كيفية إضافة التأمينات إلى توزيع الأصول التقاعدية الخاصة بك

قبل أن تقرر كم من أموال التقاعد الخاصة بك توجه إلى الأسهم والسندات، قد ترغب في إضافة نوع آخر من الاستثمار إلى المزيج: التأمينات.

كيف تبني محفظة باستخدام التأمينات؟

هنا كيف يعمل نهج التوزيع التقليدي للأصول: تقسم مساهمات التقاعد الخاصة بك بين الأسهم والسندات بنسب تناسب مع مستوى مقاومتك للمخاطر وأهدافك في الاستثمار وجدول زمني للتقاعد الخاص بك. استنادًا إلى ذلك، ستحدد معدل سحب مستدام. بعبارة أخرى، هذا هو المبلغ الذي يمكنك توقع سحبه كل عام في التقاعد دون أن تنفد من المال.

كبديل، يوصي بعض الخبراء بأن تستخدم الأموال التي كانت ستذهب إلى الأسهم والسندات لشراء تأمين، وهو نوع من الاستثمار يوفر لك دخلاً مضمونًا في التقاعد. يأتي في شكل مبلغ مالي كبير أو دفعات.

يمنحك نموذج توزيع الأصول الثالث أفضل ما في العالمين. بدلاً من اختيار بين التأمينات مقابل الأسهم والسندات، يمكنك دمج التأمينات جنبًا إلى جنب مع الأسهم والسندات. أو يمكنك استبدال فئة الأصول واحدة في محفظتك بالتأمينات. على سبيل المثال، يمكنك استبدال السندات.

ما هي فوائد التأمينات؟

يجب أن تكون أهدافك هي تقليل مخاطر استنزاف رأس المال الخاص بك أثناء التقاعد وزيادة إمكانية دخلك. يمكن أن تساعدك التأمينات كجزء من محفظتك على تحقيق هذه الأهداف. فيما يلي بعض الطرق:

تقليل مخاطر انخفاض الدخل: يمكن للتأمينات تقليل مخاطر انخفاض الدخل خلال فترة انخفاض السوق. في إطار التأمين المتغير، ستخصص غالبًا نسبة أعلى من الأسهم مما كنت ستفعله إذا لم تكن تستخدم التأمين. ولكن إذا كان لديك عقد تأمين يحتوي على شرط راكب السحب الحد الأدنى المضمون (GMWB)، يمكنك أن تشعر بالراحة في القيام بذلك. هذا لأن المبلغ المالي الذي يمكنك سحبه مضمون بواسطة راكب GMWB، بغض النظر عن أداء السوق.

تقليل احتمال نفاد الأموال: يتيح لك التأمين المتغير مع GMWB وفائدة الحياة الدنيا المضمونة سحب نسبة معينة سنويًا من المبلغ الذي استثمرته مدى الحياة. ستمتد ما تبقى عادةً إلى المستفيد بعد وفاتك. يمكن للمستثمرين ذوي المبالغ المعاشية المنخفضة أو معدلات السحب المحافظة أو تخصيصات الأسهم تحقيق دخل مستدام مدى الحياة. كل ما عليك فعله هو استبدال جزء من محفظتك بتأمين متغير مع GMWB.

يمكن أن يزيد من دخلك على مدى الحياة: أظهرت الأبحاث التي قام بها ويد بفاو أن محفظة متكاملة تشمل التأمينات الفورية أو المؤجلة يمكن أن تؤدي إلى مستوى دخل أعلى. يمكن أيضًا أن يؤدي إلى زيادة كمية الأصول الموروثة المتاحة للمستفيدين مقارنة بنهج التوزيع الأصولي الخاص بالاستثمار فقط. يرجع ذلك بشكل كبير إلى أن مجموعة من المستفيدين المؤمنين تتقاسم المخاطر، بحيث يتم تمويل دفعات أولئك الذين لا يعيشون طويلاً من قبل دفعات أولئك الذين يعيشون لفترة أطول.

استثمار أكثر تطورًا: تسمح التأمينات بالاستثمار بشكل أكثر تطورًا في مجالات أخرى من محفظتك. تساعد التأمينات المؤجلة أو الفورية أيضًا في توفير فكرة أفضل عن دخلك المستقبلي بغض النظر عن أداء الأسواق. يتيح لك حاسبات مثل حاسبة التأمين التابعة لـ AARP تقييم الدخل المتوقع من التأمين. يمكنك الاستثمار في صناديق أخرى بشكل أكثر تطورًا، على علم بأن جزءًا من دخلك مؤمن.

مهم: المستثمر الذي يشتري تأمينًا متغيرًا مع سحب مضمون مدى الحياة سيحصل على دفعة مضمونة كل عام لبقية حياته. هذا صحيح حتى إذا انخفضت قيمة الأصول الأساسية للتأمين.

كيفية إدماج التأمينات في محفظتك

يبدأ إضافة التأمينات إلى المزيج بالتوزيع التقليدي للأصول عن طريق تحديد النسبة المئوية للأموال التي ترغب في تخصيصها للأسهم مقابل السندات. ثم اتبع هذه الخطوات لضبط توزيع الأصول الخاص بك لتناسب التأمينات.

تحديد نوع التأمين

يمكنك تخصيص جزء من محفظتك لأحد الأنواع الثلاثة الشائعة من التأمينات:

• التأمينات المتغيرة: تتغير هذه التأمينات مع أداء السوق. تتيح لك اختيار مزيج الأصول الأساسية. هذا يجعلها مناسبة للمستثمرين الذين يرغبون في السيطرة الأكبر على مكاسب الاستثمار المستقبلية. على سبيل المثال، يمكنك تحقيق تأمينات استثمارية متهورة أو معتدلة المخاطر أو محافظة، اعتمادًا على الأصول الموجودة في التأمين.
• التأمينات الفورية: تبدأ هذه التأمينات في دفع الدخل فورًا، مما يجعلها مناسبة إذا كنت تتقاعد الآن.
• التأمينات المؤجلة: توفر هذه التأمينات دفعات محددة تبدأ في وقت لاحق. قد تكون أكثر مناسبة للمستثمرين الأصغر سنًا ذوي الآفاق الزمنية الأطول.

تخصيص جزء التأمين من محفظتك

حدد النسبة المئوية لمحفظتك التي ترغب في تخصيصها للتأمينات. فيما يلي بعض توزيعات الأصول العينية باستخدام مزيج من الأصول التقليدية مع التأمين:

• محافظ محافظة: بدلاً من أن تكون لديك محفظة تتألف من 20٪ أسهم و 80٪ سندات، يمكنك إنشاء محفظة تتألف من 20٪ أسهم و 60٪ سندات و 20٪ دخل مضمون من التأمين.
• محفظة معتدلة: بدلاً من أن تكون لديك محفظة تتألف من 40٪ أسهم و 60٪ سندات، يمكنك بناء محفظة تتألف من 40٪ أسهم و 45٪ سندات و 15٪ تأمين. لإنشاء دخل مضمون إضافي من محافظ التأمين ذات المخاطر المعتدلة، يمكنك تخصيص 40٪ أسهم و 25٪ سندات و 35٪ تأمين.
• محفظة متهورة: بدلاً من أن تكون لديك محفظة تتألف من 60٪ أسهم و 40٪ سندات، يمكنك تجميع محفظة تتألف من 60٪ أسهم و 30٪ سندات و 10٪ تأمين.

تخصيص جزء الأسهم والسندات من محفظتك

بمجرد معرفة نوع التأمين الذي ترغب في الاستثمار فيه وكم ترغب في تخصيصه، قم بتخصيص جزء الأسهم والسندات من محفظتك وفقًا للنسب المئوية التي حددتها سابقًا. فيما يلي بعض استراتيجيات التخصيص، من حيث زيادة المخاطر:

• استخدم سندات بتواريخ استحقاق متباعدة واشترِ أسهمًا توزع أرباحًا، أو استخدم صندوق دخل الأرباح لتخصيص الأسهم. استثمر في صندوق دخل التقاعد الذي يقوم تلقائيًا بتخصيص وتناوب بين الأسهم والسندات بالنسب المناسبة بالنسبة لك. أضف بعض الاستثمارات عالية العائد إلى محفظتك التقليدية للأسهم / السندات لتعظيم الدخل الحالي.

إرشادات أخرى لتوزيع الأصول

تتخذ قرارات توزيع الأصول مرة واحدة فقط. يجب اتخاذ قرارات توزيع الأصول بعد وضع خطة دخل شاملة بنفسك أو بمساعدة مستشار يأخذ في الاعتبار العوامل التالية:

• الدخل الحالي: كلما كانت فترة توقع عمرك أقصر، زادت الرغبة في اختيار استثمارات واستراتيجيات تعظيم الدخل الحالي.
• الدخل على مدى الحياة: كلما كانت فترة توقع عمرك أطول، زادت الرغبة في اختيار استراتيجيات تعظيم الدخل على مدى الحياة. قد يعني ذلك أنها تنتج أقل دخل الآن، ولكن من المتوقع أن يتم مواكبة الدخل مع التضخم.
• نمط الحياة: يمكنك تغيير الاستراتيجيات لتلبية احتياجات نمط الحياة. على سبيل المثال، قد ترغب في تعظيم الدخل الحالي لأول عقد من التقاعد عندما تكون بصحة جيدة. ثم قد تكون لديك نية لسحب أقل دخل في وقت لاحق عندما تبطئ الوتيرة.

الخلاصة

يمكن أن تكون التأمينات جزءًا قيمًا من استراتيجية الاستثمار التقاعدي. بدلاً من اختيار التأمينات مقابل الأسهم والسندات، يمكنك دمج التأمينات جنبًا إلى جنب مع فئات الأصول الأخرى في محفظتك. يمكن أن يساعدك ذلك على تحقيق دخل طويل الأجل لنفسك وللمستفيدين الخاصين بك دون خوف من تقلبات السوق المستقبلية.

هناك العديد من أنواع التأمينات وطرق التوزيع التي يمكنك استخدامها لتنويع محفظتك. يجب أن تأخذ في الاعتبار أهداف الاستثمار الفريدة لديك ومقاومتك للمخاطر وآفاق التقاعد الخاصة بك. ثم اتخذ النهج الذي يدعم بشكل أفضل رؤيتك للتقاعد الخاص بك.

Source: https://www.thebalancemoney.com/retirement-asset-allocation-2388544