حماية منزلك بواسطة وثيقة تأمين المنزل يمكن أن توفر لك الراحة بأنك ستكون محميًا ماليًا لتكاليف الإصلاح والاستبدال في حالة وقوع كارثة. ومع ذلك ، يتعين على المالكين دفع بعض تلك التكاليف.
ما هي خصومات تأمين المنازل؟
تحتوي وثائق تأمين المنازل على خصومات ، وهي المبلغ الذي يجب على صاحب الوثيقة دفعه من جيبه قبل أن تبدأ الوثيقة في تغطية الخسارة. على سبيل المثال ، إذا تعرض منزلك لأضرار بقيمة 2000 دولار بسبب عاصفة ، وكانت وثيقتك تحتوي على خصمة تغطية المسكن بقيمة 500 دولار ، فسوف يدفع لك شركة التأمين مبلغ مطالبة بحد أقصى قدره 1500 دولار.
كيف يتم حساب خصومات التأمين؟
عادةً ما يتم حساب خصومات تأمين المنازل بأحد ثلاث طرق:
خصمة ثابتة
إذا كانت وثيقتك تحتوي على خصمة ثابتة ، فستدفع مبلغًا ثابتًا في كل مرة تقدم فيها مطالبة. على سبيل المثال ، إذا اخترت خصمة المسكن بقيمة 1000 دولار وتعرض منزلك لأضرار بقيمة 5000 دولار بسبب حريق ، فسوف تدفع شركة التأمين مطالبة تصل إلى 4000 دولار ، وسوف تدفع الباقي.
خصمة نسبية
قد تعطيك شركة التأمين خيار اختيار خصمة نسبية ، والتي تحسب تكاليفك الشخصية استنادًا إلى نسبة من التغطية الخاصة بك. على سبيل المثال ، إذا كانت وثيقتك تحمل تغطية المسكن بقيمة 500000 دولار واخترت خصمة نسبية بنسبة 1٪ ، فسوف تدفع أول 5000 دولار من الخسارة المغطاة.
خصمة مجزأة
تجمع وثيقة خصمة مجزأة بين خصومات ثابتة بقيمة دولار وخصومات نسبية اعتمادًا على فئة التغطية. على سبيل المثال ، قد تحتوي الوثيقة على خصمة نسبية لأضرار الأعاصير ، ولكن خصمة ثابتة لخسائر الحرائق.
كيف تعمل خصومات تأمين المنازل؟
بعد تقديم مطالبة لخسارة مغطاة ، ستخبرك شركة التأمين بمبلغ التسوية ، وهو المبلغ الذي ستتلقاه للأضرار التي لحقت بممتلكاتك. سيعكس مبلغ التسوية مقدار الخسائر ، ناقص الخصمة. على سبيل المثال ، إذا كانت لديك خصمة المسكن بقيمة 1000 دولار وتعرض منزلك لأضرار بقيمة 5000 دولار ، فسوف تقدم شركة التأمين تسوية لا تتجاوز 4000 دولار.
في بعض الحالات ، قد يكون تكلفة إصلاح الأضرار الطفيفة أقل من قيمة الخصمة ، لذا قد لا تقبل شركة التأمين المطالبة. قد لا تنطبق الخصومات على بعض أنواع الممتلكات. على سبيل المثال ، إذا كانت قطعة مجوهرات مغطاة بوثيقة ممتلكات مجدولة ، فقد لا ينطبق الخصمة عليها.
المطالبات والخصومات
بعد تقديم مطالبة ، سيقوم مقيم التأمين بفحص منزلك لتقدير الخسائر وتحديد المبلغ الذي سيتطلبه ، ناقص الخصومات المعتمدة ، لإجراء الإصلاحات واستبدال الممتلكات الشخصية.
في بعض الأحيان ، قد يقدم مقيم التأمين تسوية على الفور ويصدر دفعة. في مثل هذه الحالات ، يمكنك طلب من شركة التأمين إعادة فتح المطالبة إذا تجاوزت تكاليف الإصلاح المبلغ المدفوع. عادةً ما يجب عليك تقديم الطلب في غضون عام من وقوع الكارثة.
أو قد يقدم مقيم التأمين مبلغ تسوية إجمالي ويصدر دفعة جزئية. بهذه الطريقة ، يكون لديك الأموال لبدء عملية الإصلاح. في وقت لاحق ، ستصدر شركة التأمين دفعة نهائية لاستكمال التسوية وإغلاق المطالبة.
غالبًا ما تصدر شركة التأمين عدة شيكات لأنواع مختلفة من الخسائر. على سبيل المثال ، قد تتلقى شيكًا لإصلاح المنزل ودفعات منفصلة لخسائر الممتلكات الشخصية وتكاليف الاستخدام ، مثل فواتير الفنادق والمطاعم التي تتحملها إذا اضطررت للانتقال من منزلك.
إذا كان منزلك مرهونًا ، فمن المرجح أن تعمل شركة التأمين معك ومع البنك الخاص بك في حالة وقوع كارثة. بدلاً من دفعك مباشرةً لمطالبة خسارة المسكن ، قد تتطلب الشركة من البنك توقيع الشيكة التسوية ووضع الأموال في الضمان لدفع تكاليف الإصلاح. قد يحتاج البنك إلى مراجعة تقدير مقاول وقد يتطلب موافقته على التجديد النهائي قبل إطلاق أموال الضمان.
دعنا نلقي نظرة على بعض الأمثلة على كيفية عمل المطالبات والخصومات:
- منزل عائلة يحترق حتى الأرض خلال موسم العطلات. تحتوي وثيقة التأمين على تغطية المسكن بقيمة 250000 دولار مع خصمة مسكن بقيمة 2000 دولار. ستسوي شركة التأمين المطالبة المتعلقة بالمسكن بمبلغ 248000 دولار.
- فرع شجرة يحطم نافذة منزل ، والتي تكلف 200 دولار للإصلاح ، والمطر يدمر أريكة بقيمة 3000 دولار. تحتوي وثيقة التأمين على خصمة المسكن بقيمة 2000 دولار وخصمة الممتلكات الشخصية بقيمة 500 دولار مع تغطية استبدال الممتلكات الشخصية ، والتي تدفع لاستبدال العناصر بأسعار السوق الحالية. لن تقبل شركة التأمين مطالبة إصلاح النافذة المكسورة لأنها ستكلف أقل من 2000 دولار للإصلاح ، ولكنها ستقوم بتعويض صاحب الوثيقة عن تكلفة استبدال الأريكة ، ناقص الخصمة بقيمة 500 دولار.
- خاتم زواج صاحب الوثيقة ، الذي يغطى بوثيقة الممتلكات المجدولة (إضافة اختيارية لزيادة حدود التغطية على العناصر ذات القيمة العالية) ، يسقط في مصرف المطبخ. لا تحتوي وثيقة الممتلكات المجدولة على خصمة ، لذا ستسوي الشركة المطالبة استنادًا إلى قيمة الخاتم وحدود التغطية.
تؤثر مستويات الخصومات على معدل التأمين السكني الخاص بك. اختيار خصومات عالية يقدم لك أقل قسط ، ولكن عليك أن تدفع المزيد من المال الخاص عند تقديم مطالبة. إذا اخترت خصومات منخفضة ، فستدفع أقل من جيبك عند وقوع الكارثة ، ولكن ستفرض الشركة سعرًا أعلى.
كيفية اختيار خصمتك
تتراوح خصومات وثائق التأمين السكني عادةً من 500 إلى 5000 دولار. اختيار الخصومات المناسبة هو أمر نسبي ويعتمد على وضعك المالي الشخصي. عند تحديد مستويات الخصومات الخاصة بك ، اعتبر عاملين رئيسيين:
- قسط التأمين الخاص بك: للحصول على أقساط أقل ، اختر خصومات أعلى.
- تكاليف الإصلاح أو الاستبدال الخاصة بك: إذا كان لديك مبلغ كافٍ من المال وتستطيع تحمل تكاليف استبدال الممتلكات الشخصية ودفع بعض تكاليف الإصلاح ، فقد يكون الخصمة العالية هي الخيار الأفضل بالنسبة لك.
الأسئلة المتداولة
ما هي الخصمة المتوسطة لتأمين المنازل؟
يختار العديد من أصحاب المنازل خصمة ثابتة بقيمة 1000 دولار. قد يختار أصحاب المنازل ذوي الميزانية المحدودة خصمة بقيمة 500 دولار للتأكد من تغطية الوثيقة لخسائرهم ، في حين قد يختار أصحاب المنازل الذين لديهم توفيرات إضافية خصومات بقيمة 2000 دولار.
كم مرة يتعين عليك دفع الخصمة في تأمين المنازل؟
تنطبق الخصومات الخاصة بك في كل مرة تقدم فيها مطالبة. على سبيل المثال ، إذا قدمت مطالبة الشهر الماضي بسبب أضرار ناجمة عن حريق في مطبخك ومطالبة أخرى هذا الشهر بسبب أضرار بسقف منزلك بسبب البرد ، فسيتعين عليك دفع خصمة منفصلة لكل مطالبة.
كيف يمكنك إلغاء خصمة تأمين المنازل الخاصة بك؟
إذا قمت بشراء تأمين السيارة وتأمين المنزل من نفس مزود الخدمة ، فقد يأتي تأمين المنزل الخاص بك مع بند إلغاء الخصمة. عادةً ما ينطبق الإعفاء عن الخصمة عندما تتعرض نفس الكارثة للضرر منزلك وسيارتك. إذا تم تطبيق الإعفاء ، فستدفع فقط خصمة السيارة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/a-guide-to-homeowners-insurance-deductibles-5202500
اترك تعليقاً