لقد عملت وادخرت طوال حياتك والآن حان الوقت أخيرًا للتقاعد والعيش من تلك التوفيرات. ما هو أفضل نهج لتحقيق الحد الأقصى لحسابات التقاعد الخاصة بك مثل 401 (ك) و IRA لضمان عدم تعرضك لمخاوف التقاعد الشائعة – نفاد أموالك؟
القضية الحرجة: عدم تعرض أموالك للنفاد
على الرغم من أن المتقاعدين قد يواجهون مخاوف مختلفة عن تلك الذين لا يزالون في سوق العمل – مثل الرعاية الصحية والعيش بدخل ثابت ، فإن أحد أهم هذه المخاوف هو التأكد من عدم نفاد دخلك.
“أكبر قلق يبدو أن الناس لديهم هو نفاد الأموال في التقاعد” ، يقول تشاد باركس ، مؤسس ورئيس تنفيذي لشركة Ubiquity Retirement + Savings في سان فرانسيسكو. “الخطوة الأولى هي أن تلقي نظرة على المبلغ الذي ترغب في سحبه من خطة التقاعد الخاصة بك وتسأل نفسك هل هذا هو المصدر الوحيد لدخلك في التقاعد”.
في هذا الصدد ، تعتبر الضمان الاجتماعي خطة تقاعد رائعة تضمن عدم نفاد مصدر واحد على الأقل من مصادر الدخل. ستتلقى شيكك مدى الحياة. هذا جزء أيضًا من جاذبية التأمينات ، التي يمكن أن تعد بدخل تقاعدي مضمون طالما أنت على قيد الحياة.
ومدى العمر المحتمل لديك هو اعتبار مهم في أي حساب أيضًا. لأن هناك فرصة جيدة لأن شخصًا واحدًا في زوجين يبلغان من العمر 65 عامًا ويتمتعان بصحة متوسطة سيعيشان حتى سن 92 عامًا ، فإن التأكد من أن المال سيستمر حتى سن 95 أو 100 عامًا هو أمر حكيم ، وليس بعيد المنال.
طريقة واحدة لتجنب نفاد أموالك هي تقليل ما تحتاجه في التقاعد. على سبيل المثال ، قد تقلص نمط حياتك لتتناسب مع دخل أقل. ومع ذلك ، يمكنك اتخاذ خطوات قبل التقاعد تقلل من حاجتك إلى الاستفادة من أموال التقاعد أيضًا. على سبيل المثال ، عن طريق سداد الرهن العقاري أو قرض السيارة أثناء كسب المال ، ستقلل من ما تحتاج إلى دفعه لاحقًا.
من خلال تقليل احتياجاتك للدخل ، قد تقوم أيضًا بإعداد نفسك للاستفادة من أموال التقاعد دون الضرائب.
استراتيجيات سحب التقاعد الأعلى 4
أثناء النظر في ما تحتاجه للتقاعد ، لا تنس أنه من المحتمل أن لديك راتب شهري يأتي من الضمان الاجتماعي أيضًا. من هذا الدخل يمكنك العمل للوراء لمعرفة كم من المال تحتاجه كل شهر.
يمكن أن تساعدك هذه الاستراتيجيات في سحب التقاعد على تمديد توفيرك وتحقيق أهدافك.
1. قاعدة 4%
قاعدة 4٪ هي قاعدة قديمة ، لكنها لا تزال طريقة شائعة لسحب الأموال بطريقة تقلل من خطر نفاد الأموال إحصائياً.
مع قاعدة 4٪ ، تقوم بسحب 4٪ من قيمة محفظتك في السنة الأولى للتقاعد. يتم زيادة المبلغ المالي لهذا السحب كل عام بمعدل التضخم. على سبيل المثال ، إذا كان لديك بيضة تقاعد بقيمة 500،000 دولار ، فإن سحبك في السنة الأولى يساوي 20،000 دولار ، وهو 4٪ من 500،000 دولار.
في السنة الثانية ، يتم زيادة السحب بقيمة 20،000 دولار بمعدل التضخم. إذا كان التضخم 3٪ ، فإن السحب في السنة الثانية هو 20،600 دولار. إذا استمر التضخم عند 3٪ في السنة التالية ، فإن السحب في السنة الثالثة سيكون 21،218 دولار – بزيادة 3٪ عن السحب السابق في السنة السابقة بقيمة 20،600 دولار.
قاعدة 4٪ تنطبق فعلاً على المبلغ المأخوذ في السنة الأولى فقط ، ولكن يتم زيادة المبلغ المالي المسحوب كل عام بمعدل التضخم للحفاظ على قوة الشراء للمبلغ المسحوب في السنة الأولى.
ولكن هل هو 4٪ الرقم الصحيح للسحب الأول؟
وايد بفاو ، دكتوراه ، أستاذ لدخل التقاعد والمدير المشارك لمركز الكلية الأمريكية لدخل التقاعد في كلية الكلية الأمريكية للخدمات المالية ، يدعم منذ سنوات معدل سحب أقل من 4٪. في بداية الجائحة ، وضعه حتى عند 2.4٪.
حسب الدكتور بفاو ، واحد من العلماء وقادة الفكر البارزين في قاعدة 4٪ ، فإن معدل سحب 4٪ يقلل من احتمالية استمرارية المال للفترة المقصودة التي تبلغ 30 عامًا مع انخفاض أسعار الفائدة وتقييمات سوق الأسهم العالية.
العيب: معدل سحب عال جدًا ، جنبًا إلى جنب مع سوق تنازلي في السنوات الأولى من التقاعد يمكن أن يستنزف صندوق التقاعد الخاص بك كثيرًا وبسرعة كبيرة.
“مع زيادة التقلبات ، قد يرى المتقاعدين أن المزيد من الأموال يتم سحبها من محافظهم في سوق الدب” ، وفقًا لجولي كولوتشي ، مستشارة ثروة في مجموعة New England investment and Retirement في نابوليس بولاية فلوريدا.
إذا كان عليك أن تأخذ المال عندما يكون السوق في حالة انخفاض ، فإنك تفقد بعض القدرة على ركوبها مرة أخرى ، وهذا قد يقلل بشكل دائم من عمر بيضة التقاعد الخاصة بك. ويُعرف هذا أيضًا باسم “مخاطرة تسلسل العائد”.
2. استراتيجية الدولار الثابت
في استراتيجية الدولار الثابت ، يحدد المتقاعدون المبلغ الذي يحتاجون إلى سحبه كل عام ، ثم يقيمون هذا المبلغ كل بضع سنوات. يمكن خفض السحب في المستقبل لمطابقة قيمة المحفظة المنخفضة أو يمكن رفعه إذا زادت الاستثمارات في القيمة.
“من فوائد استراتيجية الدولار الثابت هو أن المتقاعدين يعرفون المبلغ المالي الدقيق الذي سيتلقونه كل عام” ، وفقًا لكولوتشي.
العيوب: “هذه الاستراتيجية لا تحمي المتقاعد من مخاطر التضخم ، وتواجه هذه الاستراتيجية نفس العيوب التي تواجه قاعدة 4٪ عندما تواجه التقلبات” ، كما تقول.
3. استراتيجية العائد الكلي
مع استراتيجية العائد الكلي ، الهدف هو البقاء مستثمرًا بالكامل طالما أمكن ، ولا سيما مع الأصول ذات النمو طويل الأجل مثل الأسهم. لذا ، ستقوم بسحب 3-12 شهرًا من المصروفات فقط وتترك الباقي في حسابات التقاعد الخاصة بك. ثم ستقوم بالاستفادة منها مرة أخرى عند الحاجة إلى المزيد.
“تعمل هذه الاستراتيجية بشكل جيد للمتقاعدين الذين يمكنهم تحمل المزيد من المخاطرة والذين قد تكون لديهم خطط أكبر لإدارة المخاطر” ، وفقًا لـ هالي بروان لندن ، CFP ، مع Motley Fool Wealth Management في الإسكندرية ، فيرجينيا.
إذا كنت تستطيع التعامل مع الأصول ذات المخاطرة العالية والعائد العالي مثل الأسهم – ولا تحتاج دائمًا إلى بيعها إذا انخفضت السوق – فيمكنك تحمل تقلبات السوق للحصول على عائد أعلى بشكل عام. كما يساعد أيضًا إذا كان لديك المزيد من المال في حسابات التقاعد الخاصة بك ، بحيث يكون أي مبلغ تأخذه جزءًا صغيرًا نسبيًا من أصولك ، مما يترك الباقي في الحساب للزيادة في القيمة.
العيوب: يمكن أن تع expose هذه الاستراتيجية محفظتك للمكاسب العالية المحتملة وكذلك الخسائر ، وقد لا يكون ذلك ممكنًا للعديد من المتقاعدين. إذا كنت بحاجة إلى الاستفادة من حساباتك فقط عندما ينخفض السوق ، فقد تضطر إلى بيع أو تقليل نفقاتك المعيشية.
“في نهاية المطاف ، يمكن أن تثبت استراتيجية العائد الكلي أنها نهج ناجح مع بقاء المزيد من الأصول مستثمرة على المدى الطويل ، ولكن يجب استخدامها للعملاء الذين لديهم فهم جيد لأداء السوق ويمكنهم التعامل مع التقلبات وبيع الأصول حتى عندما تكون الأسواق في حالة انخفاض” ، وفقًا لـ لندن.
4. استراتيجية الدلو
تقسم استراتيجية الدلو الفرق بين الاستراتيجيات الأخرى – حيث يتم الاحتفاظ بالأموال المستثمرة في الأصول ذات العائد العالي لفترات أطول مع السماح لك بسحب الأموال لتلبية الاحتياجات القصيرة الأجل.
تقسم استثماراتك إلى ثلاثة دلاء وفقًا لمتى تحتاج إلى المال وتوضع في أصول مختلفة تتناسب مع تلك الإطار الزمني والمخاطرة ، كما يشرح لندن:
الدلو رقم 1 يحتوي على المال الذي تحتاجه في الفترة من 6 إلى 12 شهرًا ، ويتم الاحتفاظ به في حسابات التوفير عالية العائد أو حساب آخر سريع التداول.
الدلو رقم 2 يحتوي على المال الذي تحتاجه خلال الفترة من 7 إلى 36 شهرًا ، ويمكن استثماره في صناديق السندات ذات الأجل القصير أو شهادات الإيداع ذات العائد العالي.
الدلو رقم 3 يحتوي على الأصول التي لن تحتاج إليها لمدة 24 شهرًا على الأقل ، مما يتيح لك وضع جزء على الأقل منها في الأصول ذات العائد العالي مثل الأسهم.
عندما يتم سحب الأموال من الدلو الأول ، يتم صب المال من الدلو الثاني أو الثالث ، اعتمادًا على أداء الأصول في تلك الحسابات. من خلال ضمان تلبية احتياجاتك النقدية القصيرة الأجل ، تتيح للأصول في الدلاء اللاحقة فرصة للنمو.
العيوب: يمكن أن تكون استراتيجية الدلو توازنًا جيدًا بين الاستراتيجيات الأخرى ، ولكن مثل معظم التوازنات ، تضحي ببعض فوائد إحدى الاستراتيجيات للحصول على بعض فوائد الاستراتيجية الأخرى. على سبيل المثال ، قد تعطي استراتيجية العائد الكلي لك أكبر فرصة ممكنة للارتفاع ، ولكن استراتيجية الدلو توفر لك المزيد من الأمان اليوم لأنك قد قفلت احتياجاتك النقدية ولا تزال تقدم بعض الفرص في المدى الطويل.
عوامل أخرى يجب مراعاتها
يجب أن تلعب عاملان آخران في تخطيطك: الضرائب وما إذا كنت امرأة.
تأثيرات الضرائب
عند التفكير في هذه الاستراتيجيات ، سترغب أيضًا في النظر في تأثيرات الضرائب عند سحب الأموال. توفر الحسابات الفردية للتقاعد مزايا ضريبية مختلفة عن حسابات روث الفردية على سبيل المثال. توفر خطط 401 (ك) التقاعد مزايا تختلف عن IRAs وكذلك خطط 401 (ك) روث.
على سبيل المثال ، من المنطقي أن تأخذ المال أولاً من الحسابات المؤجلة الضرائب مثل IRA تقليدي ، لأنك ستدفع الضرائب على هذا المال بأدنى الأسعار. ثم قد تأخذ المال من حساب روث ، مما يساعدك على تجنب معدل ضريبة أعلى على دخلك.
“عادةً ما يتم سحب الأصول من الروث في المرتبة الأخيرة لأنها معفاة من الضرائب على الدخل عند التوزيع” ، وفقًا لكولوتشي.
من خلال التخطيط المسبق ، يمكنك تقليل المبلغ الذي ترسله إلى الحكومة والاحتفاظ بالمزيد منه في جيبك الخاص. وربما تكون حتى قادرًا على الحصول على الضمان الاجتماعي معفى من الضرائب.
الحد الأدنى المطلوب للسحب
تمثل السحوبات الحد الأدنى المطلوبة (RMDs) المبالغ السنوية التي يجب سحبها من حسابات التقاعد المحددة بمجرد أن يصل صاحب الحساب إلى سن معينة. في أواخر عام 2022 ، أقر الكونغرس قانونًا يزيد من العمر الذي يجب أن تبدأ فيه التوزيعات من 72 إلى 73. من المقرر أن يزيد العمر مرة أخرى إلى 75 خلال العقد المقبل.
المبلغ الدقيق الذي ستحتاج إلى سحبه يتغير من عام إلى آخر ويستند إلى توقعات عمرك ويتم حسابه باستخدام جدول يقدمه مكتب الإيرادات الداخلية. يجدر بالذكر أن حسابات روث IRA لا تأتي مع الحد الأدنى المطلوب للسحب لحامل الحساب.
تخطيط التقاعد كامرأة
من المرجح أن يتعين على النساء اتخاذ خطوات لا يتخذها الرجال من أجل التأكد من عدم نفاد أموالهن. وفقًا لمراجعة شركة بيانات التعويض PayScale لفجوة الأجور بين الجنسين ، في عام 2023 ، يحصل النساء بشكل عام على 0.83 دولار مقابل كل دولار يحصل عليه الرجال. تترجم الأرباح المنخفضة ليس فقط إلى قدرة أقل على التوفير ، ولكنها تقلل أيضًا من الأرباح على مدى الحياة ، مما يؤثر على مدفوعات الضمان الاجتماعي.
تشير كولوتشي إلى أن النساء يعيشن لفترة أطول من الرجال ، ولذلك “يجب على النساء أن يبحثن عن كيفية تمديد أصولهن لفترة أطول”.
بينما يقدم الضمان الاجتماعي فوائد الزوجة التي قد تقلل من عدم المساواة في التقاعد ، قد لا يكون ذلك كافيًا لتعويض الأرباح المنخفضة على مدى الحياة للمرأة.
لذا يجب على النساء النظر بعناية في خياراتهن. هل هناك استعداد لتحمل المزيد من المخاطر في محافظهن؟ هل لديهن وقت كاف قبل التقاعد للاستثمار وزيادة الأصول المطلوبة؟
ستعتمد حالتك أيضًا بشكل كبير على ما إذا كنت عازبة أم متزوجة ، لأنه قد يكون بإمكانك أيضًا الاعتماد على شريكك للتخطيط والدعم المالي.
يجب على الأزواج النظر في مدخراتهما وفوائدهما التقاعدية واتخاذ القرارات معًا ، وفقًا لباركس ، الذي يلاحظ أن التخطيط المسبق قد يساعد حقًا هنا.
“إذا كان أحد الشريكين يحصل على دفعة تقاعد ، فقد تكون متاحة ميزة تسمى فائدة مشتركة وناجي قد تكون متاحة في بعض الخطط” ، وفقًا له. “وهذا يعني إذا مات الشخص الأساسي في خطة التقاعد ، فإن المدفوعات المنتظمة تستمر طالما أن أحد الزوجين على قيد الحياة”.
ومع ذلك ، يلاحظ أن مثل هذه الميزة من المرجح أن تقلل بشكل كبير من المدفوعات الشهرية للخطة.
الخلاصة
أيًا كان النهج الذي تتبعه في السحب ، تأكد من أنه يتوافق مع أهدافك واحتياجاتك العامة ، وتذكر أن تفكر في المدى الطويل. التخطيط لعقود المستقبل يمكن أن يكون أمرًا معقدًا ويتطلب مهارات خاصة ، لذا قد يكون من المستحسن توظيف مخطط مالي مستقل لمساعدتك في إدارة العملية. هنا كيفية العثور على مستشار يعمل في مصلحتك الأفضل.
Source: https://www.aol.com/retirement-withdrawal-strategies-4-ways-174333722.html
اترك تعليقاً