كم يجب أن أدخر للتقاعد؟

في هذا المقال سنتحدث عن كمية المال التي يجب عليك وضعها جانباً للتقاعد. سنبدأ بشرح قواعد الاستثمار في حساب 401(k) وكيفية حساب المساهمة الشهرية الخاصة بك. ثم سنتناول بعض الأسئلة الشائعة حول هذا الموضوع.

قوة العائد المركب

كلما بدأت في الادخار للتقاعد في وقت مبكر، كلما كان عليك أن تدخر أقل كل شهر. يمكن أن نشكر العائد المركب على ذلك. عندما تحقق أرباحًا على أموالك، تتراكم هذه الأرباح بمعدل متسارع.

لنفترض أنك ترغب في التقاعد في سن 60 وتود أن تمتلك 2 مليون دولار، وأنك تحقق عائدًا متوسطًا قدره 10%. هذا أقل بقليل مما حققه مؤشر S&P 500 على مدار الـ 60 عامًا الماضية بعد الضريبة وإعادة الاستثمار في الأرباح.

فيما يلي المبلغ الذي ستحتاج إلى استثماره، بما في ذلك المساهمات الخاصة بك ومساهمة صاحب العمل الخاصة بك، إذا كان لديك راتب سنوي قدره 50,000 دولار:

• إذا بدأت الاستثمار في سن 20: ستحتاج إلى استثمار 316.25 دولار شهريًا، أو 7.6% من راتبك.
• إذا بدأت الاستثمار في سن 30: ستحتاج إلى استثمار 884.76 دولار شهريًا، أو 21.2% من راتبك.
• إذا بدأت الاستثمار في سن 40: ستحتاج إلى استثمار 2,633.76 دولار شهريًا، أو 63.2% من راتبك.

توضح الأمثلة أعلاه ليس فقط كمية المال التي ستحتاج إلى المساهمة بها في حساب 401(k) الخاص بك كل شهر إذا بدأت الادخار في وقت لاحق، ولكن أيضًا كمية المال الإجمالية التي ستحتاج إلى الادخار. في المثال الأول، ستستثمر أقل من 152,000 دولار إجمالًا إذا بدأت في سن 20. ولكن إذا لم تبدأ حتى سن 40، فسوف تنتهي بالاستثمار أكثر من 632,000 دولار لتحقيق هدفك.

عليك أن تتذكر أن 10% هو متوسط العائد، وليس معدل العائد الذي يجب أن تتوقعه في حساب 401(k) الخاص بك كل عام. ستختلف عوائدك، استنادًا إلى أداء استثماراتك، بالإضافة إلى مدى قبول المخاطر الذي تشير إليه عند اختيار استثماراتك.

مع الاقتراب من التقاعد، سترغب في تقليل المخاطر، مما يقلل من المتوسط السنوي المتوقع للعائدات.

قواعد الاستثمار في حساب 401(k)

قواعد الاستثمار في حساب 401(k) لن تنطبق على الجميع، ولكنها نقطة انطلاق جيدة لتخطيط التقاعد.

استفد من مساهمة صاحب العمل

إذا كان لديك مساهمة صاحب العمل في حساب 401(k)، فاستفد منها دائمًا، ما لم تكن غير قادر على دفع فواتيرك بدونها.

خطط لاستبدال حوالي 80% من الدخل

عندما تتوقف عن العمل، خطط لاستبدال حوالي 80% من الدخل الذي كنت تحصل عليه قبل التقاعد من جميع مصادر الدخل المجتمعة، مثل حسابات 401(k) و IRAs والضمان الاجتماعي والمعاشات.

يمكنك توقع أن تنفق أقل لأنك لن تعود تدفع ضرائب الرواتب أو تساهم في حساب 401(k). قد تنفق أيضًا أقل على أشياء مثل الوقود والملابس لأنك لم تعد تعمل. المبلغ الفعلي الذي ستحتاجه لاستبدال دخلك العامل يعتمد على مدى تقشفك أو ترفك في التقاعد.

قواعد 4% و 25x

وفقًا لقاعدة 4% الشهيرة، ينخفض خطر نفاد مدخرات التقاعد خلال 30 عامًا إذا قمت بتقييد سحبك إلى 4% من رصيد حسابك كل عام في التقاعد. يمكنك ضبط المبلغ النقدي الذي تسحبه كل عام بناءً على التضخم. باستخدام نفس القاعدة، ستحتاج إلى 25 مرة المبلغ الذي ترغب في سحبه سنويًا مدخرًا بحلول وقت التقاعد. يمكنك ضبط مساهماتك في حساب 401(k) مع مرور الوقت بناءً على هذا الهدف.

كيفية حساب المساهمة الشهرية في حساب 401(k) الخاص بك

في عام 2021، الحد الأقصى للمساهمة في حساب 401(k) هو 19,500 دولار لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا؛ وهذا يرتفع إلى 20,500 دولار لعام 2022. يمكن للعمال الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا أن يقدموا مساهمة إضافية بقيمة 6,500 دولار في كل من عامي 2021 و 2022. لا يمكن أن تتجاوز مساهماتك ومساهمات صاحب العمل المجتمعة 58,000 دولار في عام 2021 أو 61,000 دولار في عام 2022، باستثناء المساهمات الإضافية.

ومع ذلك، يساهم القليل من الناس بهذه المبالغ. فقط 12% من المشاركين في الخطة قاموا بالمساهمة القصوى في عام 2020، عندما كان الحد 19,500 دولار، وفقًا لتقرير “كيف يدخر الأمريكيون” الصادر عن Vanguard لعام 2021.

لتحديد المبلغ الذي يجب عليك أن تدخره، يمكنك استخدام مقياس التقاعد الخاص بالضمان الاجتماعي ومعرفة المبلغ الشهري الذي يمكنك توقعه من هذا الصندوق. يمكنك أيضًا استخدام حاسبة التقاعد لتقدير المبلغ الذي ستحتاجه كل شهر بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي. اختر حاسبة تسمح لك بتخصيص أكبر عدد ممكن من العوامل، بما في ذلك عمرك الحالي ورصيد حسابك والمساهمات المتوقعة ومصادر الدخل الأخرى ومعدلات العائد المتوقعة.

اختيار التأمين الصحي أو الفواتير أو حساب 401(k) الخاص بك

إذا كنت لا تستطيع تحمل تكاليف فواتيرك الشهرية، فأنت لا تستطيع تحمل مساهمات حساب 401(k). إذا كانت هناك نفقات غير متوقعة أو فقدان للدخل، فقد تحتاج حتى إلى سحب أموال التقاعد مبكرًا. إذا كان ذلك ممكنًا، ركز على الحد الأدنى للحصول على مساهمة صاحب العمل الخاصة بك، ثم استخدم المال الإضافي لسداد أي ديون ذات فائدة عالية، مثل بطاقات الائتمان.

خيار واحد، إذا كنت تواجه صعوبة في تحمل مساهمات حساب 401(k) الخاص بك، هو اختيار خطة تأمين صحي أرخص. وجدت دراسة أجرتها معهد TIAA أن الأشخاص الذين يدفعون مبالغ زائدة للتأمين الصحي أكثر بنسبة 23% عرضة للتخلي عن مساهمة صاحب العمل في التقاعد.

يمكن لحساب التوفير الصحي (HSA) أن يساعدك في تقليل تكاليف الرعاية الصحية وتوفير المال للتقاعد في نفس الوقت. يمكنك تمويل حساب التوفير الصحي فقط إذا كان لديك خطة تأمين صحي ذات حسم عالي، والتي تؤدي في كثير من الأحيان إلى زيادة التكاليف الشخصية. يتم تمويل حساب التوفير الصحي بأموال ما قبل الضريبة. عندما تنفقها على مصروفات طبية مؤهلة وفقًا لمعايير خدمة الإيرادات الداخلية (IRS)، فإن توزيعاتك لهذه المصروفات تكون أيضًا خالية من الضرائب والعقوبات.

يعتبر حساب التوفير الصحي إضافة جيدة لمساهمات حساب 401(k) الخاص بك، لأنه إذا كان لديك أموال غير مستخدمة في الحساب عندما تبلغ 65 عامًا، يمكنك سحبها دون عقوبة لأي غرض، على الرغم من أنك ستدين بضرائب الدخل على التوزيعات التي تتم لأغراض غير طبية غير مؤهلة.

الأسئلة الشائعة

كم يجب أن أكون قد ادخرت حتى أتمكن من التقاعد في وقت مبكر؟

القاعدة العامة هي أن تكون قد استبدلت 80% من دخلك قبل التقاعد بغض النظر عن العمر الذي تخطط للتقاعد فيه. قم بإعداد ميزانية دقيقة لنفقاتك الإجمالية المتوقعة سنويًا في التقاعد واضربها في عدد السنوات التي ترغب في قضائها في التقاعد. فلنفترض أنك تخطط للتقاعد في سن 40 أو بعدها بقليل. في هذه الحالة، يجب أن تأخذ في الاعتبار أمورًا مثل الانتظار حتى تكون مؤهلاً للحصول على فوائد الرعاية الصحية أو الضمان الاجتماعي عند النظر في مقدار نفقاتك.

كم يجب أن أدخر في حساب 401(k) من كل راتب؟

يُقترح أن تهدف إلى وضع ما لا يقل عن 15% من كل راتب في حساب 401(k) الخاص بك طالما أنك لا تزال قادرًا على تحمل نفقاتك المعيشية بسهولة. يُقترح أنه إذا لم تتمكن من تحقيق هذا المبلغ، فحاول الوصول إلى الحد الأدنى الذي سيتم فيه مطابقة صاحب العمل لاستثمارك في حساب 401(k).

الخلاصة

على الرغم من أن 15% من دخلك قبل التقاعد هو تقدير جيد للمبلغ الذي يجب عليك أن تدخره، إلا أن المبلغ الفعلي يعتمد على ظروفك الشخصية. كلما بدأت في المساهمة في حساب 401(k) الخاص بك في وقت مبكر، كلما كان عليك أن تدخر أقل كل شهر وبشكل عام. حاول دائمًا المساهمة بما يكفي للحصول على مطابقة كاملة من صاحب العمل إذا كان ذلك متاحًا. وإلا، فأنت تتخلى عن المال المجاني.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا؟

المصادر:

• Macrotrends. “S&P 500 Historical Annual Returns.”
• Internal Revenue Service. “IRS Announces 401(k) Limit Increases to $20,500.”
• Internal Revenue Service. “2022 Limitations Adjusted as Provided in Section 415(d), etc.,” Page 1.
• Vanguard. “How America Saves 2021,” Page 42.
• TIAA Institute. “TIAA Institute Study Finds Many Employees Overpay for Health Insurance, Limiting Their Ability to Save for Retirement.”
• Internal Revenue Service. “Publication 969 (2020), Health Savings Accounts and Other Tax-Favored Health Plans.”

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-much-should-i-put-in-my-401k-453991