1. الادخار الطارئ هو الخطوة الأولى
أكد جميع المستشارين الماليين أن وجود احتياطيات طارئة ضروري ويجب أن يكون أولوية قبل أهداف الاستثمار والادخار الأخرى.
في عام 2023، تأثر التضخم ليس فقط على الإنفاق الشخصي ولكن أيضًا على الادخار.
“تأكد من أن لديك ما يكفي من الادخار للحالات الطارئة. من الجيد أن يكون لديك حوالي ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة في حساب الادخار الطارئ، للاستخدام في حالة وجود نفقة كبيرة أو فقدان وظيفة”، قالت أشلي كريستين ريترشاوس، مخططة مالية معتمدة (CFP) ومؤسسة Curious Crow Financial Planning، لـ Investopedia.
“عندما يحدث شيء غير متوقع، يعني وجود صندوق طوارئ قوي أنك أقل عرضة للحاجة إلى سحب الأموال من الاستثمارات أو تراكم الديون لتغطية ذلك”، أضافت ريترشاوس، مشيرة إلى قيمة صندوق الطوارئ التي قد يتجاهلها بعض المستثمرين الذين يسعون لتعزيز مرونة محفظتهم مع زيادة ثروتهم.
2. مواءمة محفظتك مع الجدول الزمني الخاص بك
قم بإنشاء خطة للادخار والاستثمار تعمل معك ومع أهدافك. اعتبر الأحداث الحياتية القادمة التي قد تتطلب نقدًا متاحًا وحاول توقع متى قد تحدث.
تشمل العوامل المهمة عند إنشاء هذه الخطة التأكد من “أن محفظتك مستثمرة بشكل مناسب استنادًا إلى متى ستحتاج إلى المال وكمية المخاطرة التي يمكنك تحملها”، وفقًا لريترشاوس، حيث شرحت أن “المال المخصص لدفعة أولى لشراء منزل في غضون عامين، والادخار للكلية في غضون سبع سنوات، وحساب التقاعد الذي يحتاج في غضون 30 عامًا سيتم استثماره بشكل مختلف تمامًا” ويجب أن يكون معكوسًا في توزيع الأصول الخاص بك.
نظرًا لأن كل مستثمر مختلف، لا يوجد نهج مناسب للجميع، ولكن بعض الحلول المشتركة لبناء الادخار تشمل تلقائية المساهمات في خطة التقاعد التي تقدمها صاحب العمل أو إعداد التحويلات التلقائية إلى حسابات الادخار.
3. التعامل مع الديون
نظرًا لأن التضخم أثر على أوضاع المستهلكين خلال عام 2023، قد يكون بعض المستثمرين قد واجهوا صعوبة في تقليص الديون القائمة أو قد يكونوا قد تكبدوا ديونًا جديدة.
على الرغم من أن الديون المتوسطة للبالغين في الولايات المتحدة قد انخفضت بشكل مطرد في السنوات الأخيرة، إلا أنه من المهم أن يقوم المستثمرون بوضع خطة لسداد الديون، خاصة في ظل استمرار أسعار الفائدة العالية.
“الديون بحد ذاتها ليست بالضرورة شيئًا سيئًا”، قالت كريستال ماكيون، رئيسة قسم الامتثال في TSA Wealth Management، لـ Investopedia، مشيرة إلى أن الديون “يمكن أن تسمح لك بشراء أشياء لم تكن تستطيع شرائها عادة مثل منزل أو سيارة”، ولكن يجب أن تكون الديون للنوع الصحيح من المصروفات. على سبيل المثال، “تحميل الديون على بطاقة الائتمان ليس نفس الشيء” مقارنة بالرهن العقاري لشراء منزل، وفقًا لماكيون.
الطريقة الصحيحة لسداد الديون هي الطريقة التي تعمل بالنسبة لك، أضافت ماكيون، مشيرة إلى أن سداد الدين ذو أعلى معدل فائدة أولاً قد يعمل لبعض الأشخاص، بينما قد يجد البعض الآخر هذه الطريقة مرهقة ويفضل سداد الدين الأصغر أولاً. تعرف هاتين الطريقتين لسداد الديون باستراتيجيات الديون القوية والديون الثلجية.
لاحظت كل من ماكيون وريترشاوس أنهما عمومًا يوصيان عملائهما باستخدام الأموال الحرة لسداد الديون بدلاً من محاولة تحقيق ربح من خلال استثمار تلك الأموال.
4. التخطيط للضرائب
يمكن أن تكون الإقرارات الضريبية السابقة مرشدًا عموميًا لما يمكن توقعه في العام القادم، على الرغم من أنه قد يكون هناك تغيير كبير في قوانين الضرائب في الولايات المتحدة.
“حتى الآن، ستظل الفئات الضريبية الموجودة في عام 2023 قائمة في عامي 2024 و2025″، وفقًا لشون مايكل بيرسون، CFP في Ameriprise Financial Services، وقال “إن القانون الضريبي الحالي مقرر أن ينتهي صلاحيته [في عام 2026]، مما يعني أن الأسعار والفئات ستعود إلى حيث كانت قبل أحدث تخفيض ضريبي في عام 2018”.
قد أدى قانون تخفيضات الضرائب ووظائف (TCJA)، الذي بدأ العمل في عام 2018 وما زال ساريًا حتى عام 2025، إلى بعض التغييرات الكبيرة في الضرائب الشخصية والأعمال.
“لا نعرف ما هي الفئات الضريبية في المستقبل”، ولكن “هناك احتمالية أن تكون الفئات الضريبية أعلى قليلاً”، وفقًا لبيرسون. ووفقًا لهذا المستشار المالي، فإن احتمالية زيادة أسعار الضرائب في المستقبل قد تدفع بعض المستثمرين إلى تأمين مراهناتهم خلال سنوات الضرائب 2024 و2025 من خلال اتخاذ إجراءات بما في ذلك المساهمة في حساب روث بعد الضرائب بدلاً من حسابات التقاعد الفردية الضريبية قبل الضرائب.
يمكن للنظر في الضرائب القادمة مساعدة المستثمرين على فهم أفضل لأوضاعهم المالية وتجنب الوقوع في حالة يتعين عليهم فيها اللجوء إلى الادخار أو الاستثمارات لدفع فاتورة ضريبية أعلى من المتوقع.
5. النظر في التكاليف المتوسطة المتوقعة في المدى الأوسط
غالبًا ما ينظر الناس إلى المدى القصير من خلال الادخار الطارئ والمدى الطويل من خلال الادخار للتقاعد، ولكن قد يتجاهلون الادخار للنفقات المتوسطة في الفترة الوسطى.
“بالإضافة إلى أهمية الادخار للتقاعد، هناك العديد من المسؤوليات التي يجب علينا تمويلها قبل سن الـ 59.5″، وفقًا لبيرسون. وقال المستشار المالي إنه في حين أن “شراء منزل جديد أو ممتلكات للعطلات، أو الاستثمار في عمل، أو مساعدة الأطفال البالغين في تكاليفهم، وتمويل رحلة الطالب الخاصة بطفلك قد تكون بعد سنوات عديدة”، إلا أن هذه هي أنواع النفقات التي يصنفها بيرسون على أنها “غير متوقعة” بدلاً من “غير قابلة للتنبؤ”.
استخدم بيرسون مثال تقويم الأسنان للأطفال، وهي نفقة غالية في كثير من الأحيان بالنسبة للآباء، قائلاً إنه “عندما يكون لديك أطفال في سن 2 أو 3 سنوات، فليس لديك قلق حقًا بشأن تقويم أسنانهم”، ولكن عندما يأتي فاتورة طبيب الأسنان، “ليس أمرًا غير متوقعًا”.
هذه هي أنواع التوقعات الوسيطة التي يشجع بيرسون عملائه على النظر فيها، مشددًا على أهمية وجود احتياطيات للتعامل مع نوع النفقة “التي لا يمكنك دائمًا تقديرها حتى تحتاج إليها في لحظة ما”.
اترك تعليقاً