شراء منزلك الأول مثير للإعجاب – حتى تدرك مدى صعوبة عملية الموافقة المسبقة على الرهن العقاري. يمكن لوسيط الرهن العقاري أن يساعدك، ولكن اطرح هذه الأسئلة الخمسة أولاً.
1. هل لديك تأمين؟
من بين الأسئلة الأخرى، اسأل وسيط الرهن العقاري الخاص بك عن التأمين التعويضي. يقول الخبير المالي آدم هايز: “يجب على بعض المهنيين الحمل على التأمين التعويضي، بما في ذلك أولئك المشاركين في الخدمات المالية والقانونية، مثل المستشارين الماليين ووكلاء التأمين والمحاسبين ووسطاء الرهن العقاري والمحامين”.
يوضح هذا النوع من التأمين أن هذا الشخص يفهم خطورة أخطائه أو العواقب التي تنتج عن إعطاء نصائح خاطئة. إذا ارتكبوا خطأً ما، فإن هذا التأمين يدخل حيز التنفيذ لمعالجة المطالبات المدنية المقدمة ضدهم من العملاء الذين تأثروا سلبًا. وهذا يعني أنه إذا قمت بمقاضاتهم وفزت، فمن المرجح أن يتم جمع الأضرار حتى حدود التأمين الخاص بهم. وهذا إيجابي للعملاء الذين لديهم مئات الآلاف من الدولارات من القروض العقارية تعلق في الميزان.
2. ما هو أفضل سعر فائدة يمكنك العثور عليه – بالنسبة لي؟
من المهم أن تسأل عن سعر الفائدة الذي ستكون مؤهلاً له. لا يمكنك أن تفترض أن سعر الفائدة المذكور على موقع البنك سينطبق عليك. عادةً ما يتم احتفاظ بهذا السعر للأشخاص ذوي السجل الائتماني الجيد جدًا والدخل العالي بشكل مستمر. سيعتمد سعرك الشخصي على نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك، وتاريخ سداد القرض، وموقع العقار ونوعه الهيكلي (شقة مقابل منزل منفصل)، وعوامل الائتمان الأخرى. وسطاء الرهن العقاري ذوو الفائدة الكبيرة للأشخاص الذين يرى الفارق الكبير جدًا بين سعر الفائدة المعلن من قبل القروض والسعر الذي يوافق عليه البنك في الواقع.
في النهاية، ستحدد رصيد الرهن العقاري ومدة القرض وأسعار الفائدة الدفعات الشهرية الخاصة بك، لذا سترغب في معرفة النسبة السنوية الفعلية الخاصة بك بالتحديد – وليس تقديرًا. كما يمكنك أن تطلب من وسيطك الاستفسار عما إذا كنت ستكون قادرًا على دفع النقاط – لتخفيض سعر الفائدة الخاص بك بشكل أكبر.
3. ما هو أدنى مبلغ دفعة يمكنني دفعه؟
الدفعة هي المبلغ النقدي الذي ستحتاج إلى دفعه مقدمًا لشراء منزل. سيحدد نوع الرهن العقاري الدفعة الدنيا. عادةً ما يطلب المقرضون دفعة مقدارها 20 في المئة للتأكد من جدية المقترض، ولكن بمقابل مبلغ إضافي مضاف إلى الدفعة الشهرية الخاصة بك – يسمى تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) – قد تكون قادرًا على دفع مبلغ أقل نحو دفعتك المقدمة.
تقدم العديد من المقرضين وبرامج المشترين المنزليين لأول مرة قروضًا بنسبة 3 إلى 5 في المئة. يعتبر قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) أكثر القروض العقارية بأسعار معقولة لأنها تفرض فقط دفعة مقدارها 3.5 في المئة كحد أدنى. بالمثل، يمكن للمحاربين القدامى وأعضاء الجيش اختيار قروض VA التي تتمتع بأسعار منخفضة وشروط دفعة أولى منخفضة.
تذكر، إن دفعة أقل يعني دفعات شهرية أعلى، لذا اطلب من وسيطك مساعدتك في إيجاد النقطة المثلى التي تسمح لك بدفع تكاليف أمامية منخفضة وإدارة الدفعات الشهرية بأسعار معقولة.
4. ما هي الرسوم المختلفة المشتركة؟
بصرف النظر عن سعر الفائدة، هناك العديد من الرسوم المشتركة المشاركة في عملية شراء المنزل. قد يفرض كل مقرض مبالغ مختلفة، والتي قد تؤثر فعليًا على المبلغ النقدي الذي تحتاج إلى إحضاره للإغلاق. لذا يجب أن تسأل وسيط الرهن العقاري الخاص بك عن الرسوم المتعلقة بتقارير فحص الآفات وتقارير الائتمان ورسوم البدء والتقييم. يجب أن يكون الوسيط قادرًا على مقارنة هياكل الرسوم بين المقرضين لمساعدتك في العثور على تلك التي تلبي احتياجاتك بشكل أفضل.
بالمثل، يجب أن تسأل أيضًا من يدفع رسوم وسيط الرهن العقاري. في كثير من الحالات، يكون المقرض الرهن العقاري الذي تختاره في النهاية هو من يدفع رسوم الوسيط، ولكن في حالات أخرى قد يمر الوسيط برسومه مباشرة إليك. بعض المقرضين لا يعملون مع وسطاء على الإطلاق، لذا من المهم أن تسأل بوضوح عن مقدار عمولة الوسيط ومن المسؤول عن دفعها.
تتطلب هيئة حماية المستهلك المالية من المقرض تزويد المقترض بتقدير القرض. يوضح هذا المستند جميع المعلومات والتكاليف الضرورية التي سيتم إضافتها إلى الدفعة النهائية عند إغلاق الصفقة. هنا سترى تفصيلًا رسميًا لجميع نفقاتك، ولكن يمكنك أيضًا اتخاذ خطوات استباقية لتقليل التكاليف التي تتحكم فيها – مثل تكلفة فحص المنزل وتسجيله. يتم تنفيذ هذه الخدمات من قبل بائعين يمكنك اختيارهم، لذا لديك القدرة على التسوق حول أفضل قيمة.
5. هل يجب أن أختار قرضًا بسعر فائدة ثابت أم قابل للتعديل؟
يتميز الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت بدفعة شهرية ثابتة – دون أي ارتفاع أو انخفاض طوال فترة القرض. هذا هو الأكثر تنبؤًا، حيث يمكن أن تتغير فقط الضرائب ومبالغ التأمين. إذا كنت تتلقى راتبًا شهريًا ثابتًا، فإن هذا هو نوع السعر المفضل عمومًا. الرهن العقاري بأسعار ثابتة هو الأفضل للأشخاص الذين يخططون للعيش في منزلهم طوال العمر، والذين يحبون تخطيط أموالهم بشكل منتظم للخطط طويلة الأجل.
من ناحية أخرى، يعني الرهن العقاري بسعر فائدة قابل للتعديل (ARM) أن دفعاتك الشهرية ستتأثر بمؤشرات السوق. تعتبر هذه القروض جذابة لأن سعر الفائدة الافتتاحي للARM عادةً أقل من السعر الحالي للرهن العقاري بأسعار ثابتة. عندما ينتهي الفترة الافتتاحية لمدة 3 أو 5 أو 7 أو 10 سنوات، يتم ضبط الأسعار وفقًا للسوق. لأنه ليس لدى أحد كرة زجاجية مالية، يمكن أن تتغير الدفعات الشهرية المستقبلية بشكل كبير.
إذا ارتفعت أسعار السوق، ستزيد دفعتك الشهرية أيضًا. ولكن إذا انخفضت أسعار السوق، فإن معظم المقرضين للARM ينصون على أن دفعتك لن تتغير. لكل شركة رهن عقاري سياسة مختلفة في هذا الصدد، لذا اطلب من وسيطك شرح التفاصيل.
من المشترك أن يحاول الأشخاص الذين لديهم ARM إعادة تمويل منازلهم إلى رهن عقاري بأسعار ثابتة قبل انتهاء الفترة الافتتاحية، ولكن هذا يعني دفع تكاليف الإغلاق مرة أخرى. في كثير من الحالات، يكون الرهن العقاري بأسعار قابلة للتعديل هو الأفضل للأشخاص الذين يخططون لبيع منازلهم قبل تغيير السعر. اطلب من وسيط الرهن العقاري مساعدتك في فهم كل ذلك من خلال حساب الأرقام على مدى الفترة الزمنية المثالية لك.
Source: https://www.realsimple.com/work-life/money/home-finance/questions-to-ask-mortgage-broker
اترك تعليقاً