كيف يعمل الرهن العكسي
الرهن العكسي هو نوع من القروض يسمح لأصحاب المنازل الذين تتراوح أعمارهم بين 62 عامًا وما فوق بتحويل جزء من حقوقهم في المنزل إلى دخل. على عكس القرض التقليدي الذي يقوم فيه المقترض بدفع المبالغ للمقرض، يقوم المقرض بدفع المبالغ للمقترض. لا يصبح القرض مستحقًا حتى يتوفى المقترض أو يبيع منزله.
6 مخاطر للرهن العكسي يجب تجنبها
يمكن أن يكون الرهن العكسي خيارًا جيدًا لكبار السن الذين يعانون من نقص في التوفير للتقاعد أو الذين يجدون أن فوائد الضمان الاجتماعي ليست كافية لتغطية النفقات. ومع ذلك، فإن الرهن العكسي هو منتج معقد يأتي مع بعض العيوب الكبيرة. قبل الاستفادة من حقوقك في المنزل، يجب أن تنتبه لهذه المخاطر الستة للرهن العكسي:
بعض الرهون العكسية تحمل تكاليف مفرطة
تأتي الرهون العكسية مع رسوم كبيرة. في بداية القرض، ستدين برسوم التأسيس تصل إلى 6000 دولار ستدفعها للمقرض، بالإضافة إلى تكاليف إغلاق العقار ورسم تأمين الرهن العقاري الأولي الذي يفرضه المقرض ويدفعه إلى إدارة الإسكان الفدرالية (FHA). يمكنك دفع هذه التكاليف نقدًا أو من أموال الرهن العكسي. ومع ذلك، إذا استخدمت أموال الرهن العكسي لدفع هذه النفقات، ستكون لديك أقل مبلغ من القرض المتاح للاستخدام في الاحتياجات الأخرى.
قد تؤثر على المزايا الحكومية الخاصة بك
لن تؤثر الرهون العكسية على فوائد الضمان الاجتماعي أو الرعاية الصحية (Medicare). ومع ذلك، يمكن أن تعرض فوائد الرعاية الصحية المساعدة (Medicaid) أو الدخل الأمني التكميلي (SSI) الخاصة بك للخطر إذا لم تنفق أي أموال تتلقاها خلال نفس الشهر الميلادي.
تكاليف تملك المنزل هي مسؤوليتك
عندما تقوم بالرهن العكسي، فأنت مسؤول عن ضرائب الملكية وتأمين المنزل. على عكس الرهن العقاري التقليدي، حيث يذهب جزء من دفعتك إلى حساب الضمان لهذه النفقات، ستحتاج في حالة الرهن العكسي إلى تخصيص ميزانية لهذه التكاليف. بعض المقرضين يقدمون خيارات “تخصيص” تتيح لك اختيار خصم هذه النفقات من مدفوعاتك.
لا يمكنك الانتقال من منزلك
إذا قضيت أكثر من ستة أشهر تعيش بعيدًا عن منزلك لأسباب غير طبية وليس لديك مشترك في القرض، فلن يعتبر منزلك بعد ذلك مقر إقامتك الأساسي. ستحتاج إلى سداد القرض أو بيع المنزل أو نقل الملكية إلى المقرض عن طريق توكيل بديل للإفلاس.
المحتالون يستهدفون أصحاب المنازل كبار السن
غالبًا ما يكون كبار السن هم هدف المحتالين في عمليات الرهن العكسي. يحاول بعض المحتالين بيع الرهن العكسي لكبار السن لدفع تكاليف إصلاح المنزل المكلفة أو الاستثمارات السريعة الثراء.
كيفية تجنب المخاطر المتعلقة بالرهن العكسي
قبل الاستفادة من حقوقك في المنزل، يجب أن تنظر في جميع مزايا وعيوب الرهن العكسي. يمكن أن يوفر الرهن العكسي دخلاً قيمًا خلال سنوات التقاعد. ومع ذلك، في بعض الحالات، قد لا يكون الخيار الأفضل. نظرًا لارتفاع التكاليف الأولية، يجب أن تفكر في بدائل الرهن العكسي إذا لم تكن تخطط للبقاء في المنزل لعدة سنوات على الأقل. بالإضافة إلى ذلك، فكر مرتين إذا كنت تأمل في ترك منزلك للورثة.
لتجنب كوابيس الرهن العكسي، اتبع هذه النصائح:
- قم بتخصيص ميزانية لتكاليف تملك المنزل، بما في ذلك ضرائب الملكية وتأمين المنزل وتأمين الرهن العقاري والصيانة.
- تواصل مع ورثتك وأخبرهم بقرارك بالرهن العكسي حتى يتمكنوا من ضبط توقعاتهم والتحضير ماليًا إذا كانوا يرغبون في الاحتفاظ بالمنزل.
- قم بإنفاق أموال القرض بحلول نهاية كل شهر ميلادي إذا كنت تتلقى فوائد Medicaid أو SSI.
- خطط للعيش في المنزل كمقر إقامة أساسي.
- تجنب البائعين الذين يضغطون عليك للحصول على الرهن العكسي لدفع تكاليف المشاريع المنزلية أو فرص الاستثمار.
- تحدث إلى مستشار معتمد من قبل وزارة الإسكان والتنمية العمرانية قبل توقيع وثائق الرهن العكسي.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
كيف يمكنني الخروج من الرهن العكسي؟
إذا كنت ترغب في الخروج من الرهن العكسي فور توقيع الاتفاقية، فلديك فترة للتراجع عنها لمدة ثلاثة أيام عمل تستطيع خلالها إلغائها لأي سبب. وإلا، يشمل خياراتك سداد الرصيد بالكامل، أو بيع المنزل، أو إعادة تمويل القرض إلى رهن عكسي جديد أو قرض تقليدي، أو السماح للمقرض بالإفلاس.
كيف يتم سداد الرهن العكسي؟
يمكن سداد الرهن العكسي في أي وقت، ولكنه عادة لا يصبح مستحقًا حتى يتوفى المقترض أو يبيع المنزل أو ينتقل. سواء كنت المقترض أو ورثت المنزل، يمكنك سداد الرصيد الكامل للقرض أو 95% من القيمة المقدرة للمنزل. يمكنك أيضًا بيع المنزل. إذا كان سعر البيع أقل من الرصيد، يغطي التأمين الرهني الفارق.
كم من الوقت لدى الورثة لسداد الرهن العكسي؟
بعد وفاة المقترض، سيتلقى الورثة إشعارًا بالتسديد المستحق من المقرض يمنحهم 30 يومًا لشراء أو بيع أو التخلي عن المنزل. يمكن تمديد الجدول الزمني بما يصل إلى عام إذا كان الورثة يحاولون بنشاط بيع المنزل أو تأمين التمويل له.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! يرجى إخبارنا بسبب ذلك.
المصادر:
- المفوضية التجارية الفدرالية
- مكتب حماية المستهلك المالية
- مكتب حماية المستهلك المالية
- LongTermCare.gov
- مكتب حماية المستهلك المالية
- جمعية مقرضي الرهن العكسي الوطنية
- مكتب حماية المستهلك المالية
- مكتب حماية المستهلك المالية
- مكتب حماية المستهلك المالية
Source: https://www.thebalancemoney.com/reverse-mortgage-pitfalls-to-avoid-5498734
اترك تعليقاً