مقدمة
عندما تقوم بسحب الأرصدة من منزلك، فأنت تقوم بالحصول على قرض يستدان من الجزء المدفوع من منزلك. هناك ثلاث طرق رئيسية للوصول إلى النقد من حقوق الملكية في منزلك وتحويلها إلى نقود لأغراض مثل تجديد المنزل والتحسين أو توحيد الديون. كل قرض له مزاياه وعيوبه. الطريقة المناسبة بالنسبة لك تعتمد على وضعك المالي، بما في ذلك النقطة الائتمانية والدخل، وكمية حقوق الملكية التي قمت ببنائها في الممتلكات الخاصة بك.
قروض حقوق الملكية
توفر لك قرض حقوق الملكية مبلغًا واحدًا من المال بسعر فائدة ثابت على جدول سداد محدد. هذا يعني أن لديك مدفوعات متوقعة على مدى فترة القرض، وحتى إذا استمرت الأسعار في الارتفاع، فإن سعرك الشخصي لن يزيد.
مزايا وعيوب قرض حقوق الملكية:
- معدل فائدة ثابت. مدفوعاتك الشهرية قابلة للتنبؤ لأن السعر ثابت ولا يتغير.
- أسعار فائدة أقل. إنها أرخص من أنواع التمويل الأخرى مثل القروض الشخصية أو بطاقات الائتمان.
- فائدة قابلة للخصم ضريبيًا. إذا استخدمتها لتجديد المنزل أو تحسينه، يمكنك خصم الفائدة من الضرائب.
- يمكن أن تفقد منزلك. يمكن للبنك أن يستولي على منزلك إذا عجزت عن سداد القرض.
- مرونة محدودة. المبلغ المدفوع مرة واحدة جيد عندما تعرف بالضبط كم من المال تحتاج إليه، ولكن ليس مناسبًا للتكاليف المستمرة أو غير المتوقعة.
- دفعتين للرهن العقاري. لأنه لا يحل محل الرهن العقاري الخاص بك، ستكون لديك دفعتين شهريتين منفصلتين.
خطوط الائتمان المرتبطة بحقوق الملكية (HELOCs)
خط الائتمان المرتبط بحقوق الملكية هو خط ائتمان دوار يعمل مثل بطاقة الائتمان. يمكنك سحب المبالغ المالية مرارًا وتكرارًا على مر الزمن (بدلاً من تلقي مبلغ واحد)، ولكن سيكون لديك معدل فائدة متغير، مما يعني أن سعرك (والمدفوعات الشهرية) ستتغير بناءً على الظروف الاقتصادية.
مزايا وعيوب خطوط الائتمان المرتبطة بحقوق الملكية:
- مدفوعات فقط للفائدة. خلال فترة السحب الأولية، تحتاج إلى القيام بدفعات شهرية فقط على الفائدة على المبلغ المستدان.
- أسعار فائدة أقل. تمامًا مثل قروض حقوق الملكية، ستحصل على أسعار أقل من القروض غير المؤمنة أو بطاقات الائتمان.
- فترة سحب مرنة. يمكنك أن تستمر في سحب الأموال خلال فترة السحب الخاصة بك، والتي تكون عادة حوالي 10 سنوات.
- منزلك يعمل كضمان للقرض. هناك فرصة لأن يستولي البنك على منزلك إذا كنت غير قادر على سداد القرض.
- أسعار فائدة متغيرة. بسبب تقلب الأسعار بناءً على العوامل الاقتصادية، قد تزيد مدفوعاتك الشهرية إذا ارتفعت الأسعار.
- مدفوعة أعلى خلال فترة السداد. بمجرد انتهاء فترة السحب الخاصة بك، ستكون لديك مدفوعات شهرية أعلى عندما تبدأ في سداد رأس المال.
إعادة التمويل النقدي
إعادة التمويل النقدي لا تتطلب منك تقديم طلب لقرض ثانٍ ضد منزلك مثل قرض حقوق الملكية وخط الائتمان المرتبط بحقوق الملكية (التي تشار إليها عادة بالرهون العقارية الثانية). بدلاً من ذلك، تستبدل إعادة التمويل النقدي الرهن العقاري الحالي الخاص بك بقرض رهن عقاري جديد يحتوي على سعر فائدة أقل وشروط جديدة. ولكن نتيجة لرفع الاحتياطي الفيدرالي بشكل حازم أسعار الفائدة منذ مارس 2022، يمكن لعدد أقل من المالكين الحصول على سعر أقل من خلال إعادة التمويل.
مزايا وعيوب إعادة التمويل النقدي:
- قرض موحد. لأن إعادة التمويل تحل محل الرهن العقاري الحالي الخاص بك، ستكون لديك فقط مشكلة واحدة للقلق بشأنها وهي القسط الشهري للرهن العقاري.
- أسعار أقل. يميل القروض المؤمنة إلى أن تكون لها أسعار أقل من القروض الشخصية أو بطاقات الائتمان.
- فوائد ضريبية محتملة. يمكنك الاستفادة من الفوائد الضريبية إذا استخدمت النقود لتمويل تحسينات المنزل.
- تكاليف إغلاق إضافية. ستحتاج إلى دفع مجموعة جديدة من تكاليف الإغلاق، والتي يمكن أن تصل إلى آلاف الدولارات.
- مخاطر الحجز العقاري. على غرار قروض حقوق الملكية وخطوط الائتمان المرتبطة بحقوق الملكية، إذا كنت غير قادر على سداد القرض، فإنك تخاطر بالحجز العقاري.
- عملية إغلاق طويلة. قد يستغرق من القروض حوالي شهرين لإغلاق.
كيفية تحديد حقوق الملكية الخاصة بك
نظرًا لأن حقوق الملكية الخاصة بك تعتمد على القيمة السوقية الحالية لمنزلك، ستحتاج إلى تقييم المنزل من قبل البنك لتحديد كمية حقوق الملكية المتاحة التي يمكنك استدانتها. عادةً ما يرغب معظم البنوك في رؤية حوالي 15% إلى 20% من حقوق الملكية المبنية في منزلك قبل أن يوافقوا على قرض رهن عقاري ثانٍ.
لحساب حقوق الملكية الخاصة بك، اطرح رصيد الرهن العقاري الحالي من القيمة المقدرة للمنزل. إذا كان عليك، على سبيل المثال، 280،000 دولار من الرهن العقاري وكانت قيمة منزلك 400،000 دولار، فقد دفعت 120،000 دولار ولديك 30% من حقوق الملكية في منزلك.
جرب استخدام حاسبة حقوق الملكية الخاصة بالمنزل لمعرفة ما إذا كان لديك ما يكفي من حقوق الملكية للتأهل للحصول على قرض.
كيفية حساب نسبة القرض إلى قيمة المنزل
بعد ذلك، قم بحساب نسبة القرض إلى قيمة المنزل، والتي هي رصيد الرهن العقاري الحالي مقسومًا على القيمة الحالية للمنزل. ستكون الحسابات كالتالي:
280،000 دولار / 400،000 دولار = 0.70
هذا يعني أن لديك نسبة قرض إلى قيمة بنسبة 70٪.
عادةً ما يسمح لك البنك باستدانة حوالي 75٪ إلى 90٪ من حقوق الملكية المتاحة لديك في المنزل. لمعرفة كم يمكنك استدانته، قم بالحساب التالي، والذي يفترض أن البنك يسمح لك بالاستدانة حتى 85٪ من حقوق الملكية الخاصة بمنزلك:
400،000 دولار [القيمة المقدرة الحالية] × 0.85 [النسبة القصوى لحقوق الملكية التي يمكنك استدانتها] – 280،000 دولار [رصيد الرهن العقاري الحالي] = 60،000 دولار [ما سيسمح لك البنك بالاستدانة]
نسبة القرض إلى قيمة المجتمع المشترك، أو نسبة CLTV، هي رصيد الرهن العقاري الحالي مقسومًا على جميع الرهون العقارية المشتركة إذا كنت قد أخذت قروضًا أخرى ضد منزلك بالإضافة إلى الرهن العقاري الأصلي. يفضل معظم البنوك نسبة CLTV تصل إلى 85٪ أو أقل.
تحديد المبلغ الذي ترغب في سحبه من منزلك
اعتمادًا على استخدامك للأموال، ستحتاج إلى مبالغ مالية مختلفة. على سبيل المثال، قد يكلف تجديد مكتب منزلك الصغير فقط 20،000 دولار ويستغرق شهرين. ولكن إذا كنت تستخدم خط الائتمان المرتبط بحقوق الملكية أو قرض حقوق الملكية لسداد 300،000 دولار في رسوم الكلية على مدار أربع سنوات، فستحتاج إلى مبلغ قرض أكبر بكثير وفترة سداد ممتدة. تقدم البنوك أسعارًا وشروطًا مختلفة، لذا تأكد من مقارنة الأسعار للحصول على أفضل صفقة وفقًا لوضعك المالي الشخصي.
فوائد سحب الأموال من منزلك
يمكن لاستخدام حقوق الملكية في منزلك أن يتيح لك الوصول إلى مبالغ كبيرة من النقد لمساعدتك في الخروج من الديون أو دفع نفقات حياة رئيسية. بالإضافة إلى ذلك، إذا استخدمت الأموال لتجديد الممتلكات الخاصة بك، فإنك تزيد قيمة منزلك، مما يزيد في النهاية من صافي قيمتك.
تميل قروض حقوق الملكية وخطوط الائتمان المرتبطة بحقوق الملكية أيضًا إلى تقديم أسعار فائدة أقل من أنواع الاقتراض الأخرى. عندما يتم استخدام منزلك كضمان لتأمين القرض الخاص بك، فإنه يتيح للبنك أو المقرض أن يقدم لك سعر فائدة أقل من قرض غير مؤمن، مثل قرض شخصي.
مخاطر سحب الأموال من منزلك
منزلك على المحك عندما تقوم بأي نوع من قروض حقوق الملكية، وهذا ليس أمرًا صغيرًا. إذا كنت تفوت المدفوعات أو تخلف عن سداد القرض، يمكن للمقرض أن يستولي على ممتلكاتك أو يستولي على منزلك. لهذا السبب، فمن المهم بشكل خاص أن تنظر فيما إذا كنت قادرًا على إدارة خط ائتمان عالي على مدى فترة طويلة من الزمن، وما إذا كانت قروض حقوق الملكية خيارًا حكيمًا بالنسبة لك.
عوامل أخرى للنظر فيها عند سحب حقوق الملكية من منزلك
هناك عوامل أخرى يجب مراعاتها عندما تقوم بسحب حقوق الملكية من منزلك:
- تقلب أسعار حقوق الملكية. اعتبارًا من نهاية عام 2023، جميع أسعار الاقتراض مرتفعة، على الرغم من أن الأسعار قد تبدأ في استقرار في عام 2024. ومع ذلك، فإن أسعار قروض حقوق الملكية وخطوط الائتمان المرتبطة بحقوق الملكية أقل من القروض الشخصية وبطاقات الائتمان. للحصول على أحدث الأسعار، انظر صفحات قروض حقوق الملكية وأسعار خطوط الائتمان المرتبطة بحقوق الملكية لدينا، والتي يتم تحديثها أسبوعيًا.
- تغير قيمة الممتلكات الخاصة بك. يتأثر حقوق الملكية الخاصة بك بظروف السوق العقارية. إذا ارتفعت أسعار المنازل أو انخف
Source: https://www.cnet.com/personal-finance/mortgages/advice/how-to-get-equity-out-of-your-house/
اترك تعليقاً