الرهن العقاري المنتفخ ينطوي على دفعات صغيرة لفترة محددة، تليها دفعة كبيرة واحدة في نهاية فترة القرض.
ما هو الرهن العقاري المنتفخ؟
مع الرهن العقاري المنتفخ، تقوم بدفعات صغيرة لفترة زمنية محددة، ثم دفعة كبيرة واحدة. قد تذهب الدفعات الأولية فقط للفائدة أو للفائدة ورأس المال المستدان، اعتمادًا على كيفية تنظيم الرهن العقاري. يمكن أن تكون الدفعة الكبيرة المنتفخة بقيمة الآلاف أو عشرات الآلاف من الدولارات، وعادةً أكثر من ضعفي قيمة الدفعة الشهرية، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي.
أنواع الرهن العقاري المنتفخ
يمكن تنظيم الرهن العقاري المنتفخ بعدة طرق:
الدفعة المنتفخة:
في هذه الحالة، قد يتم حساب الدفعات الشهرية الأولية بناءً على جدول استهلاك معتاد لمدة 15 عامًا أو 30 عامًا، على الرغم من أن مدة القرض قد تكون فقط لمدة خمسة أو سبع سنوات. عند انتهاء المدة، ستحتاج إلى دفع الرصيد المتبقي في دفعة واحدة. في نسخة أخرى من هذا النوع من الهيكل، تقوم بالدفعات على أساس سعر ثابت لفترة زمنية، ثم يزيد سعرك.
دفعات الفائدة فقط:
في هذ scenarion، تدفع فقط الفائدة لفترة أولية. بمجرد انتهاء تلك الفترة، تدين بالرصيد المتبقي للقرض.
عدم الدفعات:
في هذا النوع، لن تقم بأي دفعات شهرية لفترة قصيرة جدًا، ولكن ستتراكم الفائدة. بمجرد انتهاء المدة، ستكون كل من الفائدة ورأس المال مستحقة في دفعة واحدة كبيرة.
متى يستحق الدفع المنتفخ؟
وفقًا لشروط الرهن العقاري المنتفخ، يستحق الدفع المنتفخ في تاريخ استحقاق القرض. على سبيل المثال، إذا قمت بالحصول على رهن عقاري منتفخ لمدة 10 سنوات، فإن الدفع المنتفخ مستحق بمجرد انتهاء الـ 10 سنوات.
إذا كنت غير متأكد من موعد الدفع المنتفخ وكم سيكون، يمكنك العثور على هذه المعلومات من خلال النظر إلى وثيقة الرهن العقاري الخاصة بك.
مزايا وعيوب الرهن العقاري المنتفخ
مزايا الرهن العقاري المنتفخ:
دفعات شهرية منخفضة أو عدم وجود دفعات شهرية: قد تضطر إلى دفع الفائدة فقط خلال الفترة الأولية، أو عدم القيام بدفعات شهرية منخفضة أو عدم القيام بأي دفعات على الإطلاق.
يمكن تأجيل الدفعات لسنوات: على الرغم من أنه سيُطلب منك سداد الرصيد الكامل للقرض في دفعة واحدة، يمكنك تأجيل ذلك لعدة سنوات.
يمكن شراء منزل في وقت أقرب: يمكنك الحصول على منزل في وقت أقرب بفضل الدفعات الشهرية الميسرة.
يمكن التركيز على أهداف أخرى: إذا كنت تخطط لإعادة التمويل قبل استحقاق الدفع المنتفخ، يمكنك التركيز على توفير المال وبناء نقاط الائتمان الخاصة بك أو تحقيق أهداف مالية أخرى الآن.
لا توجد عقوبة للسداد المسبق: عادةً ما لا توجد عقوبة للسداد المسبق على الرهن العقاري المنتفخ، لذا يمكنك إجراء دفعات إضافية أو سداده قبل استحقاقه دون دفع رسوم.
عيوب الرهن العقاري المنتفخ:
مخاطر على المنزل: نظرًا لأنك تحتاج إلى دفعة كبيرة عند استحقاق القرض، فإما أن تحتاج إلى توفير ما يكفي من النقد، أو إعادة التمويل أو بيع المنزل. لا يتم ضمان أيًا من هذه الخيارات، وإذا لم تتمكن من القيام بالدفع، فقد تفقد المنزل وتتضرر رصيدك الائتماني بشدة.
ديون أعمق: من أجل تغطية تكلفة الدفعة المنتفخة العالية، قد تحتاج إلى الحصول على قرض آخر إذا لم يكن لديك النقد المحجوز.
صعوبة في العثور على الرهن العقاري المنتفخ: نظرًا لمستوى المخاطرة، لا تقدم العديد من مقرضي الرهن العقاري الرهن العقاري المنتفخ.
أسعار أعلى: يتحمل المقرضون مزيدًا من المخاطر مع الرهن العقاري المنتفخ، لذا فإن الأسعار عادةً ما تكون أعلى مقارنة بأنواع القروض التقليدية.
صعوبة في إعادة التمويل: إذا لم تقم بالدفعات (أو تقوم بدفعات الفائدة فقط)، فقد لا يكون لديك ما يكفي من حقوق الملكية في منزلك لإعادة التمويل عند انتهاء فترة الرهن العقاري المنتفخة. (يبحث معظم المقرضين عن حقوق الملكية بنسبة 20 في المائة على الأقل.)
كيفية سداد الرهن العقاري المنتفخ
هناك أربع طرق رئيسية لسداد الرهن العقاري المنتفخ:
سداد الرهن العقاري:
إذا كنت تستطيع تحملها، فإن الخيار الأبسط – ولكن الأغلى – هو توفير ما يكفي من المال لسداد الرصيد المتبقي للقرض بالكامل عند استحقاقه. يفضل اتباع هذا الطريق لأولئك الذين يتوقعون حصولهم على مبلغ كبير (مثل الميراث) أو زيادة كبيرة في الدخل قبل استحقاق الدفعة المنتفخة.
إجراء دفعات إضافية:
يقلل سداد رأس المال الخاص بالقرض بشكل أكثر فعالية من خلال دفعات إضافية خلال الفترة الأولية، مما يقلل من الرصيد المتبقي المستحق في نهاية فترة القرض. إذا كان لديك دخل إضافي شهريًا أو تلقي إرجاع ضريبي كبير، فكر في توجيه بعض الأموال إلى رأس المال الخاص بالرهن العقاري.
بيع منزلك:
إذا قمت بتحسين المنزل وبيعه بحلول وقت السداد المنتفخ، فإن عائدات البيع يمكن أن توفر لك ما يكفي من النقد لتحقيق ذلك.
إعادة التمويل:
إذا لم يكن لديك ما يكفي من النقد لسداد الدفعة المنتفخة، يمكنك التحقق مما إذا كنت تستوفي شروط إعادة التمويل. للتأهل، ستحتاج إلى درجة ائتمان كافية (على الأقل 620)، وإثبات دخل ثابت وحقوق ملكية بنسبة 20 في المائة على الأقل في منزلك. إذا لم يكن لديك ما يكفي من حقوق الملكية، يمكنك استكشاف خيارات إعادة التمويل بمعدل منخفض أو بدون حقوق الملكية. ستحتاج أيضًا إلى مراعاة كيفية تأثير الدفعة الجديدة على ميزانيتك. إذا كنت تستمتع بدفعات شهرية منخفضة مع الرهن العقاري المنتفخ، فإعادة التمويل إلى قرض آخر قد يزيد هذه الدفعات بشكل كبير.
أسئلة شائعة حول الرهن العقاري المنتفخ
كيف يختلف الرهن العقاري المنتفخ عن القروض الأخرى؟
نظرًا لأنها منتجات أكثر خطورة، فإن الرهن العقاري المنتفخ يميل إلى أن يكون لها أسعار فائدة أعلى من الرهن العقاري الثابت أو المتغير التقليدي. ومع ذلك، قد تكون أقل في البداية، وقد لا تضطر إلى دفع فائدة على الإطلاق في البداية.
تختلف الرهن العقاري المنتفخ عن الرهن العقاري الأخرى أيضًا في نواحٍ أخرى. على سبيل المثال، لا يقدم جميع المقرضين الرهن العقاري المنتفخ. في كثير من الأحيان، يمكن العثور على هذا النوع من الرهن العقاري فقط من خلال المقرضين الصغار أو الخاصة، حيث لا يتوافقون مع مبادئ الرهن العقاري المؤهلة. بالإضافة إلى ذلك، قد تكون معايير الأهلية للرهن العقاري المنتفخ مختلفة قليلاً عن الرهن العقاري التقليدي.
من هم الأشخاص الذين يناسبهم الرهن العقاري المنتفخ؟
غالبًا ما يستفيد الرهن العقاري المنتفخ من فئة معينة من المقترضين، بما في ذلك المستثمرين العقاريين وبعض أصحاب المنازل – مثل أولئك الذين يتوقعون الميراث أو حصولهم على مبلغ كبير من النقد. هؤلاء الأفراد عادة ما يتوقعون زيادة كبيرة في دخلهم، أو يخططون لبيع الممتلكات قبل استحقاق الدفعة المنتفخة، أو يتوقعون أن يتمكنوا من تسوية ديونهم أو الحصول على أموال من مصادر أخرى.
هل يجب عليك الحصول على الرهن العقاري المنتفخ؟
بينما قد يكون الرهن العقاري المنتفخ مناسبًا لبعض الأشخاص، مثل المستثمرين العقاريين، إلا أنه يوجد أيضًا بعض المخاطر المرتبطة به، بما في ذلك الوقوع في التعثر على القرض إذا كنت غير قادر على سداد الدفعة المنتفخة في نهاية فترة القرض. في مثل هذه الحالات، سيتخذ المقرض إجراءات لإجراء إجراءات التصفية على منزلك. ستبني رأس المال ببطء أيضًا، لذا قد لا تحقق أرباحًا كبيرة عندما تبيعه في نهاية المطاف، إذا كان القرض الخاص بك لا يزال غير مدفوع في ذلك الوقت.
بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تعتمد على بيع المنزل لسداد الدفعة المنتفخة، فهناك أيضًا خطر انخفاض سوق العقارات الذي يجعلك غير قادر على الحصول على سعر كافٍ لدفع المبلغ الكامل المستحق.
بالنسبة للمقترضين المحتملين الذين يرغبون في تقليل تكاليفهم الأولية، قد يكون الرهن العقاري الخاضع لبرنامج الدفع التدريجي لإدارة الإسكان الفدرالي أو الرهن العقاري للمحاربين القدامى خيارًا أفضل. كلاهما مدعوم من الحكومة ويشمل نظامًا للدفع المنخفض أو عدم الدفع لتقليل تكاليف تملك المنزل الأولية للمقترضين.
لماذا يعتبر الرهن العقاري المنتفخ محفوفًا بالمخاطر للمقرضين؟
يشكل الرهن العقاري المنتفخ مخاطر للمقرضين الذين يعتمدون بشكل كبير على قدرة المقترض على دفعة واحدة كبيرة في نهاية فترة القرض. إذا تدهورت الحالة المالية للمقترض أو انخفضت قيمة الممتلكات، فقد يصعب عليهم بيع أو إعادة تمويل الممتلكات لتلبية الدفعة المنتفخة والتخلف عن القرض. يتزايد هذا الخطر بسبب إمكانية أن يكون المقترض يقوم بالدفعات فقط نحو الفائدة، أو يقوم بدفعات دنيا طوال فترة القرض.
ما هي بدائل الرهن العقاري المنتفخ؟
الرهن العقاري التقليدي هو بديل واحد للرهن العقاري المنتفخ، والذي يأتي مع خيار الرهن العقاري ذو الأسعار الثابتة أو المتغيرة. يوفر الرهن العقاري ذو الأسعار الثابتة استقرارًا مع نفس الدفعة الشهرية على مدى فترة القرض. قد يكون الرهن العقاري ذو الأسعار المتغيرة مناسبًا لأولئك الذين يعتزمون إعادة التمويل أو بيع المنزل قبل أن يتم ضبط سعر الفائدة التقديمي المنخفض. بالنسبة للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة، يمكن أن توفر القروض الحكومية المدعومة من إدارة الإسكان الفدرالية تمويلًا يسهل الحصول عليه.
اترك تعليقاً