تكلفة الديون على بطاقات الائتمان

تستطيع بطاقات الائتمان أن تكون أدوات مالية مهمة تجعل عملية الشراء أكثر سهولة وتساعدك في بناء الائتمان وكسب المكافآت. ومع ذلك، يمكن أن يكون حمل ديون بطاقات الائتمان من شهر إلى شهر مكلفًا للغاية.

كيفية حساب تكلفة فوائد بطاقات الائتمان

بالنسبة لمعظم الأشخاص، تكون الفوائد التي تفرضها شركات بطاقات الائتمان هي أكبر تكلفة، وأحيانًا الوحيدة، لاستخدام بطاقة الائتمان. عادةً ما تقوم شركات بطاقات الائتمان بحساب المبلغ الذي ستفرضه عليك شهريًا باستخدام طريقة المتوسط اليومي للرصيد. قد لا تقوم شركات بطاقات الائتمان بتسجيل تغييرات رصيدك اليومية في كشف حسابك.

دعنا نشرح كيفية عمل هذا الحساب باستخدام مثال، حيث يكون دين بطاقة الائتمان 5000 دولار، وهو ما يعتبر متوسط الرصيد الذي يحمله حامل بطاقة ائتمان في الولايات المتحدة في عام 2020، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالية (CFPB). يفترض هذا المثال أنك حملت رصيدًا قدره 4000 دولار حتى اليوم الخامس عشر من الشهر، حيث قمت بشراء واحد بقيمة 1000 دولار.

يتم حساب الرصيد اليومي للشهر على النحو التالي:

• أضف رصيدك لكل يوم في الشهر. ($4,000 × 15 يوم) + ($5,000 × 15 يوم) = $135,000
• قسم المبلغ الإجمالي على عدد الأيام في الشهر. سيخبرك هذا بمتوسط رصيدك اليومي. $135,000 ÷ 30 = $4,500
• احسب معدل الفائدة اليومية. هذا هو المبلغ الذي ستدفعه كل يوم كفائدة، معبرًا عنه كنسبة مئوية. إنه ببساطة معدل فائدة بطاقة الائتمان الخاصة بك مقسومًا على 365. على سبيل المثال، إذا كانت بطاقتك تفرض سعر فائدة سنوي بنسبة 17٪، فإن معدل الفائدة اليومي الخاص بك سيكون 0.00047 (0.17 ÷ 365)
• احسب المبلغ اليومي للفائدة. يمكنك الآن حساب المبلغ الذي تدين به كفائدة لأي يوم محدد. ضرب معدل الفائدة اليومية بالرصيد المتوسط. $4,500 × 0.00047 = $2.12
• احسب المبلغ الشهري للفائدة. لمعرفة المبلغ الذي ستدين به في شهر واحد، ضرب المبلغ الذي تدفعه كفائدة يوميًا بعدد أيام دورة الفوترة. هذا هو مبلغ الفائدة الخاص بك للشهر. $2.12 × 30 = $63.60

هذا المثال هو مجرد ملخص لكيفية تقدير تكاليف الفائدة الفعلية الخاصة بك. يقوم شركات بطاقات الائتمان بحساب تكاليف الفائدة الفعلية الخاصة بك باستخدام عامل إضافي للتراكم. مع التراكم، يتم إضافة تكاليف الفائدة للحصول على إجمالي جديد كل يوم.

تكاليف الفائدة المركبة يمكن أن ترتفع بسرعة

تستخدم معظم شركات بطاقات الائتمان “التراكم” عند حساب تكاليف الفائدة الخاصة بك، مما يؤدي إلى زيادة في تكلفة الشهرية.

على سبيل المثال، افترض أن لديك مبلغ فائدة يومي قدره 2.12 دولار لكل يوم في الشهر باستخدام طريقة المتوسط اليومي الأساسية للرصيد اليومي مع التراكم. بدلاً من تحصيل 2.12 دولار لكل يوم في ذلك الشهر، ستبدأ شركات بطاقات الائتمان بتطبيق هذا المبلغ في اليوم الأول، وتضيفه إلى رصيدك في اليوم التالي. لذلك في اليوم الثاني، يكون رصيدك في الواقع أعلى بمقدار 2.12 دولار، مما يزيد من المتوسط اليومي للرصيد وبالتالي كمية الفائدة الإجمالية التي تدفعها في ذلك اليوم.

تعني تكاليف الفائدة المركبة أن ديونك تزداد بسرعة كبيرة لأنك تدفع فائدة على الفائدة من اليوم السابق. كلما زاد سعر الفائدة الخاص بك وزاد رصيدك، زادت سرعة زيادة ديونك.

تكاليف ورسوم أخرى لبطاقات الائتمان

بناءً على شروط بطاقتك الائتمانية، قد تضطر لدفع رسوم أخرى. تحقق من شروط وأحكام بطاقتك لمعرفة التغييرات التي تنطبق عليك:

• رسوم سنوية: تفرض بعض البطاقات رسومًا سنوية في كل عيد ميلاد لحامل البطاقة.
• أنواع أخرى من الفوائد: تفرض العديد من بطاقات الائتمان سعر فائدة مختلف إذا استخدمتها للحصول على سلفة نقدية. يتم تتبع الرسوم مع مبالغ فوائد أخرى وحسابها بشكل منفصل عن المشتريات العادية.
• رسوم التأخير: قد يتم تحصيل رسوم إذا قمت بدفعة متأخرة. قد يختلف المبلغ الدقيق ووقت تطبيقه حسب بطاقة الائتمان.
• رسوم الدفع المرتجع: إذا قمت بدفعة وتم إرجاعها من البنك، فقد تتحمل رسومًا.
• رسوم المعاملات الأجنبية: تفرض بعض البطاقات رسومًا إضافية إذا استخدمت بطاقتك للشراء بعملة أجنبية.
• رسوم نقل الرصيد: إذا قمت بنقل رصيد من بطاقة ائتمان أخرى، فقد تضطر لدفع نسبة مئوية من مبلغ النقل.

التعامل مع ديون بطاقات الائتمان والتحكم في التكاليف

في المتوسط، دفع الأشخاص الذين لديهم ديون بطاقات الائتمان 1000 دولار سنويًا من عام 2018 إلى عام 2020 في الرسوم والفوائد، وفقًا لـ CFPB. كانت الدخل الأسري الوسطي حوالي 65000 دولار خلال تلك الفترة الزمنية، مما يعني أن حاملي البطاقات أنفقوا حوالي 1.5٪ من أرباحهم على رسوم بطاقات الائتمان.

إليك كيف يمكنك تقليل تكلفة ديون بطاقات الائتمان:

• ادفع فاتورتك بالكامل كل شهر: إذا دفعت فاتورتك بالكامل كل شهر، يمكنك تجنب دفع أي رسوم فائدة.
• اختر طريقة سداد الديون: اكتشف أي طريقة سداد الديون ستكون أفضل بالنسبة لك. مع طريقة الكرة الثلجية لسداد الديون، تسدد البطاقات ذات الرصيد الأقل أولاً. مع طريقة الكرة الثلجية لسداد الديون، تسدد بطاقات الائتمان ذات أعلى أسعار الفائدة أولاً.
• إعادة تمويل ديونك بسعر أقل: دفع سعر أقل على ديونك يعني أن المزيد من المال يذهب كل شهر لسداد الرصيد، بدلاً من دفع رسوم فائدة للمقرض الخاص بك. جرب بطاقة نقل الرصيد بنسبة 0٪: على غرار إعادة التمويل بسعر أقل، توفر بعض بطاقات الائتمان عرضًا ترويجيًا لنقل الرصيد لعدد معين من الشهور بدون فوائد. يمكن أن يساعدك ذلك في تقليل ديونك بشكل أسرع – ولكن توخ الحذر من المخاطر. انظر إلى رسوم نقل الرصيد وما إذا كنت تستطيع سدادها كلها قبل نهاية الفترة الترويجية.
• تكوين عادة الميزانية: إن إنشاء ميزانية والالتزام بها يمكن أن يساعدك في السيطرة على إنفاقك بحيث يكون لديك المزيد من المال لسداد ديون بطاقات الائتمان وتوفير رسوم الفائدة.
• زيادة دخلك: يمكنك فقط تقليل الكثير من ميزانيتك. ولكن إذا كنت قادرًا على زيادة الجانب الآخر من المعادلة – كمية المال التي تكسبها – ستتمكن من تحقيق تقدم أسرع في سداد ديونك.
• استخدم المستشارين الماليين أو المحترفين: إذا كنت تعاني من ديون بطاقات الائتمان، جرب الحصول على إحالة للحصول على إرشادات مهنية من مؤسسة الأمانة الوطنية للإرشاد الائتماني. يمكن لمستشار الائتمان الموثوق به أن يعمل معك لإيجاد حل يناسب وضعك.

الأسئلة المتكررة (FAQs)

كم تكلفة الحصول على بطاقة ائتمان؟

تفرض العديد من بطاقات الائتمان رسومًا سنوية مجانية أو تتنازل عن الرسوم السنوية للسنة الأولى من الحصول على البطاقة. تتمتع بعض بطاقات الائتمان – وخاصة بطاقات المكافآت السفر ذات القيمة العالية – برسوم سنوية عالية جدًا، تتراوح بين 550 دولارًا سنويًا أو أكثر.

ماذا يحدث لديون بطاقات الائتمان عند وفاتك؟

إذا توفيت وما زالت لديك ديون بطاقات ائتمان غير مسددة، فسيقوم الشخص المسؤول عن تسوية شؤونك (المنفذ أو المسؤول عن ممتلكاتك) بسداد ديونك باستخدام عائدات من ممتلكاتك. يشمل ذلك الأموال من حساباتك المصرفية أو العقارات التي تمتلكها. في بعض الحالات، مثل إذا كنت تعيش في ولاية تمتلك فيها الممتلكات المشتركة وتحملت ديون بطاقات الائتمان أثناء كونك متزوجًا، فقد يكون زوجك مسؤولًا عن الدين.

Source: https://www.thebalancemoney.com/the-true-cost-of-credit-cards-1289627