مع اقتراب نهاية عام 2023، يحان الوقت للتفكير في القرارات المستقبلية للعام القادم. حيث شهد العام تخفيف التضخم، لكن تأثير الزيادة في التكاليف لا يزال له تأثير دائم على مدخراتنا ورفاهيتنا المالية.
إحصائيات الرفاهية المالية
وفقًا لاستطلاع بنكريت لعام 2023 حول المال والصحة العقلية:
– يشعر 56 في المئة من الذين يشعرون بالقلق من المال بهذا القلق مرة واحدة على الأقل في الأسبوع، ويشعر 29 في المئة منهم بالقلق يوميًا.
– يلقي الغالبية العظمى (82 في المئة) من الذين يقولون إن المال يؤثر سلبًا على صحتهم العقلية اللوم على العوامل الاقتصادية، بما في ذلك التضخم (68 في المئة) وارتفاع أسعار الفائدة (31 في المئة) وعدم وجود دخل أو وظيفة ثابتة (29 في المئة).
– يقول 56 في المئة أن عدم وجود مدخرات طارئة كافية ساهم في تأثيرات سلبية على الصحة العقلية.
– كانت جيل الألفية وجيل الأجيال الأكثر احتمالًا للقول إن المال يؤثر سلبًا على صحتهم العقلية – قال 60 في المئة و55 في المئة على التوالي.
الأميركيون وأهدافهم المالية
تؤثر قضايا المال على جودة حياة الأميركيين وتقدمهم نحو الأهداف المالية:
– يشعر أكثر من نصفهم (56 في المئة) بأنهم متخلفون في مدخرات التقاعد. (استطلاع حول مدخرات التقاعد)
– بالمثل، 57 في المئة غير مرتاحين بمستوى مدخرات الطوارئ لديهم. (تقرير عن مدخرات الطوارئ)
– من بين الذين لا يمتلكون منزلاً حاليًا، يقول 47 في المئة إن السوق الحالية للعقارات هو السبب في عدم امتلاكهم لمنزل. (استطلاع حول الأمان المالي)
– في حين يأمل 37 في المئة منهم أن تتحسن وضعيتهم المالية في عام 2024، يعتقد 26 في المئة منهم أنها ستتدهور.
قرارات المالية العملية العشرة
فيما يلي 10 قرارات عملية يمكن أن تساعدك في تحسين وضعك المالي، بالإضافة إلى نصائح الخبراء حول كيفية التمسك بها:
1. دمج ديون بطاقات الائتمان
إجمالي ديون بطاقات الائتمان للأميركيين يتجاوز 1 تريليون دولار حتى الربع الثالث من عام 2023، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. وعلاوة على ذلك، وجد استطلاع بنكريت لبطاقات الائتمان أن 47 في المئة من حاملي بطاقات الائتمان يحملون ديونًا شهرًا بعد شهر.
يمكن أن تعيق ديون بطاقات الائتمان تحقيق الأهداف المالية، حيث يلقي 19 في المئة من الذين يعتقدون أن وضعهم المالي لن يتحسن في عام 2024 اللوم على كمية الديون التي لديهم. يعوق عبء أسعار الفائدة المرتفعة والأرصدة المتزايدة التقدم نحو امتلاك منزل والتقاعد ومدخرات الطوارئ.
إذا كان لديك ديون بطاقات الائتمان، فاعتبر تحويلها إلى هدف لسدادها. هناك عدة استراتيجيات يمكنك اتباعها، ولكن استراتيجيتين شائعتين هما سداد الديون ذات الفائدة الأعلى أولاً (طريقة الثلجة الديونية) وسداد أقل مبلغ من الديون أولاً (طريقة الكرة الثلجية الديونية).
إذا كنت تواجه صعوبة في السداد، فكر في الاستشارة المالية، أو نقل الرصيد بفائدة منخفضة، أو الحصول على قرض شخصي أو حتى تسوية الديون.
2. إنشاء ميزانية عملية
في عام 2024، حدد 13 في المئة من الأميركيين تحسين الميزانية كهدف مالي رئيسي، وفقًا لبيانات بنكريت. الميزانية المحكمة هي أداة أساسية للوصول إلى الأهداف المالية. من خلال إنشاء خطة مصممة خصيصًا لدخلك وأولوياتك، يمكنك ضمان التقدم نحو أهدافك.
“الأمور المالية شخصية لكل أسرة”، وفقًا لمارك لاو، المدير المالي لجمعية الائتمان الاتحادية. “لذلك فمن الضروري التحقق من نفسك وعائلتك وتحديد الفئات التي تعتبر احتياجات أو رغبات”.
التوازن هو العنصر الرئيسي في الميزانية المستدامة. قم بتخصيص جزء من ميزانيتك للأنشطة الممتعة والمكافآت، مع تخصيص الأموال للمدخرات وتخفيض الديون. من المهم أن تدمج التخطيط المسؤول والاستمتاع بمتع الحياة.
تطبيقات إدارة المال هي أدوات جيدة لتتبع أموالك ومعرفة كيفية إنفاقها. بعض تطبيقات البنوك توفر أدوات مماثلة.
3. الأولوية لتوفير المال
من بين الأميركيين الذين يشعرون بالقلق من أن وضعهم المالي لن يتحسن في العام الجديد، يلقي 9 في المئة منهم اللوم على عادات الإنفاق، وفقًا لبيانات بنكريت. أحد الطرق لمواجهة عادات الإنفاق السيئة هو التركيز على التوفير أولاً.
يمكنك بناء المدخرات بسهولة عن طريق توجيه المساهمات تلقائيًا، مما يخفف عنك الحاجة إلى التفكير في كمية المال التي يجب توفيرها شهريًا.
تسمح العديد من أصحاب العمل للموظفين بتقسيم رواتبهم بحيث يذهب مبالغ مختلفة إلى حسابات مختلفة. خيار آخر هو إعداد التحويلات التلقائية بين الحسابات المصرفية. بغض النظر عن الخيار الذي تختاره، اجعل من التوفير أمرًا مهمًا.
يمكنك أيضًا بناء مدخراتك بشكل أسرع من خلال التحول إلى حساب مصرفي يدفع نسبة فائدة أعلى. يمكن العثور على هذه الحسابات في البنوك عبر الإنترنت، حيث لا يحتاجون إلى دفع تكاليف الفروع.
4. بدء صندوق طوارئ
يمتلك حوالي ثلث الأميركيين (32 في المئة) أقل أموال في حسابات الطوارئ مما كانوا عليه في بداية العام، وفقًا لاستطلاع بنكريت حول حسابات الطوارئ لعام 2023. ولكن صندوق الطوارئ هو أداة مالية مهمة يمكن أن تساعد في التعامل مع المصاريف غير المتوقعة، مثل إصلاحات المنزل أو السيارة.
يعتبر العام الجديد وقتًا مناسبًا لبدء (أو زيادة) صندوق الطوارئ الخاص بك، ويعتبر 15 في المئة من المشمولين بالاستطلاع من بنكريت توفير المزيد للحوادث هو هدفهم المالي الرئيسي. بشكل عام، يوصى الخبراء بتوفير ما يعادل ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة.
ابدأ بفتح حساب مدخرات طوارئ منفصل ومخصص بفائدة عالية. بعد ذلك، انظر إلى هذه النصائح الأربع:
– قم بتقييم إنفاقك وابحث عن المجالات التي يمكنك توفير فيها.
– حدد هدفًا للتوفير.
– قم بإعداد المساهمات التلقائية.
– حاول زيادة المساهمات الخاصة بك مع مرور الوقت.
بالإضافة إلى القدرة على تغطية المصاريف غير المتوقعة، يمكن أن يساعد صندوق الطوارئ أيضًا في حالة فقدان وظيفتك عن طريق تمكينك من دفع الضروريات مثل الإسكان والنقل والطعام.
5. زيادة مدخرات التقاعد
توفير للتقاعد هو واحدة من أهم جوانب الخطة المالية السليمة. ويأسف العديد من الأميركيين – 21 في المئة – لعدم توفيرهم في وقت مبكر بما فيه الكفاية للتقاعد، وفقًا لاستطلاع بنكريت.
“استخدم [العام الجديد] لزيادة أو تحقيق الحد الأقصى للمساهمات في حسابات 401 (k) أو HSAs، ووضع أهداف تقاعد شاملة (مثل: أين سأعيش؟ هل سأعمل؟ كم يجب أن أخصص للسفر؟) وبغض النظر عن عمرك أو مرحلة حياتك، اتخذ خطوات مهمة لتعزيز رفاهيتك المالية”، وفقًا لورنا سابيا، رئيسة الاستثمارات التقاعدية وحلول الثروة الشخصية في بنك أمريكا.
هناك بعض الطرق التي يمكنك من خلالها زيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا كان صاحب العمل يقدم مطابقة 401 (k)، تأكد من المساهمة بما يكفي للحصول على المطابقة الكاملة لأنها عبارة عن أموال مجانية تقريبًا. شيء آخر يجب أن تنظر فيه هو مكان استثمار أموالك. يوصي العديد من الخبراء بالاستثمار في محفظة متنوعة من الأصول لتقليل المخاطر وتحقيق عوائد جذابة.
أخيرًا، من المهم أن تتذكر أن الطريقة الوحيدة للحصول على العائد المتوسط للسوق البالغ 10 في المئة على المدى الطويل هي الاحتفاظ بها خلال جميع الأوقات الصعبة.
“ستنمو مدخرات التقاعد الخاصة بك بشكل أسرع إذا اخترت خطة طويلة الأجل متينة ثم تلتزم بها في الأوقات الجيدة والسيئة، ولكن خاصة الأوقات السيئة”، وفقًا لجيمس رويال، محلل الاستثمار وإدارة الثروة في بنكريت.
يقول رويال إنه يجب على المستثمرين الاستمرار في إضافة المزيد إلى الحساب وتجنب البيع، بغض النظر عن مدى الإغراء.
6. تعلم استراتيجيات الاستثمار
لا تقتصر استثماراتك على المساهمات المحمية ضريبيًا في التقاعد فقط. يمكن للاستثمار أن يساعدك على تعزيز رفاهيتك المالية، حيث يمكن أن يكون وسيلة لتجاوز التضخم وزيادة قوة شرائك. في الواقع، يعتقد 27 في المئة من الأميركيين أن الأموال من التوفير والاستثمار ستحسن وضعهم المالي في عام 2024، وفقًا لبيانات بنكريت.
إذا كان لديك حساب مدخرات طوارئ بالفعل، فاستفد من إعداد حساب استثمار لأهداف زمنية محددة، مثل التقاعد المبكر أو توفير المال لشراء منزل.
يقول رويال إن بعض أهم مزايا الاستثمار خارج حساب التقاعد الخاص بك تشمل:
– لا يوجد حد لما يمكنك توفيره.
– فوائد تأجيل الضرائب على الأرباح غير المحققة (الأسهم التي لم تبيعها).
– الوصول الفوري إلى النقد بدون عقوبات أو قيود أخرى.
إذا كنت للتو بدأت، فكر في الاستثمار في مستشار آلي، الذي سيقوم بالاستثمار نيابة عنك بعد أخذ مستوى المخاطرة والعائد المثاليين في الاعتبار.
قد يكون من المفيد أيضًا تضمين شهادات الودائع في محفظة استثماراتك، وفقًا لـ لاو من جمعية الائتمان الاتحادية. “تقدم شهادات الودائع معدل فائدة ثابت وحماية رأس المال، مما يجعلها خيارًا أكثر استدامة من الاستثمارات في الأسهم”، وفقًا له. “تخضع استثمارات الأسهم لتقلبات السوق والمخاطر. بالإضافة إلى ذلك، توفر شهادات الودائع عائدًا محددًا مسبقًا، مما يوفر شعورًا بالأمان للمستثمرين”.
7. تحسين السجل الائتماني
يختلف السجل الائتماني الجيد اعتمادًا على نظام التقييم. على سبيل المثال، يعتبر FICO نطاق الدرجات الجيدة من 670 إلى 739، بينما يعتبر نظام VantageScore نطاق الدرجات الجيدة من 661 إلى 780.
على أي حال، يلعب السجل الائتماني دورًا حاسمًا في تحديد ما إذا كنت تحصل على التمويل والخدمات المالية الأخرى التي تحتاجها. يمكن أن يحدد السجل الائتماني مقدار الفائدة المدفوعة على القروض، على سبيل المثال، وفي بعض الولايات يعتبر السجل الائتماني عاملاً في تحديد أسعار التأمين على السيارات.
لزيادة السجل الائتماني الخاص بك، انظر إلى هذه النصائح الأربع:
– دفع جميع الفواتير في الوقت المحدد وبالكامل.
– تخفيض نسبة استخدام الائتمان.
– عدم التقدم بطلبات لحسابات جديدة بشكل متكرر.
– افكر في لقاء مستشار مالي أو خبير في البنك المحلي لتقييم وضعك المالي الشخصي وتحديد طرق لتحسين درجتك الائتمانية.
8. تحسين الثقافة المالية
تمكن الثقافة المالية المستهلكين من اتخاذ قرارات مستنيرة، والتنقل في الحالات المالية المعقدة، والتخطيط لمستقبل آمن. وفقًا لبيانات بنكريت، يعتمد 27 في المئة من الأميركيين على نصائح من الأصدقاء والعائلة للحصول على الإرشاد المالي، في حين يستشير 20 في المئة مستشارين ماليين أو محترفين آخرين.
ضع وقتًا كل أسبوع للتفاعل مع الموارد التعليمية، سواء كان ذلك من خلال قراءة الكتب أو متابعة مدونات مالية موثوقة أو الاستماع إلى بودكاست.
فيما يلي بعض الطرق المتاحة لتوسيع معرفتك المالية:
– اقرأ بشكل واسع. استكشف الكتب والمقالات والمواقع الموثوقة حول الشؤون المالية الشخصية.
– حضر ورش العمل والندوات عبر الإنترنت. تقدم العديد من المنظمات والمؤسسات المالية ورش عمل أو ندوات مجانية عن مواضيع مالية مختلفة، حيث يمكنك التعلم من تجارب الآخرين وطرح الأسئلة.
– استخدم الدورات عبر الإنترنت. تقدم منصات مثل Coursera و Khan Academy وغيرها دورات مجانية أو بأسعار معقولة تغطي مجموعة واسعة من المواضيع المالية.
– استخدم تطبيقًا ماليًا. بعض التطبيقات، مثل Zogo، مصممة لإدارة أموالك وتعليم المستخدمين حول الشؤون المالية الشخصية.
– تابع الخبراء الماليين. ابق على اطلاع من خلال متابعة الخبراء الماليين المعروفين ومتابعة المدونات أو البودكاست. يمكن أن توفر هذه المصادر نصائح وإرشادات موثوقة وسهلة الاستيعاب في الوقت المناسب.
9. تحديث المستفيدين الخاصين بك
من الجيد أن تعيد النظر في تعيين المستفيدين الخاصين بك بعد تجربة أي حدث يغير حياتك. يعني تعيين شخص ما كمستفيد لحساب أو أكثر من الحسابات المالية أن الشخص مؤهل للحصول على فوائد الحساب بعد وفاتك. ومن بين الأشخاص الذين يتم تعيينهم عادة كمستفيدين هم الأزواج والأطفال أو الأقارب الآخرين.
تشمل الحسابات التي يتم تعيين المستفيدين فيها عادة الحسابات المصرفية ووثائق التأمين على الحياة وحسابات الوساطة وحسابات التقاعد.
يقول غريغ ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في بنكريت: “إذا لم تنظر فيه لفترة طويلة أو خاصة إذا كانت هناك تغيرات في الديناميكيات العائلية مثل الزواج أو الطلاق، فقم بمراجعة تعيين المستفيدين على وثيقة التأمين على الحياة وحسابات التقاعد الخاصة بك للتأكد من أنها تعكس نواياك الحالية”.
تحقق أيضًا من حسابات التقاعد والبنك ووثائق التأمين والحسابات المالية الأخرى للتأكد من أن تعيين المستفيدين الخاص بك محدث.
10. البحث عن طرق لكسب المال
في بعض الأحيان، لا يتعلق الأمر بالتوفير والتقشف بقدر ما يتعلق بزيادة دخلك. على سبيل المثال، يمكن أن يكون بدء جانبية فرصة رائعة لوضع المزيد من المال جانبًا، أو سداد الديون، أو حتى مساعدة في تلبية الاحتياجات الأساسية. في الواقع، وجد استطلاع حديث من بنكريت أن 33 في المئة من الأميركيين الذين لديهم وظيفة جانبية قالوا إنهم يحتاجون إليها لدفع نفقات المعيشة.
تشمل بعض الوظائف الجانبية الشائعة الكتابة الحرة، والتدريس الخصوصي، وتنزه الكلاب، ورعاية الحيوانات الأليفة، أو بيع السلع في سوق عبر الإنترنت. قد تتحول بعض وظائف الجانبية لبعض الأشخاص في نهاية المطاف إلى وظائف بدوام كامل ومهن. إذا كنت تبحث عن بدء وظيفة جانبية لكسب المزيد من المال في العام القادم، فتذكر أن رأس السنة يمكن أن يكون وقتًا مناسبًا لوضع أهداف حول بدء عملك الخاص ببيع مهاراتك أو سلعك الخاصة.
من خلال إيجاد طرق مختلفة لزيادة مصادر الدخل الخاصة بك، فإنك لست معتمدًا بشكل كامل على مصدر دخل واحد. لا يمكن أن تساعد هذه الاستراتيجية فقط في كسب المزيد من المال وزيادة مدخراتك وتحقيق أهدافك، بل يمكن أن توفر أيضًا بعض الحماية إذا فقدت وظيفتك الأساسية.
الأسئلة المتكررة
كيف يمكنني إنشاء ميزانية؟
هناك بعض الخطوات الرئيسية لإنشاء ميزانية: ابدأ بسرد مصادر دخلك، ثم قسم نفقاتك إلى احتياجات (مثل الإيجار والمرافق) ورغبات (مثل الترفيه وتناول الطعام). ستحتاج أيضًا إلى فئات للتوفير وسداد الديون. قم بتخصيص مبالغ محددة لكل فئة استنادًا إلى دخلك وأهدافك.
ما هو قاعدة الميزانية 50/30/20؟
قاعدة الميزانية 50/30/20 هي دليل بسيط لتوزيع دخلك. تقوم القاعدة على تخصيص 50 في المئة من الدخل للاحتياجات، و30 في المئة للرغبات، و20 في المئة للتوفير، مما يضمن أنك تعطي الأولوية للحاجات الفورية والأهداف المالية المستقبلية.
ما هو صندوق الطوارئ؟
صندوق الطوارئ هو احتياطي توفير مخصص للمصاريف غير المتوقعة أو الطوارئ المالية. يمكن أن يساعد في تغطية النفقات غير المتوقعة مثل فواتير الرعاية الصحية أو إصلاح السيارات أو فقدان الوظيفة. عمومًا، يوصى الخبراء الماليون بتوفير ما يعادل ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة في صندوق الطوارئ.
Source: https://www.aol.com/top-10-financial-resolutions-fulfill-175425199.html
اترك تعليقاً