق القرض.

نظرًا لأن هذه الديون تجدد أو لا تخضع للإفلاس، فإن الدائن سيستمر في الإبلاغ عن الدين والمدفوعات الخاصة بك إلى وكالات تقرير الائتمان. يمكن لهذه الديون أن تكون فرصة لبناء درجة الائتمان الخاصة بك من جديد. يمكن أن تساهم التجديدات بشكل كبير في إعادة بناء درجة الائتمان. ومع ذلك، فإنها تعمل فقط إذا قمت بالمدفوعات في الوقت المحدد.

النظر في بطاقة الائتمان المؤمنة

مع بطاقة الائتمان المؤمنة، تقوم بإيداع مبلغ معين للمقرض يساوي أو يقترب من الحد الأقصى للائتمان على البطاقة. إذا توقفت عن القيام بالمدفوعات، يمكن للمقرض الاحتفاظ بالوديعة لتعويض ما لم تدفعه.

على السطح، يمكن أن يبدو هذا مشابهًا لاستخدام بطاقة الخصم المرتبطة بحساب مصرفي. مثل بطاقة الخصم، يدعم الإيداع النقدي المصروفات المشتراة على البطاقة. ومع ذلك، هناك بعض الاختلافات الهامة.

من الجانب السلبي، ستدفع رسوم إضافية لامتياز استخدام بطاقة الائتمان المؤمنة. عادةً ما يفرض المقرض رسومًا سنوية، وربما رسومًا إدارية لإعداد الحساب، ونسبة فائدة سنوية عالية. تُفرض هذه الرسوم عادةً مباشرة على الحساب، وحدود الائتمان على البطاقات المؤمنة عادةً منخفضة (300 إلى 500 دولار للبدء). عندما تحصل على أول بيان لك، يمكنك أن تجد بسهولة أن نصف الحد المتاح للائتمان قد ذهب لتغطية الرسوم.

من الجانب الإيجابي، سيتم الإبلاغ عن تاريخ المدفوعات الخاص بك للبطاقة المؤمنة إلى وكالات تقرير الائتمان. هذا يعني أن استخدام بطاقة الائتمان المؤمنة سيساعد في بناء الائتمان. على تقرير الائتمان الخاص بك، ستبدو بطاقة الائتمان المؤمنة مثل أي حساب ائتمان آخر. إذا قمت بالدفع وفقًا لشروط الحساب، سترتفع درجة الائتمان الخاصة بك. ولكن تذكر، إذا لم تتبع شروط البطاقة، ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك.

استخدام أنواع أخرى من الائتمان

قد تقوم وكالات السيارات بالتسويق بنشاط للأشخاص الذين خرجوا مؤخرًا من الإفلاس. بعد بضعة أشهر من استلام إعفاء الإفلاس، قد تبدأ العملاء في تلقي رسائل من وكالات السيارات تقدم لهم المساعدة في إعادة بناء الائتمان من خلال شراء سيارة جديدة (بالإضافة إلى قرض سيارة جديد). قد تكون شروط هذه القروض متوافقة مع الشروط المقدمة في أجزاء أخرى من السوق الفرعية – ليست جيدة، ولكنها ليست سيئة أيضًا. نظرًا لأنك قد قدمت طلبًا للإفلاس مؤخرًا، يعتبرك مقترضًا محفوفًا بالمخاطر.

في حين أن الأشخاص ذوي الدرجة الائتمانية الجيدة قد يحصلون على قروض بمعدل 5٪، قد تأتي هذه القروض بمعدلات تصل إلى 18٪ أو أكثر. إذا كنت تستطيع الالتزام بالمدفوعات بمعدلات فائدة عالية مثل هذه، فيمكنك استخدام هذه القروض كوسيلة لبناء الائتمان.

ومع ذلك، فإن هذه الاستراتيجية عمومًا غير مستحسنة ما لم يكن لديك النقد أو الدخل الكافي لدعم دفعة فائدة عالية مثل هذه. قاعدة جيدة للمدفوعات بالفائدة هي أن تحاول تجنب أي معدل فائدة يكون أعلى من المعدل الذي يمكنك بشكل معقول أن تتوقع أن تكسبه عن طريق استثمار أموالك في سوق الأسهم (يعتبر عائد 7٪ معدلًا طبيعيًا عمومًا).

بعض الأشخاص حظوا بالحصول على بطاقات ائتمان من المتاجر التجزئة. لم يعد هذا سهلاً كما كان في السابق. كانت متاجر الأقسام تعمل كمؤسسات محلية، وكانت تعمل بشكل مستقل دون ارتباطات بسلاسل متعددة الأسواق. كان ذلك يسمح لهم بحمل حسابات الشحن داخل الشركة، مما يوفر مرونة أكبر للمستهلكين الذين كانوا قادرين على الحصول على اجتماع وجهًا لوجه مع الأشخاص المسؤولين عن الموافقات. الآن، تقدم السلاسل الوطنية بطاقات ائتمان تتم الموافقة عليها أو رفضها في قسم منفصل – عادة ما يكون بعيدًا عن المبنى الذي تشتري منه محلات البقالة أو السلع الأخرى.

تجنب وكالات إصلاح الائتمان

أولاً وقبل كل شيء، لا يوجد شيء يمكن أن تفعله وكالة إصلاح الائتمان يمكنك أنت لا تستطيع القيام به بنفسك. إذا كنت تشعر بالضياع وتحتاج إلى مساعدة، فيمكنك بدلاً من ذلك اللجوء إلى أي عدد من الموارد المستندة إلى الويب أو الكتب حول إصلاح الائتمان. إذا ظهرت معلومات غير صحيحة أو قديمة على تقرير الائتمان الخاص بك، يمكنك اتخاذ خطوات لتصحيحها. إذا كانت المعلومات على تقرير الائتمان الخاص بك سلبية، ولكنها لا تزال دقيقة، فلا يمكن إزالتها بشكل دائم.

وعلى الرغم من ذلك، فإن هناك العديد من عمليات الاحتيال في مجال إصلاح الائتمان. غالبًا ما يستغل هؤلاء النصابون حقيقة أن وكالة تقرير الائتمان ستقوم بإزالة المعلومات المتنازع عليها لبعض الوقت أثناء التحقيق في النزاع. قد تتنازع وكالة إصلاح الائتمان على المعلومات السلبية، حتى لو كانت دقيقة. مع إزالة المعلومات السلبية المتنازع عليها مؤقتًا من التقرير، يمكن أن يبدو تاريخ الائتمان الخاص بك أنه أنظف بكثير مما ينبغي أن يكون.

ومع ذلك، إذا كانت المعلومات دقيقة، فسوف تظهر مرة أخرى على تقريرك عند اكتمال التحقيق. تكسب وكالات إصلاح الائتمان أموالها من خلال فرض رسوم مستمرة، غالبًا عن طريق الاشتراك الشهري. أثناء اشتراكك، ستستمر الوكالة في المنازعة بشأن المعلومات السلبية على ملفك، ولكن هذا ليس حلاً دائمًا ما لم تكن المعلومات غير دقيقة حقًا.

الأمر يستغرق وقتًا

هنا النقطة الأساسية: الأمر يستغرق وقتًا. في نهاية المطاف، ستختفي المعلومات السلبية من تقرير الائتمان الخاص بك، ولكن هذه مجرد خطوة واحدة في إعادة بناء الائتمان الخاص بك. الخطوة الثانية هي ملء تقريرك بالمعلومات الإيجابية. كلما أضفت المزيد من الحسابات، كلما استطعت استبدال تلك الإدخالات السلبية بإيجابية، وكلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك. تذكر فقط أن تلتزم بجميع المدفوعات الخاصة بك ولا تقترض أكثر مما تستطيع تحمله، وإلا قد تجد نفسك في دوامة ديون أخرى.

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-improve-your-credit-score-after-bankruptcy-316108