تقييم إعادة التمويل هو جزء من عملية التحت الكتابة للحصول على قرض جديد لاستبدال القرض الحالي. يمكن للمقرض أن يطلب تقييمًا لتحديد قيمة سوق منزلك وضمان أنه يكفي لتأمين القرض الجديد. يساعد ذلك المقرض في تحديد الحد الأقصى للقرض وحجم القرض.
لماذا يتطلب المقرضون تقييمات المنازل لإعادة التمويل؟
يلزمك المقرض بالحصول على تقييم المنزل قبل إعادة التمويل لعدة أسباب، من بينها:
- يسمح التقييم للمقرض بتأكيد القيمة الحالية لمنزلك. تعتبر هذه المعلومات مهمة لأن المقرض لا يرغب في إقراض أكثر مما يستحق منزلك، حيث يعمل المنزل كضمان للقرض. إذا لم تتمكن من سداد القرض لأي سبب من الأسباب، يمكن للمقرض أن يقرر إجراء إجراءات إجلاء على المنزل وبيعه لاستعادة أمواله. وبالتالي، يساعد معرفة قيمة منزلك المقرض على معرفة مقدار القرض الذي يمكنه تقديمه.
- إذا كنت تبحث عن إعادة تمويل نقدي، حيث تحصل على مبلغ إضافي، فإن التقييم يحدد بوضوح مقدار حقك في المنزل. يتم تحديد حقك بناءً على القيمة الحالية للمنزل، ناقص أي رصيد متبقٍ للرهن العقاري. يتم تحديد المبلغ النقدي الذي يمكنك الحصول عليه بناءً على حجم حقك في المنزل.
- يعطي التقييم للمقرض فكرة عن كيفية الحفاظ على الممتلكات وكيف يقارنها بالمنازل المماثلة الأخرى في منطقتك.
يمكن أن يساعد التقييم أيضًا صاحب المنزل. من خلال توفير تقييم حالي لمنزلك، يمكن أن يكون التقييم مفيدًا إذا كنت تفكر في بيع الممتلكات الخاصة بك. إذا ارتفعت قيمة منزلك منذ شرائه، فقد تكتشف بسرور زيادة في حقك.
هل أحتاج دائمًا إلى تقييم لإعادة التمويل؟
ليس كل إعادة التمويل تتضمن تقييمًا. ومع ذلك، يعتمد القرار بالكامل على المقرض.
على سبيل المثال، يتطلب بنك أمريكا تقييم إعادة التمويل “لتقييم قيمة الممتلكات ومخاطر الصفقة بدقة”، وفقًا لآن تومبسون، المدير التنفيذي المتخصص المتقاعد لبنك أمريكا. وتقول إن التقييمات “توفر تأكيدًا مستقلًا لمعلومات حرجة أخرى مثل الاحتلال والانتهاء ومعلومات مشروع الشقة والصحة والسلامة”.
مع ذلك، تقدم إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) ووزارة الشؤون العسكرية (VA) برامج إعادة تمويل سريعة لا تتطلب من المقترضين المؤهلين الحصول على تقييمات الممتلكات. تشمل بعض الفوائد والمتطلبات الرئيسية لهذه البرامج ما يلي:
- تقدم إعادة تمويل FHA تسمى “تحسين السيولة” في شكل معدل فائدة أقل أو تغيير شروط القرض أو التبديل من قرض قابل للتعديل إلى قرض ثابت.
- عند استخدام إعادة تمويل FHA المبسطة، لا يمكنك سحب أكثر من 500 دولار (كنقد)، يجب أن يكون الرهن العقاري الخاص بك في حالة جيدة، ويجب أن يكون قرضًا من FHA.
- إعادة التمويل المدعومة من VA، المعروفة باسم قرض إعادة تمويل تخفيض معدل الفائدة (IRRRL)، عادة ما تقدم معدل فائدة أقل وأقساط شهرية مخفضة؛ كما يمكن التبديل من قرض قابل للتعديل إلى قرض ثابت.
- يمكنك إعادة التمويل فقط بقرض IRRRL إذا كان الرهن العقاري الأصلي الخاص بك هو قرض VA، وإذا كان معدل الفائدة الجديد أقل.
ما هي العوامل التي يأخذها مقيمو إعادة التمويل في الاعتبار؟
عند مراجعة المنزل، سواءً كان ذلك لإعادة التمويل أو شراء جديد، سيتركز المقيمون على عدد قليل من العوامل:
- الموقع. هذا هو أحد العوامل الأكثر أهمية. سيقيم المقيم أشياء مثل أسعار البيع الأخيرة للمنازل القريبة من حجم ومرافق مماثلة. سينظرون أيضًا إلى مدى قرب منزلك من معالم المجتمع المرغوبة مثل الحدائق والمتاجر.
- الحجم. ستلعب المساحة المتاحة لمنزلك دورًا كبيرًا في التقييم. سيؤثر عدد غرف النوم والحمامات أيضًا.
- التصميم والوظائف. قد يأخذ المقيم أيضًا في الاعتبار ما إذا كان تصميم منزلك حديثًا أم قديمًا. يمكن أن تزيد الوظائف الأفضل من قيمة المنزل.
- تحسينات المنزل. يمكنك أيضًا الحصول على تقييم أكثر ملاءمة إذا قمت بتجديد الغرف الهامة مثل المطبخ والحمامات، أو استبدال السقف. أي تحديثات تقرب المنزل من المعايير الحالية ستساعد.
- وسائل الراحة الخارجية. يأخذ التقييم في الاعتبار الظروف الداخلية والخارجية. سيقيم المقيم أيضًا الشرفات والفناء والمرائب.
- حالة أنظمة المنزل. يمكن أن تؤثر أي مشاكل في السباكة أو التدفئة / التكييف أو الكهرباء أو أنظمة المنزل الرئيسية الأخرى على التقييم العام للمنزل.
إذا كنت تقوم بإعادة التمويل مع نفس البنك والمقيم الذي قام بتقييم الرهن العقاري الأولي، فقد يولي المقيم اهتمامًا أكبر لأمور مثل تجديدات المنزل والصيانة. يمكن أن يساعد تجديد الدهان والتحسينات الأخرى في الحصول على قيمة تقييم أعلى.
كيف يعمل عملية التقييم؟
مع إعادة التمويل، ستحدث عملية التقييم قبل الموافقة النهائية على القرض. يطلب المقرض التقييم ويختار المقيم المرخص من الدولة، الذي يتصل بك لتحديد موعد زيارة التقييم.
خلال الزيارة، سيراجع المقيم منزلك ويقيم كل من الداخل والخارج للممتلكات. تتضمن هذه المراجعة الشاملة التحقق من سلامة هيكل الممتلكات الخاصة بك، وتوثيق عدد الغرف، والتحقق مما إذا كانت هناك ترقيات أو تجديدات كبيرة قد حدثت منذ آخر عملية عقارية، وتحديد أي مخاوف تتعلق بالسلامة. عادةً ما يلتقط المقيم صورًا لمناطق مختلفة من منزلك. يجب أن يُسمح لك بالتواجد أثناء الزيارة إذا اخترت ذلك.
عادةً ما يستغرق زيارة التقييم بين 20 دقيقة وعدة ساعات، اعتمادًا على حجم وتعقيد الممتلكات الخاصة بك.
خلال جولة المشاة، سيقوم المقيم بتقييم دقيق للجزء الخارجي لمنزلك، ويقيم الهيكل العام وجودة البناء والموقع والعمر والموقع وسلامة الأساس والسقف وحالة التصميم والألواح الجانبية والأنابيب وحالة الحديقة والحي المحيط بشكل عام. سيقيم المقيم أيضًا الداخلية الخاصة بك، بما في ذلك تصميم المنزل وحجم وعدد غرف النوم والحمامات والغرف الأخرى والهيكل العام والمساحة، والأجهزة والخدمات العامة، والامتثال للقوانين المحلية.
بدائل لتقييمات الشخص في إعادة التمويل
بديل واحد لتقييم إعادة التمويل الشخصي هو تقييم سطح المكتب، والذي يحدث عن بُعد. هنا، سيستخدم المقيم موارد عبر الإنترنت لتقييم منزلك، بما في ذلك سجلات الممتلكات وخطط الأرض وقوائم المقارنة.
خيار آخر هو تقييم مشترك، الذي يجمع بين عناصر من تقييم شخصي وتقييم سطح المكتب.
الخيار الرابع هو تقييم القيادة، حيث يقيم المقيم فقط الجزء الخارجي للممتلكات. يرتبط هذا النوع من التقييم عادةً بإعادة تمويل إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) وإعادة تمويل وزارة الشؤون العسكرية وكان أكثر شيوعًا خلال جائحة covid-19.
كيفية التحضير لتقييم إعادة تمويل الرهن العقاري
لضمان الحصول على أعلى تقييم إعادة تمويل ممكن، من المهم اتخاذ خطوات لإعداد منزلك للعرض.
ينظر معظم الناس – بما في ذلك المقيمون – بصورة إيجابية إلى منزل نظيف ومحافظ عليه. ولكن قبل أن تبدأ في طلاء الجدران أو تغطية الفناء الخاص بك، تحدث مع المقيم.
“يمكن لصاحب المنزل أن يسأل المقيم ما الذي سيساعدهم أكثر عندما يكونون في الممتلكات”، وفقًا لليزا ديسماريس، نائبة رئيس قضايا التقييم في مؤسسة التقييم، وهي جمعية مهنية لمقيمي العقارات. “نظرًا لأن كل منزل فريد في سوقه الخاصة، فإن المقيم الذي سيأتي إلى الممتلكة سيكون الأفضل لتقديم النصيحة حول كيفية إعداد المنزل لزيارة المقيم”.
فيما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها للتحضير لتقييم إعادة تمويل الرهن العقاري:
- تنظيف المنزل. من المرجح أن يرغب المقيم في رؤية الداخل والخارج من منزلك، لذا تأكد من تنظيف الفناء والداخل. حتى شيء بسيط مثل تنظيف الغبار وترتيب الفوضى يمكن أن يجعل منزلك يبدو أكثر جاذبية.
- إضافة إضاءة. قبل وصول المقيم، افتح الستائر وشغل الأضواء لجعل منزلك يبدو مشرقًا ومرحبًا.
- ضبط درجة الحرارة. تأكد من ضبط التدفئة أو التبريد على درجة حرارة معقولة للتأكد من أن الداخل مريح.
كم تكلفة تقييم إعادة التمويل ومن يدفع ثمنه؟
تشمل رسوم التقييم في تكاليف الإغلاق التي يدفعها المقترض. وفقًا لـ “مسح التقييم 2023” للمقيمين من جمعية الوكلاء العقاريين الوطنية، يبلغ التكلفة النموذجية لإجراء تقييم 500 دولار في عام 2023، حيث أبلغ 86 في المائة من المستطلعين عن تكلفة تقييم تزيد عن 400 دولار.
وفي الوقت نفسه، تقدر Angi أن التكلفة المتوسطة الوطنية لتقييم المنزل في عام 2023 هي 355 دولارًا، ويتراوح السعر عادةً بين 313 و 422 دولارًا.
يمكن أن يعتمد ما تدفعه بشكل كبير على حجم وموقع وفرادة منزلك. قد تضطر إلى دفع تكلفة التقييم مقدمًا، ولكن قد تكون أيضًا قادرًا على تضمين هذه النفقات في القرض وتضمينها في تكاليف الإغلاق.
تقع تكلفة التقييم على عاتق المقترض للدفع. ومع ذلك، ليس عليك دفع هذه الرسوم حتى تغلق على القرض. ستكون من بين تكاليف الإغلاق التي ستتكبدها عند إنهاء إعادة التمويل.
ماذا تفعل إذا كان تقييم منزلك منخفضًا؟
يمكن أن يؤثر الحصول على تقييم عقار منخفض على فرصك في إعادة التمويل الناجحة. حتى إذا كان لديك درجة ائتمان رائعة، إذا اعتقد المقرض أن لديك قليل من حقوق الملكية في الممتلكات، فقد يرفض إعادة التمويل. يمثل المنزل ذو التقييم المنخفض مخاطرة أعلى للمقرض لأنه يمكن أن تجد نفسك تحت الماء على الرهن العقاري الجديد.
إذا حصلت على تقييم منخفض، يمكنك القيام ببعض الأمور:
- مراجعة تقرير التقييم بدقة للتأكد من أن جميع المعلومات المتعلقة بمنزلك دقيقة. تحقق بعناية من أجل أي أخطاء. ربما لم يدرك المقيم أنك قمت بترقية نظام التدفئة والتهوية وتكييف الهواء، أو قد قام بتسجيل موقد يعمل كغير قابل للعمل، أو نسي أن يلاحظ أحد حماماتك، أو سجل عدد غير صحيح من الخزائن أو المساحة.
- تحديد أو الاستئناف تقرير التقييم. استعد لتقديم أدلة تدعم سبب تقدير منزلك بقيمة أعلى، مثل المبيعات المقارنة الأخيرة للمنازل في حيك.
- طلب رأي ثانٍ، إذا سمح لك المقرض بذلك. ينطوي ذلك على دفع تكلفة تقييم آخر من محترف مختلف.
- النظر في طلب إعادة تمويل نقدي بدلاً من إعادة تمويل كامل أو الموافقة على دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) إذا لزم الأمر.
- البحث عن مقرض إعادة تمويل مختلف والبدء في عملية التقييم من جديد.
أسئلة متكررة حول تقييمات إعادة التمويل
ما هو الفرق بين تقييم إعادة التمويل وفحص المنزل؟
الغرض من التقييم هو تقييم القيمة السوقية للمنزل فقط. يقوم فحص المنزل بتقييم حالة الممتلكات، بما في ذلك سلامتها ووظائف أنظمتها مثل السباكة والكهرباء والتدفئة وما إلى ذلك. يقوم المفتش بمراجعة دقيقة للممتلكات لاكتشاف أي مشاكل مخفية، فضلاً عن المشاكل الأكثر وضوحًا. لا يقدم المفتش أي تقييم لقيمة سوق المنزل.
ما هي فوائد الحصول على تقييم لإعادة التمويل؟
يتطلب العديد من المقرضين تقييم الرهن العقاري؛ بدونه، لن يتم الموافقة على قرضك الجديد. بالإضافة إلى ذلك، إذا كانت القيمة السوقية الحالية لمنزلك أعلى مما يفترض به المقرض وانتهى الأمر بك بقرض أقل من 80 في المائة من قيمة المنزل، فسيكون بإمكانك تجنب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). هذا لأنه ستكون لديك الآن 20 في المائة من حقوق الملكية في المنزل.
بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يعمل إعادة التمويل عندما تزيد قيمة منزلك في صالحك. إذا أظهر التقييم أن قيمة منزلك قد ارتفعت، فقد تكون مؤهلاً لمعدل فائدة أقل أو قد تتمكن من الحصول على مزيد من النقد في إعادة التمويل. وأخيرًا، إذا زادت قيمة منزلك، فقد تزيد فرصك في الحصول على الموافقة على إعادة التمويل.
ماذا يحدث بعد تقييم إعادة التمويل؟
بعد تقييم إعادة التمويل، تنتقل إلى عملية التحت الكتابة. في هذه المرحلة، يقوم المقرض بمراجعة مواد طلبك للتأكد من أن كل شيء تم استكماله وتقديمه بشكل صحيح. بناءً على هذه المعلومات، سيوافق المقرض على طلبك أو يرفضه. إذا كان طلبك غير مكتمل أو غير صحيح، فقد يتم منحك الموافقة الشرطية. بمجرد الموافقة عليك، يمكنك المضي قدمًا في إغلاق القرض.
ما هي مواقع التقييم؟
تجمع مواقع التقييم بيانات حول منزلك وتفسرها باستخدام حسابات رياضية عبر خوارزمية. ومع ذلك، ليس دائمًا يتم قبول ذلك من قبل جميع المقرضين لإعادة التمويل، حيث لن تكون المواقع بديلًا دقيقًا لشخص يمكنه أن يأخذ في الاعتبار تفاصيل أكثر عن منزلك والحي.
Source: https://www.aol.com/refinance-appraisal-works-expect-213857060.html
اترك تعليقاً