عندما تموت، لا يختفي رهن العقار الخاص بك، وما زال يحتاج المقرض إلى استرداد الديون.
من يتولى رهن العقار عند وفاتك؟
عندما تموت، لا يختفي رهن العقار الخاص بك فجأة. لا يزال المقرض يحتاج إلى استرداد الديون ويمكن أن يستولي على منزلك إذا لم يحدث ذلك. في معظم الحالات، سيتم تحويل مسؤولية الرهن إلى المستفيد من المنزل إذا كان هناك وصية. إذا قمت بتقديم طلب لرهن العقار مع شخص مشترك أو موقع مشترك، فإن الحل بسيط نسبيًا: يجب أن يستمر الطرف الآخر في سداد القرض. ومع ذلك، إذا لم يكن هناك وصية وليس لديك شخص مشترك أو موقع مشترك في عنوان منزلك، فإن العملية مختلفة.
ماذا يحدث لرهن العقار إذا توفى شخص بدون وصية؟
إذا قدمت طلبًا لرهن العقار مع شخص مشترك أو موقع مشترك، فإن الحل بسيط نسبيًا: يتعين على الطرف الآخر الاستمرار في سداد القرض. إذا لم يكن لديك شخص مشترك أو موقع مشترك في عنوان منزلك، فإن المسؤولية تقع على وريث ممتلكاتك، الذي يجب أن يستمر في السداد باستخدام أموال الممتلكات الخاصة بك بينما يتم ترتيب مصير المنزل. المشكلة هي إذا لم تكن للممتلكات أموال أو أصول كافية، يمكن أن تتحول إلى سيولة لسداد الرهن العقاري. وهذا سيخلق مشاكل للورثة.
ماذا يحدث عندما ترث عقارًا مرهونًا؟
قد يكون التورث أمرًا مخيفًا: يتضمن العديد من الرهون العقارية شرطًا يُطلب فيه سداد القرض بالكامل في حالة تغيير الملكية. ومع ذلك، تتجاوز القوانين الفيدرالية والولائية تلك الشروط في هذا الوضع، مما يلزم المقرض بالتعاون مع الزوج الناجي أو أحد أفراد العائلة الذي يرث منزلًا مرهونًا. يمكن لمحامي الأملاك أن يخبرك بحقوقك في ولايتك.
إذا ترث عقارًا يحمل رهنًا، فستكون مسؤولًا عن سداد القرض. ومع ذلك، هناك بعض الطرق لإدارة الأصول الجديدة:
تحمل القرض: إذا كنت الوريث الوحيد، يمكنك الاتصال بمقدم الخدمة المالية لرهن العقار وطلب تحمل القرض أو بيع الممتلكات. يمكنك أيضًا اختيار السماح للمقرض بالاستيلاء على المنزل – على الرغم من وجود خطر حكم عجز ضدك إذا قاموا ببيع المنزل ولم تغطي عائدات الرهن العقاري. إذا كنت ترغب في تحمل القرض، يمكنك العمل مع مقدم الخدمة المالية لنقل القرض إليك. تذكر أنه قد يكون هناك رسوم مرتبطة بتحمل القرض. بالطبع، إذا قمت ببيع الممتلكات، ستضطر إلى استخدام عائدات البيع لسداد القرض قبل أن تتمكن من الاستفادة من أي ربح.
إعادة تمويل الرهن العقاري: بعض المقرضين على استعداد لتقديم مرونة إذا لم تكن في وضع مالي يسمح لك بتحمل القرض ولكنك لا ترغب في البيع. قد تكون قادرًا على إعادة تمويل القرض لتأمين دفعة أقل أو تمديد المدة لجعلها أكثر تحملًا. اعتمادًا على معدل الفائدة للقرض مقارنة بالمعدلات الحالية، قد تكون أفضل حالًا بالحصول على قرض جديد.
هل يحتاج الورثة إلى إعادة التأهيل للرهن العقاري؟
عادةً ما يجب على المقترضين تلبية متطلبات “القدرة على السداد” قبل أن يتمكن مقرض الرهن العقاري من الموافقة على القرض. تساعد هذه القواعد في حماية المقترضين من القروض المفترسة التي لن يكونوا قادرين على تحملها.
ومع ذلك، هناك استثناء لهذا القاعدة إذا ترث منزلًا. لا يجب على الورثة إعادة التأهيل للرهن العقاري على المنزل الذي ورثوه. يتيح ذلك لهم فرصة الاحتفاظ بالمنزل وتحمل القرض دون الحاجة إلى تلبية متطلبات القدرة على السداد. إذا كان هدفك هو الاحتفاظ بالممتلكات، فتأكد من أنك قادر فعلًا على تحمل الرهن العقاري قبل الالتزام به.
ومع ذلك، إذا كنت ترغب في تغيير شروط الرهن العقاري – مثل إعادة التمويل – فستحتاج إلى تأهيل قرض جديد وتلبية جميع متطلبات الأهلية للمقرض.
الرهن العقاري الموروث مع ورثة متعددين
تصبح الأمور أكثر تعقيدًا إذا ترث ورثة متعددون حصة في المنزل. سيحتاج كل طرف إلى الاتفاق على ما يجب فعله بالممتلكات – قد يضطر أحدهم إلى شراء حصص الآخرين، على سبيل المثال.
إذا لم يكن أي من الورثة مهتمًا بالعيش في المنزل، فقد يكون بيعه هو الخيار الأفضل. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان أحد الورثة أو أكثر يرغبون في تحويله إلى عقار استثماري، فكن على علم بتداعيات تحويله إلى عقار استثماري: قد تحتاج إلى الحصول على رهن عقاري جديد نظرًا لأن القرض الأصلي كان لمسكن رئيسي وليس لعقار استثماري.
مهما قرر الورثة، فمن الأفضل أن يستعينوا بمساعدة محامي الأملاك أو العقارات في هذه الحالات.
كيفية تحمل الرهن العقاري
إذا كنت قد ورثت رهنًا عقاريًا، يمكنك عادة العمل مباشرة مع مقدم الخدمة المالية لتولي القرض، ولكن قد تقرر أيضًا الحصول على مساعدة خارجية. إليك كيفية تحمل رهنًا عقاري من شخص متوفى في العائلة.
ابحث عن محامي موثوق به. ليس مطلوبًا، ولكن توظيف محامي سيبسط العملية ويخفف بعض الضغط عن تحمل رهن العقار الخاص بمن تحب – خاصة إذا كنت في حالة حداد.
اجمع الوثائق اللازمة. قد تحتاج إلى تقديم دليل على أنك المورث الشرعي للممتلكات أو تنفيذ الوصية، لذا سترغب في جمع الوثائق ذات الصلة. لنقل العنوان، ستحتاج إلى تفويض/أوراق رسمية مناسبة، بما في ذلك العقد. إذا لم تتمكن من تحديد موقعه، اتصل بمكتب السجلات المحلي الخاص بك (على سبيل المثال، كاتب المقاطعة) للحصول على نسخة. عادةً ما يمكنك الحصول على نسخة مقابل رسم رمزي أو دفع مزيد من أجل الحصول على نسخة معتمدة (التي يطلبها المقرض عادةً).
اتصل بمقدم الرهن العقاري أو مقدم الخدمة المالية للحصول على الخطوات التالية والمعلومات. اسأل عن الرصيد المستحق والدفع الشهري وتفاصيل أخرى هامة. إذا كان لديك محامٍ، يمكنك طلب مساعدته في التواصل مع مقدم الخدمة المالية، خاصة إذا كان مقدم الخدمة غير متعاون مع حالتك.
تذكر أنه ليس عليك أن تخضع لعملية التحقق من الأهلية أو إعادة التأهيل للرهن العقاري لتحمله، ولكن من المحتمل أن تحتاج إلى تقديم نسخة معتمدة من شهادة وفاة المقترض (وربما وصية المقترض). إذا كنت مالكًا مشتركًا، فمن المرجح أن تحتاج إلى إظهار العقد بالاسم الخاص بك. بمجرد أن تحمل القرض، يمكنك الاستمرار في سداده أو الاختيار بإعادة تمويله.
نصائح للتخطيط مسبقًا لرهن العقار الخاص بك
إدارة شؤون شخص ما بعد وفاته أمر صعب ومربك في بعض الأحيان. لمساعدتك في تبسيط العملية قليلاً، إليك بعض الطرق التي يمكنك من خلالها التحضير لما يحدث لرهن العقار الخاص بك عند وفاتك حتى يعرف أحباؤك بالضبط ما يجب فعله عندما يحين الوقت:
استبعد تأمين رهن العقار – إذا لم تتمكن من تحمل تأمين الحياة التقليدي أو لا يمكنك الحصول على الموافقة عليه، يمكنك الحصول على تأمين حماية رهن العقار (MPI) لضمان أن شريكك أو أحباؤك يحتفظون بالمنزل بعد وفاتك.
خطط لممتلكاتك – وجود خطة أملاك في وقت وفاتك يمكن أن يجعل الحياة أسهل بكثير على أحبائك. هذا لأن الخطط الجيدة للأملاك تحدد بشكل محدد من يحصل على ما، مما يمنع أفراد عائلتك من التساؤل عن رغباتك أو القتال بين أنفسهم. تخطيط الأملاك هو أيضًا وسيلة رائعة لتقليل الضرائب على أصولك.
إنشاء وصية أخيرة – إذا كنت تمتلك منزلًا، فمن المهم التخطيط للمستقبل وتحديد ما يحدث لرهن العقار عند وفاتك. وجود وصية أخيرة واضحة تصف ما يجب فعله برهن العقار الخاص بك وحساباتك المصرفية وأصولك الأخرى سيساعد أحبائك في التعامل مع ممتلكاتك.
النظر في وجود وثيقة تأمين الحياة – يمكن أيضًا أن تساعد وثيقة تأمين الحياة الجيدة في توفير أحبائك من الضغط المالي (ولكن تأكد من مقارنة الاختلافات بين وثيقة تأمين الحياة وتأمين حماية رهن العقار – هذه وثائق منفصلة بتغطيات منفصلة).
الأسئلة المتكررة
كيف يعمل تأمين حماية رهن العقار في حالة الوفاة؟
تأمين حماية رهن العقار هو منتج تأمين لفترة محددة يدفع الدين المتبقي على الرهن العقاري عند وفاة المقترض. يُطلق عليه أيضًا “تأمين حياة الرهن العقاري”، وهذا النوع من الوثيقة يساعد في حماية أحبائك من الحاجة إلى سداد دين الرهن العقاري الذي قد لا يكونون قادرين على تحمله. على عكس تأمين الحياة، تذهب المدفوعات عادة مباشرة إلى مقدم الرهن العقاري لسداد دين الرهن العقاري عند وفاتك.
ماذا يحدث لرهن العقار المشترك عندما يتوفى شخص؟
إذا توفي أحد المشتركين أو مشترك الرهن العقاري، فإن المسؤولية عن الرهن العقاري المتبقي تقع بالكامل على الشخص الناجي الذي يحمل اسمه على القرض. إذا كان لديك تأمين حماية رهن العقار، سيتم سداد الدين المتبقي؛ وإلا، ستستمر المدفوعات على الرهن العقاري في الموعد المحدد. يمكن للمقترضين المشتركين الناجيين في الرهن العقاري إعادة تمويل القرض أو سداده.
ما هو تأثير الرهن العقاري العكسي عند وفاة المقترض؟
عندما يتوفى مقترض الرهن العقاري العكسي، سيستمر أي مشتركين في الاستفادة من القرض، بشرط أن يستوفي المشترك المتطلبات المتفق عليها. إذا لم يكن هناك مشترك، فقد يظل الزوج (إذا كان متزوجًا) في المنزل إذا كان بإمكانه سداد قرض الرهن العقاري العكسي. إذا لم يكن هناك زوج، فيجب على المستفيدين أو ورثة حاملي قرض الرهن العقاري العكسي المتوفى أن يسددوا القرض للحفاظ على المنزل.
Source: https://www.aol.com/happens-mortgage-die-214356266.html
اترك تعليقاً