قرض الرهن العقاري المغلق هو نوع من القروض العقارية يسمح للمالك بالاقتراض ضد قيمة الرهن العقاري أو الفرق بين قيمة السوق للمنزل ورصيد الرهن العقاري. مع القرض المغلق، يحصل المقترض عادة على مبلغ معين. يجب أن يتم سداد هذا المبلغ بالإضافة إلى الفائدة بحلول تاريخ محدد.
تعريف وأمثلة
قرض الرهن العقاري المغلق مشابه للرهن العقاري التقليدي. كلا النوعين من القروض يسمحان لك بالاقتراض مبلغ محدد، والذي تقوم بسداده من خلال دفعات شهرية من رأس المال والفائدة. كلا النوعين من القروض يستخدمان منزلك كضمان. بينما يمنحك الرهن العقاري التقليدي المال لشراء منزل، يتيح لك قرض الرهن العقاري المغلق الاستفادة من رأس المال الخاص بمنزلك.
يمكن لأصحاب المنازل أن يأخذوا قرض الرهن العقاري المغلق لأغراض مثل:
في معظم الحالات، يجب أن يتم سداد قرض الرهن العقاري المغلق في خلال خمسة إلى 30 عامًا. بمجرد سداد المبلغ، لا يمكن إعادة استدانته (كما هو الحال مع خط الائتمان المؤمن بالرهن العقاري). يوجد قروض الرهن العقاري المغلقة لدى بعض المؤسسات المالية بأسعار فائدة ثابتة لا تتغير أبدًا، ولكن هناك أيضًا قروض الرهن العقاري المغلقة بأسعار فائدة قابلة للتعديل والمتغيرة.
أسماء بديلة: الرهن العقاري الثاني، قرض رأس المال العقاري
قدرتك على الحصول على قرض رأس المال العقاري يعتمد على رصيد الرهن العقاري الخاص بك، والقيمة المقدرة لمنزلك، ومبلغ رأس المال العقاري الخاص بك، وعوامل مثل درجة الائتمان الخاصة بك والدخل وتاريخ الائتمان الخاص بك.
إذا كنت مدينًا بمبلغ 200،000 دولار لمقرض الرهن العقاري الخاص بك وقيمة منزلك هي 350،000 دولار، فإن رأس المال الخاص بك يبلغ 150،000 دولار. ثم يقوم المقرض بحساب نسبة القرض إلى قيمة الرهن العقاري (LTV) ونسبة القرض إلى قيمة الرهن العقاري المجمعة (CLTV) لتحديد إمكانية الحصول على القرض وكمية المال التي يمكنك استدانتها. نسبة القرض إلى قيمة الرهن العقاري (LTV) تقارن بين الرهن العقاري الأساسي والقيمة المقدرة الحالية للمنزل الخاص بك. تشمل نسبة القرض إلى قيمة الرهن العقاري المجمعة (CLTV) جميع القروض المدعومة بمنزلك، مثل الرهن العقاري الأساسي وقرض رأس المال العقاري.
كيف يعمل قرض الرهن العقاري المغلق؟
عندما تقوم بالحصول على قرض الرهن العقاري المغلق، عادة ما تتلقى مبلغًا معينًا على شكل مبلغ كبير، مثل 50،000 دولار. ثم تقوم بسداد القرض البالغ 50،000 دولار بالإضافة إلى الفائدة مع دفعات شهرية ثابتة على مدار فترة زمنية معينة (مثل 20 عامًا).
فيما يلي مثال على الحسابات التي يقوم بها المقرض لتحديد ما إذا كنت قد تستوفي شروط الحصول على قرض رأس المال العقاري. أولاً، يرسل المقرض مقيمًا لتحديد القيمة المقدرة لمنزلك. ثم يقوم المقرض بإجراء بعض الحسابات:
قيمة المنزل المقدرة – رصيد الرهن العقاري = رأس المال العقاري
350،000 – 200،000 = 150،000
لديك 150،000 دولار من رأس المال العقاري في منزلك للاقتراض ضده. ثم يقوم المقرض بحساب نسبة القرض إلى قيمة الرهن العقاري لمعرفة المبلغ الذي لا تزال مدينًا به على الرهن العقاري الأصلي:
رصيد الرهن العقاري / القيمة المقدرة للمنزل = نسبة القرض إلى قيمة الرهن العقاري
200،000 / 350،000 = 0.57
تحويل هذا الرقم إلى نسبة مئوية (بضربه بـ 100) يعطيك 57٪.
ثم يقوم المقرض بحساب نسبة القرض إلى قيمة الرهن العقاري المجمعة (CLTV) لمعرفة كيف سيؤثر قرض رأس المال العقاري الجديد عليك:
(الرهن العقاري الحالي + مبلغ قرض رأس المال العقاري المرغوب فيه) / القيمة المقدرة للمنزل = نسبة القرض إلى قيمة الرهن العقاري المجمعة
(200،000 + 50،000) / 350،000 = 0.71
تحويل ذلك إلى نسبة مئوية، ستحصل على 71٪. يسمح لك بعض المقرضين بالاقتراض بنسبة تصل إلى 90٪ إلى 100٪ من نسبة القرض إلى قيمة الرهن العقاري المجمعة، ولكن المقرض النموذجي يحدد هذا الرقم عند 80٪ إلى 85٪.
بدائل لقرض الرهن العقاري المغلق
قرض الرهن العقاري المغلق ليس بالضرورة مناسب للجميع. فيما يلي بعض البدائل:
خط الائتمان المؤمن بالرهن العقاري (HELOC)
يتيح لك HELOC الاستفادة من رأس المال العقاري الخاص بمنزلك. ولكن بدلاً من اقتراض مبلغًا كبيرًا من المال كما هو الحال في قرض رأس المال العقاري، يوافقك المقرض على خط ائتمان يستند إلى مبلغ الرأس المال. على غرار بطاقة الائتمان، يمكنك استدانة ما يصل إلى حد الائتمان الخاص بك مع مرور الوقت وسداد ما اقترضته في نهاية المطاف.
قرض إعادة تمويل نقدي
يدفع هذا النوع من القروض رصيد الرهن العقاري الأصلي ويستبدله برهن عقاري جديد. بعد سداد القرض الأصلي وتغطية تكاليف الإغلاق المختلفة، يمكنك إنفاق المبلغ النقدي المتبقي على أي شيء ترغب فيه.
قرض شخصي
إذا كنت لا ترغب في استخدام منزلك كضمان (كما يجب عليك فعله مع قرض رأس المال العقاري)، HELOC، أو قرض إعادة تمويل نقدي، فقد تستكشف قرضًا شخصيًا غير مؤمن. يأتي المال المستدان من خلال قرض شخصي على شكل مبلغ كبير. قد يفرض القرض غير المؤمن أسعار فائدة أعلى من قرض رأس المال العقاري.
بطاقة الائتمان
بشكل مشابه لـ HELOC، تمنحك بطاقة الائتمان وصولًا إلى خط ائتمان. بينما لا تتطلب بطاقة الائتمان استخدام منزلك كضمان، فإنها عادة ما تفرض أسعار فائدة أعلى من قرض رأس المال العقاري.
مزايا وعيوب قرض الرهن العقاري المغلق
المزايا
- الوصول إلى مبلغ كبير من النقد
- معدل فائدة ثابت أو قابل للتعديل
- استفادة من خصومات ضريبية محتملة
العيوب
- خطر الخسارة المنزل بسبب عدم السداد في الوقت المناسب
- تكاليف الإغلاق
- معدل فائدة وتكاليف إغلاق أعلى من HELOC
ملخص: يتيح قرض الرهن العقاري المغلق للمالك الاستفادة من رأس المال العقاري للاقتراض من أجل توحيد الديون وتحسين المنزل وإجراء مصروفات أخرى كبيرة. يسمح لك العديد من المقرضين بالاقتراض حتى 80٪ من رأس المال العقاري للمنزل. للتأهل لقرض الرهن العقاري المغلق، يجب أن يتم تقييم منزلك. غالبًا ما يتم سداد قرض الرهن العقاري المغلق بدفعات شهرية ثابتة، خلال خمسة إلى 20 عامًا.
هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟
شكرًا على ملاحظاتك! أخبرنا لماذا؟
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-closed-end-home-equity-loan-5268187
اترك تعليقاً