عند التسوق للحصول على قرض عقاري، اطلب من كل بنك تفصيل متطلباته، معدل الفائدة على القرض الخاص بك، قيمة الدفعة الشهرية، ميزانيتك لشراء منزل وقيمة تكاليف الإغلاق.
كن مستعدًا للإجابة عن الأسئلة المتعلقة بالدخل الخاص بك، والديون، والأصول، ومبلغ الدفعة الأولى. ستحتاج إلى دعم إجاباتك بالوثائق.
لا يُسمح للبنوك بطرح أسئلة تتعلق بالتوجه الجنسي، التاريخ الطبي، الإعاقات، المعتقدات السياسية أو الدينية، وخطط التوسع العائلي.
عند تقديم طلب للحصول على قرض عقاري، يقوم البنك بتقييم المخاطر المرتبطة به لتحديد ما إذا كان سيقرضك أم لا. بالإضافة إلى الأسئلة التي سيطرحها عليك، سترغب أيضًا في طرح بعض الأسئلة الخاصة بك: حول متطلبات التقديم، معدل الفائدة على القرض، المبلغ الشهري الإجمالي الذي يمكنك توقعه والجدول الزمني للإغلاق.
هنا، سنغطي بعض الأسئلة التي يجب عليك طرحها – وكذلك الأسئلة التي سيطرحها عليك البنك – عند تقديم طلب للحصول على قرض عقاري.
أسئلة يجب طرحها على بنك الرهن العقاري الخاص بك
ما هي أنواع القروض العقارية التي تقدمها؟
القروض العقارية ليست من نوع واحد. هناك العديد من أنواع القروض العقارية المختلفة الموجهة للمتقدمين المختلفين. وفيما يلي بعض الأنواع الأكثر شيوعًا:
- القروض العقارية التقليدية المطابقة للمعايير: هذه هي القروض الأكثر شيوعًا. “المطابقة” تعني أنها تندرج ضمن متطلبات الهيئة الفيدرالية للإسكان والتمويل العقاري (FHFA). “تقليدية” تعني أنها تم تأسيسها ودعمها من قبل المقرضين الخاصين – وليس القروض المضمونة أو المضمونة من قبل الحكومة.
- القروض الكبيرة: هذه هي القروض التقليدية للعقارات الأكثر تكلفة التي تتجاوز حدود القروض المحددة من قبل FHFA.
- قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA): القروض المؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) التي تتطلب درجات ائتمان أقل ومتطلبات دفع أقل من القروض العقارية التقليدية.
- قروض VA: قروض لأعضاء الخدمة النشطة المؤهلين والقدامى المحاربين وأزواجهم الناجين مضمونة من قبل وزارة الشؤون العسكرية (VA). يجدر بالذكر أن هذه القروض لا تتطلب دفعة أولى.
- قروض USDA: قروض مضمونة من قبل وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) لأولئك الذين يمتلكون دخلاً مؤهلاً ويرغبون في الشراء في مناطق ريفية محددة. مثل القروض VA، فإنها لا تتطلب أي دفعة أولى.
- القروض غير المؤهلة: هذه القروض (القروض غير المؤهلة للاختصار) لا تتوافق مع بعض المعايير التي وضعتها مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB). تستهدف هذه القروض المقترضين الذين قد يواجهون صعوبة في الحصول على قرض تقليدي وفقًا للمعايير المعتادة.
ما هو نوع القرض العقاري الذي توصي به بالنسبة لي؟
بعد معرفة أنواع القروض التي يقدمها البنك، اسأله عن النوع الذي يوصي به بالنسبة لك. بالإضافة إلى أنواع القروض المذكورة أعلاه، اسأل عن القروض ذات الفائدة الثابتة مقابل القروض ذات الفائدة المتغيرة.
ما هو متطلب الدفعة الأولى الأدنى؟
على الرغم من أنك قد تعتقد أنك بحاجة إلى دفعة أولى بنسبة 20 في المئة، فإن الحقيقة هي أن العديد من القروض العقارية يتطلبون أقل بكثير من ذلك. اسأل البنك عن متطلبات الدفعة الأولى، وإذا كنت مشتريًا للمرة الأولى، فاستفسر عن أي برامج خاصة تستهدف توفير المساعدة.
ما هو معدل الفائدة الذي أنا مؤهل له؟
يتعين على البنوك الكشف عن معدل الفائدة السنوي (APR)، بالإضافة إلى معدل الفائدة، للقرض المعطى. عند الحصول على عرض أسعار، تأكد من فهم الفرق بين معدل الفائدة السنوي ومعدل الفائدة، وما الرسوم التي تؤثر في معدل الفائدة السنوي.
ما ستكون دفعاتي الشهرية؟
إذا كنت تبحث عن أسعار ولكن لست جاهزًا لتقديم طلب للحصول على قرض عقاري في الوقت الحالي، اطلب من البنك حساب دفعة القرض الشهرية الخاصة بك استنادًا إلى العرض الذي يقدمه. (عند تقديم الطلب الفعلي، ستتلقى تقديرًا للقرض يوضح هذه التفاصيل.) يمكن أن يساعدك ذلك في فهم الميزانية الخاصة بشراء المنزل.
هل هناك فحص ائتمان صعب؟
من المهم معرفة ما إذا كان البنك سيقوم بإجراء فحص ائتمان صعب أثناء عملية التأكيد المسبق. يقوم معظم البنوك بذلك. سيؤثر فحص الائتمان الصعب قليلاً على درجة الائتمان الخاصة بك، مما يمكن أن يؤثر على خيارات القروض ومعدل الفائدة المقدمة، خاصة إذا كانت لديك درجة ائتمان منخفضة في البداية.
هل تقدمون تأهيلًا مسبقًا وموافقة مسبقة؟
أفضل للمقترضين الذين يستعدون للبحث عن منازل، يساعدك التأهيل المسبق على فهم ما يمكن أن تكون مؤهلًا له إذا قدمت طلبًا. يقدم العديد من البنوك تأهيلًا مسبقًا بدون فحص ائتمان، ولكن تأكد من التوضيح قبل الموافقة عليه.
عندما تكون جاهزًا للبدء في البحث عن منزل بجدية، ستحتاج إلى الحصول على موافقة مسبقة حتى تتمكن من تقديم عروض صادقة على المنازل. على الرغم من أن الموافقة المسبقة ليست التزامًا بالإقراض، إلا أنها تشير إلى أنك ستحصل على القرض الذي تحتاجه عندما يحين الوقت. للحصول على الموافقة المسبقة، ستحتاج إلى تقديم وثائق مالية وإجراء فحص ائتمان.
هل يُشترط تأمين الرهن العقاري؟
بالنسبة للقرض التقليدي، يتعين عليك دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) إذا وضعت دفعة أولى أقل من 20 في المئة. هذا التأمين هو تكلفة إضافية يتم إضافتها عادة إلى الدفعات الشهرية.
بالنسبة للقرض FHA، ستدفع تأمين الرهن العقاري على شكل قسطين: قسط مقدم يدفع عند الإغلاق وقسط سنوي يدفع شهريًا لمدة 11 عامًا (إذا وضعت دفعة أولى بنسبة 10 في المئة أو أكثر) أو طول فترة القرض (إذا وضعت دفعة أولى أقل من 10 في المئة).
ملاحظة: تقدم بعض البنوك “قروض بدون تأمين رهن عقاري”، والتي تقضي على هذه الرسوم مقابل معدل فائدة أعلى. اعتمادًا على مدة الإقامة المخططة في المنزل، قد يكون من السليم أو غير السليم قبول معدل فائدة أعلى.
كم تبلغ تكاليف الإغلاق؟
تشمل تكاليف الإغلاق رسوم المقرض والجهات الخارجية، مثل تقييم العقار وخدمات العنوان. اسأل البنك عن رسوم التأسيس، ورسوم فحص الائتمان والتكاليف الأخرى. سيساعدك ذلك في التحضير ماليًا وتجنب المفاجآت عند الإغلاق.
هل تقدمون قفلًا لمعدل الفائدة العقارية؟
تقدم بعض البنوك لك فرصة قفل معدل الفائدة العقارية لفترة زمنية. يمكن أن تأتي هذه الخيار مع رسوم. يقدم بعض البنوك قفلًا مبكرًا كجزء من التأكيد المسبق. مع البنوك الأخرى، يكون متاحًا عند قبول عرضك على منزل.
الأسئلة التي سيطرحها بنك الرهن العقاري عليك
توقع أن يطلب منك بنك الرهن العقاري أن تجيب عن كل شيء، بدءًا من نوع القرض الذي تحتاجه – هل تشتري منزلًا أم تقوم بإعادة تمويل؟ – إلى مدى سرعة الإغلاق الذي ترغب فيه وما إذا كنت ستحصل على القرض مع مشترك في القرض. تشمل الأسئلة الكبيرة ما يلي:
ما نوع العقار الذي ترغب في تمويله؟
يحتاج البنك إلى معرفة نوع العقار الذي تأمل في تمويله وما تعتزم استخدام المنزل لأجله. هذا لأن هناك أسعار ومتطلبات مختلفة لأنواع مختلفة من العقارات. على سبيل المثال، قد تحتاج إلى دفعة أولى أكبر لتأهيل قرض لعقار استثماري مقارنة بمنزل سكني رئيسي.
الوثائق المطلوبة:
اتفاقية شراء المنزل والمبيعات
ما هو وضعك الوظيفي ودخلك؟
إذا كنت تعمل بثبات مع نفس صاحب العمل أو في نفس الصناعة لمدة عامين أو أكثر، فقد يكون من السهل الإجابة على هذا السؤال. ومع ذلك، إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل بنظام العقد، فستحتاج إلى تقديم مزيد من الوثائق، مثل بيانات الأرباح والخسائر من عملك أو نماذج 1099 إذا كنت متعاقدًا مستقلاً.
الوثائق المطلوبة:
كشوف الرواتب منذ الـ30 يومًا الماضية
إقرارات الضرائب (بما في ذلك W-2 و / أو 1099) من السنتين الماضيتين
معلومات الاتصال بصاحب العمل
سجلات الأعمال إذا كنت تعمل لحسابك الخاص
وثائق مصادر الدخل الأخرى مثل المكافآت و / أو الدعم الأطفال و / أو الدعم الزوجي و / أو العجز أو فوائد VA أو التقاعد أو الضمان الاجتماعي
ما هي الديون المتكررة التي لديك؟
بشكل عام، يفضل المقرضون نسبة الدين إلى الدخل (DTI) أن لا تتجاوز 36 في المئة. وهذا يعني أن الالتزامات الشهرية العادية الخاصة بك – بما في ذلك قروض السيارات وبطاقات الائتمان وقروض الطلاب وقرض الرهن العقاري (إذا حصلت عليه) – يجب أن تشكل أقل من 36 في المئة من دخلك قبل الضرائب.
ملاحظة: إذا كنت تقدم طلبًا للحصول على قرض تقليدي ولديك 10 دفعات أو أقل متبقية على أحد ديونك، فقد لا تحتاج إلى تقديم وثائق حول ذلك. يمكن لضابط القرض الخاص بك مساعدتك في توضيح ما تحتاج إلى تقديمه في هذه الحالة.
الوثائق المطلوبة:
كشوف بطاقات الائتمان منذ الـ60 يومًا الماضية
كشوف قروض الطلاب منذ الـ60 يومًا الماضية
كشوف قروض السيارات منذ الـ60 يومًا الماضية
كشوف القروض الشخصية منذ الـ60 يومًا الماضية
هل لديك مدخرات أو أصول أخرى؟
يمكن أن تساعد المدخرات (باستثناء دفعة الدفعة الأولى) أو الأصول الاستثمارية في تعزيز طلب الرهن العقاري الخاص بك. على الرغم من أنه من المرجح أن لا يُطلب منك أن تكون لديك مبلغ محدد مدخر، إلا أن البنك لا يزال بحاجة إلى معرفة صورة مالية كاملة لديك.
الوثائق المطلوبة:
كشوف البنك منذ الـ60 يومًا، بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التوفير وحسابات السوق المالية
كشوف حسابات التقاعد وخطط التقاعد
كشوف حسابات الوساطة
وثائق تتعلق بالعقارات الأخرى التي تمتلكها، إذا كانت متوفرة
كم تود دفعه كدفعة أولى؟
بشكل عام، كلما زادت دفعتك الأولى، زاد معدل الفائدة الخاص بك.
خذ في الاعتبار: إذا كنت تخطط لاستخدام هدية دفعة أولى من أحد أفراد العائلة أو الأصدقاء، فمن المرجح أن يطلب منك البنك تقديم رسالة هدية تشرح مصدر الأموال.
بالمثل، إذا كنت تبحث عن مساعدة في دفعة الدفعة الأولى، فمن المرجح أن تحتاج إلى حضور فصل للمشترين الجدد. اسأل البنك إذا كنت مؤهلاً للحصول على مساعدة في دفعة الدفعة الأولى وما هي المتطلبات.
الوثائق المطلوبة:
كشوف البنك والوساطة
رسالة هدية لدفعة الدفعة الأولى، إذا كانت مطلوبة
وثائق تتعلق بمساعدة دفعة الدفعة الأولى أو المنح، إذا كانت مطلوبة
الأسئلة التي لا يجب أن يطرحها بنك الرهن العقاري
على الرغم من أن القائمة أعلاه قد تجعل من يبدو أن بنوك الرهن العقاري يمكنها طرح أي سؤال يريدونه، إلا أن هناك بعض الحدود القانونية، وفقًا لدارين كيو إنجليش، ضابط قرض تنمية المجتمع الأول في Quontic، وهو بنك عبر الإنترنت. هذه الأسئلة، وفقًا لإنجليش، هي في قائمة “لا تطرح” لديه (ولدى أي مقرض يلتزم بالقانون):
- التوجه الجنسي
- الإعاقات
- خطط التوسع العائلي (يمكن للبنك أن يسأل عن عدد الأطفال التي لديك حاليًا وأعمارهم، ولكنه لا يمكن أن يسأل عما إذا كنت تخطط للإنجاب بعد ذلك أو التمييز بناءً على الوضع الأسري)
- المعتقدات السياسية أو الدينية
- التاريخ الطبي
ماذا تتوقع بعد تقديم طلب للحصول على قرض عقاري
عجل وانتظر. يتم تقديم الموافقة المسبقة بسرعة نسبيًا، ولكنك لن تحصل على الموافقة النهائية حتى تحصل فعليًا على عرض مقبول للمنزل وتمر بنجاح بعملية التقييم والكتابة الفنية. بشكل عام، يستغرق حوالي 30 إلى 45 يومًا لإغلاق قرض الرهن العقاري، بشرط عدم وجود مشاكل.
بمجرد تقديم طلب القرض، تجنب إجراء عمليات شراء كبيرة أو تمويل أي شيء آخر حتى يتم الإغلاق. يمكن أن تؤثر الحركات المالية الكبيرة على درجة الائتمان الخاصة بك، وكذلك زيادة نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك، مما يجعلك مرشحًا أكثر خطورة. قد يتطلب ذلك إعادة ضبط عملية الكتابة الفنية، أو قد يعني رفض طلبك تمامًا.
Source: https://www.aol.com/mortgage-questions-ask-expect-lender-202353519.html
اترك تعليقاً