إذا كنت تراقب حجم ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك ينمو مؤخرًا، فأنت لست وحدك. تقريبًا يحمل نصف حاملي البطاقات رصيدًا من شهر إلى شهر، ويوجد حوالي 54 مليون بالغ في ديون لمدة عام أو أكثر، وفقًا لاستطلاع حديث من بنك بنكريت. هذا أمر صعب خاصةً وأن أسعار فائدة بطاقات الائتمان – مثل أسعار الفائدة بشكل عام – ارتفعت بشكل مستمر، بسبب جهود الاحتياطي الفيدرالي المستمرة للسيطرة على التضخم.
ما هو قرض الأسهم العقارية؟
قرض الأسهم العقارية هو قرض ثانوي يأتي مع مجموعة من الشروط المنفصلة ومعدل فائدة ثابت خاص به. تتلقى مبلغًا معينًا تقوم بسداده بالأقساط، بنفس المبلغ كل شهر.
ما هو خط الائتمان المؤمن بالأسهم العقارية؟
يعمل خط الائتمان المؤمن بالأسهم العقارية (HELOC) مثل بطاقة الائتمان – لديك وصول إلى حد ائتماني يمكنك السحب منه وسداده حسب الحاجة خلال فترة زمنية معينة. يحمل معدل فائدة متغيرًا، لذا تتغير دفعاتك.
باستخدام قرض الأسهم العقارية لتوحيد الديون هو خيار قابل للتنفيذ لأصحاب المنازل لعدة أسباب.
مزايا استخدام الأسهم العقارية لتوحيد الديون
يمكن أن يكون استخدام أسهمك العقارية لتوحيد الديون خطوة ذكية لعدة أسباب.
دفعة واحدة مبسطة
عندما توحد ديونك باستخدام أسهمك العقارية، يمكنك تبسيط حياتك. بدلاً من دفع فاتورة بطاقة الائتمان الواحدة في الـ15 من الشهر، وأخرى في الـ20، وقرضك الشخصي في الـ27، ستكون لديك موعد واحد للدفع يجب تذكره كل شهر. نظرًا لأن الدفعات في الوقت المحدد هي جزء حاسم من السجل الائتماني الخاص بك، يمكن أن يساعد ذلك في تجنب فرصة فقدان الدفعة بسبب الارتباك في التقويم.
معدل فائدة أقل
عادةً ما يأتي قرض الأسهم العقارية مع معدل فائدة أقل من أنواع القروض الأخرى حيث يعمل منزلك كضمان للقرض. إذا كان لديك ديون مستحقة على بطاقة الائتمان أو قرض شخصي أو قروض طلاب أو ديون أخرى، فإن التوحيد باستخدام قرض الأسهم العقارية يمكن أن يجعل السداد أرخص. بالإضافة إلى ذلك، يعتبر قرض الأسهم العقارية ذو معدل ثابت، لذا ستكون دفعتك دائمًا نفسها. هذا فرق كبير عن بطاقة الائتمان التي تحمل معدل فائدة متغير. (ملاحظة: معظم خطوط الائتمان المؤمنة بالأسهم العقارية (HELOCs) لديها أيضًا معدلات تتغير، على الرغم من أنه يمكنك في بعض الأحيان التحول إلى HELOC ذو معدل ثابت. يجعل ذلك HELOC لتوحيد الديون يستحق التفكير.)
دفعات شهرية أقل
سيقلل استخدام قرض الأسهم العقارية لتوحيد الديون عادةً من دفعاتك الشهرية حيث ستكون لديك على الأرجح معدل فائدة أقل وفترة قرض أطول. إذا كان لديك ميزانية شهرية ضيقة، فإن المال الذي توفره كل شهر قد يكون بالضبط ما تحتاجه للخروج من الديون.
سلبيات استخدام الأسهم العقارية لتوحيد الديون
بينما قد يعمل قرض الأسهم العقارية لتوحيد الديون بالنسبة لبعض الأشخاص، إلا أنه ليس بالضرورة الخيار الأفضل للجميع.
مؤمن بالمنزل
تقول لورا ستيرلينج، نائبة رئيس التسويق في جورجيا أون كريديت يونيون: “بسبب استخدام منزل المقترض كضمان، يجب على المقترضين أن يكونوا حذرين. وإلا، فإنهم يخاطرون بفقدان منزلهم.” يجب أن يكون الاحتمال المحتمل للإجلاء في الاعتبار إذا كنت تفكر في التقدم بطلب للحصول على قرض الأسهم العقارية. إذا قمت ببيع منزلك أثناء وجود القرض الجاري، فسيتعين عليك سداده كله في آن واحد، بنفس الطريقة التي يجب أن تسوي بها الرهن العقاري الأصلي.
زيادة الديون
على الرغم من أن قرض الأسهم العقارية يمكن أن يوحد ديونك، إلا أنه لن يكون مفيدًا إذا قمت بتحديد الإنفاق الذي تسبب في تراكم تلك الديون في المقام الأول. على سبيل المثال، إذا كان لديك ديون كبيرة على بطاقة الائتمان، قم بسدادها ثم استمر في تراكم المزيد من الديون على بطاقات الائتمان، فإنك تجعل ديونك أسوأ: الآن ستدين بدفعة قرض الأسهم العقارية بالإضافة إلى دفعات بطاقة الائتمان. من الضروري معالجة السبب الجذري لديونك قبل الالتزام بقرض آخر.
رسوم محتملة
قد تكون مسؤولًا عن تكاليف الإغلاق – مصروفات إضافية صغيرة مفروضة من قبل القرض. رسوم الإنشاء، ورسوم تقييم المنزل (للتحقق من قيمة منزلك)، ورسوم تقرير الائتمان – لذكر بعضها فقط. هذه المصروفات تكون أقل من تلك المصروفات المفروضة على الرهن العقاري، ولكنها تضاف. إذا كان لديك الكثير من الديون لتوحيدها، فقد يكون من المناسب دفع هذه الرسوم الإضافية، ومقارنتها بالمبلغ الذي ستوفره في النهاية في الفائدة مع القرض على فواتير بطاقة الائتمان.
أي نوع من الديون يجب عليك توحيده باستخدام قرض الأسهم العقارية؟
هذه هي أنواع الديون التي تكون مناسبة جيدًا للسداد باستخدام قروض الأسهم العقارية.
بطاقات الائتمان
يستخدم العديد من أصحاب المنازل قرض الأسهم العقارية لتسوية رصيد بطاقات الائتمان المستحقة – بعد تجديد المنزل، هو التطبيق الأكثر شيوعًا. السبب بسيط: أسعار فائدة قروض الأسهم العقارية (حاليًا حوالي 9 بالمئة) تعمل بنصف تلك الموجودة في بطاقات الائتمان (أكثر من 20 بالمئة). وهذا يعني أنه يمكنك سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك بمبلغ واحد، بشكل أسرع وأرخص، من خلال دفع الحد الأدنى للدفعة على بطاقة الائتمان كل شهر.
القروض الشخصية
تختلف القروض الشخصية بشكل كبير، ولكن من المرجح أن يكون معدل الفائدة على قرضك أعلى من معدل قرض الأسهم العقارية، خاصة إذا كان غير مؤمن. القروض التي لا تدعمها أي ضمان عادة ما تكون أكثر تكلفة من القروض المؤمنة، لأن المقرض يتحمل مزيدًا من المخاطر. تقدم قروض الأسهم العقارية عادةً فترات سداد أطول بكثير – تصل إلى 20 عامًا – من القروض الشخصية أيضًا.
فواتير الرعاية الصحية
يمكن أن تنشأ نفقات الرعاية الصحية بشكل غير متوقع وتتراكم بسرعة كبيرة، خاصة إذا تضمنت الإقامة في المستشفى. يمكنك استخدام أسهمك العقارية لتغطية تلك التكاليف الصحية، إذا لم يتم تغطية مبلغ كبير بواسطة التأمين الصحي. وإذا اخترت HELOC، يمكنك الاستفادة من مبالغ سداد مرنة (يسمح معظمها بدفعات فقط للفائدة خلال فترات السحب الأولية).
القروض الطلابية / فواتير التعليم
إذا كنت بحاجة لسداد القروض الطلابية، يمكنك استدانة المال من منزلك كطريقة ممكنة للقيام بذلك – بشرط أن يقدم قرض الأسهم العقارية معدل فائدة أقل أو شروط أكثر ملاءمة. ومع ذلك، لن تتمكن من الاستفادة من خصم ضريبة القرض الطلابي، وإذا كان القرض الطلابي هو قرض فدرالي، فستفقد فوائد أخرى محتملة، مثل السماح بالمسامحة أو خيارات السداد بناءً على الدخل. قد يكون الأفضل هو دفع رسوم الكلية مباشرة باستخدام HELOC، الذي يتيح لك سحب الأموال بالتقسيط، وتوجيه الفائدة فقط على المبلغ المستدان.
أي نوع من الديون لا يجب عليك توحيده باستخدام قرض الأسهم العقارية؟
هناك بعض الأوقات عندما قرض الأسهم العقارية قد لا يكون الفكرة الأفضل.
قروض السيارات
السيارة هي عنصر يتراجع قيمته، مما يعني أن رصيد قرض الأسهم العقارية الخاص بك يمكن أن يكون أكبر من قيمة سيارتك في غضون بضع سنوات. أيضًا، تكون أسعار القروض السيارات تنافسية حاليًا مع أسعار الأسهم العقارية.
العطلات / العناصر الفاخرة
على الرغم من أنه يبدو مغريًا، إلا أنه ليس فكرة جيدة استخدام قرض الأسهم العقارية لقضاء عطلة أو شراء عناصر ترفيهية أخرى. إذا كان عليك أن تأخذ قرضًا، فهذا يعني أن دخلك لا يمكن أن يدعم إنفاقك وهذه العادة السيئة يمكن أن تجعلك تنخفض أكثر في الديون. قبل أن تنفق، تذكر مدة القرض؛ ستكون لا تزال تسدده بعد انتهاء الأوقات الجيدة.
الرهن العقاري
نظرًا لأن أسعار الرهن العقاري عمومًا تكون أقل من أسعار الأسهم العقارية، فمن النادر أن يكون من المنطقي سداد الرهن العقاري الأساسي الخاص بك باستخدام قرض الأسهم العقارية. في بعض الحالات، قد تفكر في إعادة التمويل بدلاً من ذلك (انظر إعادة التمويل بالنقد في “طرق أخرى لتوحيد الديون” أدناه).
الاستثمارات
الاستثمار مهم، ولكن الذهاب في الديون للقيام بذلك هو خطوة قابلة للنقاش – خاصةً في ظل التكلفة العالية الحالية للاقتراض، التي تنافس أي عائدات في سوق الأسهم (كانت استراتيجية جيدة قبل بضع سنوات، عندما كانت أسعار الفائدة على القروض في أدنى مستوياتها التاريخية). ويمكن أن يمحو انهيار أسعار الأسهم الأسهم العقارية التي قضيت سنوات في بنائها. تجنب استخدام قرض الأسهم العقارية للاستثمارات: من الأفضل استخدام الادخار أو الدخل المكتسب، خاصة إذا كنت تستطيع الاستثمار عبر خطة 401(k) للشركة.
كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض الأسهم العقارية
سيكون التقدم للحصول على قرض الأسهم العقارية مشابهًا إلى حد ما للعملية التي مررت بها للحصول على الرهن العقاري الأول. فيما يلي ملخص لما يجب عليك القيام به:
معرفة قدرتك على الاقتراض
قبل التقدم بطلب، من الجيد أن تحدد درجة الائتمان الخاصة بك، وتقدير قيمة منزلك، وحساب حصتك في الأسهم. ستكون أكثر تعليمًا عندما تبدأ في مقارنة المقرضين المختلفين.
النظر في العروض المختلفة
كل مقرض مختلف، لذا سترغب في البحث عن تكاليف الإغلاق وأسعار الفائدة وغيرها من تفاصيل النص الصغير. قد ترغب في بدء البحث في المؤسسة المالية التي لديك حساب توفير أو حساب جاري بها، أو الرهن العقاري الأساسي الخاص بك. بعض المقرضين يقدمون خصومات على أسعار الفائدة للعملاء الحاليين.
اكمال طلب قرض رسمي
سيتعين عليك تقديم أوراق تثبت دخلك وتوظيفك، بالإضافة إلى أي وثائق أخرى ضرورية. ستحتاج إلى الموافقة على السماح بسحب صعب لتاريخك الائتماني والنتيجة.
تقييم منزلك
تقدير قيمة منزلك ليس الكلمة النهائية بشأن القيمة الفعلية لمنزلك. من المحتمل أن يتطلب المقرض الخاص بك تقديرًا – الذي ستدفع ثمنه – لتحديد القيمة السوقية الحالية للمنزل.
الانتظار
لا تتوقع الحصول على المال بسرعة. يقول فيكرام غوبتا، النائب التنفيذي الأول ورئيس الأسهم العقارية في بنك PNC، إن عملية التحقق الكاملة لقرض الأسهم العقارية يمكن أن تستغرق حتى 60 يومًا – “مشابهة لإعادة التمويل الرهن العقاري”.
مراجعة وتوقيع وثائق الإغلاق
ستحتاج إلى توقيع مجموعة من الأوراق حول اتفاقك على سداد القرض، جنبًا إلى جنب مع العواقب الجادة لعدم القيام بذلك.
استلام عائدات القرض
تُصرف قروض الأسهم العقارية في دفعة واحدة. بمجرد استلامك للأموال، يمكنك استخدام تلك الأموال لسداد ديونك الأخرى.
طرق أخرى لتوحيد الديون
قروض الأسهم العقارية ليست الخيار الوحيد الخاص بك لتوحيد الديون. قبل أن تقوم برهن منزلك، تأكد من مقارنة هذه الطرق أيضًا:
القروض الشخصية
على الرغم من أن القروض الشخصية تحمل أسعار فائدة أعلى من قروض الأسهم العقارية، إلا أنها لا تحمل وزن منزلك معها. إذا حدثت حالة طارئة ولم تتمكن من السداد، فلن تفقد منزلك من خلال قرض شخصي.
بطاقات انتقال الرصيد
إذا كانت غالبية ديونك عبارة عن بطاقات ائتمان، فيمكنك النظر في نقل الأرصدة إلى بطاقة ائتمان جديدة تأتي مع فترة تمهيدية موسعة تقدم سعر فائدة 0٪ – وهذا يعني أنك لن تدفع أي رسوم فائدة على المبلغ، خلال فترة زمنية معينة (غالبًا ما تصل إلى سنتين). ومع ذلك، قد تسمح بعض شركات البطاقات فقط بنقل مبلغ معين – مثل 7500 دولار أو 10000 دولار، على سبيل المثال. لذا، اعتمادًا على حجم ديونك، قد تحتاج لسداد بعضها مع فائدة. وتحتفظ بمراقبة ما ستكون عليه فائدة البطاقة الجديدة بعد انتهاء الفترة الترويجية.
إعادة التمويل بالنقد
بدلاً من أخذ قرض ثانوي بقرض الأسهم العقارية، يمكنك استبدال الرهن العقاري الأصلي بالكامل – واقتراض المزيد – من خلال إعادة التمويل بالنقد. يتم تحديد المبلغ الإضافي الذي يمكنك الحصول عليه نقدًا بناءً على مقدار الأسهم العقارية التي قمت ببنائها. يكون هذا الخيار الأفضل إذا كنت تستطيع الحصول على معدل أقل مع القرض الجديد.
قروض توحيد الديون
هناك قروض مصممة خصيصًا لدمج وسداد الديون. تقدم بعض أفضل المقرضين أسعار يمكن أن تنافس أسعار الأسهم العقارية إذا كانت نقطة الائتمان الخاصة بك ممتازة. ومع ذلك، تكون المدة أقصر بكثير. في حين أن قروض الأسهم العقارية قد تقدم فترات سداد تصل إلى 20 عامًا، فإن قروض توحيد الديون تعمل على جداول زمنية أكثر تشددًا – غالبًا ما تكون خمس سنوات أو أقل.
خطة إدارة الديون
يمكن لوكالات الإرشاد الائتماني غير الربحية أن تعمل معك لإنشاء خطة تناسب وضعك المالي. ستتفاوض الوكالة معدل الفائدة والدفع مع الدائنين حتى تتمكن من الحصول على خطة لن تضعك في ورطة مالية. ستقوم بدفع دفعة شهرية واحدة لوكالة الإرشاد، وبعد ذلك ستقوم بسداد ديونك. هناك فرق كبير بين شركات الإرشاد غير الربحية وشركات الإرشاد ذات الربح، لذا قم بإجراء البحث الخاص بك وقراءة تقييمات العملاء السابقين قبل اختيار واحدة.
فيما يتعلق بديون بطاقات الائتمان (النوع الأكثر شيوعًا بواقع 41 في المئة من الأمريكيين)، يمكنك دائمًا اعتماد استراتيجية الأولوية والسداد الخاصة بك. هناك نهجان شائعان:
- تقنية الجليد، حيث تتعامل مع الأرصدة التي تحمل أعلى أسعار الفائدة أولاً
- تقنية الكرة الثلجية، حيث تهاجم حسب الحجم، وتسوي الديون الأصغر أولاً
الأسئلة المتكررة
من هم المؤهلون للحصول على قرض الأسهم العقارية؟
تختلف متطلبات قرض الأسهم العقارية من مقرض إلى آخر. على العموم، من المحتمل أن تحتاج إلى الحصول على ما لا يقل عن 15 في المئة من حقوق الملكية في المنزل ودرجة ائتمان جيدة. للحصول على أدنى معدل، سترغب في اتخاذ خطوات لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك، مستهدفًا 740.
من يجب أن يستخدم قرض الأسهم العقارية؟
يمكن لأي شخص يمتلك حصة ملكية كبيرة في منزله أن يفكر في استخدام قرض الأسهم العقارية. إذا كنت تخطط لاستخدامه لتوحيد الديون، فمن المهم أن يكون لديك خطة قوية للتعامل مع ديونك وتجنب الإنفاق الزائد الإضافي. في نهاية المطاف، يعتمد قرار استخدام قرض الأسهم العقارية على الثقة في قدرتك على القيام بدفعات منتظمة في الوقت المحدد للتأكد من عدم خطر فقدان ممتلكاتك.
اترك تعليقاً