يهدف الهدف النهائي إلى حماية المقترضين
التأهيل للحصول على الرهن العكسي
تنظم مجموعة متنوعة من القوانين والتنظيمات كيفية تأهيل الأشخاص للحصول على الرهن العكسي. بالنسبة للنوع الأكثر شيوعًا من الرهن العكسي، المعروف باسم قرض تحويل حقوق الملكية (HECM)، يجب عليك:
- أن تكون على الأقل 62 عامًا
- أن تمتلك المنزل بشكل كامل أو أن تدين بمبلغ قليل جدًا عليه
- استخدام المنزل كمسكن رئيسي لك
- ألا تكون متأخرًا في أي ديون فدرالية (مثل قروض الطلاب الفدرالية أو الضرائب على الدخل الفدرالية)
- إثبات أن لديك الموارد المالية للقيام بالمدفوعات المستمرة للنفقات مثل ضرائب الممتلكات وتأمين المنزل ورسوم جمعية الملاك
هل يلزم الاستشارة للحصول على الرهن العكسي؟
بالإضافة إلى تلبية متطلبات العمر والشروط الأخرى للحصول على الرهن العكسي، إذا كنت تقدم طلبًا للحصول على قرض تحويل حقوق الملكية، يجب عليك زيارة مستشار معتمد من قبل وزارة الإسكان والتنمية العمرانية الأمريكية (HUD).
توصي HUD بإجراء اجتماعات وجهًا لوجه بين المستشار وصاحب المنزل، في حين تتطلب بعض الولايات جلسات شخصية. سيقوم المستشار بمراجعة متطلبات الأهلية والآثار المالية للرهن العكسي، بالإضافة إلى البدائل التمويلية. سيتم تحصيل رسوم مقدمة لهذه الخدمة.
ما هي أنواع المنازل المؤهلة للحصول على الرهن العكسي؟
تشمل الممتلكات المؤهلة للحصول على قرض تحويل حقوق الملكية:
- منزل منفرد أو منزل يتألف من وحدتين إلى أربع وحدات، مع وجود وحدة واحدة تحتلها صاحب المنزل
- مشروع شقق معتمد من قبل HUD
- وحدة شقة واحدة معتمدة من إدارة الإسكان الفدرالية (FHA)
- منزل مصنعي يفي بمتطلبات إدارة الإسكان الفدرالية (FHA)
بغض النظر عن النوع، يجب أن يكون المنزل في حالة جيدة. إذا لم يتوافق مع معايير الممتلكات، سيتطلب القرض العكسي إجراء إصلاحات قبل استكماله.
ما هي قواعد الرهن العكسي للمقرضين؟
بالإضافة إلى تلبية المقترضين لمتطلبات مختلفة للحصول على الرهن العكسي، يجب على المقرضين الالتزام بقواعد معينة أيضًا. مع معظم الرهن العكسي، يجب على المقرض أن يمنحك مهلة لمدة ثلاثة أيام عمل على الأقل لإلغاء القرض لأي سبب دون أي عقوبة مالية. يجب تقديم طلب الإلغاء بالكتابة، ويجب على المقرض استرداد أي أموال قمت بدفعها في غضون 20 يومًا بعد إلغاء القرض.
ملاحظة: تتطلب بعض الولايات، بما في ذلك كاليفورنيا وماساتشوستس، من المقرضين الالتزام بفترة “تبريد” لمدة سبعة أيام للرهن العكسي. هذا يعني أنه سيتم منحك سبعة أيام بعد توقيع رسالة التزام الرهن العكسي لتقرر ما إذا كنت ستستمر في القرض أم لا.
في بعض الحالات، يجب على المقرض توفير أنواع معينة من المعلومات لصاحب المنزل الذي يبحث عن الرهن العكسي. على سبيل المثال، تنص قوانين ولاية مينيسوتا على أن يقدم المقرض للمقترض المحتمل قائمة تضم ما لا يقل عن ثلاثة وكالات مستقلة تقدم استشارات للرهن العكسي. يجب أيضًا على المقرض الحصول على دليل على أن المقترض المحتمل أكمل الاستشارة.
كيفية الحفاظ على الرهن العكسي
بمجرد أن يتم الحصول على قرض تحويل حقوق الملكية، يجب على صاحب المنزل اتباع ثلاثة قواعد أساسية للحفاظ على القرض في حالة جيدة:
- يجب أن يكون المنزل مكان إقامتك الأساسي. سيطلب منك المقرض أو خدمة القرض التحقق من حالة منزلك سنويًا.
- يجب أن تكون جميع المدفوعات المتعلقة بالمنزل، مثل تأمين المنزل وضرائب الممتلكات، محدثة.
- يجب أن يكون المنزل في حالة جيدة.
قواعد الإعلان للرهن العكسي
تفرض هيئة حماية المستهلك المالية والجهات التنظيمية في الولايات المختلفة قواعد إعلانية لمقدمي الرهن العكسي. على سبيل المثال، تحظر القوانين والتنظيمات على المستوى الفدرالي المطالبات المضللة في الإعلان عن الرهن العكسي وتتطلب الكشف الدقيق لشروط وتكاليف القروض. في ولاية أوريغون، على سبيل المثال، يجب أن يحتوي أي إعلان أو طلب أو اتصال للرهن العكسي على “ملخص واضح وبارز” لشروط القرض.
قواعد استخدام الرهن العكسي لشراء منزل
هناك شيء يسمى قرض تحويل حقوق الملكية (HECM) لشراء المنزل، والذي يمكن استخدامه لشراء منزل جديد طالما تتوفر الشروط التالية:
- يجب أن يكون المقترض على الأقل 62 عامًا
- يجب أن يكون المنزل الجديد مكان إقامتك الأساسي، ويجب أن يكون في حالة جيدة
- يجب أن يتم دفع دفعة أولى
- يجب أن تغطي الفرق بين عائدات قرض تحويل حقوق الملكية وسعر البيع، بالإضافة إلى جميع تكاليف الإغلاق
- يجب دفع ضرائب الممتلكات وتأمين المنزل وتكاليف السكن المماثلة في الوقت المحدد
ملاحظة: قد لا تكون بعض الخصائص، مثل الوحدات التعاونية والمنازل المصنعة، مؤهلة للحصول على قرض تحويل حقوق الملكية المخصص لشراء منزل جديد.
الأسئلة المتداولة
ماذا يحدث إذا لم أقم بإجراء الإصلاحات المطلوبة في منزل الرهن العكسي؟
عادةً ما يجب على المقترض أن يبدأ في إجراء الإصلاحات التي طلبها مقرض الرهن العكسي أو خدمة القرض خلال 60 يومًا من تلقي الإشعار. إذا لم يتم بدء الإصلاحات خلال تلك الفترة الزمنية، فقد يواجه المقترض عجزًا عن السداد للقرض أو إجراءات إجلاء.
ما هي القواعد المتعلقة بكيفية إنفاق الأموال من الرهن العكسي؟
يأتي الرهن العكسي النموذجي بدون قيود تتعلق بكيفية إنفاق العائدات. على سبيل المثال، يمكنك استخدام الأموال لتغطية نفقات الرعاية الصحية، والرعاية طويلة الأجل، وتحسينات المنزل، أو رسوم الكلية لحفيدك. يمكنك تلقي الأموال من الرهن العكسي على شكل خط ائتمان، أو مبلغ مال نقدي، أو دفعات شهرية.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد كل صباح!
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-laws-and-regulations-affect-reverse-mortgages-5496333
اترك تعليقاً